Гражданское дело №2-4406/2010
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 ноября 2010 года Центральный районный суд города Комсомольска -на- Амуре Хабаровского края в составе:
председательствующего судьи - Тучиной О.В.,
при секретаре - Столешниковой Ю.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Пичугиной ФИО5 о взыскании долга по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее Банк ТРАСТ) обратился в суд с иском к Пичугиной М.С. о взыскании суммы долга по кредиту в размере 77 058 рублей 33 копеек, государственной пошлины в размере 2 511 рублей 75 копеек. Долг по кредиту включает в себя задолженность по кредиту не погашает, в результате чего долг по кредиту составляет 47 854 рубля 70 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 6 854 рубля 72 копейки, долг по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 15 267 рублей, плату за пропуск платежей составила 1 900 рублей, проценты на просроченный долг в сумме 5 181 рубля 83 копеек. В заявлении истец указал, что между банком ТРАСТ и Пичугиной М.С. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Ответчику был предоставлен кредит на сумму 75 103 рублей, с ежемесячным начислением 15 % годовых за пользование кредитом. Ответчик до настоящего времени не исполняет принятые на себя обязательства по договору.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствии.
В судебное заседание ответчик не явился, о месте и времени слушания дел был извещен надлежащим образом. Суд, с согласия представителя истца, выраженного в заявлении, признав причину неявки ответ чика не уважительной, рассмотрел дело в порядке заочного производства, в соответствии со ст. ст. 233, 234 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Статьями 309, 809, 810, 819, 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должна исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что между Банком ТРАСТ и Пичугиной М.С. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. По условиям договора Банк (займодавец) предоставляет Пичугиной М.С. (заемщику) кредит на сумму 75 103 рубля. Заемщик за пользование кредитом уплачивает банку 15% годовых; возвращает кредит равными платежами по 3 355 рублей 03 копеек каждый месяц в соответствии с графиком платежей. Срок погашения кредита определен на 36 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора, с ответчика подлежит взысканию штраф за нарушение срока исполнения обязательства по погашению кредита: в случае нарушения сроков уплаты платежа впервые - в размере 500 рублей, второй раз подряд - 700 рублей, в третий раз подряд - 1000 рублей. Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (п.п.4,2 - условий о предоставлении и обслуживании кредита на неотложные нужды). Ответчик неоднократно нарушал сроки уплаты долга по частям, последние платежи произвела в августа 2008 года.
Установленные в судебном заседании обстоятельства подтверждаются материалами дела: заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, анкетой к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, графиком платежей, тарифами Банка Траст, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, выпиской по лицевому счету.
В связи с тем, что ответчик должен был до ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме выполнить обязательства по кредитному договору, но до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погасил, при этом обязуясь в соответствии с кредитным договором возвращать долга по частям в соответствии графиком, но регулярно нарушал срок, установленный для возврата очередной части кредита, суд считает, что требования истца о взыскании непогашенной суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате штрафа за пропуск срока подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии с частью 1 статьи 845, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности в РСФСР", комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
В соответствии со ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Также в ходе судебного разбирательства установлено, что заявление Пичугиной М.С. от ДД.ММ.ГГГГ в Банк ТРАСТ о выдаче кредита в сумме 75 103 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой процентов в размере 15% годовых, комиссии за расчетное обслуживание в размере 1 % является офертой о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении тарифах Банка, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Указанное заявление составлено путем заполнения типовой формы заявления на получения кредита в Банке ТРАСТ и подписано ответчиком. Пичугина М.С. в заявлении на получение кредита просит Банк открыть ей банковский счет, в рамках которого открыть текущий счет. Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды являющихся неотъемлемой частью кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется клиенту путем зачислении суммы на банковский счет; договор считает заключенным с момента выполнения Банком условия по открытию банковского счета. За кассовое обслуживание с клиента взимается комиссия в размере 1 % от суммы кредита за каждую операцию по внесению наличных денежных средств на банковский счет, списание комиссии производится в безакцептном порядке. После погашения кредита, и при отсутствии на счете денежных средств, счет автоматически закрывается. Ответчиком в счет уплаты комиссии за кассовое обслуживание уплачено 11 770 рублей.
