Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
22 марта 2011 года Центральный районный суд
г. Комсомольска-на-Амуре
Хабаровского края
В составе:
председательствующего судьи Кузнецовой Т.В.,
при секретаре Чернявской Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АКБ «РОСБАНК» к Осипенко В.Н., Осипенко В.В., действующей в интересах несовершеннолетней Осипенко М.Е., о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банком был выдан кредит Осипенко Е.В. в сумме <данные изъяты> рублей, процентная ставка 20% в год, сроком на 36 месяцев, окончательная дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ Дата погашения кредитной задолженности 23 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов и комиссии <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил на текущий банковский счет Заемщика <данные изъяты> рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Осипенко Е.В. был заключен кредитный договор в рамках тарифного плана «ПРОСТО ДЕНЬГИ» на следующих условиях: сумма лимита овердрафта - <данные изъяты> рублей, процентная ставка 20% в год, срок кредита 60 месяцев, окончательная дата погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, дата погашения кредитной задолженности - 22 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов и комиссии <данные изъяты> рублей. Указанная сумма была перечислена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, в период действия названных выше кредитных договоров Заемщик ДД.ММ.ГГГГ вновь обратился в Банк с заявлением о предоставлении экспресс кредита на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> рублей; процентная ставка - 16% в год; срок кредита 36 месяцев, дата погашения кредитной задолженности - 24 числа каждого месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности - ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов и комиссии - <данные изъяты> руб. Указанная сумма была перечислена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по банковскому счету заемщика. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком уплачено по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ - основной долг в размере <данные изъяты> руб., проценты - <данные изъяты> руб.; по договору от ДД.ММ.ГГГГ - основной долг в размере <данные изъяты> руб., проценты - <данные изъяты> руб.; по договору от ДД.ММ.ГГГГ - основной долг в размере <данные изъяты> руб., проценты - <данные изъяты> руб. Общая сумма долга по трем кредитным договорам на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. кроме того, в соответствии с Типовыми условиями предоставления соответствующих кредитных продуктов, являющихся неотъемлемыми частями кредитных договоров, заемщик вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по кредитным договорам обязан уплатить Банку неустойку (пени) в размерах, установленных тарифами Банка на день заключения договора. Истец просил взыскать с Осипенко Е.В. задолженность по кредитным договорам в общем размере <данные изъяты>., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Определением суда от 29.12.2010 г. произведена замена ответчика его правопреемниками Осипенко В.Н. и Осипенко В.В., действующей в интересах несовершеннолетней Осипенко М.Е.
В судебном заседании представитель истца Варварин С.П., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал и дал пояснения, аналогичные установочной части решения. Дополнительно пояснил, что о смерти заемщика Осипенко Е.В. банку не было известно. Его наследники, которые привлечены к участию в деле в качестве ответчиков, в соответствии со ст.1175 ГК РФ, должны отвечать по долгам наследодателя. Просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.
В судебном заседании ответчик Осипенко В.Н. и его представитель Дрига А.В., допущенный к участию в деле по устному ходатайству, исковые требования не признали.
В судебное заседание ответчик Осипенко В.В. не явилась, о дне рассмотрения дела извещена. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Представитель ответчика Осипенко В.В. - Лунь Р.Е., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал и пояснил, что в нарушение ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» все кредитные договоры содержат условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Суммы комиссий были неправомерно удержаны банком, и в связи с этим указанные суммы должны быть учтены банком при определении задолженности. Кроме того, полагает, что наследникам переходят обязательства, принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства. Поэтому банк должен пересчитать сумму процентов по кредитным договорам на момент смерти заемщика.
Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд находит требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.ст. 819, 820, 810, 809 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно заявлению о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» предоставил ответчику кредит на сумму <данные изъяты> рублей с ежемесячным начислением 20% годовых за пользование кредитом. Составной частью данного заявления являются «Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» и Тарифный план «Нецелевой кредит на неотложные нужды». Согласно заявлению о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды Осипенко Е.В. обязался соблюдать являющиеся составной частью заключаемого Договора банковского счета «Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды». Согласно п.2.1, п.2.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды в дату Акцепта Банком заявления-оферты, Банк перечисляет на Счет сумму Кредита. Для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту Ссудный счет. Банк перечислил на текущий банковский счет Заемщика <данные изъяты> рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
Ответчик обязался в соответствии с Условиями погашать кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления на открытый ей банком Счет БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса в сумме <данные изъяты> руб. (п.3 Заявления о предоставления нецелевого кредита…). Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае нарушения сроков погашения кредита (п.4.3.1 Условий предоставления нецелевых кредитов…). Уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится ежемесячно равными частями (п.4.1 Условий…). Согласно п.6.1, п.6.1.1 Условий Клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Осипенко Е.В. был заключен кредитный договор в рамках тарифного плана «ПРОСТО ДЕНЬГИ» на следующих условиях: сумма лимита овердрафта - <данные изъяты> рублей, процентная ставка 20% в год, срок кредита 60 месяцев, окончательная дата погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, дата погашения кредитной задолженности - 22 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов и комиссии <данные изъяты> рублей. Указанная сумма была перечислена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ Осипенко Е.В. обратился в Банк с заявлением о предоставлении экспресс кредита на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> рублей; процентная ставка - 16% в год; срок кредита 36 месяцев, дата погашения кредитной задолженности - 24 числа каждого месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности - ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов и комиссии - <данные изъяты> руб. Указанная сумма была перечислена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по банковскому счету заемщика.
Согласно расчету, составленному Росбанком, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ уплачено: основной долг в размере <данные изъяты> руб., проценты - <данные изъяты> руб. По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ уплачено: основной долг в размере <данные изъяты> руб., проценты - <данные изъяты> руб. По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ уплачено: основной долг в размере <данные изъяты> руб., проценты - <данные изъяты> руб. Общая сумма долга по трем кредитным договорам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>
Судом установлено, что Осипенко Е.В. ДД.ММ.ГГГГ умер, задолженность по кредитам не погашена.
В силу ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Согласно ответу нотариуса ФИО9 от ДД.ММ.ГГГГ, наследственное дело к имуществу Осипенко Е.В. открыто ДД.ММ.ГГГГ С заявлением о принятии наследства по закону обратились отец Осипенко В.Н. и жена Осипенко В.В., действующая в интересах несовершеннолетней дочери Осипенко М.Е. Свидетельство о праве на наследство выдано Осипенко В.Н. и Осипенко М.Е. в равных долях ДД.ММ.ГГГГ Наследственное имущество - квартира в <адрес>, стоимостью <данные изъяты> рублей, и компенсация по денежным вкладам (сумма компенсаций сберегательным банком не сообщается).
В соответствии со ст.1112 ч.1 ГК РФ всостав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков, принявших наследство, задолженности по кредитным договорам на день открытия наследства, т.е. на момент смерти заемщика - ДД.ММ.ГГГГ
Согласно представленному расчету на ДД.ММ.ГГГГ задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет: по основному долгу <данные изъяты> руб., по процентам <данные изъяты> руб., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ - основной долг в размере <данные изъяты> руб., проценты - <данные изъяты> руб.; по договору от ДД.ММ.ГГГГ - основной долг в размере <данные изъяты> руб., проценты - <данные изъяты> руб. Общая сумма долга по трем кредитным договорам на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.
При составлении расчета учтены все платежи, произведенные заемщиком в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом. Расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суд принимает при вынесении решения.
Наследственного имущества, принятого наследниками, достаточно для погашения долга наследодателя.
Учитывая выше указанные нормы, суд приходит к выводу о взыскании суммы задолженности по кредитным договорам в общем размере <данные изъяты>. с ответчиков, принявших наследство после смерти Осипенко Е.В. в солидарном порядке.
Доводы представителя ответчика Лунь Р.Е. о том, что Банком неправомерно были удержаны суммы комиссий за открытие и ведение ссудного счета, в связи с чем при расчете задолженности уплаченные заемщиком комиссии должны быть учтены банком при определении задолженности, суд находит необоснованными по следующим основаниям.
Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
Указанный в ст.1 и ст.421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Заемщик Осипенко Е.В. согласился с условиями договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета и выполнял эти условия, погашая кредит. Таким образом, суд не находит оснований для перерасчета задолженности по кредитному договору, с учетом ранее уплаченных заемщиком комиссий.
В соответствии со ст.ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Осипенко В.Н., Осипенко В.В., действующей в интересах несовершеннолетней Осипенко М.Е., о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Осипенко В.Н., Осипенко В.В., действующей в интересах несовершеннолетней Осипенко М.Е., ДД.ММ.ГГГГ рождения в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитным договорам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе: по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ основной долг <данные изъяты>., проценты в размере <данные изъяты>.; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ основной долг <данные изъяты>., проценты в размере <данные изъяты>.; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ основной долг <данные изъяты>., проценты в размере <данные изъяты>. Кроме того, судебные расходы в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение десяти дней через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре.
Судья Т.В.Кузнецова