РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 декабря 2010 года г.Комсомольск-на-Амуре
Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре под председательством судьи Матвеевой ФИО8., при секретаре Чернышевой ФИО9., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Первиной ФИО10 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия договора об открытии и ведении ссудного счета, возложении обязанности страхования жизни, взыскании комиссии за открытие и ведение банковского счета, неустойки, взыскании денежной компенсации морального вреда и судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
ДД.ММ.ГГГГ Первина ФИО11 заключила с ОАО «Восточный экспресс банк» договор № о предоставлении кредита в размере 106416 рублей 67 копеек, под 16 процентов годовых, со сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой ежемесячных платежей в размере 4186 рублей. По условиям указанного кредитного договора она ДД.ММ.ГГГГ уплатила банку единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 4256 рублей 67 копеек; комиссию в размере 1500 рублей за обналичивание через кассу со счета частного лица и 660 рублей за обязательное страхование жизни, а также с нее ежемесячно взималась комиссия в размере 1596 рублей 25 копеек за ведение банковского счета, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 55868 рублей 75 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ Первина ФИО12. вновь заключила с ОАО «Восточный экспресс банк» договор № о предоставлении кредита в размере 69613 рублей, под 19,6 процентов годовых, со сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой ежемесячных платежей в размере 2573 рублей. По условиям данного договора ДД.ММ.ГГГГ она уплатила банку единовременную комиссию за обналичивание через кассу со счета частного лица в размере 2613 рублей и 420 рублей за обязательное страхование жизни, кроме того с нее ежемесячно взималась комиссия за прием наличных средств в погашение через кассу Банка в размере 90 рублей, а с апреля 2009 года в размере 100 рублей, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 2370 рублей.
Обращаясь с иском в суд Первина ФИО13. просит признать недействительными условия договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между ней и ОАО «Восточный экспресс банк», взыскании комиссии за открытие и ведение банковского счета в размере 65931 рубля 75 копеек, пени в размере 15823 рублей 62 копейки, взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 3000 рублей и судебных расходов в размере 5000 рублей. Одновременно просит суд возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет оплаченных процентов по кредитным договорам, исходя из полученной на руки суммы кредита в 100000 рублей и 67000 рублей соответственно.
В ходе судебного разбирательства истица Первина ФИО14. увеличила исковые требования и просила суд взыскать с ответчика пени в размере 237354 рубля 30 копеек за отказ в добровольном порядке удовлетворить ее требования о возврате комиссии, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 3 % за день просрочки выплаты.
В судебном заседании истица Первина ФИО15. поддерживая исковые требования, дала суду пояснения, аналогичные выше установленным обстоятельствам.
Дополнительно истица Первина ФИО16. пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор с ОАО «Восточный экспресс банк» на сумму 106416 рублей 67 копеек. По условиям договора она оплатила единовременную комиссию в размере 4256 рублей 67 копеек и единовременную комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 1500 рублей, а также страховую премию в размере 660 рублей. Кроме того, с нее ежемесячно удерживалась комиссия в размере 1596 рублей 25 копеек, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 54272 рубля 50 копеек. ДД.ММ.ГГГГ она вновь заключила кредитный договор с ОАО «Восточный экспресс банк» на сумму 69613 рублей. По условиям договора она оплатила единовременную комиссию в размере 2613 рублей и страховую премию в размере 420 рублей. Кроме того, с нее ежемесячно удерживалась комиссия в размере 90 рублей, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 720 рублей, а с апреля 2009 года взималось 110 рублей, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составило 1650 рублей, всего 2370 рублей. Будучи не согласной с взиманием ежемесячной комиссии она обратилась к ответчику с претензией об исключении из кредитного договора условий об удержании комиссии, произвести перерасчет взысканных денежных средств, и выплатить незаконно взысканную денежную сумму. Однако в удовлетворении претензии было отказано.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», извещенный о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке, что подтверждается уведомлением, в суд не явился, представил заявление, в котором просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Кроме того, согласно представленных письменных возражений ответчик исковые требования Первиной ФИО17. не признал, считая их необоснованными, поскольку кредитные договоры были заключены на основании заявлений истицы. С условиями кредитного договора, в том числе с условиями об уплате комиссии, а также с Типовыми условиями потребительского кредита Первина ФИО18 (Челнокова) была ознакомлена, договор подписала, обладая свободой его подписания и самостоятельно выбирая кредитора. Полагают, что истицей не представлено доказательств причинения морального вреда. Просит суд в удовлетворении исковых требований Первиной ФИО19. отказать.
