Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 февраля 2011 года Центральный районный суд г. Комсомольска -на- Амуре Хабаровского края в составе:
председательствующего судьи Бузыновской Е.А.,
при секретаре Брагиной Е.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шут Л.С. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным договора в части, о взыскании денежных средств, о компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Шут Л.С. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным договора в части, о взыскании уплаченных сумм, процентов за пользование денежными средствами, о компенсации морального вреда. В заявлении истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №. По условиям договора банк выдал ей кредит в сумме <данные изъяты> рублей с ежемесячной выплатой процентов в размере 12% годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями договора она выплатила банку комиссию за открытие ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита, что составило <данные изъяты> рублей, а также ежемесячно оплачивала комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рубля. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею уплачена сумма этого вознаграждения в размере <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по данному кредитному договору были ею полностью исполнены.
ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №. По условиям договора банк выдал ей кредит в сумме <данные изъяты> с ежемесячным взиманием процентов в размере 22,5% годовых со сроком окончательной выплаты кредита ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора она оплатила комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере <данные изъяты> рубля, а также обязана ежемесячно оплачивать комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей. Считает, что указанные условия договоров противоречат требованиям действующего законодательства. Эта комиссия ею оплачивается ежемесячно. На претензию, в которой она просила возвратить эти уплаченные суммы, банк ответил отказом.
В ходе рассмотрения дела истец Шут Л.С. от исковых требований о признании недействительным части кредитного договора №, о взыскании процентов за пользование денежными средствами отказалась. Отказ истца от его исковых требований принят судом, о чем судом постановлено ДД.ММ.ГГГГ определение.
В судебном заседании истец Шут Л.С. настаивала на исковых требованиях о признании недействительным договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части его условия об уплате вознаграждения за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа), о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> рублей за снятие наличных денежных средств, прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, за открытие ссудного счета и за ведение банковского специального счета, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Дала пояснения, полностью совпадающие с обстоятельствами, изложенными в исковом заявлении.
Представитель истца Суслова О.О., допущенная к участию в деле по заявлению истца, поддержала исковые требования и дала аналогичные пояснения.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях ответчик указал, что исковые требования не признает. Просил применить срок исковой давности к исковым требованиям по кредитному договору №, который по его мнению необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.
Заслушав пояснения истца и его представителя, изучив материалы дела, дав оценку доводам ответчика, суд пришел к следующим выводам:
В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шут Л.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №. По условиям договора банк предоставил заемщику Шут Л.С. кредит на сумму <данные изъяты> рублей с ежемесячной уплатой 12% годовых, сроком на 60 месяцев. Также условиями договора была предусмотрена уплата единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 1,5% от суммы предоставленного кредита, что составляет <данные изъяты> рублей, и ежемесячной уплаты заемщиком комиссионного вознаграждения банку за ведение ссудного счета в размере 1% от суммы предоставленного кредита, что в денежном выражении составляет <данные изъяты> рубля.
ДД.ММ.ГГГГ между Шут Л.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №. По условиям договора банк выдал заемщику Шут Л.С. кредит в сумме <данные изъяты> с ежемесячным взиманием 22,5% годовых со сроком окончательной выплаты кредита ДД.ММ.ГГГГ. Условиями договора предусмотрена единовременная оплата комиссии за снятие наличных кредитных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере <данные изъяты> рубля, а также ежемесячная комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> рублей. Следовательно, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
Положениями Преамбулы, частями 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителем и исполнителями услуг, устанавливает государственную и общественную защиту их интересов. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Как определяет пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 го № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с частью 1 статьи 845, статьями 846, 848, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида законом, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности в РСФСР", комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
Из Положения «О правилах ведении бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Анализ приведенных норм права позволяет суду сделать вывод, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, п.З ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. Ведение ссудного счета, выдача кредита наличными в банкомате либо через кассу и прием денежных средств в погашение кредита через кассу банка представляют собой условия предоставления кредита, и соответственно, не являются банковскими операциями. При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета, выдаче кредита наличными в банкомате либо через кассу и приему денежных средств в погашение кредита через кассу банка представляют собой условия предоставления кредита, и соответственно, не являются банковскими операциями, поэтому их нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, Выдача кредита наличными в банкомате либо через кассу и прием денежных средств в погашение кредита через кассу банка, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид вознаграждений нормами Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поэтому обязанность заемщика уплачивать ОАО «Восточный экспресс банк» комиссию за открытие и ведение ссудного счета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также комиссию за выдачу денежных средств через банкоматы либо кассу банка и комиссию за прием денежных средств в погашение кредита через кассу банка, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, противоречат требованиям закона. Эти условия кредитного договора, как противоречащие требованиям закона, являются ничтожными и не подлежат применению со дня заключения кредитного договора.