Кроме того, согласно истории проводок по банковскому счету по поручению ответчика какие-либо банковские операции не проводились.
Установленные в судебном заседании обстоятельства сторонами не оспаривались, кроме того подтверждаются указанными выше материалами дела.
Анализ приведенных норм права и обстоятельств, установленных в судебном заседании, позволяет сделать вывод, что открытие банковского счета является одним из обязательных условий предоставления кредита, и фактически выполняет функцию ссудного счета - с него производится списание денежных средств, осуществляется контроль за наличием денежных средств для погашения задолженности по кредиту, учет размера кредитной задолженности. Таким образом, суд приходит к выводу, что договор банковского счета является притворным, так как фактически прикрывает собой правоотношения по ведению ссудного счета, и поэтому обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная кредитным договором и условиями предоставления кредита, противоречит требованиям закона. Кроме того, указанное условие ущемляет право ответчика, как потребителя, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. Это условие кредитного договора, как противоречащее требованиям закона, не принимается судом во внимание при рассмотрении данного спора.
Так как договор банковского счета, заключенный между сторонами противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», и также учитывая, что открытие счета являлось одним из условий предоставления банком кредита, которое обуславливая выдачу кредита, ущемляет права ответчика, как потребителя, суд считает требование истца о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 15 267 рублей 08 копеек не основанным на законе, и не подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.1, 421 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договоре и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со ст.ст.29, 30 Федерального закона «О Банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
В соответствии с п.15 Постановления Пленуму Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.
Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
В соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора установлены проценты на просроченный долг, а также плата за пропуск платежа (штраф). Таким образом, суд приходит к выводу, что условиями кредитного договора предусмотрены две штрафные санкции за нарушение одного и того же обязательства по своевременной уплате задолженности по кредитному договору: проценты на просроченный долг и плата за пропуск платежа.
В связи с тем, что в кредитном договоре предусмотрены условия о двух мерах гражданско-правовой ответственности за нарушение сроков возврата кредита - процентов на просроченный долг и платы за пропуск платежа, что за нарушение одного и того же обязательства по договору, может быть установлена только одна штрафная санкция, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании процентов на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в 5 181 рубля 83 копеек.
В соответствии со ст.410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования.
Согласно истории операции по счету, расчету задолженности, ответчиком уплачена комиссия в размере 11 770 рублей.
На основании изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что ранее уплаченная ответчиком комиссия за расчетное кассовое обслуживание в размере 11 770 рублей подлежит зачету при взыскании с ответчика задолженности по кредиту, в порядке очередности погашения требований по денежному обязательству, установленному ст.319 ГК РФ.
Таким образом, в удовлетворении исковых требований о взыскании платы за пропуск платежей в размере в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 900 рублей следует отказать, так как данное обязательство ответчика фактически выполнено им при зачете незаконно удерживаемой истцом комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (1 900 - 11 770 = - 9 870 рублей).
Также суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 854 рублей 73 копеек, так как данное обязательство ответчика также фактически выполнено им при зачете незаконно удерживаемой истцом комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (6 854,72 - 9 870 рублей = - 3 015 рублей 28 копеек).
Суд не соглашается с расчетом задолженности по кредиту в размере 47 854 рублей 70 копеек, так как на основании изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что ранее уплаченная ответчиком комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, подлежит зачету при взыскании с ответчика задолженности по кредиту, а истцом при производства расчета не были учтены указанные суммы.
Таким образом, с зачетом денежных средств, уплаченных ответчиком за ведение банковского счета, долг по кредиту составляет 44 839 рублей 42 копейки (47 854,70 - 3 015,28).
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. В соответствии со ст.333-19 НК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы (уплаченная государственная пошлина) пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1 545 рублей 18 копеек ((44 839,42- 20 000) х 3% + 800).
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Пичугиной ФИО6 о взыскании долга по кредитному договору- удовлетворить частично.
Взыскать с Пичугиной ФИО7 в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» основной долг по кредитному договору 44 839 рублей 42 копейки; судебные расходы в размере 1 545 рублей 18 копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.
Судья: О.В.Тучина