РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 декабря 2010 года г.Комсомольск-на-Амуре
Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре под председательством судьи Матвеевой ФИО5., при секретаре Чернышевой ФИО6., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козыревой ФИО7 к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия договора в части открытия и ведения ссудного счета, взыскании комиссии за открытие и ведение банковского счета, пени, взыскании денежной компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Козырева ФИО8. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия договора в части открытия и ведении ссудного счета, взыскании комиссии за открытие и ведение банковского счета, пени, взыскании денежной компенсации морального вреда и возмещении судебных расходов. В обоснование требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ОАО «Восточный экспресс банк» договор №, о предоставлении кредита в размере 103045 рублей 69 копеек, под 12 процентов годовых, со сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой ежемесячных платежей в размере 3500 рублей. По условиям указанного кредитного договора она ДД.ММ.ГГГГ уплатила банку комиссию за кредитование частного лица в размере 1545 рублей 69 копеек, кроме того ДД.ММ.ГГГГ она уплатила банку 1500 за обналичивание через кассу со счета частного лица, а также с нее ежемесячно взималась комиссия в размере 1133 рубля за ведение банковского счета, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 45645 рублей 50 копеек.
Обращаясь с иском в суд Козырева ФИО9. просит признать недействительными условия договора об открытии и ведении ссудного счета, взыскать комиссию за открытие и ведение банковского счета в размере 45645 рублей 19 копеек, пени в размере 5477 рублей 42 копейки, взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей и судебные расходы в размере 5000 рублей. Одновременно просит суд возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет оплаченных процентов до кредитному договору, исходя из полученной на руки суммы кредита 100000 рублей, а не из суммы 103045 рублей 69 копеек.
В ходе судебного разбирательства истица Козырева ФИО10. увеличила исковые требования и просила суд взыскать с ответчика пени в размере 53404 рубля 87 копеек за отказ в добровольном порядке удовлетворить ее требования о возврате комиссии, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В судебном заседании истица Козырева ФИО11. поддерживая исковые требования, дала суду пояснения, аналогичные выше установленным обстоятельствам.
Дополнительно истица Козырева ФИО12. пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор с ОАО «Восточный экспресс банк» на сумму 103045 рублей 69 копеек. По условиям договора она оплатила единовременную комиссию в размере 1500 рублей и единовременная комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 1545 рублей 69 копеек, а также страховую премию в размере 660 рублей. Кроме того, с нее ежемесячно удерживалась комиссия в размере 1133 рубля 50 копеек, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 43703 рубля 53 копейки. Будучи не согласной с взиманием ежемесячной комиссии она обратилась к ответчику с претензией об исключении из кредитного договора условий об удержании комиссии, произвести перерасчет взысканных денежных средств, и выплатить незаконно взысканную денежную сумму. Однако претензия осталась без ответа.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», извещенный о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке, что подтверждается уведомлением, в суд не явился, представил заявление, в котором просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Кроме того, согласно представленных письменных возражений ответчик исковые требования Козыревой ФИО13 не признал, считая их необоснованными, поскольку кредитный договор был заключен на основании заявления истицы. С условиями кредитного договора, в том числе с условиями об уплате комиссии, а также с Типовыми условиями потребительского кредита Козырева ФИО14 была ознакомлена, договор подписала, обладая свободой его полписания и самостоятельно выбирая кредитора. Полагают, что истицей не представлено доказательств причинения морального вреда. Кроме того в возражениях ответчик просит суд применить срок исковой давности, поскольку с момента заключение кредитного договора прошло уже более трех лет. Просят суд в удовлетворении исковых требований Казыревой ФИО15. отказать.
Выслушав пояснения истицы Козыревой ФИО16., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из исследованных материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей Козыревой ФИО17. и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №. По условиям договора Козыревой ФИО18 был выдан кредит на неотложные нужды в размере 103045 рублей 69 копеек под 12 % годовых на 60 месяцев, со сроком его погашения ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячной суммой платежа 3427 рублей не позднее 26 числа каждого месяца. Кроме того по условиям этого же договора заемщик за ведение банковского ссудного счета № обязан уплачивать банку ежемесячно 1,1 % от суммы кредита, что составляет 1133 рубля 50 копеек ежемесячно. Указанная сумма выплачивалась истицей Козыревой ФИО19. За в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, при предоставлении кредита с Козыревой была взыскана комиссия за кредитование частного лица в размере 1545 рублей 69 копеек и комиссия за обналичивание через кассу со счета частного лица в размере 1500 рублей.
Таким образом, как установил суд, между сторонами возникли правоотношения вытекающие из договора кредитования, которые регулируются также нормами Закона №О защите прав потребителей, поскольку истицей Козыревой ФИО20 кредит был получен на неотложные нужды.
Положениями Преамбулы, частями 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителем и исполнителями услуг, устанавливает государственную и общественную защиту их интересов. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Как определяет пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 го № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с частью 1 статьи 845, статьями 846, 848, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида законом, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности в РСФСР», комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Анализ приведенных норм права позволяет суду сделать вывод, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию вознаграждения за ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид вознаграждений нормами Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
При таком положении условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Козыревой ФИО21. и ОАО «Восточный экспресс банк» об оплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета (пункт 3 договора) является недействительными. Поэтому требования истца о признании этого условия договора недействительным подлежат удовлетворению.
Из выписки по счету № следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Козыревой ФИО22. в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору № было уплачено банку 43703 рубля 53 копейки.
