Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
12 января 2011 года Центральный районный суд
г. Комсомольска-на-Амуре
Хабаровского края
в составе:
председательствующего судьи Кузнецовой Т.В.,
при секретаре Черненко И.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кошелева О.Г. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение счетов, взыскании незаконно удержанных денежных средств, неустойки за неисполнение требований потребителя, компенсации морального вреда, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Кошелева О.Г. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение счетов, взыскании незаконно удержанных денежных средств, неустойки за неисполнение требований потребителя, компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование исковых требований указала, что между ней и банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб. с начислением 20% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком был заключен договор на предоставление кредита на сумму <данные изъяты> руб. с начислением 18% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком был заключен договор на предоставление кредита на сумму <данные изъяты> руб. с начислением 12% годовых. Договоры являются погашенными. С истца ежемесячно удерживались комиссия за ведение счета, а также единовременная комиссия по заключенным договорам. В нарушение п.2 ст.10 Закона о «Защите прав потребителей» не сообщил, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по ведению ссудного счета. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрен, применительно к п.1 ст.16 Закона о «Защите прав потребителей» действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета не основаны на законе и ущемляют установленные законом права потребителей. С целью досудебного урегулирования спора в адрес Банка была направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ о возмещении удержанных денежных средств в полном размере, ответ не получен. Просит признать недействительными условия кредитных договоров в части уплаты комиссий за открытие и ведение счетов, взыскать с ответчика удержанные средства в размере <данные изъяты> руб. В соответствии со ст.ст.28,29, 30 Закона «О защите прав потребителей» истец просит взыскать неустойку за 7 дней просрочки исполнения законного требования потребителя в размере <данные изъяты> руб. Также просит взыскать компенсацию морального вреда, поскольку Банком умышленно и злонамеренно включены в договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительного платежа с целью повышения платы за кредит, который она оценивает в <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика <данные изъяты> руб. понесенные расходы за оказание юридической помощи.
Истец представила заявление об увеличении размера исковых требований, в котором просила взыскать сумму неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. Остальные требования оставила без изменений.
В судебном заседании истец Кошелева О.Г. на иске настаивала и дала пояснения, полностью совпадающие с установочной частью решения. Дополнительно пояснила, что договор от ДД.ММ.ГГГГ был заключен на срок 24 месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ Договор от ДД.ММ.ГГГГ был заключен на срок 18 месяцев, окончательная дата погашения кредитной задолженности - ДД.ММ.ГГГГ Договор от ДД.ММ.ГГГГ заключен на срок 24 месяца, окончательная дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ Условия договоров выполнялись ею надлежащим образом, платежи в погашение всех кредитов вносились в срок. Кредиты были погашены в соответствии с условиями договоров. С заявлением ответчика о пропуске срока исковой давности не согласна, поскольку о нарушении своего права она узнала из средств массовой информации только в 2010 г. Просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.
В судебное заседание представитель ОАО «Восточный экспресс банк» не явился, представил письменный отзыв на заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
В письменных возражениях представитель ответчика Гречаная Е.П., действующая на основании доверенности, с иском не согласилась и указала, что истцом пропущен срок исковой давности, течение которого начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Считает, что восстановление пропущенного срока исковой давности удовлетворению не подлежит, поскольку истцом не представлены доказательства и иные сведения, подтверждающие, что истец была лишена возможности своевременно обратиться в суд. Истец до заключения кредитного договора была полностью ознакомлена и согласилась со всеми условиями договора, была свободна в принятии решения о заключении кредитного договора и получения кредита. Просила в удовлетворении исковых требований Кошелевой О.Г. отказать.
Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО АКБ «Дальвнешторгбанк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., с ежемесячным взносом в размере <данные изъяты> руб., сроком на 24 месяца до ДД.ММ.ГГГГ, с начислением 20% годовых, с начислением ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 1,5%.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО АКБ «Дальвнешторгбанк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., с ежемесячным взносом в размере <данные изъяты> руб., сроком на 18 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, с начислением 18% годовых, с начислением ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 1,5%.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., с ежемесячным взносом в размере <данные изъяты>., сроком на 24 месяца до ДД.ММ.ГГГГ, с начислением 12% годовых, с начислением комиссии за открытие счета в размере 1,5% от суммы кредита и ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 0,9% от суммы кредита.
В соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от 08.02.2006 г. (протокол №29) наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ОАО КБ «Восточный».
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Истец считает действия ответчика в части взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета незаконными и просит признать недействительными условия договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудных счетов.
