Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
22 февраля 2011 года г. Комсомольск -на- Амуре
Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе:
председательствующего судьи Галенко В.А.,
при секретаре судебного заседания Комляковой С.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лусникова С.А. к открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании недействительными в части условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Лусникова С.А. обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязать ответчика зачесть оплаченные денежные средства за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. в счет оплаты основного долга и процентов, взыскать с ответчика в ее пользу неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» договор потребительского кредита №, согласно которому ей предоставлен кредит в размере <данные изъяты>., сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора, в соответствии с пунктом 6.1 внесла оплату за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>. Согласно п. 3.4 указанного договора помимо суммы основного долга и начисленных процентов с нее ежемесячно взималась комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,50% от первоначальной суммы кредита, что составляет <данные изъяты>. в месяц. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно ею была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. Считает, что действиями банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляются права потребителя.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с претензией, ответ на которую до настоящего времени не получила. Кроме того, считает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, поскольку на нее возложена обязанность по регулярной оплате комиссии за ведение ссудного счета с целью повышения платы за кредит.
ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец Лусникова С.А. увеличила исковые требования, просит суд признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк», в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ответчика денежные средства за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
Истица Лусникова С.А., представитель ответчика, третье лицо Лусников С.В., извещенные о времени и месте проведения судебного заседания, не явились, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Обязанности по кредитному договору установлены ст. 819 ГК РФ и параграфом 1 и 2 главы 42 ГК РФ.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Лусникова С.А. и ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» заключен договор потребительского кредита на неотложные нужды №. По условиям договора Банк предоставил Лусникова С.А. кредит в сумме <данные изъяты>., с условием выплаты 14% годовых, сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с пунктом 3.1 договора под суммой задолженности заемщика по кредиту понимается сумма основного долга по кредиту, сумма начисленных процентов и комиссия за ведение ссудного счета.
Погашение суммы задолженности по кредиту осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа. Размер ежемесячного платежа на дату подписания договора составляет <данные изъяты>. Комиссия за ведение ссудного счета взимается ежемесячно в размере 0.50% от первоначальной суммы кредита, что составляет <данные изъяты> в месяц (пункты 3.2, 3.2.2, 3.4 договора).
По условиями договора (пункт 6.3) заемщик обязан в срок не позднее дня фактического получения суммы кредита внести плату за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>
Договор потребительского кредита до настоящего времени истцом не исполнен.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
Предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за ведение ссудного счета, что в силу требований ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При этом недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения не-действительной части (ст.180 ГК РФ).
При таком положении условия договора об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются незаконными.
В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке…
В письменных возражениях относительно предъявленных исковых требований представителем ответчика заявлено о применении последствий пропуска истцом исковой давности.
В соответствии со ст.ст. 196, 200 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Исполнение кредитного договора не закончилось, следовательно, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из данного договора, не истек.
При указанных обстоятельствах заявление ответчика о применении исковой давности не могут являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
В судебном заседании установлено, что за период действия договора потребительского кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Лусникова С.А. в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., что подтверждается условиями заключенного договора, представленной ответчиком справкой банка об удержанных комиссиях от ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ комиссия за ведение ссудного счета не начисляется и не взимается.
Вместе с тем истцом документально не подтверждено внесение ответчику платы за открытие счета в сумме <данные изъяты> Также из содержания справки ОАО «Далькомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при получении кредита Лусникова С.А. комиссия за открытие ссудного счета с клиента не взималась.
Таким образом, с ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в пользу Лусникова С.А. подлежит взысканию уплаченная комиссия за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>
Положениями пунктов 1, 3 статьи 31, п. 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение сроков удовлетворения этих требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения оказания услуги, а если цена выполнения оказания услуги договором об оказании услуги не определена - общей цены заказа. Неустойка (пеня) за нарушение сроков исполнения требований потребителя взимается со дня истечения срока, установленного законом для добровольного исполнения его требований, вплоть до исполнения этих требований или по день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказываемой услуги или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида оказания услуги не определена договором об оказании услуги.
Далее судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Лусникова С.А. обратилась к ответчику с письменной претензией, на которую ответчиком не дан ответ.
Требования Лусникова С.А. в части незаконности удержания комиссии за ведение ссудного счета были основаны на законе, поэтому являются правомерными. Отказ Банка выполнить это требование, является нарушением прав потребителя. Поэтому с ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в пользу истца подлежит взысканию неустойка.
Размер неустойки составляет: <данные изъяты>
С учетом положений п.5 ст.28 Закона РФ « О защите прав потребителей» размер подлежащей взысканию неустойки составляет <данные изъяты>
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку ответчиком неосновательно были получены от истца за период действия договора потребительского кредита денежные средства в размере <данные изъяты>., на сумму указанных средств подлежат начислению проценты в соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ.
Размер подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами в пределах заявленных исковых требований за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (214 дней) составляет: <данные изъяты>
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В судебном заседании установлено нарушение ответчиком прав потребителя, путем включения в договор условий, ущемляющих его права. Учитывая степень вины ответчика, фактические обстоятельства, а также исходя из принципов разумности и справедливости, суд приходит выводу о необходимости взыскания в пользу истца денежной компенсации морального вреда, размер которой определяет в сумме <данные изъяты>
Поскольку ответчиком было отказано истцу в удовлетворении изложенных им в претензии требований о возврате комиссии за ведение ссудного счета, в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию в доход бюджета городского округа г.Комсомольска-на-Амуре штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что в денежном выражении составляет <данные изъяты>
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме <данные изъяты>
Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Лусникова С.А. к открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании недействительными в части условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Лусникова С.А. и открытым акционерным обществом «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в части выплат комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Применить последствия признания недействительными в части условий договора потребительского кредита, взыскать с открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в пользу Лусникова С.А. денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
В остальной части исковые требования Лусникова С.А. к открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» - оставить без удовлетворения.
Взыскать с открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в местный бюджет городского округа «Город Комсомольск-на-Амуре» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>
Взыскать с открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» госпошлину в местный бюджет в сумме <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня его вынесения через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.
Судья Галенко В.А.