Суд не может согласиться с расчетом, представленным истицей Козыревой ФИО23 так как из исследованных копий выписок по счету № усматривается, что Козырева ФИО24. единовременно уплатила денежную сумму - комиссию за кредитование частного лица в размере 1545 рублей 69 копеек и комиссию за обналичивание через кассу со счета частного лица в размере 1500 рублей, а также уплатила комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 36272 рублей (1,1 % от суммы кредита, что составляет 1133 рублей 50 копеек), всего на общую сумму 43703 рубля 53 копейки. Поскольку условие кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, противоречит положениям федерального законодательства, то эти деньги были получены банком от заемщика неправомерно, и подлежат возврату заемщику. Добровольно возвратить эти денежные средства банк не желает, что подтверждается ответом банка на претензию Козыревой ФИО25 а следовательно, данная денежная сумма подлежит взысканию с банка в пользу Козыревой ФИО26. в принудительном порядке.
Положениями пунктов 1, 3 статьи 31, пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение сроков удовлетворения этих требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения оказания услуги, а если цена выполнения оказания услуги договором об оказании услуги не определена - общей цены заказа. Неустойка (пеня) за нарушение сроков исполнения требований потребителя взимается со дня истечения срока, установленного законом для добровольного исполнения его требований, вплоть до исполнения этих требований или по день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказываемой услуги или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида оказания услуги не определена договором об оказании услуги.
ДД.ММ.ГГГГ Козырева ФИО27. направила ОАО «Восточный экспресс банк» претензию, в которой просила возвратить уплаченные банку денежные средства в качестве комиссии за ведение ссудного счета. ДД.ММ.ГГГГ, Банк отказал в удовлетворении требований потребителю.
Требование Козыревой ФИО28. о возврате денежных средств, уплаченных банку в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета, было основано на законе, поэтому является правомерным. Отказ Банка выполнить это требование, является нарушением прав потребителя. Поэтому с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Козыревой ФИО29 подлежит взысканию неустойка.
В соответствии с правилами, установленными статьей 333 Гражданского кодекса РФ суд может уменьшить размер неустойки, подлежащей уплате если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Учитывая установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, того, что истица с претензией обратилась лишь ДД.ММ.ГГГГ, когда ею уже до ДД.ММ.ГГГГ была выплачена комиссия за ведении банковского счета, суд считает, что размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 53404404 рублей 87 копеек является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. Кроме того, в соответствии с Законом №О защите прав потребителей, сумма неустойки не может превышать сумму подлежащей взысканию комиссии. Поэтому суд считает необходимым уменьшить размер неустойки до 1000 рублей, и взыскать эту сумму с ответчика в пользу истца.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В ходе рассмотрения дела установлено, что ОАО «Восточный экспресс банк» отказался добровольно исполнить обоснованные требования заемщика о возврате уплаченных ею в качестве комиссии за ведение ссудного счета денежных средств. Суд считает, что такими действиями ответчика были нарушены права потребителя Козыревой ФИО30., и ей был причинен моральный вред. Учитывая степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства, при которых причинен вред, требования разумности и справедливости, суд считает достаточным определить денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.
Суд не может согласиться с требованиями ответчика об отказе в удовлетворении исковых требований Козыревой ФИО31. в связи с истечением срока исковой давности на предъявления таких требований.
В соответствии с положениями ст.ст. 195,196,200 ГК Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Поскольку заключенным между сторонами кредитным договором предусмотрен срок его исполнения ДД.ММ.ГГГГ, суд считает, что срок исковой давности начинается с указанной даты.
Вместе с тем суд также находит необоснованными и требования истицы Козыревой ФИО32. о возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет оплаченных процентов на договору, исходя из фактической суммы, полученной ею на руки в размере 100000 рублей.
Как установлено судом, истица Казырева ФИО33., обращаясь ДД.ММ.ГГГГ с заявлением к Банку, просила о предоставлении ей кредита на неотложные нужды в размере 103045 рублей 69 копеек, а потому считать, что банк обязан производить начисление процентов исходя из суммы 100 000 рублей, полученных истицей наличными у суда не имеется.
В соответствии с положениями статьями 88, 94, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой принято решение суда, возмещаются судебные расходы, понесены по гражданскому делу.
Согласно представленных истицей Козыревой ФИО34. квитанций к приходному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, а также чека на оплату в сумме 3000 рублей, за оказанные ей услуги по составлению искового заявления и юридической консультации, суд находит требования истицы в части возмещения судебных расходов обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден как потребитель, обратившийся в суд за защитой своих прав. Размер государственной пошлины определяется от размера удовлетворенных исковых требований по правилам, установленным статьей 333-19 Налогового кодекса РФ, и составляет по данному делу 1511 рублей 11 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Козыревой ФИО35 к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия договора в части открытия и ведения ссудного счета, взыскании комиссии за открытие и ведение банковского счета, пени, взыскании денежной компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Козыревой ФИО36 в части оплаты комиссии за открытие ссудного счета и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1,1% от суммы предоставленного кредита, что в денежном выражении составляет 1133 рубля 50 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Козыревой ФИО37 денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43703 рубля 53 копейки (Сорок три тысячи семьсот три рубля 53 копейки); неустойку за нарушение срока, установленного законом для добровольного исполнения требований потребителя в размере 1000 рублей (Одна тысяча рублей), денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей (Одна тысяча рублей) и судебные расходы в размере 3000 рублей (Три тысячи рублей).
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход государства госпошлину в размере 1511 рублей 11 копеек (Одна тысяча пятьсот одиннадцать рублей 11 копеек).
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение десяти дней со дня его вынесения, через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.
Судья Матвеева Е.Б.