Выслушав пояснения истицы Первиной ФИО20 исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно свидетельству о заключении брака серии №, выданного Отделом ЗАГС Центрального округа г.Комсомольска-на-Амуре, Хабаровского края ДД.ММ.ГГГГ, Челнокова ФИО21 зарегистрировала брак с Первиным ФИО22., после заключения брака ей присвоена фамилия Первина.
Из исследованных материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей Первиной ФИО23 (Челноковой ФИО24.) и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №. По условиям договора Первиной ФИО25 был выдан кредит на неотложные нужды в размере 106416 рублей 67 копеек под 16 % годовых на 60 месяцев, со сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячной суммой платежа 4186 рублей, не позднее 29 числа каждого месяца. Кроме того по условиям этого же договора заемщик за ведение банковского ссудного счета № обязан уплачивать банку ежемесячно 1,5 % от суммы кредита, что составляет 1596 рублей 25 копеек ежемесячно. Указанная сумма выплачивалась истицей Первиной ФИО26. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, при предоставлении кредита с Первиной ФИО27. была взыскана комиссия за открытие судного счета в размере 4256 рублей 67 копеек и комиссия за обналичивание денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» в размере 1500 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ между истицей Первиной ФИО28. и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен еще один кредитный договор №. По условиям договора Первиной ФИО29. был выдан кредит на неотложные нужды в размере 69613 рублей под 19,6 % годовых на 36 месяцев, со сроком его погашения ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячной суммой платежа 2573 рубля не позднее 15 числа каждого месяца. Кроме того по условиям этого же договора заемщик за ведение банковского ссудного счета № ежемесячно уплачивал банку комиссию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по 90 рублей ежемесячно, которая составила 720 рублей, а с апреля 2009 года взималрсь комиссия в размере 110 рублей, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 1900 рублей. Кроме того, при предоставлении кредита с Первиной ФИО30. была единовременно взыскана комиссия за обналичивание через кассу со счета частного лица в размере 2613 рублей.
Таким образом, как установил суд, между сторонами возникли правоотношения вытекающие из договоров кредитования, которые регулируются также нормами Закона «О защите прав потребителей», поскольку истицей Первиной ФИО31 кредиты были получены на неотложные нужды.
Положениями Преамбулы, частями 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителем и исполнителями услуг, устанавливает государственную и общественную защиту их интересов. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Как определяет пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с частью 1 статьи 845, статьями 846, 848, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида законом, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности в РСФСР», комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Анализ приведенных норм права позволяет суду сделать вывод, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию вознаграждения за ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид вознаграждений нормами Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
При таком положении условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Первиной ФИО32. и ОАО «Восточный экспресс банк» об оплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета является недействительными. Поэтому требования истицы о признании этого условия договора недействительным подлежат удовлетворению.
Из представленной ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» выписки по счету № усматривается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Первиной ФИО33. в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору № было уплачено банку 54272 рубля 50 копеек.
Также суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истицы о признании недействительными условия кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка и комиссии на прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка.
Согласно представленной ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» выписки по счету истицей за период с15.08.2008 года по ДД.ММ.ГГГГ Банку была уплачена комиссия за снятие наличных денежных средств с банках и кассах ОАО КБ «Восточный» 2613 рублей и комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу ОАО КБ «Восточный» в размере 1900 рублей.
Представленные ответчиком выписки из банковских счетов принимаются судом во внимание, как доказательства уплаты истицей комиссии. Суммы указанные в выписках из банковских счетов совпадают с суммой исковых требований.
Поскольку условия кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно об оплате комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными, и противоречащими положениям федерального законодательства, то комиссия была получена банком от заемщика неправомерно, и подлежат возврату заемщику. Добровольно возвратить эти денежные средства банк не желает, что подтверждается ответом банка на претензию Первиной ФИО34., а следовательно, данная денежная сумма подлежит взысканию с банка в пользу Первиной ФИО35 в принудительном порядке.
Положениями пунктов 1, 3 статьи 31, пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение сроков удовлетворения этих требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения оказания услуги, а если цена выполнения оказания услуги договором об оказании услуги не определена - общей цены заказа. Неустойка (пеня) за нарушение сроков исполнения требований потребителя взимается со дня истечения срока, установленного законом для добровольного исполнения его требований, вплоть до исполнения этих требований или по день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказываемой услуги или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида оказания услуги не определена договором об оказании услуги.
ДД.ММ.ГГГГ Первина ФИО36. направила ОАО «Восточный экспресс банк» претензию, в которой просила возвратить уплаченные банку денежные средства в качестве комиссии за ведение ссудного счета. ДД.ММ.ГГГГ, Банк отказал в удовлетворении требований потребителю.
