дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 декабря 2010 года Центральный районный суд города Комсомольска -на- Амуре
Хабаровского края в составе:
Председательствующего судьи Бузыновской Е.А.,
При секретаре Лусниковой С.А.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-банк» к Лепшину А.Н. о взыскании задолженности по кредиту, об обращении взыскания на имущество, о возмещении судебных расходов,
у с т а н о в и л:
ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском о взыскании с Лепшина А.Н. суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> рублей, неустойки в размере <данные изъяты> рублей. Также истец просил взыскать с ответчика судебные расходы <данные изъяты> рублей. В заявлении указал, что между ОАО «Альфа-Банк» и Лепшиным А.Н. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей, с ежемесячным начислением 10 % годовых за пользование кредитом. Кредит предоставлен на срок 60 месяцев. Заемщик должен был погашать кредит ежемесячно равными долями по <данные изъяты> рублей. Ответчик до настоящего времени не исполняет принятые на себя обязательства по договору, задолженность по кредиту не погашает. В обеспечение кредита был заключен договор залога транспортного средства - автомобиля ТМ, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель №, номер шасси - не установлен, номер двигателя №, номер кузова №. Просил обратить взыскание на имущество, находящееся под залогом.
Определением Пожарского районного суда Приморского края от ДД.ММ.ГГГГ дело было передано по подсудности в Центральный районный суд г. Комсомольска на Амуре, так как ответчик, проживавший в <адрес>, убыл ДД.ММ.ГГГГ в г. Комсомольск на Амуре, где зарегистрирован по <адрес>.
В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк», не явился, о времени и месте его проведения был уведомлен своевременно. О причине неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела не просил. Суд, признав его неявку без уважительной причины, рассмотрел дело в его отсутствие.
В судебное заседание ответчик Лепшин А.Н. не явился. Ответчик неоднократно извещался по последнему известному месту жительства: <адрес> Конверт с уведомлением возвращался в адрес суда с отметкой «истек срок хранения». По сообщению ОУФМС по Хабаровскому краю от ДД.ММ.ГГГГ, Лепшин А.Н. значился зарегистрированным в <адрес> по адресу <адрес>; ДД.ММ.ГГГГ выбыл в <адрес>. По сообщению Управления Федеральной Миграционной службы по <адрес>, Лепшин А.Н. проживающим на территории <адрес> не значится. Суд рассмотрел дело по последнему известному месту жительства ответчика.
Представитель ответчика - адвокат Токарева Г.П., назначенный судом в соответствии со ст. 50 ГПК РФ для представления интересов Лепшина А.Н. (удостоверение №, ордер № от ДД.ММ.ГГГГ), в судебном заседании исковые требования не признала. Обстоятельства, на которые истец ссылается в обоснование требований, не оспаривала.
Суд, заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам:
В соответствии со ст.ст. 819, 820, 810, 809 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Статьей 329, 348 Гражданского кодекса РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В судебном заседании установлено, что между ОАО «Альфа-Банк» и Лепшиным А.Н. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение автомобиля по залог автомобиля. По условиям договора Банк (займодавец) предоставил Лепшину А.Н. (заемщику) кредит на сумму <данные изъяты> рублей для приобретения автомобиля ТМ, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска. Заемщик за пользование кредитом обязался уплатить банку 10 % годовых, и возвратить кредит равными платежами по <данные изъяты> рублей ежемесячно. В соответствии с графиком платежей, платежи должны вноситься не позднее 20-го числа каждого месяца. По условиям кредитного договора, с ответчика подлежит взысканию неустойка за несвоевременное погашение кредита - 24 % годовых; за несвоевременное погашение процентов - неустойка в размере 24 % годовых. Договором предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> рублей (0,6%). Обязательства заемщика по погашению задолженности обеспечено залогом автомобиля ТМ, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель №, номер двигателя №, номер кузова №, стоимостью <данные изъяты> рублей.
ОАО «Альфа-Банк» свои обязательства по договору выполнил, ДД.ММ.ГГГГ были зачислены на счет, открытый ОАО «Альфа-Банк» на имя Лепшина А.Н.., денежные средства в размере <данные изъяты> рубля. Заемщик неоднократно нарушал график по погашению кредита и уплаты процентов. До ДД.ММ.ГГГГ вносил платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. С ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов заемщик не производил, чем нарушил график по погашению кредита и уплаты процентов.
Эти обстоятельства подтверждаются заявлением на предоставление кредита на приобретение автомобиля под залог автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ; Общими условиями предоставления Кредита на приобретение Автомобиля и залога приобретаемого Автомобиля (Общие условия); справкой по автокредиту; историей операций по счету №, открытому на имя Лепшина А.В., графиком погашения задолженности; балансовым мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ; договором купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ; актом приема-передачи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ; квитанцией по приходно-кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ; счетом № от ДД.ММ.ГГГГ
Кредитным договором предусмотрено возвращение долга по частям в соответствии с графиком. Заемщик неоднократно нарушал срок, установленный для возврата очередной части кредита. Кредитор требует полного исполнения условий кредитного договора. Поэтому, суд считает, что требования истца о взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки за ненадлежащие исполнение обязательств, подлежат удовлетворению.
Суд соглашается с расчетом суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей; процентов по кредиту в размере <данные изъяты> рублей; неустойки в размере <данные изъяты> рублей, так как он произведен в соответствии с требованиями закона, условиями кредитного договора и с учетом всех внесенных заемщиком платежей.
