РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ Центральный районный суд
<адрес>
<адрес>в составе:
Председательствующего судьи АЙЗЕНБЕРГ А. М.
При секретаре ФИО2
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Астраханкиной ФИО6 к ОАО «Азиатско - Тихоокеанский банк» о признании недействительными (ничтожными) части условий договора кредитования, о взыскании убытков и денежной компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Астраханкина О.А. обратилась с вышеназванным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком ОАО «Азиатско - Тихоокеанский банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>
В заключенном договоре содержались явно обременительные для нее условия, которые были навязаны Ответчиком, как экономически сильной стороной в договоре кредитования.
Обратившись в ответчику за кредитом в размере <данные изъяты> ей был начислен кредит в сумме <данные изъяты> хотя на руки получила <данные изъяты> Данные нарушения произошли в результате того, что Ответчиком в кредитный договор были включены условия, противоречащие действующему законодательству, которые повлекли увеличение суммы кредита и начисление процентов на эту сумму: открытие ссудного счета, за открытие которого взыскано 4% от суммы кредита; стоимости справки о том, что открыт ссудный счет в размере <данные изъяты> за зачисление денег на ТБС взята комиссия в размере 1,5% от суммы кредита; комиссия за ведение ссудного счета 1,5% от суммы кредита ежемесячно.
Полагает, что банком навязана платная дополнительная услуга, что повлекло нарушение ее прав потребителя предусмотренных статьей 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
В результате применения недействительных (ничтожных) условий договора кредитования ей были причинены убытки: в сумме <данные изъяты> - разовая комиссия за открытие ссудного счета; <данные изъяты>. ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета; <данные изъяты> - комиссия за справку об открытии ссудного счета; <данные изъяты>. - разовая комиссия; <данные изъяты> - проценты начисленные за излишне навязанную сумму кредита <данные изъяты>. Итого в сумме <данные изъяты>
Кроме того, ответчиком был причинен моральный вред истице, выразившийся в не даче ответа истице на ее претензию, а также дополнительно навязанной ответчиком суммой.
Просит суд признать недействительными (ничтожными) часть условий договора кредита №, пункты 3.1.1,3.1.5,3.2.7. Взыскать с ответчика убытки в сумме <данные изъяты>. 05 коп. и денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>
Истица Астраханкина О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена в установленном законом порядке, о чем в деле имеется расписка, согласно письменному заявлению просит суд рассматривать дело в ее отсутствие, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица в соответствии со ст. 167 п. 5 ГПК РФ.
Представитель истицы Ковердяев В.Г. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, подтвердив все вышеизложенные обстоятельства.
Кроме того, суду пояснил, что кредитный договор №, является договором присоединения, поскольку повлек за собой приобретение других услуг, ссудного счета.
По его мнению ссудный счет не имеет потребительских свойств, поскольку клиент им не может пользоваться.
Положением ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", на банк возложена обязанность открывать ссудный счет, однако данный счет не имеет потребительских свойств, поскольку клиент не может им воспользоваться.
При получении кредита истце банком была предоставлена не вся информация, кредитный договор истица подписала добровольно, с заявлениями в банк о предоставлении кредита на иных условиях истица не обращалась. Свои обязательства по договору истица выполнила.
Считает, что указанными действиями ответчика истице причинен моральный вред, который выразился тем, что у истицы обострились хронические заболевания, доказательств данного обстоятельств нет.
Просит суд удовлетворить исковые требования.
Представитель ответчика Смородская В.В. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив суду, что перед подписанием кредитного договора Банк разъяснил заемщику, размер полной стоимости кредита, Астраханкиной О.А. была предоставлена вся исчерпывающая информация о характере предоставляемых ей услуг. Заемщик надлежащим образом был изнакомлен с текстом договора, не имел каких - либо заблуждений относительно содержания договора и юридических последствий.
Обязательства банка по предоставлению кредита исполнены ДД.ММ.ГГГГ, а обязательства заемщика исполнены ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем в силу ч.4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Астраханкина О.А. на момент заключения кредитного договора располагала полной информацией о суммах и сроках внесения платежей по договору и при заключении договора согласилась с условиями предоставления Банком кредита, и со стороны Банка не было допущено существенного нарушения условий договора, которое могло бы повлечь за собой расторжение договора в одностороннем порядке по инициативе истца.
