Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
15 февраля 2011 года Центральный районный суд г. Комсомольска -на- Амуре
Хабаровского края в составе:
Председательствующего судьи Бузыновской Е.А.,
При секретаре Брагиной Е.К.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (открытое акционерное общество) к Куницыной Л.М. о взыскании задолженности по кредиту, о возмещении судебных расходов,
у с т а н о в и л :
«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) обратился в суд с иском к Куницыной Л.М. о взыскании суммы долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>, судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей. В заявлении истец указал, что между «Азиатско-Тихоокеанским Банком» (ОАО) и Куницыной Л.М. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей, с ежемесячным начислением 36,5 % годовых за пользование кредитом. Кредит был выдан на срок 36 месяцев. Кредит надлежало возвращать равными частями ежемесячно - по <данные изъяты> рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком неоднократно нарушался график гашения задолженности по кредитному договору. Последний платеж был произведен Куницыной Л.М. ДД.ММ.ГГГГ, больше никаких платежей не поступало. Неисполнение заемщиком своих обязательств привело к образованию задолженности по погашению кредита. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, задолженность по кредитному договору в соответствии с графиком не погашает.
В судебное заседание представитель истца Смородская В.В., извещенная о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке, не явилась, представила письменное ходатайство, в котором просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В судебном заседании ответчик Куницына Л.М. возражала против заявленных исковых требований. Просила суд при взыскании суммы долга по кредиту учесть денежную сумму <данные изъяты> рублей, уплаченную банку за выдачу кредита. Считает, что эта сумма получена банком незаконно.
Заслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам:
В соответствии со ст.ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) предоставил Куницыной Л.М. кредит на сумму <данные изъяты> рублей, с ежемесячным начислением 36,5 % годовых (0,10% в день) за пользование кредитом. Куницына Л.М. обязалась погашать кредит ежемесячно равными долями - по <данные изъяты> рубля, не позднее 16-го числа каждого месяца. Срок действия договора установлен до ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитного договора в случае несвоевременного внесения платежей по погашению кредита, уплаты процентов Куницына Л.М. обязана уплатить кредитору неустойку в размере 3,0 % ежедневно от просроченной части платежа (п. 3.2.6).
Факт получения Куницыной Л.М. кредита в сумме <данные изъяты> в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) подтверждается справкой по счету и не оспаривался ответчиком.
Из справки по счету №, открытого на имя Куницыной Л.М., видно, что заемщик с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ нарушал график погашения кредита, имеет задолженность по внесению ежемесячных платежей по кредиту, по оплате процентов за пользование кредитом. Вносимые Куницыной Л.М. ежемесячные платежи были меньше суммы ежемесячного платежа, установленного договором. Платежи были нерегулярными. Последний платеж был внесен Куницыной Л.М. ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Кредитным договором предусмотрено возвращение долга по частям в соответствии с графиком. Заемщик регулярно не соблюдал срок, установленный для возврата очередной части кредита. Кредитор требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита. С учетом изложенного суд считает, что требования истца о досрочном взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом и взыскании неустойки подлежат удовлетворению.
Согласно расчету задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ, составленному «Азиатско-Тихоокеанским Банком» (ОАО), Куницына Л.М. имеет непогашенную сумму кредита в размере <данные изъяты> рубля, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, и по уплате пени за нарушение сроков исполнения обязательств по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, из которых банк просит взыскать только <данные изъяты> рублей.
Суд соглашается с расчетом суммы кредита в размере <данные изъяты> рубля, процентов за пользование кредитом на весь срок действия договора в размере <данные изъяты> рублей, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора.
Куницыной Л.М. ДД.ММ.ГГГГ была оплачена комиссия за выдачу кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> рублей.
Ответчик просит зачесть эту сумму в счет погашения долга, считая это условие кредитного договора незаконным.
Суд соглашается с этими доводами ответчика и считает, что п.3.1.4 кредитного договора №, согласно которому при получении заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия со счета заемщика, последний оплачивает банку комиссию в размере 7% от суммы кредита, но не менее 500 рублей и не более 15 000 рублей, противоречит действующему законодательству Российской Федерации.
В соответствии с частью 1 статьи 845, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности в РСФСР», комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Действующим законодательством предусмотрено комиссионное вознаграждение только за ведение банковского счета, при условии совершения банковских операций по этому счету.
Выдача кредита наличными через кассу представляет собой одно из условий предоставления кредита, и не является банковской операцией. Поэтому обязанность заемщика уплачивать «Азиатско-Тихоокеанскому банку» (ОАО) комиссию за выдачу денежных средств через кассу банка, предусмотренная кредитным договором и условиями предоставления кредита, противоречит требованиям закона. Это условие кредитного договора, как противоречащее требованиям закона, является ничтожным и не подлежит применению со дня заключения кредитного договора.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что сумма <данные изъяты> рублей, уплаченная Куницыной Л.М. ДД.ММ.ГГГГ в качестве комиссии за выдачу кредита наличными средствами через кассу банка подлежит возврату или зачету в счет погашения кредита, поскольку была получена банком от заемщика неправомерно.
В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем процента, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Так как заемщик имеет задолженность по кредитному договору, то суд считает необходимым произвести зачет удержанной комиссии за выдачу кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> рублей в счет оплаты неустойки за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно расчету, составленному «Азиатско-Тихоокеанским банком» (ОАО), заемщик на ДД.ММ.ГГГГ имеет непогашенные суммы задолженности кредита в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, неустойки за пропуск платежей в размере <данные изъяты> рублей.
После зачета денежных средств, по правилам статьи 319 Гражданского кодекса РФ, в размере <данные изъяты> рублей, сумма неустойки за пропуск платежей составит <данные изъяты> (<данные изъяты> - <данные изъяты>) рублей.
На основании изложенного, с учетом произведенного зачета денежных сумм, суд приходит к выводы о том, что в пользу истца подлежит взысканию с ответчика сумма невозвращенного кредита, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом (в том числе проценты за просроченный долг) и неустойка за пропуск платежей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. Истцом, при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку исковые требования удовлетворены на сумму <данные изъяты> рублей, взысканию с ответчика подлежат судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (открытое акционерное общество) к Кунициной Л.М. о взыскании задолженности по кредиту, о возмещении судебных расходов, - удовлетворить.
Взыскать с Куницыной Л.М. в пользу «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (открытое акционерное общество) досрочно сумму кредита <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, неустойку (пени) в размере <данные изъяты>; судебные расходы в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение десяти дней со дня его принятия судом в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд города Комсомольска -на- Амуре.
Судья: Бузыновская Е.А.