Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
07 февраля 2011 года г. Комсомольск-на-Амуре.
Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе:
председательствующего судьи Храмовой М.А.,
при секретаре Зайдулиной Ю.Е.,
с участием ответчика Сидоровой О.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества « Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» к Сидоровой О.В. о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплаченной госпошлины.
У С Т А Н О В И Л:
26.03.2008 года между Сидоровой О.В. и Коммерческим банком « Европейский трастовый банк» заключен кредитный договора № КИ-№ о предоставлении целевого ( ипотечного) кредита в сумме <данные изъяты> рублей под 13,75 % годовых на срок 192 месяца для приобретения в собственность Сидоровой О.В. квартиры по адресу: <адрес>.
Кредит в сумме 900 000 рублей зачислен на счет Сидоровой О.В. в филиале ФАКБ « Региобанк» Комсомольский.
По состоянию на 19.03.2008 года квартира была оценена в размере <данные изъяты> рублей.
28.03.2008 года на вышеуказанное жилое помещение зарегистрировано право собственности, в свидетельстве о праве собственности за № указаны сведения об ипотеке.
Владельцем закланной и соответственно кредитором и залогодержателем с 18.06.2008 года является ОАО « Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» г. Москва.
С сентября 2008 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом поступали нерегулярно, с просрочкой, не в полном объеме в периоды с 11.01.2009 по 02.03.2009 года, с 02.04.2009 года по 23.07.2009 года, с 23.07.2009 года по 24.11.2009 года, с 24.11.2009 года по 16.06.2010 года платежи не производились, чем были нарушены условия кредитного договора и закладной.
Неоднократно в адрес ответчика направлялись письма о погашении образовавшегося долга, однако, требования не исполнены. В соответствие со ст. 334 ГК РФ, ст. 50 ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости»), условиями закладной и договора кредитования залогодержатель желает обратить взыскание на заложенное имущество, поскольку начальная продажная цена квартиры установлена в закладной в размере <данные изъяты> рублей, долг, образовавшийся у Сидоровой О.В. составляет <данные изъяты> рублей.
При обращении с иском в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>
Просил суд удовлетворить заявленные требования, взыскать с Сидоровой О В в пользу Открытого акционерного общества « Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом по состоянию на 26 октября 2010 года в сумме <данные изъяты>, пеню по состоянию на 26 октября 2010 года в сумме <данные изъяты>
Определить с 27 октября 2010 года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу <данные изъяты>
Обратить взыскание на <адрес>, принадлежащую Сидоровой ОВ, расположенную в Хабаровском крае, г. Комсомольска на Амуре по ул<адрес> определив ее начальную продажную цену в сумме <данные изъяты> рублей.
Установить способ реализации имущества в порядке ст. 54, 56 Федерального закона « Об ипотеке ( залоге недвижимости)» путем продажи с публичных торгов.
Взыскать с Сидоровой О В в пользу Открытого акционерного общества « Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, о чем предоставил суду заявление, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствие с п.5 ст. 167 ГПК РФ.
Ответчик Сидорова О.В. в судебном заседании иск признала частично, признала сумму основного долга в размере <данные изъяты> копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, не признала сумму неустойки в размере <данные изъяты> и требования об обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование своих возражений ответчик пояснила, что данная квартира - ее единственное жилье. В случае обращения взыскания на заложенное имущество, ей будет негде жить, неустойку полагает завышенной. Просила суд снизить размер неустойки в соответствие со ст. 333 ГК РФ до 50 тысяч рублей, так как она лишилась работы, в период кризиса попала под увольнение с 1 января 2009 года. Она устроилась на работу 1 апреля 2010 года, но заработная плата была маленькая - 16 тысяч рублей и 12 тысяч рублей в месяц она не могла платить, так как оставалось жить на 4 тысячи рублей. Она расторгла брак с мужем - алкоголиком, они жили с ним в двухкомнатной квартире, при разводе муж заставил продать квартиру и поделить на 3 части: ей, сыну и ему, от продажи квартиры она получила всего 300 тысяч рублей. Она каждый месяц платит по 3-5 тысяч рублей, а месячный взнос по 12 тысяч рублей и данную сумму она последний раз внесла в апреле 2009 года. В будущем обязалась платить по ипотеке в полном объеме.
Суд, изучив материалы дела, выслушав ответчика, приходит к следующему выводу.