Требование Первиной ФИО37. о возврате денежных средств, уплаченных банку в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета, было основано на законе, поэтому является правомерным. Отказ Банка выполнить это требование, является нарушением прав потребителя. Поэтому с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Первиной ФИО38 подлежит взысканию неустойка.
В соответствии с правилами, установленными статьей 333 Гражданского кодекса РФ суд может уменьшить размер неустойки, подлежащей уплате если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Учитывая установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства того, что истица с претензией обратилась лишь ДД.ММ.ГГГГ, за несколько дней до обращения в суд, суд считает, что размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истицы в сумме 237354 рубля 30 копеек является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. Кроме того, в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», сумма неустойки не может превышать сумму подлежащей взысканию комиссии. Поэтому суд считает необходимым уменьшить размер неустойки до 1000 рублей, и взыскать эту сумму с ответчика в пользу истицы.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В ходе рассмотрения дела установлено, что ОАО «Восточный экспресс банк» отказался добровольно исполнить обоснованные требования заемщика о возврате уплаченных ею в качестве комиссии за ведение ссудного счета денежных средств. Суд считает, что такими действиями ответчика были нарушены права потребителя Первиной ФИО39 и ей был причинен моральный вред. Учитывая степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства, при которых причинен вред, требования разумности и справедливости, суд считает достаточным определить денежную компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.
Вместе с тем суд также находит необоснованными и требования истицы Первиной ФИО40. о возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет оплаченных процентов на договору, исходя из фактической суммы, полученной ею на руки в размере 100000 рублей и 67000 рублей соответственно.
Как установлено судом, истица Первина ФИО41., обращаясь ДД.ММ.ГГГГ с заявлением к Банку, просила о предоставлении ей кредита на неотложные нужды в размере 106416 рублей 67 копеек, и обращаясь с заявлением к Банку ДД.ММ.ГГГГ просила предоставить ей кредит на неотложные нужды в размере 69613 рублей, а потому считать, что банк обязан производить начисление процентов исходя из суммы 100000 рублей и 67000 рублей, полученных истицей наличными, у суда не имеется.
Также, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Первиной ФИО42 о признании недействительными условий кредитного договора в части возложении обязанности страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании страховой премии по кредитным договорам в сумме 660 рублей и 420 рублей, поскольку в силу п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, если иные последствия не предусмотрены законом. Истец уплатил страховую премию страховщику в сумме 660 рублей и 420 рублей, а не банку, в связи с чем, банк не является надлежащим ответчиком по данному требованию и оснований для признания в этой части недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ у суда нет.
В соответствии с положениями статьями 88, 94, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой принято решение суда, возмещаются судебные расходы, понесены по гражданскому делу.
Согласно представленных истицей Первиной ФИО43. квитанций к приходному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ и ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, а также чеков на оплату в сумме 2000 рублей и 3000 рублей, за оказанные ей услуги по составлению искового заявления и юридической консультации, суд находит требования истицы в части возмещения судебных расходов обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден как потребитель, обратившийся в суд за защитой своих прав. Размер государственной пошлины определяется от размера удовлетворенных исковых требований по правилам, установленным статьей 333-19 Налогового кодекса РФ, и составляет по данному делу 2181 рубль 27 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Первиной ФИО44 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ заключенных между Первиной ФИО45 и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» об оплате комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах, ведение банковского специального счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Первиной ФИО47 комиссию, уплаченную по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за открытие ссудного счета в размере 4256 рублей 67 копеек (Четыре тысячи двести пятьдесят шесть рублей 67 копеек), комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» в размере 1500 рублей (Одна тысяча пятьсот рублей), комиссию за ведение банковского счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 54272 рубля 50 копеек (Пятьдесят четыре тысячи двести семьдесят два рубля 50 копеек).
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Первиной ФИО46 денежные средства, уплаченные по договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» в размере 2613 рублей (Две тысячи шестьсот тринадцать рублей), комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу ОАО КБ «Восточный» в размере 1900 рублей (Одна тысяча девятьсот рублей) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Первиной ФИО48 пени в размере 1000 рублей (Одна тысяча рублей), денежную компенсацию морального вреда в размере 500 рублей (Пятьсот рублей) и судебные расходы, понесенные за оказание юридической помощи в размере 5000 рублей (Пять тысяч рублей).
В удовлетворении исковых требований Первиной ФИО49 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности страхования жизни и здоровья заемщика и взыскании страховой премии - отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход государства госпошлину в размере 2181 рубль 27 копеек (Две тысячи сто восемьдесят один рубль 27 копеек).
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение десяти дней со дня его вынесения, через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.
Судья Матвеева Е.Б.