Как следует из преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Из содержания кредитных договоров следует, что Кошелевой О.Г. были выданы кредиты, а именно денежные средства, которые истец не намеревалась использовать на предпринимательские цели, в связи с чем, при заключении договора выступала как потребитель. Таким образом, по кредитным договорам истец выступала в роли заемщика как физическое лицо, то есть заключала кредитные договоры на получение денежных средств для собственных нужд.
Согласно ч.2 ст.15 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Нормами Федерального закона от 21.11.1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» установлена обязанность по ведению бухгалтерского учета всех организаций, находящихся на территории Российской Федерации, а также филиалов и представительств иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации.
В соответствии с ч.ч. 2, 3 ст.1 Федерального закона от 21.11.1996 года № 129-ФЗ«Обухгалтерском учете» объектами бухгалтерского учета является имущество организаций, их обязательства и хозяйственные операции, осуществляемые организациями в процессе деятельности.
Одной из основных задач бухгалтерского учета является формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
В силу ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.11.1996 года № 129-ФЗ ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства и выполнении хозяйственных операций несут руководители организации.
Таким образом, по смыслу изложенного, кредитные организации, как и любые другие организации на территории Российской Федерации, обязаны вести бухгалтерский учет принадлежащего им имущества, своих обязательств и хозяйственных операций, осуществляемых в процессе своей деятельности.
В соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации от 05.12.2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организация расположенных на территории РоссийскойФедерации», в частности,п. 4.54 данногоПоложения, назначением ссудных счетов является учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Требование об обязательном открытии и ведении ссудного счета относится действующим законодательством к кредитным организациям, в связи с чем, заемщик не обязан вносить плату за совершение указанных операций.
При этом судом установлено, что кредитные договоры, заключенные между истцом и ответчиком, представляют собой разработанную банком типовую форму, содержащую положения, сформулированные самим банком, в том числе, в части условий по оплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что по смыслу ч.1 ст.428 ГК РФ заключенный между сторонами договор по существу является договором присоединения.
При этом положения договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы таким образом, что без включения в него условий об оплате клиентом комиссий за ведение ссудного счета, кредит не мог быть предоставлен. Доказательств существования у истца реальной возможности заключения с ответчиком договора кредитования без взимания соответствующей комиссии, ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено.
Между тем, возлагая на заемщика обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, банк по смыслу норм главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации по существу возложил на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, обуславливая приобретение услуг по кредитованию обязательным приобретением возмездных услуг по ведению ссудного счета, без оказания которых кредит не предоставляется. При этом, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику.
В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Возможность применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам кредитов, открытию и ведению счетов клиентов - граждан, вытекает из вводной части Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», подтверждается разъяснениями, содержащимися в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в редакции от 11.05.2007 г.).
Порядок открытия и ведения банковских счетов регулируется нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, инструкцией ЦБ РФ от 14.09.2006 года № 28-И и другими правовыми актами. Что же касается ссудного счета, исходя из норм Положения Банка России от 31.07.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положения Центрального Банка РФ от 05.12.2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», ссудный счет не относится к банковскому счету, а является бухгалтерским счетом кредитной организации, обязательно открываемым при выдаче кредита любому лицу для учета имеющейся ссудной задолженности. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При этом, в соответствии со ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возместить другой все полученное по сделке.
Рассматривая доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд находит его заслуживающим внимание в связи со следующим.
Частью 1 ст.181 ГК РФ установлен срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По условиям кредитных договоров возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение счета, а по договору от ДД.ММ.ГГГГ также и за открытие счета производился истцом ежемесячными периодическими платежами в установленной договорами суммой.
Исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ началось с первого платежа, внесенного истцом банку, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ началось с ДД.ММ.ГГГГ, исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ началось с ДД.ММ.ГГГГ Все кредитные договоры, заключенные между Банком и Кошелевой О.Г., являются исполненными. В суд Кошелева О.Г. обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском установленого трехгодичного законом срока.
Доводы истца о том, что ей стало известно о нарушении своего права из средств массовой информации судом не принимается во внимание, поскольку при подписании указанных кредитных договоров Кошелева О.Г. была ознакомлена с условиями договоров, в том числе с начислением комиссий за открытие и ведение счета, следовательно, со дня подписания договора она должна была узнать о нарушении своего права и имела возможность обратиться в суд с иском о применении последствий недействительности сделки.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
С учетом изложенного, рассматривая требования истца в рамках заявленных оснований, с учетом пропуска Кошелевой О.Г. срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Кошелева О.Г. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение счетов, взыскании незаконно удержанных денежных средств, неустойки за неисполнение требований потребителя, компенсации морального вреда, судебных расходов, - отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение десяти дней через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре.
Судья Т.В.Кузнецова