Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
15 февраля 2011 года г. Комсомольск -на- Амуре
Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе:
председательствующего судьи Галенко В.А.,
при секретаре судебного заседания Комляковой С.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общественной организации Общества защиты прав потребителей <адрес> «Резонанс» в интересах Фисенко Г.В. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств по договору, неустойки, штрафа,
У С Т А Н О В И Л:
Местная общественная организация общество защиты прав потребителей г.Комсомольска-на-Амуре «Резонанс» в интересах Фисенко Г.В. обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Фисенко Г.В. излишне уплаченные денежные средства в сумме <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., расходы по оплате юридической помощи в сумме <данные изъяты>., штраф в пользу государства в размере 25% от присужденной суммы, штраф в пользу МОО ЗПП «Резонанс» в размере 25% от присужденной денежной суммы. В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ Фисенко Г.В. заключил с ОАО «Восточный экспресс банк» договор потребительского кредита на сумму <данные изъяты>. В нарушение частей 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в договор было включено условие о взимание комиссии за открытие ссудного счета в размере 4% (<данные изъяты>.) от суммы предоставленного кредита, комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1.5% (1 <данные изъяты>.) от суммы предоставленного кредита, платы за страхование кредита в сумме <данные изъяты>
Фисенко Г.В. полностью погасил кредитную задолженность, за период действия кредитного договора излишне уплачено <данные изъяты> коп. Считает, что законодательством Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с соответствующей претензией, ответом Банка от ДД.ММ.ГГГГ ему отказано в удовлетворении заявленных требований.
На основании протокола учредительного собрания № от ДД.ММ.ГГГГ Местная общественная организация общества защиты прав потребителей г.Комсомольска-на-Амуре «Резонанс» переименована в общественную организацию Общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс».
В ходе рассмотрения дела истцом Фисенко Г.В. представлено письменное заявление об уточнении исковых требований, согласно которому он просит взыскать с ответчика сумму основного долга <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>.
В судебное заседание истец Фисенко Г.В., извещенный о времени и месте его проведения, не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Участвующий в судебном заседании представитель общественной организации Хабаровского края «Резонанс» Локонцев Д.О., являющийся председателем организации и действующий на основании устава, настаивал на удовлетворении исковых требований, дал показания, аналогичные вышеизложенным обстоятельствам и дополнительно пояснил, что сумма основного долга в размере <данные изъяты> включает в себя уплаченную истцом комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Условия заключенного между сторонами кредитного договора были сформированы банком и без их подписания кредит получить невозможно. Данные условия ущемляют права потребителя. Услуга по предоставлению кредита не соответствует требованиям закона, следовательно, оказана некачественно, в связи с чем помимо излишне уплаченных денежных сумм взысканию подлежат неустойка и штраф.
Представитель ответчика, извещенный о времени и месте проведения судебного заседания, не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав показания представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Обязанности по кредитному договору установлены ст. 819 ГК РФ и параграфом 1 и 2 главы 42 ГК РФ.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Фисенко Г.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор на неотложные нужды №. По условиям договора Банк предоставил Фисенко Г.В. кредит в сумме <данные изъяты> с условием выплаты 16% годовых, на срок 36 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, уплаты единовременно комиссии за открытие ссудного счета в размере 4% от предоставленной суммы кредита, уплаты ежемесячно комиссии за ведение БСС в размере 1,5% от предоставленной суммы кредита, погашением кредита, процентов за пользование им и комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере <данные изъяты>
Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета ОАО «Восточный экспресс банк» предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также уплаты комиссии за открытие ссудного счета.
Согласно пункту 2.4 Типовых условий предоставления потребительского кредита Банк вправе в безакцептном порядке списывать с БСС плату за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суммы, ошибочно перечисленные на БСС, страховую премию, предусмотренную в заявлении клиента, а также в иных случаях, предусмотренных заявлением клиента и настоящими Типовыми условиями. Плата за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание, а также комиссия за открытие ссудного счета, взимается в момент совершения соответствующей операции. Плата за ведение комиссии за ведение ссудного счета и иные услуги, взимается согласно Тарифам периодически, списывается с БСС клиента ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Размер платы за каждый вид операций определяется действующими на момент проведения операции тарифами Банка.
Кредитный договор исполнен истцом.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
Предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за ведение ссудного счета, что в силу требований ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При этом недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения не-действительной части (ст.180 ГК РФ).
При таком положении условия договора об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются незаконными.
В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке…
В судебном заседании установлено, что за период действия кредитного договора Фисенко Г.В. в пользу ОАО «Восточный экспресс банк» уплачена комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., что подтверждается условиями заключенного договора, представленным истцом расчетом и приходными кассовыми ордерами, справкой банка об удержанных комиссиях от ДД.ММ.ГГГГ.
В письменных возражениях относительно предъявленных исковых требований представителем ответчика заявлено о применении последствий пропуска истцом исковой давности.
В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст.196 ГК РФ).
В пункте 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ
и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181.
В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Поскольку кредитным договором предусматривается исполнение обязательств по частям в виде внесения периодических платежей, срок исковой давности подлежит применению со дня, когда исполняется соответствующая часть договора.
Истец просит взыскать денежные средства, уплаченные в счет погашения комиссии за открытие и ведение ссудного счета за период действия кредитного договора, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Условиями договора предусмотрено погашение кредитной задолженности 12 числа каждого месяца. Исковое заявление направлено в суд по почте ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах установленного п.1 ст.181 ГК РФ срока с момента исполнения соответствующей части обязательства в ноябре 2007 года.
При указанных обстоятельствах, с учетом заявления ответчика о применении исковой давности, с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Фисенко Г.В. подлежит взысканию уплаченная комиссия за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>
Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу Фисенко Г.В. неустойки за отказ ответчиком устранить недостатки услуги в соответствии со ст.30 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии с законодательством о защите прав потребителей недостатком товара (работы, услуги) является несоответствие товара (работы, услуги) или обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям договора (при их отсутствии или неполноте условий обычно предъявляемым требованиям), или целям, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется, или целям, о которых продавец (исполнитель) был поставлен в известность потребителем при заключении договора, или образцу и (или) описанию при продаже товара по образцу и (или) по описанию.
При этом права потребителя при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) предусмотрены ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей», в частности право по своему выбору потребовать безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы.
Таким образом, ст.30 Закона РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено взыскание неустойки за отказ исполнителя возместить потребителю убытки, которыми и являются в данном случае излишне внесенные истцом в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета денежные средства, в связи с чем заявленные требования в части взыскания неустойки по указанным истцом основаниям не подлежат удовлетворению.
Кроме того, нормами Закона РФ «О защите прав потребителей» установлены сроки возмещения исполнителем потребителю убытков в связи с отказом от исполнения договора, требование о чем истцом Банку не предъявлялось.
Также суд не находит оснований для взыскания с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Фисенко Г.В. расходов, понесенных на оплату услуг по составлению искового заявления, так как денежные средства согласно представленной квитанции были оплачены ООО «Бизнес-Консалтинг», а исковое заявление составлено и предъявлено в суд общественной организацией <адрес> «Резонанс».
Поскольку ответчиком было отказано истцу в удовлетворении изложенных им в претензии требований о возврате комиссии за ведение ссудного счета, в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ОАО «Восточный экспресс банк» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию в доход бюджета городского округа <адрес> штраф в размере 25% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что в денежном выражении составляет <данные изъяты> а также штраф в размере 25% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в пользу общественной организации Общества защиты прав потребителей <адрес> «Резонанс» в размере <данные изъяты>
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме <данные изъяты>
Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования общественной организации Общества защиты прав потребителей <адрес> «Резонанс» в интересах Фисенко Г.В. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств по договору, неустойки, штрафа - удовлетворить частично.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Фисенко Г.В. денежные средства, внесенные в качестве комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в местный бюджет городского округа «Город Комсомольск-на-Амуре» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу общественной организации Общества защиты прав потребителей <адрес> «Резонанс» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» госпошлину в местный бюджет в сумме <данные изъяты>
В остальной части исковые требования общественной организации Общества защиты прав потребителей <адрес> «Резонанс» в интересах Фисенко Г.В. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня его вынесения через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.
Судья Галенко В.А.