РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 января 2011 года г.Комсомольск-на-Амуре
Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре под председательством судьи Матвеевой ФИО5., при секретаре Чернышевой ФИО6 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общественной организации общества защиты прав потребителей Хабаровского края «ФИО7» действующей в интересах Аксенова ФИО8 к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании незаконно взысканной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, морального вреда, штрафа,
У С Т А Н О В И Л:
ДД.ММ.ГГГГ Аксенов ФИО9. (далее по тексту Заемщик) заключил с ОАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту Банк) договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 122380 рублей, под 09 % годовых, со сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячной уплатой платежа в размере 5117 рублей. По условиям указанного кредитного договора он уплатил банку комиссию за обналичивание денежных средств в размере 1290 рублей, кроме того уплатил 780 рублей за обязательное страхование жизни, а также с него ежемесячно взималась комиссия за ведение ссудного счета в размере 1 % от суммы кредита что составляло 1.223 рубля 80 копеек. Всего за период пользования кредитом им была уплачена комиссия в размере в сумме 377322 рубля 48 копеек. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с претензией о возвращении излишне уплаченных сумм, однако ДД.ММ.ГГГГ Банк ответил отказом.
Общественная организация Общества защиты прав потребителей «ФИО10», действующее в интересах Аксенова ФИО11 обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ответчика незаконно взысканной комиссии в размере 37322 рублей 48 копеек, взыскании неустойки в размере 29111 рублей 50 копеек, денежной компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, судебных расходов в размере 2000 рублей, взыскании штрафа в доход государства в размере 25 % от взысканной суммы и штрафа в доход ОО ОЗПП «ФИО12» в размере 25 % от взысканной суммы.
В ходе судебного разбирательства представитель ОО ОЗПП «ФИО13» Локанцев ФИО14. уточнил исковые требования и просил взыскать с ответчика незаконно взысканную комиссию в размере 36542 рубля 48 копеек, неустойку в размере 28503 рубля 13 копеек.
От исковых требований в части взыскания судебных расходов в размере 2000 рублей и взыскания страховой выплаты в размере 780 рублей, представитель истца отказался.
Определением Центрального районного суда города Комсомольска-на-Амуре от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в этой части прекращено, в связи с отказом от исковых требований.
В ходе судебного разбирательства представитель ОО ОЗПП «ФИО15» - Локанцев ФИО16., действующий на основании Устава, уточнил исковые требования и просил взыскать с ответчика излишне уплаченную комиссию в размере 36542 рубля 48 копеек и неустойку в размере 28503 рублей 13 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 25% от взысканной суммы в местный бюджет и штраф в размере 25% в пользу ОО ОЗПП «ФИО17».
Аксенов ФИО18., извещенный о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке, что подтверждается почтовым уведомлением, в суд не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд определил возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», извещенный о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке, что подтверждается уведомлением, в суд не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие. Кроме того, согласно представленных письменных возражений ответчик исковые требования Аксенова ФИО19. не признал, считая их необоснованными, поскольку кредитный договор был заключен на основании заявления истца. Истец был свободен в принятии решения о заключении кредитного договора и получении кредита. Истец согласился с условиями договора. Полагают, что истцом крайне завышены требования о компенсации морального вреда и возмещении судебных расходов. Кроме того, ответчик просил применить срок исковой давности, который как полагает представитель ответчика истек в июле 2010 года.
Представитель третьего лица ОАО «ФИО20», извещенный о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке, что подтверждается уведомлением, в суд не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие. Кроме того, согласно представленных письменных возражений третье лицо исковые требования Аксенова ФИО21. не признал, считая их необоснованными.
Выслушав пояснения представителя истца Локанцева ФИО22 исследовав материалы дела, письменные возражения ответчика и третьего лица, суд приходит к следующему.
В ходе судебного разбирательства судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Аксеновым ФИО23. и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 122380 рублей, под 09 % годовых, со сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячной уплатой платежа в размере 5117 рублей. По условиям этого же договора заемщик за ведение банковского ссудного счета № платил банку ежемесячно 1 % от суммы кредита, что составило 1223 рубля 80 копеек.. Указанная сумма выплачивалась истцом Аксеновым ФИО24 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, при предоставлении кредита с Аксенова ФИО25 была взыскана комиссия за обналичивание денежных средств в размере 1290 рублей.
Таким образом, как установил суд, между сторонами возникли правоотношения вытекающие из договоров кредитования, которые регулируются также нормами Закона «О защите прав потребителей», поскольку истцом Аксеновым ФИО26. кредит был получен на неотложные нужды.
Как определяет пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с частью 1 статьи 845, статьями 846, 848, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида законом, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности в РСФСР», комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Анализ приведенных норм права позволяет суду сделать вывод, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию вознаграждения за ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид вознаграждений нормами Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поэтому условие кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, противоречит положениям федерального законодательства, то эти деньги были получены банком от заемщика неправомерно, и подлежат возврату заемщику. Добровольно возвратить эти денежные средства банк не желает, что подтверждается ответом банка на претензию Аксенова ФИО27 а следовательно, данная денежная сумма подлежит взысканию с банка в пользу Аксенова ФИО28 в принудительном порядке.
