Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
17 января 2011 года г. Комсомольск -на- Амуре
Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе:
председательствующего судьи Галенко В.А.,
при секретаре судебного заседания Комляковой С.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общественной организации Хабаровского края «Резонанс» в интересах Фирсова И.А. к открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» о взыскании денежных средств по договору, неустойки, штрафа,
У С Т А Н О В И Л:
Местная общественная организация общество защиты прав потребителей г.Комсомольска-на-Амуре «Резонанс» в интересах Фирсова И.А. обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Фирсова И.А. излишне уплаченные денежные средства в сумме <данные изъяты> неустойку в размере <данные изъяты>., расходы по оплате юридической помощи в сумме <данные изъяты> штраф в пользу государства в размере 25% от присужденной суммы, штраф в пользу МОО ЗПП «Резонанс» в размере 25% от присужденной денежной суммы. В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ Фирсова И.А. заключил с ОАО АКБ «Росбанк» кредитный договор № на потребительские нужды в сумме <данные изъяты>. В нарушение частей 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в договор было включено условие о взимание комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1.4% (<данные изъяты>.) от суммы предоставленного кредита, за страхование в сумме <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ кредит Фирсова И.А. был полностью погашен, за период действий кредитного договора уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. Считает, что законодательством Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с претензией, в которой просил возвратить излишне уплаченные денежные средства в размере <данные изъяты> однако ответ на претензию им не получен.
На основании протокола учредительного собрания № от ДД.ММ.ГГГГ Местная общественная организация общество защиты прав потребителей г.Комсомольска-на-Амуре «Резонанс» переименовано в общественную организацию Хабаровского края «Резонанс».
В судебном заседании представитель общественной организации Хабаровского края «Резонанс» Локонцев Д.О., являющийся председателем организации и действующий на основании устава, увеличил исковые требования, просит суд взыскать с ответчика в пользу Фирсова И.А. излишне уплаченные по кредитному договору денежные суммы в качестве комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты> расходы по оплате юридической помощи в сумме <данные изъяты>., а также штраф в доход государства в размере 25% от присужденной потребителю суммы и 25% в пользу общественной организации Хабаровского края «Резонанс». При этом Локонцев Д.О. дал показания, аналогичные изложенным в исковом заявлении обстоятельствам и дополнительно пояснил, что условия заключенного между сторонами кредитного договора были сформированы банком и без их подписания кредит получить невозможно. Данные условия ущемляют права потребителя. Услуга по предоставлению кредита не соответствует требованиям закона, следовательно оказана некачественно, в связи с чем помимо излишне уплаченных денежных сумм взысканию подлежат неустойка и штраф.
Истец Фирсова И.А., представитель ответчика, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, не явились, истец представил заявление о рассмотрении дела без его участия.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав показания представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Обязанности по кредитному договору установлены ст. 819 ГК РФ и параграфом 1 и 2 главы 42 ГК РФ.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Фирсова И.А. и ОАО АКБ «Росбанк» заключен договор экспресс-кредита №. По условиям договора Банк предоставил Фирсова И.А. кредит в сумме <данные изъяты>., с условием выплаты 17% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, открытия заемщику текущего банковского счета, уплаты ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета 1.40% от предоставленной суммы кредита, погашением кредита, процентов за пользование им и комиссии за ведение ссудного счет ежемесячно в размере <данные изъяты>
Типовыми условиями предоставления экспресс-кредита ОАО АКБ «Росбанк» предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно пункту 2.6 Типовых условий предоставления экспресс-кредита Банк имеет право в бесспорном порядке списывать с ТБС клиента комиссию за открытие и ведение ссудного счета, расчетное и кассовое обслуживание, а также суммы, ошибочно записанные на ТБС. Комиссия за открытие ТБС и расчетно-кассовое обслуживание взимается в момент совершения соответствующей операции. Комиссия за ведение ТБС и иные услуги, взимаемые согласно тарифам периодически, списывается с ТБС клиента ежемесячно. Размер комиссии за каждый вид операций определяется действующими на момент проведения операции тарифами Банка.
Банк в дату акцепта заявления-оферты клиента производит открытие ссудного счета для учета задолженности клиента по кредиту (на котором будет отражена ссудная задолженность по кредиту) и зачисление денежных средств на ТБС клиента в размере суммы кредита. За открытие ссудного счета для учета задолженности по кредиту Банк удерживает комиссию в соответствии с тарифами Банка путем ее бесспорного списания с ТБС клиента (пункт 3.1.1. Типовых условий предоставления экспресс-кредита).
