РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 апреля 2011 года Центральный районный суд
г.Комсомольска-на-Амуре
Хабаровского краяв составе:
Председательствующего судьи АЙЗЕНБЕРГ А. М.
При секретаре ФИО2
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федчишина ФИО7 к ФКБ ОАО «Далькомбанк» о признании недействительным пункта кредитного договора о взимании комиссий за ведение ссудного счета, взыскании удержанных денежных сумм, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Федчишин В.А. обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком ФКБ ОАО «Далькомбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение кредита был заключен Договор об ипотеке квартиры № № от ДД.ММ.ГГГГ.
Условиями договора предусмотрена комиссия за ведение и открытие ссудного счета. Свои обязательства по договору истец выполняет полностью и надлежащим образом.
В ноябре 2010 года из средств массовой информации ему стало известно, что денежные средства за открытие и ведение ссудного счета взимаются банками незаконно, то есть, комиссию за открытие счета в размере <данные изъяты>. и ведение счета 0,4% ежемесячно от суммы предоставленного кредита от <данные изъяты>., что составляет <данные изъяты>. в месяц, а за 29 месяцев составило <данные изъяты> Ответчик указанные суммы взимал незаконно, так как условия договора о ведении ссудного счета в нарушение действующего законодательства являются навязанной услугой.
23 декабря 2010 года обратился к ответчику с письменным заявлением в котором просил признать пункт кредитного договора по выплате денежных средств за открытие и ведение ссудного счета незаконным и потребовал зачесть уплаченные денежные средства за открытие и ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. в образовавшийся остаток по кредитному договору.
12 января 2011 года ответчик отказал в удовлетворении претензии.
Просит суд признать недействительным пункт кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на потребителя обязанности по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать уплаченную комиссию за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>., уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>
Истец в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований, подтвердив все вышеизложенные обстоятельства.
Считает, что ведение ссудного счета является прямой обязанностью банка при заключении и исполнении кредитного договора. В силу действующего законодательства о банках и банковской деятельности данная услуга не оплачивается потребителем.
Однако, в нарушение статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в условия кредитного договора ответчиком включена ежемесячная оплата истицей комиссии за ведение ссудного счета. Тем самым, ответчиком нарушены права истицы как потребителя.
Кредитный договор оформлен на двух лиц, вторым участником кредитного договора является его супруга. Он считает, что все уплаченные по кредиту суммы за ведение ссудного счета подлежат взысканию в его пользу.
По этим основаниям просит суд удовлетворить требования в полном объеме.
Представитель ответчика ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела, о чем имеется уведомление, представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит суд рассмотреть дело без их участия, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело без участия названных лиц на основании ст. 167 п. 5 ГПК РФ.
Согласно письменному отзыву по иску, исковые требования не признает. Указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Федчишиным В.А. и ФКБ ОАО «Далькомбанк» был заключен кредитный договор № № согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 9% годовых.
Заемщик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные Договором, и, имея полную и достоверную информацию об условиях Договора, не отказался от его заключения.
Суд, выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу:
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 Федчишиным В.А. и ответчиком ФКБ ОАО «Далькомбанк», был заключен договор потребительского кредита № №, согласно которому ФИО4, Федчишину В.А. был предоставлен кредит на сумму 750000 с взиманием 9% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с пунктом 3.4 Кредитного договора комиссия за ведение ссудного счета взимается ежемесячно в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, указанного в п.1.1., что составляет <данные изъяты> рублей в месяц.
Во исполнение вышеназванного условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 оплатила комиссию за открытие счета в размере <данные изъяты> руб. и за ведение счета 0,4% ежемесячно от суммы предоставленного кредита, <данные изъяты> руб. в месяц, а за 29 месяцев составило <данные изъяты> руб.
Указанные обстоятельства дела подтверждаются: кредитным договором, графиком погашения ссудной задолженности, Заявлениями ФИО4 на перечисление средств с банковского счета.
Указанные документы приняты судом в качестве доказательства по делу, поскольку исходят от органа, полномочного представлять данный вид доказательств, подписаны лицами, имеющими право скреплять документ подписью, добыты в установленном законом порядке и содержат все неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.