Из представленного представителем истца Аксенова ФИО29. уточненного расчета исковых требований усматривается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом применения срока исковой давности была уплачена комиссии за ведения банковского счета в размере 36542 рубля 48 копеек.
В соответствии с п.п. 1, 3 статьи 31, п. 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» усматривается, что требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение сроков удовлетворения этих требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения оказания услуги, а если цена выполнения оказания услуги договором об оказании услуги не определена - общей цены заказа. Неустойка (пеня) за нарушение сроков исполнения требований потребителя взимается со дня истечения срока, установленного законом для добровольного исполнения его требований, вплоть до исполнения этих требований или по день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказываемой услуги или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида оказания услуги не определена договором об оказании услуги.
ДД.ММ.ГГГГ Аксенов ФИО30 направил в ОАО «Восточный экспресс банк» претензию, в которой просил возвратить уплаченную им банку комиссию за ведение ссудного счета. ДД.ММ.ГГГГ, Банк отказал в удовлетворении требований потребителю.
Требование Аксенов ФИО31 о возврате денежных средств, уплаченных банку в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета, было основано на законе, поэтому является правомерным. Отказ Банка выполнить это требование, является нарушением прав потребителя. Поэтому с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Аксенова ФИО32 подлежит взысканию неустойка.
В соответствии с правилами, установленными статьей 333 Гражданского кодекса РФ суд может уменьшить размер неустойки, подлежащей уплате если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Учитывая установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, а именно то, что истец с претензией обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, суд находит требуемый истцом размер неустойки 28503 рубля 13 копеек несоразмерным последствиям нарушения обязательства. Поэтому считает необходимым уменьшить размер неустойки до 2000 рублей, и взыскать эту сумму с ответчика в пользу истца.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В ходе рассмотрения дела установлено, что ОАО «Восточный экспресс банк» отказался добровольно исполнить обоснованные требования заемщика о возврате уплаченных им в качестве комиссии за ведение ссудного счета денежных средств. Суд считает, что такими действиями ответчика были нарушены права потребителя Аксенова ФИО33., и ему был причинен моральный вред. Учитывая степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства, при которых причинен вред, требования разумности и справедливости, суд считает достаточным определить денежную компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.
Суд не может согласиться с требованиями ответчика об отказе в удовлетворении исковых требований Аксенова ФИО34. в связи с истечением срока исковой давности на предъявления таких требований.
В соответствии с положениями ст.ст.195, 196, 200 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Погашение долга по кредитному договору заключенному между истцом Аксеновым ФИО35. и ОАО «Восточный экспресс банк» производится ежемесячными платежами. Окончательно долг перед Банком истцом был погашен в июле 2010 года.
Согласно справки Банка от ДД.ММ.ГГГГ, выданной по запросу суда, с Аксенова ФИО36. удержана комиссия в размере 44123 рубля. Обращаясь в суд с иском, истец самостоятельно применяя срок исковой давности уменьшил сумму комиссии, и просит взыскать с ответчика 36542 рубля. Расчет исчислен с декабря 2007 года, с учетом изложенного суд считает, что срок исковой давности начинается с указанной даты. Оснований для отказа в удовлетворении требований истца в связи с пропуском срока исковой давности, по доводам указанным ответчиком у суда не имеется.
В соответствие с п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Принимая во внимание, что исковые требования потребителя Аксенова ФИО37 о взыскании незаконно удержанной комиссии, неустойки и денежной компенсации морального вреда суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию штраф в местный бюджет в размере 25% от взысканной в пользу истца денежной суммы и штраф в размере 25% от взысканной в пользу истца денежной суммы в пользу общественной организации Общества по защите прав потребителей «ФИО38», что составляет по 9760 рублей 62 копейки.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден как потребитель, обратившийся в суд за защитой своих прав. Размер государственной пошлины определяется от размера удовлетворенных исковых требований по правилам, установленным статьей 333-19 Налогового кодекса РФ, и составляет по данному делу 1371 рубль 27 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования общественной организации Общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс» действующей в интересах Аксенова ФИО39 к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании незаконно взысканной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Аксенова ФИО40 комиссию за ведение ссудного счета в размере 36542 рубля 48 копеек (Тридцать шесть тысяч пятьсот сорок два рубля 48 копеек), неустойку в размере 2000 рублей (Две тысячи рублей) и денежную компенсацию морального вреда в размере 500 рублей (Пятьсот рублей).
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу общественной организации Общества защиты прав потребителей Хабаровского края «ФИО41» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 9760 рублей 62 копейки (Девять тысяч семьсот шестьдесят рублей 62 копейки).
Взыскать с отрытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в местный бюджет штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 9760 рублей 62 копейки (Девять тысяч семьсот шестьдесят рублей 62 копейки).
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход государства в размере 1371 рубль 27 копеек (Одна тысяча триста семьдесят один рубль 27 копеек).
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение десяти дней со дня его вынесения, через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.
Судья Матвеева Е.Б.