Согласно пунктам 3.4.2, 3.4.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита, условиям кредитного договора первое зачисление денежных средств клиентом в счет погашения кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом не позднее 20 числа каждого месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен кредитный договор. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее <данные изъяты>. В случае, если в каком-либо месяце действия кредитного договора отсутствует число, определенное как дата ежемесячного взноса на счет и погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, денежные средства в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета должны быть внесены клиентом на ТБС не позднее последнего дня данного месяца. Кроме того, клиент обязан дополнительно обеспечить наличие на счете ТБС денежных средств, достаточных для оплаты комиссий Банка, подлежащих уплате клиентом в соответствии с настоящими условиями и тарифами Банка.
Далее из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по условия которого установлено, что задолженность Фирсова И.А. перед банком составляет по основному долгу <данные изъяты> в том числе просроченная задолженность <данные изъяты>., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом <данные изъяты>., в том числе просроченная <данные изъяты> просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счет <данные изъяты>. При этом Банком произведена реструктуризация задолженности, изменена процентная ставка за пользование кредитом, которая составила 18% годовых, увеличен срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, определена общая сумма ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> из них комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты>
Кредитный договор исполнен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
Предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за ведение ссудного счета, что в силу требований ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При этом недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения не-действительной части (ст.180 ГК РФ).
При таком положении условия договора об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются незаконными.
В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке…
В судебном заседании установлено, что за период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Фирсова И.А. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., что подтверждается условиями заключенного договора, представленным истцом расчетом и приходными кассовыми ордерами.
В письменных возражениях относительно предъявленных исковых требований представителем ответчика заявлено о применении последствий пропуска истцом исковой давности.
В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст.196 ГК РФ).
В пункте 31 ПостановленияПленума Верховного Суда РФ
и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181.
В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Поскольку кредитным договором предусматривается исполнение обязательств по частям в виде внесения периодических платежей, срок исковой давности подлежит применению со дня, когда исполняется соответствующая часть договора.
Истец просит взыскать денежные средства, уплаченные в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Условиями договора предусмотрено погашение кредитной задолженности 20 числа каждого месяца. Исковое заявление направлено в суд по почте ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах установленного п.1 ст.181 ГК РФ срока с момента исполнения соответствующей части обязательства в ДД.ММ.ГГГГ
При указанных обстоятельствах, с учетом заявления ответчика о применении исковой давности, с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Фирсова И.А. подлежит взысканию уплаченная комиссия за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме <данные изъяты>
Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу Фирсова И.А. неустойки за отказ ответчиком устранить недостатки услуги в соответствии со ст.30 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии с законодательством о защите прав потребителей недостатком товара (работы, услуги) является несоответствие товара (работы, услуги) или обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям договора (при их отсутствии или неполноте условий обычно предъявляемым требованиям), или целям, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется, или целям, о которых продавец (исполнитель) был поставлен в известность потребителем при заключении договора, или образцу и (или) описанию при продаже товара по образцу и (или) по описанию.
При этом права потребителя при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) предусмотрены ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей», в частности право по своему выбору потребовать безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы.
Таким образом, ст.30 Закона РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено взыскание неустойки за отказ исполнителя возместить потребителю убытки, которыми и являются в данном случае излишне внесенные истцом в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета денежные средства, в связи с чем заявленные требования в части взыскания неустойки по указанным истцом основаниям не подлежат удовлетворению.
Кроме того, нормами Закона РФ «О защите прав потребителей» установлены сроки возмещения исполнителем потребителю убытков в связи с отказом от исполнения договора, требование о чем истцом Банку не предъявлялось.
При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для взыскания с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В соответствии со ст.ст.94, 98 ГПК РФ с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Фирсова И.А. подлежат взысканию расходы по оплате юридической помощи в сумме <данные изъяты>., размер которых документально подтвержден.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в сумме <данные изъяты>
Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования общественной организации Хабаровского края «Резонанс» в интересах Фирсова И.А. к открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» о взыскании денежных средств по договору, неустойки, штрафа - удовлетворить частично.
Взыскать с открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» в пользу Фирсова И.А. уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета денежные средства по кредитному договору в размере <данные изъяты>., расходы по оплате юридической помощи в сумме <данные изъяты>
В остальной части исковые требования общественной организации Хабаровского края «Резонанс» в интересах Фирсова И.А. к открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» - оставить без удовлетворения.
Взыскать с открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» госпошлину в местный бюджет в сумме <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня его вынесения через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.
Судья Галенко В.А.