Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ
Центральный районный суд
<адрес>,
в составе: председательствующего судьи Фурман Е.Ю.,
при секретаре ФИО2.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Голодниковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскание на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «МДМ Банк» (далее по тексту ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Голодниковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, сославшись на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между Голодниковой О.В. и ОАО «Урса Банк»» был заключен кредитный договор <данные изъяты> на условиях предоставления заемщику Голодниковой О.В. суммы кредита <данные изъяты> рублей для приобретения транспортного средства ««<данные изъяты>» стоимостью <данные изъяты> рублей, процентная ставка 10% годовых, повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита), срок кредита 60 месяцев. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, перечислив ответчику на счет <данные изъяты> обусловленную сумму. Ответчику был предоставлен график гашения задолженности. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик (должник) стал допускать просрочку уплаты долга, а с ДД.ММ.ГГГГ перестал гасить долг. ДД.ММ.ГГГГ заемщику было вручено уведомление о досрочном гашении задолженности по кредиту в срок до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность заемщика ФИО3 перед кредитором не погашена. За счет кредитных средств заемщиком приобретено транспортное средство, которое в качестве обеспечения обязательств по кредиту является залогом, о чем составлен договор залога. Стоимость залогового имущества определена в размере <данные изъяты> рублей. Просят взыскать с ответчика: сумму основного долга в размере <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> коп., повышенные проценты за просрочку кредита - <данные изъяты> коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты> рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль «<данные изъяты>», определив его стоимость в размере <данные изъяты> рублей.
Представитель истца ОАО «МДМ Банк» в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется почтовое уведомление. Просил суд рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик Голодниковой О.В. в судебном заседании исковые требования, заявленные ОАО «МДМ Банк», признала частично, пояснив при этом, что действительно нарушила условия гашения по кредиту. Просила отказать во взыскании комиссии за ведение ссудного счета.
Заслушав пояснения ответчика Голодниковой О.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Голодниковой О.В. в ОАО «Урса Банк» направлено заявление-оферта на заключение договоров банковского счета, поучение кредита для приобретения транспортного средства стоимостью <данные изъяты> рублей. Сумма предоставляемого кредита составляет <данные изъяты> рублей, ставка кредита 10% годовых, ежемесячное комиссионное вознаграждение 0,8% от первоначальной суммы кредита, на срок 60 месяцев. Согласно графику гашения, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, сумма ежемесячного взноса составляет <данные изъяты> рубля.
ДД.ММ.ГГГГ кредитором во исполнение обязательств по кредитному договору открыл текущий банковский счет № и перечислил на счет заемщика Голодниковой О.В. кредит в сумме <данные изъяты> рублей, о чем свидетельствует выписка по счету.
Как усматривается из представленной суду кредитной истории Голодниковой О.В. исполнила свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ частично, в связи с чем образовалась задолженность перед кредитором в сумме основного долга - <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> коп., повышенные проценты за просрочку кредита - <данные изъяты> коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты> рублей, о чем предоставлен расчет исковых требований.
Согласно ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог возникает в силу договора или в силу закона.
Согласно договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Голодниковой О.В. приобрела в собственность автомобиль «<данные изъяты>», <данные изъяты> года выпуска, № двигателя <данные изъяты>, серого цвета, паспорт транспортного средства <данные изъяты>, между продавцом и Голодниковой О.В. составлен акт передачи транспортного средства.
Из договора залога транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования заемщик Голодниковой О.В. передала в залог кредитору транспортное средство «<данные изъяты>», <данные изъяты> года выпуска, № двигателя <данные изъяты>, серого цвета. Согласно п.1.2 Договора залога транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, залоговая стоимость составляет <данные изъяты>) рублей.
Учитывая, что правопреемником ОАО «Урса Банк» является ОАО «МДМ Банк», к нему перешли все права и обязанности ОАО «Урса Банк», включая оспариваемые сторонами.
На основании изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ОАО «МДМ Банк» к Голодниковой О.В. в части взыскания суммы основного долга в размере <данные изъяты> коп., процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> коп., повышенных процентов за просрочку гашения кредита - <данные изъяты> коп, обращении взыскания на предмет залога средство «<данные изъяты>», <данные изъяты> года выпуска, № двигателя <данные изъяты>, серого цвета.
Суд, отказывая в удовлетворении исковых требований ОАО «МДМ Банк» к Голодниковой О.В. в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, исходит из следующего.
На основании ч. 1 ст. 845, ч. 1 ст. 851, ст. 853 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со ст.ст. 5, 29 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией
В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитами организациями денежных средств и их возврата (погашения)» нормами, предусмотренными главами 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Открытие банковского счета в силу ст.30 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.
В силу п.2 ч.1 ст. 5 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Открытие и ведение ссудного счета является одним из условий предоставления кредита, и не является банковской операцией, поэтому обязанность заемщика по кредитному договору об уплате банку комиссии за ведение текущего банковского счета (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная условиями предоставления и обслуживания кредита, противоречит требованиям закона.
На основании ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу требований ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании изложенного суд приходит к выводу о недействительности условий заключения договора на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ответчика Голодниковой О.В. судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче иска.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Голодниковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскание на заложенное имущество - удовлетворить частично.
Взыскать с Голодниковой О.В. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» сумму основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> копеек, повышенные проценты за просрочку кредита в размере <данные изъяты> копеек, судебные расходы в размере <данные изъяты> копеек.
Обратить взыскание на имущество, заложенное по договору о залоге движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ОАО «МДМ Банк» и Голодниковой О.В.:
легковой автомобиль <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, № двигателя <данные изъяты>, № кузова <данные изъяты> цвет серый, принадлежащего Голодниковой О.В. на праве собственности, в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем реализации имущества в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей.
В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Голодниковой О.В. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета - отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в <адрес>вой суд в течение десяти дней через Центральный районный суд <адрес>.
Судья Фурман Е.Ю.