Суд считает, что требования банка о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с частью 1 статьи 845, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности в РСФСР», комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
Как указано в Общих условиях предоставления Кредита на приобретение Автомобиля и залога приобретаемого автомобиля (Общие условия), текущий кредитный счет - это счет, открываемый клиенту для зачисления выданного Банком кредита, а так же для проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных Соглашением о кредитовании и залоге. Кредит перечисляется на Кредитный текущий счет. За выдачу кредита и обслуживание текущего кредитного счета Заемщик уплачивает комиссии. Банк за денежные средства, находящиеся на этом счете, а значит в пользовании банка, проценты не начисляет. При этом, в договоре №, заключенным с Лепшиным А.Н. ДД.ММ.ГГГГ, отсутствуют сведения о том, какие банковские операции по поручению клиента банк производит с этого счета.
Доказательств того, что по поручению клиента банк выполнял какие-либо банковские операции с указанного счета, истец не предоставил. Доказательства того, что Лепшин А.Н. давал ОАО «Альфа-Банк» поручения провести по счету какие-либо банковские операции, в материалах дела отсутствуют.
Анализируя Общие условия предоставления Кредита на приобретение Автомобиля и залога приобретаемого автомобиля (Общие условия) и кредитный договор, заключенный между сторонами, суд приходит к выводу, что фактически, после положительного решения вопроса о предоставлении банком Лепшину А.Н. кредита, на имя заемщика был открыт текущий (ссудный) счет, на котором должно было учитываться поступление денежных средств в счет погашения кредита, сроки их зачисления, периоды просрочки платежей и остаток невозвращенных заемщиком средств,
Анализ приведенных норм права и обстоятельств, установленных в судебном заседании, позволяет сделать вывод, что действующим законодательством предусмотрено комиссионное вознаграждение только за ведение банковского счета, при условии совершения банковских операций по этому счету. На имя Лепшина А.Н. был открыт ссудный (кредитный, текущий) счет. Открытие и ведение такого счета является одним из условий предоставления кредита, и не является банковской операцией. Поэтому обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за обслуживание текущего счета (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная кредитным договором и Общими условиями предоставления кредита, противоречит требованиям закона. Это условие кредитного договора, как противоречащее требованиям закона, является ничтожным и не подлежит применению со дня заключения кредитного договора. Поэтому не принимается судом во внимание при рассмотрении данного спора.
Так как фактически договор банковского счета между сторонами не заключался, Лепшин А.Н. не давал ОАО «Альфа-Банк» поручений о проведении каких-либо банковских операций по этому счету, открытие текущего счета являлось одним из условий предоставления банком кредита, то суд считает, что требование истца о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> рублей не основано на законе. Поэтому в удовлетворении этих требований истцу следует отказать.
С целью обеспечения обязательств по договору кредитования Банку было передано в залог транспортное средство марки ТМ, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, номер двигателя №, номер кузова №, цвет кузова белый, мощность двигателя 140 (105). Автомобиль был оценен в <данные изъяты> рублей. В последующем, стороны договора соглашения об изменении цены залогового имущества, об изменении предмета залога не заключали. Договор заключен в письменной форме, подписан сторонами, что соответствует требованиям, предъявляемым к договору залога, установленным положениям статьи 339 Гражданского кодекса РФ.
При заключении ДД.ММ.ГГГГ договора страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства марки ТМ, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, номер двигателя №, номер кузова №, Лепшина А.Н. с ОАО «Военная страховая компания», залогодержателем транспортного средства был указан ОАО «Альфа-Банк».
В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с пунктами 8.5, 8.6 Общих условий предоставления Кредита на приобретение Автомобиля и залога приобретаемого Автомобиля, утвержденными приказом ОАО «Альфа-Банк» от 03.09.2007 года № 781, у Банка - залогодержателя - возникает право обратить взыскание на заложенное имущество, в случае неисполнения надлежащим образом и в надлежащие сроки Соглашения о кредитовании и залоге; в случае разовой просрочки уплаты процентов по Соглашению или разовом нарушении любого иного условия Соглашения. Заемщик в течении всего срока действия Соглашения о кредитовании и залоге не вправе совершать каких либо сделок по отчуждению предмета залога, без предварительного письменного согласия Банка.
Учитывая, что Лепшин А.Н. не исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, заключенному между ним и ОАО «Альфа-Банк», что задолженность по платежам образовалась более чем за 16 месяцев, что сумма долга по кредитному договору составляет более 5% от стоимости имущества, находящегося в залоге, суд считает возможным обратить взыскание на транспортное средство марки ТМ, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, номер двигателя №, номер кузова №, цвет кузова белый, мощность двигателя 140 (105), для удовлетворения требований залогодержателя ОАО «Альфа-Банк».
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. Истцом при подаче искового заявления в соответствии со статьей 333-19 Налогового кодекса РФ, уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы (уплаченная государственная пошлина) в размере <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Лепшину А.Н. задолженности по кредиту, об обращении взыскания на имущество, о возмещении судебных расходов, - удовлетворить частично.
Взыскать с Лепшину А.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» досрочно сумму кредита <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>; неустойку в сумме <данные изъяты>; судебные расходы в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении исковых требований Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» к Лепшину А.М. о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в сумме <данные изъяты> - отказать.
Обратить взыскание на транспортное средство марки ТМ, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, номер двигателя №, номер кузова №, цвет кузова белый, мощность двигателя 140 (105), переданное в залог по соглашению о кредитовании и залоге от ДД.ММ.ГГГГ. Установить начальную продажную цену имущества при его реализации в <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение десяти дней со дня его принятия судом в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд г. Комсомольска -на- Амуре.
Судья: Бузыновская Е.А.