Далее установлено, что 23 декабря 2010 года истец обратился к ответчику с письменной претензией в которой просил признать пункт кредитного договора по выплате денежных средств за открытие и ведение ссудного счета незаконным и потребовал зачесть, уплаченные денежные средства за открытие и ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. в образовавшийся остаток по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ за исх. № Директор ДО № ФКБ ОАО «Далькомбанк» Комсомольский-на-Амуре ФИО5 дала ответ на претензию, из которой следует, что требования истца удовлетворены частично, прекращено начисление комиссии за ведение ссудного счета, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Представлен новый график уплаты ежемесячных платежей. В части возврата уплаченной суммы комиссии за период кредитования, комиссии за прием и оформление документов Банком отказано, поскольку заявитель добровольно взял на себя обязательства обусловленные кредитным договором.
Как следует из доводов искового заявления, в кредитный договор неправомерно был включен пункт о возложении на заемщика обязанности по единовременной и ежемесячной уплате комиссии за ведение ссудного счета, что дает истцу право требовать излишне уплаченных денежных средств как неосновательное обогащение.
Суд полагает данное требование истца необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:
Согласно частям 1, 2, 3 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со статьями 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, из анализа вышеприведенных правовых норм следует, что стороны кредитного договора вправе по своему усмотрению включить в него условия, содержащие элементы другого договора, в том числе предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» о стоимости банковских услуг. При этом ни статья 819 Гражданского кодекса РФ, ни указанный федеральный закон не содержат запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии за ведение ссудного счета. Исходя из требований статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Банк обязан уведомить заемщика о перечне и размерах платежей, а также отразить его в рамках кредитного договора.
Как следует из текста кредитного договора, договор является смешанным гражданско-правовым договором, который содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора и устанавливает порядок открытия Банком заемщику ссудного счета, а также порядок и условия предоставления Банком денежных средств заемщику.
С условиями предоставления кредита и всех платежах по кредитному договору, включая обязанность оплаты за обслуживание ссудного счета, истец был ознакомлен и согласен с ними, о чем свидетельствует подпись Федчишина В.А. в тексте кредитного договора.
По указанным основаниям суд не принимает во внимание доводы истца о том, что он был введена в заблуждение относительно природы сделки, а также по тем основаниям, что истцом не представлено суду доказательств данного обстоятельства.
Таким образом, истец согласился с тем, что за достижение основного для него результата - получение и пользование кредитом, должна быть оплачена ежемесячная денежная сумма, которую он обязался уплатить банку по договору.
В силу части 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
На основании части 3 статьи 420 Гражданского кодекса РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащихся в настоящем Кодексе.
Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Как следует из вышеизложенного и представленного в материалы дела кредитного договора стороны прямо договорились о всех условиях договора.
Со стороны банка нарушений условий договора допущено не было, сумма кредита была своевременно перечислена на счет истца в полном соответствии с условиями договора, что подтверждается доводами искового заявления.
Более того, как указано выше, стороны между собой договорились об оказании возмездной услуги, что было внесено в договор, в связи с чем, условия договора полностью соответствуют указанным выше требованиям закона.
Кроме того, суд приходит к выводу, что поскольку ведение ссудного счета является обязанностью Банка, возложенной на него Положением Банка РФ от 31 июля 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»; Положением Банка РФ от 05 декабря 2002 года №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях», то указанная операция - ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса и не отвечает критериям услуги в смысле положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Более того у Федчишина В.А. не возникло право требования на всю сумму уплаченной комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>., уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> поскольку как следует из анализа Кредитного договора сумма кредита была предоставлена не только истцу, но и созаемшику ФИО4, а выплаты произведены другим участником кредитного договора - ФИО4
Кроме того, в судебном заседании установлено, что с января 2011 года по кредитному договору № № комиссия за ведение ссудного счета банком не взимается, что подтверждается справкой б/н от ДД.ММ.ГГГГ, пояснениями истца в судебном заседании.
При таких обстоятельствах, учитывая, что при заключении Банком кредитного договора с Федчишиным В.А. требования закона нарушены не были, в удовлетворении иска о признании недействительным условия договора об уплате комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскании удержанных денежных средств истцу, надлежит отказать.
Учитывая то, что требования о взыскании удержанных денежных сумм, компенсации морального вреда являются непосредственно вытекающими и тесно взаимосвязанными с первоначальным требованием, в удовлетворении которого судом отказано, суд не находит оснований для их удовлетворения.
На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований к ФКБ ОАО «Далькомбанк» о признании недействительным пункта кредитного договора о взимании комиссий за ведение ссудного счета, взыскании удержанных денежных сумм, компенсации морального вреда Федчишину ФИО9 - отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Хабаровский крайсуд в течение 10 суток со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, его вынесший.
СУДЬЯ: