РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 января 2011 года г.Комсомольск-на-Амуре
Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре под председательством судьи Матвеевой ФИО5., при секретаре Чернышевой ФИО6., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дьяченко ФИО7 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия договора об открытии и ведении ссудного счета, взыскании комиссии за открытие и ведение банковского счета, неустойки, взыскании денежной компенсации морального вреда и судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
ДД.ММ.ГГГГ года Дьяченко Е.А. (далее по тексту Заемщик) заключила с ОАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту Банк) договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 52864 рубля 58 копеек, под 20 % годовых, со сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой ежемесячных платежей в размере 2194 рублей. Фактически Банком ей была перечислена сумма в размере 50000 рублей. По условиям указанного кредитного договора она ДД.ММ.ГГГГ уплатила банку 360 рублей за обязательное страхование жизни, кроме того, с нее ежемесячно взималась комиссия в размере 792 рубля 97 копеек за ведение ссудного счета, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 39648 рублей 50 копеек. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с требованием устранить недостатки оказанной услуги, а именно исключить незаконные о взыскании комиссии из условий договора, и ей незаконно удержанных сумм. ДД.ММ.ГГГГ Банк ответил отказом.
Обращаясь с иском в суд Дьяченко ФИО8. просит признать условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» о внесении ежемесячной комиссии за ведение и открытие ссудного счета недействительными; взыскании с ответчика незаконно удержанные денежные средства в размере 42872 рубля 50 копеек; пени в размере 28295 рублей 85 копеек, взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 3000 рублей. Одновременно просит суд возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет оплаченных процентов по кредитному договору, исходя из полученной на руки суммы кредита в размере 50000 рублей.
В ходе судебного разбирательства истица Дьяченко ФИО9. увеличила исковые требования и просила суд взыскать с ответчика незаконно удержанную сумму комиссии в размере 47630 рублей 90 копеек, пени (неустойку) в размере 221483 рублей 69 копеек за отказ в добровольном порядке удовлетворить ее требования о возврате комиссии, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 3 % за день просрочки выплаты.
В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ истица Дьяченко ФИО10 отказалась от исковых требований, предъявленных к ОАО «Восточный экспресс банк» в части взыскания пени (неустойки) за несвоевременное исполнение требований о прекращении взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 221483 рублей 69 копеек.
Определением Центрального районного суда гор. Комсомольска-на-Амуре от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части отказа истицы от исковых требований прекращено.
В судебном заседании истица Дьяченко ФИО11. поддерживая исковые требования, дала суду пояснения, аналогичные выше установленным обстоятельствам.
Представитель истицы Слесарев ФИО12. действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, доводы, изложенные истицей, поддержал.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», извещенный о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке, что подтверждается уведомлением, в суд не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие. Возражая против требований истца, в обосновании возражений представил письменное заявление в котором указал, что кредитный договор был заключен на основании заявления истицы. С условиями кредитного договора, в том числе с условиями об уплате комиссии, а также с Типовыми условиями потребительского кредита Дьяченко ФИО13 была ознакомлена, договор подписала, обладая свободой его подписания и самостоятельно выбирая кредитора. Полагает, что истицей не представлено доказательств причинения морального вреда. Кроме того, представитель истца просил применить срок исковой давности, полагая что он является пропущенным.
Выслушав пояснения истицы Дьяченко ФИО14., ее представителя Слесарева ФИО15 исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В ходе судебного разбирательства судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей Дьяченко ФИО16 и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на выдачу кредита на неотложные нужды в размере 52864 рубля 58 копеек под 20 % годовых на 60 месяцев, со сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячной уплатой платежа в размере 2194 рублей, не позднее 20 числа каждого месяца. Кроме того по условиям этого же договора заемщик за ведение банковского ссудного счета № обязан уплачивать банку ежемесячно 1,5 % от суммы кредита, что составляет 797 рублей 97 копеек ежемесячно. Указанная сумма выплачивалась истицей Дьяченко ФИО17. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, при предоставлении кредита с Дьяченко ФИО18. была взыскана комиссия за открытие ссудного счета в размере 2114 рублей 58 копеек и комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный экспресс банк» в размере 750 рублей.
Таким образом, как установил суд, между сторонами возникли правоотношения вытекающие из договоров кредитования, которые регулируются также нормами Закона «О защите прав потребителей», поскольку истицей Дьяченко ФИО19 кредиты были получены на неотложные нужды.