Оснований для взыскания денежной компенсации морального вреда также не имеется, поскольку их вины в причинении вреда нет, доказательств нравственных страданий, связанных с условиями договора, ущемляющими ее права потребителя истицей не представлено.
По указанным основаниям просит суд в иске отказать.
Суд, выслушав представителя истца Ковердяева В.Г., представителя ответчика Смородскую В.В., изучив материалы дела, приходит к следующему выводу:
В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Астраханкиной О.А. и ответчиком ОАО «Азиатско - Тихоокеанский банк» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>, с начислением 12% годовых на срок 24 месяца. Окончательная дата гашения кредита ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 3.1.1. Кредитного договора, следует, что в течение одного операционного дня с момента подписания настоящего Договора:
- Банк производит открытие ссудного счета и, в случае выполнения Заемщиком условий предусмотренных настоящим Договором, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС Клиента в размере суммы кредита.
Кредит считается предоставленным Клиенту с момента зачисления денежных средств на ТБС Клиенту (пункт 3.1.2).
За открытие ссудного счета банк взимает комиссию в размере 4% от суммы кредита, но не менее <данные изъяты> (пункт 3.1.3).
При выдаче кредита банк взимает комиссию за справку о наличии ссудного счета в размере <данные изъяты> ( пункт 3.1.4).
За начисление денежных средств на ТБС, используемый для выдачи кредита, Банк взимает комиссию в размере 1,5% от суммы кредита (пункт 3.1.5).
Комиссия за ведение ссудного составляет одна целая пять десятых процентов от выданного кредита по Договору ежемесячно. Уплата комиссии производится в день гашения очередного платежа. Возврату подлежит при ежемесячном гашении в установленный Кредитным договором срок сумма - <данные изъяты>
Во исполнение вышеназванных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Астраханкина О.А. оплатила: <данные изъяты> - разовая комиссия за открытие ссудного счета; <данные изъяты>. ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета; <данные изъяты>. - комиссия за справку об открытии ссудного счета; <данные изъяты>. - разовая комиссия, а также <данные изъяты>. - проценты начисленные за излишне навязанную сумму кредита. Итого в сумме <данные изъяты> коп.
ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор закрыт, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед банком у Астраханкиной О.А. задолженность отсутствует.
Указанные обстоятельства дела подтверждаются справкой по счету б/н от ДД.ММ.ГГГГ, справкой от ДД.ММ.ГГГГ, справкой б/н от ДД.ММ.ГГГГ, кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ.
Указанные документы приняты судом в качестве доказательства по делу, поскольку исходят от органа, полномочного представлять данный вид доказательств, подписаны лицами, имеющими право скреплять документ подписью, добыты в установленном законом порядке и содержат все неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.
Из доводов искового заявления и пояснений представителя истицы Ковердяева В.Г. следует, что истица обращалась в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>., указанная сумма была ею получена на руки, тогда как ей был начислен кредит в размере <данные изъяты>
Данные обстоятельства опровергаются кредитным договором, поскольку из его анализа текста, следует, что кредит между сторонами заключен на сумму в размере 160932<данные изъяты>., а также по тем оснвоаниям, что истицей не представлено доказательств данного обстоятельства.
В силу требований статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основания своих требований или возражений.
Иных доводов или доказательств, кроме вышеуказанных, истцом суду не приведено.
Как следует из доводов искового заявления, в кредитный договор неправомерно был включен пункт о возложении на заемщика обязанности о взыскании сумм за открытие которого взыскано 4% от суммы кредита; стоимости справки о том, что открыт ссудный счет в размере 150 руб.; за зачисление денег на ТБС взята комиссия в размере 1,5% от суммы кредита; комиссия за ведение ссудного счета 1,5% от суммы кредита ежемесячно, что дает истице право требовать излишне уплаченных денежных средств как неосновательное обогащение.
