о признании недействительными условий договора о взыскании банковской комисии

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 декабря 2010 года Центральный районный суд

г.Комсомольска-на-Амуре

в составе:

Председательствующего судьи АЙЗЕНБЕРГ А. М.

При секретаре ФИО2

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соломенцева ФИО7 к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий договора, взыскании удержанной суммы, пени, компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Соломенцев С.А. обратился с вышеназванным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком ОАО АКБ «Росбанк» был заключен договор о предоставлении кредита № на сумму № рублей, с начислением 20% годовых.

По указанному кредитному договору с него была взята единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., а также взималась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 350 руб. Всего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия 1 раз на сумму 350 руб. При досрочном гашении была удержана единовременная комиссия за досрочное гашение в размер 3000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ с ОАО АКБ «Росбанк» был заключен договор о предоставлении кредита № на сумму № рублей, с начислением 20% годовых.

По условиям данного кредитного договора с него была взята единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., а также взималась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 350 руб. Всего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия 12 раз на сумму 4200 руб. При досрочном гашении была удержана единовременная комиссия за досрочное гашение в размере 1800 руб.

ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ответчиком договор о предоставлении кредита № на сумму № руб. с условиями по уплате процентов по займу 16%.

По данному договору с него взималась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 745,42 руб. Всего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия 23 раза на сумму 17144,66 руб.

Кроме того, по условию кредитного договора предусмотрена обязательное страхование жизни и здоровья заемщика. Страховая премия составила 2118 руб.

Полагает, что включение в вышеуказанные кредитные договоры условий о взимании с него платы за открытие и ведение ссудного счета незаконными, а денежные средства, полученные от него банком, подлежащими возврату.

Данные условия кредитного договора о взимании платы за ведение ссудного счета являются незаконными и нарушают его права потребителя.

Просит суд признать недействительными условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым на него, как заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в его пользу суммы удержанных средств в размере 34612 рублей 66 копеек, взыскать пени за неисполнение требований в установленный срок в размере 21805 руб. 98 коп., денежную компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб. и судебные расходы, сложившиеся из оплаты оказанной юридической помощи, в размере 5000 руб.

Кроме того, увеличил исковые суммы удержанных средств в сумме 34612 рублей 66 копеек, взыскать пени за неисполнение требований в установленный срок в размере 38420 руб. 05 коп., денежную компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб. и судебные расходы, сложившиеся из оплаты оказанной юридической помощи в размере 5000 руб. (л.д.40).

Истец в судебное заседание не явился, согласно полученному факсу, просит суд отложить судебное заседание, в связи с выездом в г. Совгавань.

Однако, доказательств уважительности неявки истцом не представлено, хотя таковыми могли бы являться направленные факсом копии документов, подтверждающих данное обстоятельство, как - то: приказ о командировке, командировочное удостоверение, проездные документы, либо справка с места работы.

С учетом изложенного, судья приходит к выводу о неуважительности причин неявки в судебное заседание Соломенцева С.А., и, по указанным основаниям признает ходатайство об отложении дела необоснованным, подлежащим отклонению, на основании требований ст. 167 п.3 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело без участия Соломенцева С.А.

Ранее в судебном заседании истец пояснил, что при заключении кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ он подписывал тексты договоров с заранее определенными условиями. С данными условиями договоров он был ознакомлен, согласился с ними, однако, как сторона по договору был лишен возможности влиять на их содержание. В случае его отказа от услуг перечисленных в кредитном договоре ему не выдали бы кредит. Полагает, что был введен в заблуждение относительно природы и существа части сделки - кредитования (протокол судебного заседания от 3 ноября 2010 года).

Представитель ответчика Варварин С.П. в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела, о чем имеется уведомление, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит суд рассмотреть дело без их участия, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело без участия названных лиц на основании ст. 167 п. 5 ГПК РФ.

Из письменных возражений по иску представителя ответчика Варварина С.П., следует, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании сделки недействительной, составляющий 1 год, согласно п.2 ст. 181 ГК РФ.

По указанным основаниям просит суд в иске отказать.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу:

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 2 статьи 307 ГК РФ установлено, что обязательства могут возникать из договора.

В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Соломенцевым С.А. и ответчиком ОАО АКБ «Росбанк» был заключен договор о предоставлении кредита № на сумму № руб. с начислением 20% годовых на срок 30 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между Соломенцевым С.А. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен договор о предоставлении кредита № на сумму № рублей с начислением 20% годовых на срок 24 месяца.

ДД.ММ.ГГГГ между Соломенцевым С.А. и ОАО АКБ «Росбанк» договор о предоставлении кредита № на сумму № руб. с условиями оплаты процентов по займу 16% годовых на срок 36 месяцев.

Из текста Заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что истец обязался в соответствии с Условиями погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением - офертой Кредит уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления (но не позднее Даты ежемесячного погашения) на открытый мне Банком Счет БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, указанного в поле «Параметры Кредита» Заявления - оферты (пункт 3, л.д. 14-15).

Из текста Заявления о предоставлении экспресс-кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Соломенцев С.А. обязуется в соответствии с вышеуказанными «Типовыми условиями предоставления Экспресс - Кредита» Банка (в которых я именуюсь, как «Клиент») погашать предоставленный мне в соответствии с настоящим Заявлением Кредит путем ежемесячного зачисления на открытый мне Банком текущий банковский счет денежных средств в размере величины ежемесячного взноса на счет в погашение Кредита, уплату начисленных на него процентов и банковский счет денежных средств в размере величины ежемесячного взноса на счет в погашение Кредита, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета, указанной в разделе «Б» настоящего Заявления. При этом я обязуюсь зачислить указанные денежные средства на текущий банковский счет ежемесячно в течение срока Кредита не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение Кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, указанной в разделе «Б» настоящего заявления (л.д. 16).