В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствие с п.п.1,2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ,заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 15 Пленума Верховного суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года за № 13/14 при рассмотрении споров, связанных с исполнением договора займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В силу п.16 вышеуказанного Пленума в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между коммерческим банком « Европейский трастовый банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № № о предоставлении целевого ( ипотечного) кредита в сумме <данные изъяты> рублей под 13,75% годовых на срок 192 месяца для приобретения в собственность Сидоровой О.В. квартиры по адресу: <адрес>.
Согласно п.1.4 договора исполнение обязательств по договору обеспечено ипотекой в силу закона.
Согласно п.2.1 договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в ФАКБ « Региобанк» Комсомольский г. Комсомольск-на-Амуре.
Согласно п.3.1,3.2 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13, 75 % годовых.
Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврат кредита включительно.
П.3.3.11 установлен размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора в сумме <данные изъяты>
Кредит в сумме <данные изъяты> рублей зачислен на счет Сидоровой О.В. в филиале ФАКБ « Региобанк» Комсомольский, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «Оплот» за № 58 от 19.03.2008 года и указано в закладной.
ДД.ММ.ГГГГ на вышеуказанное жилое помещение зарегистрировано право собственности, в свидетельстве о праве собственности за № указаны сведения об ипотеке, залогодателем является Сидорова О.В..
С сентября 2008 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом поступали нерегулярно, с просрочкой, не в полном объеме в периоды с 11.01.2009 по 02.03.2009 года, с 02.04.2009 года по 23.07.2009 года, с 23.07.2009 года по 24.11.2009 года, с 24.11.2009 года по 16.06.2010 года платежи не производились, чем были нарушены условия кредитного договора и закладной.
Судом установлено, что на день рассмотрения иска в суде задолженность ответчика по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей 03 копейки, таким образом, обязанность по оплате долга по займу созаемщиками не исполняется в полном объеме.
В соответствие с п.5.4 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком обязательства настоящего договора, залогодержатель вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения денежного обязательства, удостоверенного договором.
Таким образом, требования банка о досрочном взыскании долга по займу в заявленном объеме, законно и обоснованно.
Представителем банка представлен расчет процентов подлежащих уплате, исходя из установленной процентной ставки - 13,75% годовых, размер которых на день рассмотрения иска в суде составляет - <данные изъяты>. Учитывая, что расчет произведен специалистами банка, по электронной программе, расчет полный и подробный, суд принимает данный расчет и приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца указанных сумм процентов.
В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствие со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В соответствии с п. 5.3 указанного договора кредитования, при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
В соответствие со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая принцип соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, компенсационную природу неустойки, отсутствие каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, суд считает необходимым снизить размер неустойки до <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствие с п.1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание…
В соответствие с п.1 ст. 1 ФЗ от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
В соответствие с п.1 ст. 50 ФЗ от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.
В соответствие со ст. 54 ФЗ « Об ипотеке ( залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:…являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом…
В соответствие со ст. 56 вышеуказанного закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов …
В соответствие со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Судом установлено, что при предъявлении иска в суд, истцом уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку исковые требования удовлетворены частично, суд считает необходимым снизить размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика до <данные изъяты>.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества « Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» к Сидоровой О В о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплаченной госпошлины - удовлетворить частично.
Взыскать с Сидоровой О В в пользу Открытого акционерного общества « Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом по состоянию на 26 октября 2010 года в сумме <данные изъяты>, пеню по состоянию на 26 октября 2010 года в сумме <данные изъяты> рублей.
Определить с 27 октября 2010 года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу <данные изъяты>.
Обратить взыскание на квартиру № №, принадлежащую Сидоровой О В, расположенную в Хабаровском крае, г. Комсомольска на Амуре по ул. <адрес>, определив ее начальную продажную цену в сумме <данные изъяты> рублей.
Установить способ реализации имущества в порядке ст. 54, 56 Федерального закона « Об ипотеке ( залоге недвижимости)» путем продажи с публичных торгов.
Взыскать с Сидоровой О В в пользу Открытого акционерного общества « Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.
В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества « Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» к Сидоровой О В о взыскании неустойки в <данные изъяты> по состоянию на 26 октября 2010 года - отказать.
Решение может быть обжаловано в течении 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда через Центральный районный суд г. Комсомольска на Амуре.
Судья Храмова М.А.