Положениями Преамбулы, частями 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителем и исполнителями услуг, устанавливает государственную и общественную защиту их интересов. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Как определяет пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с частью 1 статьи 845, статьями 846, 848, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида законом, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности в РСФСР», комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Анализ приведенных норм права позволяет суду сделать вывод, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию вознаграждения за ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид вознаграждений нормами Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
При изложенных обстотельствах, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Дьяченко ФИО20. и ОАО «Восточный экспресс банк» по оплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета является недействительными. Поэтому требования истицы о признании этого условия договора недействительным подлежат удовлетворению.
Из представленной ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» выписки по счету № усматривается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Дьяченко ФИО21. в качестве комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № было уплачено банку 44406 рублей 32 копейки, а уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 2114 рублей 58 копеек и комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» в размере 750 рублей.
Представленные ответчиком выписки из банковских счетов принимаются судом во внимание, как доказательства уплаты истицей комиссии.
В соответствии со ст.195, 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В пункте 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181.
В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Поскольку кредитным договором предусматривается исполнение обязательств по частям в виде внесения периодических платежей, срок исковой давности подлежит применению со дня, когда исполняется соответствующая часть договора.
Таким образом требования ответчика о применении срока исковой давности, суд находит обоснованными.
Истица Дьяченко ФИО22 просит взыскать денежные средства, уплаченные в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Условиями договора предусмотрено погашение кредитной задолженности 20 числа каждого месяца. Истица обратилась в суд с исковыми требованиями ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах установленного п.1 ст.181 ГК РФ срока с момента исполнения соответствующей части обязательства в июле 2007 года.
При указанных обстоятельствах, с учетом заявления ответчика о применении исковой давности, с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Дьяченко ФИО23. подлежит взысканию уплаченная комиссия за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по июль 2010 года включительно в сумме 36476 рублей 62 копейки.
Поскольку условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ об оплате комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными, и противоречащими положениям федерального законодательства, то комиссия была получена банком от заемщика неправомерно, и подлежат возврату заемщику. Добровольно возвратить эти денежные средства банк не желает, что подтверждается ответом банка на претензию Дьяченко ФИО25, а следовательно, данная денежная сумма подлежит взысканию с банка в пользу Дьяченко ФИО24. в принудительном порядке.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В ходе рассмотрения дела установлено, что ОАО «Восточный экспресс банк» отказался добровольно исполнить обоснованные требования заемщика о возврате уплаченных ею в качестве комиссии за ведение ссудного счета денежных средств. Суд считает, что такими действиями ответчика были нарушены права потребителя Дьяченко ФИО26 и ей был причинен моральный вред. Учитывая степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства, при которых причинен вред, требования разумности и справедливости, суд считает достаточным определить денежную компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.
Вместе с тем суд находит необоснованными требования истицы Дьяченко ФИО27. о возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет оплаченных процентов на договору, исходя из фактической суммы, полученной ею на руки в размере 50000 рублей.
Как установлено судом, истица Дьяченко ФИО28., обращаясь ДД.ММ.ГГГГ с заявлением к Банку, просила о предоставлении ей кредита на неотложные нужды в размере 52864 рубля, а потому считать, что банк обязан производить начисление процентов исходя из суммы 50000 рублей, полученных истицей наличными, у суда не имеется.
В соответствии с положениями статьями 88, 94, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой принято решение суда, возмещаются судебные расходы, понесены по гражданскому делу.
Согласно нотариальной доверенности выданной истицей Дьяченко ФИО29. Слесареву ФИО30., для представления ее интересов в суде ею были понесены расходы в размере 1100 рублей, что подтверждается доверенностью от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем суд находит требования истицы в части возмещения судебных расходов обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден как потребитель, обратившийся в суд за защитой своих прав. Размер государственной пошлины определяется от размера удовлетворенных исковых требований по правилам, установленным статьей 333-19 Налогового кодекса РФ, и составляет по данному делу 2181 рубль 27 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Дьяченко ФИО31 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Дьяченко ФИО32 и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» об оплате комиссии за ведение банковского специального счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Дьяченко ФИО33, уплаченную по договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за ведение банковского специального счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36476 рублей 62 копейки (Тридцать шесть тысяч четыреста семьдесят шесть рублей 62 копейки), денежную компенсацию морального вреда в размере 500 рублей (Пятьсот рублей) и судебные расходы, понесенные за оформление нотариальной доверенности на участие в суде представителя в размере 1100 рублей (Одна тысяча сто рублей).
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход государства госпошлину в размере 1294 рубля (Одна тысяча двести девяносто четыре рубля).
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение десяти дней со дня его вынесения, через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.
Судья Матвеева Е.Б.