Суд полагает данное требование истца необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:
Согласно частям 1, 2, 3 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со статьями 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, из анализа вышеприведенных правовых норм следует, что стороны кредитного договора вправе по своему усмотрению включить в него условия, содержащие элементы другого договора, в том числе предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» о стоимости банковских услуг. При этом ни статья 819 Гражданского кодекса РФ, ни указанный федеральный закон не содержат запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии за ведение ссудного счета. Исходя из требований статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Банк обязан уведомить заемщика о перечне и размерах платежей, а также отразить его в рамках кредитного договора.
Как следует из текста кредитного договора, договор является смешанным гражданско-правовым договором, который содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора и устанавливает порядок открытия Банком заемщику ссудного счета, а также порядок и условия предоставления Банком денежных средств заемщику.
С условиями предоставления кредита и всех платежах по кредитному договору, включая обязанность оплаты за открытие ссудного счета; стоимости справки о том, что открыт ссудный счет в размере <данные изъяты>.; за зачисление денег на ТБС взята комиссия в размере 1,5% от суммы кредита; комиссия за ведение ссудного счета 1,5% от суммы кредита ежемесячно, истица была ознакомлена и согласна с ними, о чем свидетельствует личная запись и подпись Астраханкиной О.А. в тексте кредитного договора - «с порядком погашения кредита ознакомлена, памятка клиента на руки получена».
По указанным основаниям суд не принимает во внимание доводы истицы и ее представителя о том, что она была введена в заблуждение относительно природы сделки, а также по тем основаниям, что истицей не представлено суду доказательств данного обстоятельства.
Таким образом, истица согласилась с тем, что за достижение основного для нее результата - получение и пользование кредитом, должны быть оплачены вышеназванные денежные суммы, которую она обязалась уплатить банку по договору.
В силу части 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
На основании части 3 статьи 420 Гражданского кодекса РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащихся в настоящем Кодексе.
Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Как следует из вышеизложенного и представленного в материалы дела кредитного договора стороны прямо договорились о всех условиях договора.
Со стороны банка нарушений условий договора допущено не было, сумма кредита была своевременно перечислена на счет истицы в полном соответствии с условиями договора, что подтверждается доводами искового заявления.
Более того, как указано выше, стороны между собой договорились об оказании возмездной услуги, что было внесено в договор, в связи с чем, условия договора полностью соответствуют указанным выше требованиям закона.
Согласно статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу части 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В соответствии с частью 4 статьи 453 Гражданского кодекса РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком уплачена сумма по кредитному договору.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истицей надлежаще исполнено обязательство по договору в части оплаты за обслуживание ссудного счета по кредитному договору (п. 3.1 договора).
Установлено, что истица не обращалась к ответчику с заявлением об изменении договора и предоставлении кредита на иных условиях, при этом исполнила возложенные на нее кредитным договором обязательства, что свидетельствует о прекращении действия кредитного договора в полном объеме.
Также установлено, что при заключении Банком кредитного договора с Астраханкиной О.А. требования закона не были нарушены.
При таких обстоятельствах, учитывая, что при заключении Банком кредитного договора с Астраханкиной О.А. требования закона нарушены не были, в удовлетворении иска о признании недействительным части условий договора пунктов 3.1.1, 3.1.5. 3.2.7, истцу надлежит отказать.
Доводы искового заявления о том, что условия кредитного договора ущемляют положение истицы, указанные в статье 16 ФЗ «О защите прав потребителя» не могут быть приняты судом во внимание, поскольку доказательств данного обстоятельства, а именно, ущемления ее прав данным договором, истицей суду не представлено (статья 56 ГПК РФ).
Учитывая то, что требования о взыскании убытков и денежной компенсации морального вреда являются непосредственно вытекающими и тесно взаимосвязанными с первоначальным требованием, в удовлетворении которого судом отказано, суд не находит оснований для их удовлетворения.
На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований к ОАО «Азиатско - Тихоокеанский банк» о признании недействительными (ничтожными) части условий договора кредитования, о взыскании убытков и денежной компенсации морального вреда Астраханкиной ФИО7 - отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Хабаровский крайсуд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, его вынесший.
СУДЬЯ: