Дело №ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 января 2011 года г. Комсомольск-на-Амуре
Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе:
судьи Баннова П.С.,
при секретаре Новиковой И.А.,
с участием представителя истца Петуховой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общественной организации Общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс», в интересах Мокровой <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании пункта договора ничтожным, обязании произвести перерасчет остатка кредита, взыскании излишне уплаченных денежных средств, неустойки, судебных издержек,
УСТАНОВИЛ:
Общественная организация Общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс» (далее Общество «Резонанс»), в интересах Мокровой Е.М. обратилась к ОАО «Восточный экспресс банк» о о признании пункта договора ничтожным, обязании произвести перерасчет остатка кредита, взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>, о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> о взыскании штрафа, о возмещении судебных расходов. В заявлении истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Мокровой Е.М. был заключен кредитный договор. По условиям договора банк выдал заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> По условиям договора Мокрова Е.М. обязана была уплатить комиссию за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> копейки, уплачивать банку ежемесячно за ведение ссудного счет 1,2% от суммы полученного кредита, что в денежном выражении оставляло <данные изъяты> страхование кредита в сумме <данные изъяты>, комиссии за обналичивание денежных средств в размере <данные изъяты>. За период действия договора заемщиком излишне было уплачено банку в размере <данные изъяты>. Считают, что это условие договора противоречит требованиям действующего законодательства. На претензию Мокровой Е.М., в которой заемщик просил возвратить эти уплаченные суммы, ответ получен не был.
В судебном заседании представитель Общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс» Петухова С.В., действующая на основании доверенности, уточнила исковые требования, просила взыскать излишне выплаченных комиссий в размере <данные изъяты>. Дала пояснения, полностью совпадающие с обстоятельствами, изложенными в исковом заявлении.
Истец Мокрова Е.М., извещенная о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явилась. Просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Об отложении слушания дела не просил, о причине неявки суд не уведомил. Суд, признав причину неявки неуважительной, рассмотрел дело в отсутствии ответчика. С согласия истца дело было рассмотрено в порядке заочного производства.
Представитель третьего лица ОАО Страховое Общество «Защита-Находка» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом.
Заслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам.
В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Мокровой Е.М. был заключен договор №. По условиям договора банк предоставил заемщику персональный кредит на сумму <данные изъяты>, с условием уплаты 9% годовых, сроком на 60 месяцев. Также условиями договора было предусмотрено, что заемщик погашает кредит, внося ежемесячно платежи равными частями - по <данные изъяты>, не позднее 31 числа каждого месяца. По условиям кредитного договора Мокрова Е.М. обязана уплатить комиссию за открытие ссудного счета 15%, за ведение банковского ссудного счета № заемщик обязан уплачивать банку ежемесячно 1,2% от суммы кредита. Следовательно, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
Положениями Преамбулы, частями 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителем и исполнителями услуг, устанавливает государственную и общественную защиту их интересов. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Как определяет пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 го № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с частью 1 статьи 845, статьями 846, 848, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида законом, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности в РСФСР", комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
Из Положения «О правилах ведении бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Анализ приведенных норм права позволяет суду сделать вывод, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, п.З ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
При таком положении условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Мокровой Е.М. и ОАО «Восточный экспресс банк», об оплате комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными.
Материалами дела подтверждается, что при выдаче кредита ОАО «Восточный экспресс банк» открыл на имя Мокровой Е.М. ссудный счет. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Мокровой Е.М. за открытие ссудного счета, в качестве комиссии за ведение ссудного счета, страхования кредита, комиссии за обналичивание денежных средств через кассу было уплачено банку в общей сумме <данные изъяты>. Поскольку условие кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, противоречит положениям федерального законодательства, то эти деньги были получены банком от заемщика неправомерно, и подлежат возврату заемщику. Добровольно возвратить эти денежные средства банк не желает Следовательно, эта денежная сумма подлежит взысканию с банка в пользу Мокровой Е.М. в принудительном порядке.
Положениями пунктов 1, 3 статьи 31, пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение сроков удовлетворения этих требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения оказания услуги, а если цена выполнения оказания услуги договором об оказании услуги не определена - общей цены заказа. Неустойка (пеня) за нарушение сроков исполнения требований потребителя взимается со дня истечения срока, установленного законом для добровольного исполнения его требований, вплоть до исполнения этих требований или по день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказываемой услуги или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида оказания услуги не определена договором об оказании услуги.
Мокрова Е.М. ДД.ММ.ГГГГ направила в ОАО «Восточный экспресс банк» претензию, в которой просила возвратить уплаченные банку денежные средства в качестве комиссии за ведение ссудного счета.
Требование Мокровой Е.М. о возврате денежных средств, уплаченных банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета, было основано на законе, поэтому является правомерным. Отказ Банка выполнить это требование, является нарушением прав потребителя. Поэтому с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Мокровой Е.М. подлежит взысканию неустойка. Размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>) составит <данные изъяты> (<данные изъяты>), который подлежит взысканию с ответчика.
Положениями пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Так как правомерные требования потребителя в возмещении ему денежных средств, уплаченных банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета, не были исполнителем удовлетворены добровольно, то суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф, предусмотренный положениями статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». Судом в пользу потребителя присуждена денежная сумма в размере <данные изъяты>. Следовательно, сумма штраф составит 50% от взысканной суммы, что в денежном выражении - <данные изъяты> Поскольку иск в интересах потребителя предъявлен Местной общественной организации Общества защиты прав потребителей г. Комсомольска-на- Амуре «Резонанс», то 50% штрафа, взысканного с ответчика, подлежит зачислению на счет этой организации, а 50% - в доход соответствующего бюджета.
Исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств суд приходит к выводу, что пункт договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, следовательно требования истца о признании данного пункта договора недействительным подлежит удовлетворению.
Истец просит возместить ей судебные расходы в размере <данные изъяты>. В подтверждение этих расходов предоставлен договор на оказание юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Мокровой Е.М. и ООО «Бизнес-Консалдинг», и квитанцию от ДД.ММ.ГГГГ об оплате <данные изъяты> за юридические услуги, выданную ООО «Бизнес-Консалдинг». В договоре указано, что исполнитель оказывает Мокровой Е.М. юридические услуги - составление претензии, составление искового заявления по вопросу взыскания уплаченной комиссии за ведение ссудного счета.
Из текста искового заявления видно, что оно, в интересах Мокровой Е.М., составлено и подано Местной общественной организации Общества защиты прав потребителей г. Комсомольска-на-Амуре «Резонанс». Из текста претензии, направленной ДД.ММ.ГГГГ в адрес ОАО «Восточный экспресс-банк» видно, что он подписан Мокровой Е.М. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что по договору на оказание юридических услуг истцу была оказана только услуга по написанию претензии. Оценивая текст претензии суд считает возможным возместить Мокровой Е.М. понесенные ею расходы на оплату этой услуги в размере <данные изъяты>, признав эти расходы необходимыми по данному делу.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден как потребитель, обратившийся в суд за защитой своих прав. Размер государственной пошлины определяется от размера удовлетворенных исковых требований по правилам, установленным статьей 333-19 Налогового кодекса РФ, и составляет по данному делу <данные изъяты>
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования общественной организации Общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс», в интересах Мокровой <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании пункта договора ничтожным, обязании произвести перерасчет остатка кредита, взыскании излишне уплаченных денежных средств, неустойки, судебных издержек, удовлетворить.
Признать пункт кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за ведение ссудного счета недействительным.
Обязать Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет остатка кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исключив из него ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Мокровой <данные изъяты> денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за ведение банковского ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>; неустойку в размере 32 <данные изъяты> судебные расходы <данные изъяты>
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере <данные изъяты>. Штраф перечислить: 50% его суммы, что в денежном выражении составит <данные изъяты> - в пользу общественной организации Общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс»; и 50% его суммы, что в денежном выражении составит <данные изъяты> - в доход соответствующего бюджета.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>
Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней, со дня вручения копии этого решения.
В случае, если такое заявление подано и в его удовлетворении отказано, сторона вправе в течении 10 дней со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления подать на решение кассационную жалобу в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре.
Судья подпись П.С. Баннов
Копия верна
Судья П.С. Баннов