При таком положении условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Шут Л.С. об оплате заемщиком банку вознаграждения за выдачу денежных средств через банкоматы либо кассу банка и за прием денежных средств в погашение кредита через кассу банка является недействительными. Поэтому требования истца о признании этих условий договора недействительными подлежат удовлетворению.
Материалами дела (справкой об удержанных комиссиях ОАО «Восточный экспресс банк») подтверждается, что при выдаче кредита ОАО «Восточный экспресс банк» открыл на имя Шут Л.С. ссудный счет №. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Шут Л.С. оплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей и комиссия за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей. Поскольку условия кредитного договора об оплате вознаграждения открытие и ведение ссудного счета являются недействительными, противоречат положениям федерального законодательства, то эти деньги были получены банком от заемщика неправомерно, и подлежат возврату заемщику.
Материалами дела (выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, справкой об удержанных комиссиях ОАО «Восточный экспресс банк») подтверждается, что при выдаче кредита ОАО «Восточный экспресс банк» открыл на имя Шут Л.С. ссудный счет №. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком в качестве вознаграждения за выдачу денежных средств через кассу банка оплачена сумма <данные изъяты> рубля и ежемесячно в качестве комиссии за прием денежных средств в погашение кредита через кассу банка было уплачено <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей ежемесячно). Поскольку условия кредитного договора об оплате вознаграждения за выдачу денежных средств через банкомат либо кассу банка и за прием денежных средств в погашение кредита через кассу банка являются недействительными, противоречат положениям федерального законодательства, то эти деньги были получены банком от заемщика неправомерно, и подлежат возврату заемщику. Добровольно возвратить указанные денежные средства банк не желает, что подтверждается письменными возражения ответчика по данному иску. Следовательно, эти денежные суммы подлежат взысканию с банка в пользу Шут Л.С. в принудительном порядке.
Доводы ответчика, что к требованиям истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит применению срок исковой давности, который надлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, суд находит несостоятельными.
Положениями статей 195, 196, 197, 199, 200 Гражданского кодекса РФ определено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Положениями статей 168, 181 Гражданского кодекса РФ определено, что сделка не соответствующая требованиям закона ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Между сторонами заключен кредитный договор, который соответствует требованиям закона. Истец просит признать недействительным только часть кредитного договора, а именно условие об уплате банку вознаграждения за ведение ссудного счета. Поэтому суд считает, что сделка, заключенная между сторонами, является оспоримой, и поэтому к спорам, вытекающим из этих правоотношений, подлежат применению сроки исковой давности, установленные для оспоримых сделок.
Согласно выписке из лицевого счета № заемщик в полном объеме выполнил свои кредитные обязательства ДД.ММ.ГГГГ. В суд с иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ. Суд считает, что срок исковой давности на момент обращения истца с данным иском в суд не истек.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В ходе рассмотрения дела установлено, что ОАО «Восточный экспресс банк», предоставляя потребителю услугу - предоставление кредита, включил в договор условия о предоставлении услуг по выдаче денежных средств через банкомат или кассу банка и за прием денежных средств в погашение кредита через кассу банка, совершаемые им за отдельную плату. Предоставление кредита было обусловлено обязательным получением услуг по выдаче денежных средств через банкомат или кассу банка и за прием денежных средств в погашение кредита через кассу банка, о предоставлении которых заемщик (потребитель) не просил. Такие действия исполнителя противоречат положениям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которыми запрещается обуславливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги. Суд считает, что такими действиями исполнителя были нарушены права потребителя Шут Л.С., чем причинен моральный вред, который подлежит возмещению за счет причинителя вреда. С учетом всех обстоятельств дела, с учетом степени вины причинителя вреда, с учетом степени физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями истца, суд считает необходимым определить денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден как потребитель, обратившийся в суд за защитой своих прав. Размер государственной пошлины определяется от размера удовлетворенных исковых требований по правилам, установленным статьей 333-19 Налогового кодекса РФ, и составляет по данному делу <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Шут Л.С. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным договора в части, о взыскании денежных средств, о компенсации морального вреда, - удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Шут Л.С., о взимании с заемщика комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа), что в денежном выражении составляет <данные изъяты> рублей за каждый прием денежных средств.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Шут Л.С. денежные средства удержанные по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ: за снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты>; за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в сумме <данные изъяты>.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Шут Л.С. денежные средства удержанные по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ: за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>; за ведение банковского специального счета в сумме <данные изъяты>.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Шут Л.С. денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение десяти дней со дня его принятия судом в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд города Комсомольска -на- Амуре.
Судья: Бузыновская Е.А.