При этом пунктом 5 вышеназванного заявления предусмотрено, что в случае заключения договора страхования жизни и здоровья (наличия соответствующего волеизъявления в настоящем Заявлении - оферте) я поручаю Банку перечислить сумму страховой премии со счета в пользу Страховщика в сумме и по реквизитам, указанным в Разделе «Б» «Данные о кредите» настоящего Заявления - оферты, не позднее дня, следующего за датой предоставления Банком кредита. Для перечисления страховой премии предоставляю Банку право составить расчетный документ от моего имени.

Во исполнение вышеназванных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Соломенцев С.А. оплатил единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., а также взималась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 350 руб. Всего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им была уплачена комиссия 1 раз на сумму 350 руб. При досрочном гашении была удержана единовременная комиссия за досрочное гашение в размер 3000 руб.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом было оплачено банку единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., а также взималась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 350 руб. Всего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия 12 раз на сумму 4200 руб. При досрочном гашении была удержана единовременная комиссия за досрочное гашение в размер 1800 руб.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Соломенцев А.С. оплатил банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 745,42 руб. Всего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия 23 раза на сумму 17144,66 руб.

Указанные обстоятельства дела подтверждаются Заявлениями о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, Заявлением о предоставлении экспресс-кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, выписками по счету и пояснениями сторон в судебном заседании.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета применительно к ч. 1 и 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

По указанным основаниям суд не принимает во внимание доводы истца о том, что в данном случае договор не соответствует требованиям статьи 16 п. 2 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ при заключении договора потребительского кредитования стороны достигли соглашения о взимании платы за открытие ссудного счета. При этом данные условия были доведены банком до сведения кредитора и он с ними был согласен.

Следовательно, стороны (банк и заемщик) были вправе установить в кредитном договоре условие о выплате определенных комиссий, а после подписания данного договора взимание таких платежей является законным правом банка и корреспондирующей обязанностью заемщика.

Из текста Заявления о предоставлении экспресс-кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Соломенцев С.А. обязуется, что в случае заключения договора страхования жизни и здоровья (наличия соответствующего волеизъявления в настоящем Заявлении - оферте) я поручаю Банку перечислить сумму страховой премии со счета в пользу Страховщика в сумме и по реквизитам, указанным в Разделе «Б» «Данные о кредите» настоящего Заявления - оферты, не позднее дня, следующего за датой предоставления Банком кредита. Для перечисления страховой премии предоставляю Банку право составить расчетный документ от моего имени (Пункт 5).

Страховая премия была выплачена в размере в размере 2118 руб.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из доводов искового заявления и пояснений истца в судебном заседании (протокол судебного заседания от 3 ноября 2010 года), кредитор обусловливает заключение договора займа с обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.

Однако, из текста п. 5.1 спорного договора следует, что Клиент (в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Б» «Данные о кредите» Заявления - оферты) заключает со Страховщиком следующий договор страхования: п. 5.1.1. Договор личного страхования, по которому будет осуществляться страхование жизни и здоровья Клиента.

Таким образом, указанный выше пункт договора позволяет потребителю самостоятельно определить возможность заключения такого договора или отказа от его заключения, в связи с чем, суд не усматривает из договора оснований для его признания ущемляющим права потребителя в части страхования Заемщика, поскольку условия данного пункта договора не обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, истец заключал договоры добровольно, сознательно, прямо выразил свою волю на получение кредита на указанных условиях.

В силу требований п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора (пункт 5 статьи 453 ГК РФ).

Как следует из доводов искового заявления кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ были погашены досрочно.

Установлено, что в период действия указанных договоров стороны их не изменяли и не расторгали.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что оснований для признания недействительными условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется, в связи с чем, в удовлетворению данные требования не подлежат.

Доводы представителя ответчика Варварина С.П. о том, что истцом пропущен срок для обращения с требованием в суд в соответствии с п. 2 ст. 181 ГПК РФ не могут быть приняты судом во внимание, по следующим основаниям:

Как следует из доводов заявления Варварина С.П. течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка, в силу п.1 ст. 179 ГК РФ, либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Данные доводы не могут быть приняты судом во внимание, поскольку доказательств того обстоятельства, что сделка является оспоримой и совершена под влиянием обмана, насилия, угрозы суду представителем ответчика не представлено (статья 56 ГПК РФ).

В связи с этим, в удовлетворении ходатайства о применении судом последствий пропуска срока исковой давности по неуважительным причинам представителю ответчика Варварину С. В. следует отказать.

Учитывая то, что требования о взыскании удержанной суммы, пени, компенсации морального вреда и судебных расходов являются непосредственно вытекающими и тесно взаимосвязанными с первоначальными требованиями о признании недействительными условий договора, в удовлетворении которых судом отказано, следовательно, отсутствуют основания для их удовлетворения.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий договора, взыскании удержанной суммы, пени, компенсации морального вреда и судебных расходов Соломенцеву ФИО8 - отказать.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Хабаровский крайсуд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, его вынесший.

СУДЬЯ: