признание недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за прием и оформление документов на получение кредита



Дело №Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 апреля 2011 года Центральный районный суд г. Комсомольска -на- Амуре Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Бузыновской Е.А.,

при секретаре Лусниковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пиленко В.А. к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «ДАЛЬКОМБАНК» о признании недействительным договора в части, о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Пиленко В.А. обратился в суд с иском к ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «ДАЛЬКОМБАНК» (далее ДАЛЬКОМБАНК) о признании недействительным договора в части, о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> рублей. В заявлении истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ДАЛЬКОМБАНКОМ был заключен договор потребительского кредита №. По условиям договора банк выдал ему кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а он в свою очередь обязан ежемесячно уплачивать банку 9% годовых за пользование кредитом. Также обязан ежемесячно уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счет в размере 0,40% от суммы предоставленного кредита, что в денежном выражении составляет <данные изъяты> рублей, и в срок не позднее дня фактического получения суммы кредита внести плату за прием и оформление документов на получение кредита в размере <данные изъяты> рублей, плату за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им уплачена сумма комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, единовременная плата за прием и оформление документов на получение кредита в размере <данные изъяты> рублей, плата за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Считает, что условия договора об уплате комиссии за открытие и за ведение ссудного счета, за прием и оформление документов на получение кредита противоречат требованиям действующего законодательства Российской Федерации. В ответ на претензию, в которой он просил возвратить эти уплаченные суммы, с ДД.ММ.ГГГГ банк прекратил взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, но отказал в возврате уплаченных сумм комиссии за открытие и за ведение ссудного счета, за прием и оформление документов.

В судебное заседание истец Пиленко В.А. уточнил исковые требования, просил признать недействительным п.п. 3.4, 6.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика излишне уплаченные суммы комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, платы за прием и оформление документов на получение кредита в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца Завьялов Э.С., допущенный к участию в процессе по устному заявлению, на исковых требованиях настаивал, и дал пояснения, полностью совпадающие с обстоятельствами, изложенными в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «ДАЛЬКОМБАНК» Алексеенко З.В., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признала. Пояснила, что согласно ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Подпись истца в договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что при заключении договора он был согласен с его условиями в полном объеме, в связи с чем в удовлетворении исковых требований необходимо отказать.

Заслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам:

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «ДАЛЬКОМБАНК» и гражданином Пиленко В.А. был заключен договор потребительского кредита №. По условиям договора банк предоставил заемщику кредит на сумму <данные изъяты> рублей, с условием уплаты 9% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 3.4 договора предусмотрена уплата ежемесячно заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,40% от суммы предоставленного кредита, что в денежном выражении составляет <данные изъяты> рублей, а пункт 6.3 договора потребительского кредита № предусматривает внесение платы за прием и оформление документов на получение кредита в размере <данные изъяты> рублей, платы за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей не позднее дня фактического получения кредита.

Следовательно, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования. Эти правоотношения регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей», так как Пиленко В.А. был получен потребительский кредит на личные нужды.

Положениями Преамбулы, частями 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителем и исполнителями услуг, устанавливает государственную и общественную защиту их интересов. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Как определяет пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 го № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с частью 1 статьи 845, статьями 846, 848, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида законом, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.

В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности в РСФСР», комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.

Из Положения «О правилах ведении бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Анализ приведенных норм права позволяет суду сделать вывод, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии с Инструкцией Центрального Банка России от 14.09.2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», Положением Центрального Банка России от 19.08.2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» основанием открытия банковского счета является представление всех документов, необходимых для идентификации клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации. В целях идентификации клиента на кредитную организацию возложена обязанность по осуществлению сбора сведений и документов, являющихся основанием совершения банковских операций и иных сделок, а также иной необходимой информации и документов.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст.ст. 819-821 Гражданского кодекса РФ прием и оформление документов от заемщика на получение кредита является неотъемлемым условием заключения кредитного договора, обязанность по исполнению которого возложена на кредитную организацию.

Действия банка по взиманию вознаграждения (комиссии) за прием и оформление документов, за открытие и за ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид вознаграждений нормами Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

При таких обстоятельствах условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ДАЛЬКОМБАНКОМ и Пиленко В.А., устанавливающие плату за прием и оформление документов на получение кредита, комиссию за открытие ссудного счета, комиссию за ведение ссудного счета (пункты 3.4, 6.3 договора) являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Как установлено положениями статьи 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Такая сделка в силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ не влечет юридических последствий с момента её совершения, в связи с чем требования истца о признании п.п. 3.4, 6.3 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными подлежат удовлетворению.

Материалами дела (выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, справкой ДАЛЬКОМБАНКА от ДД.ММ.ГГГГ, квитанциями) подтверждается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Пиленко В.А. в качестве платы за прием и оформление документов на получение кредита внес на счет банка <данные изъяты> рублей, в качестве комиссии за открытие ссудного счета - <данные изъяты> рублей и в качестве комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № рублей. Поскольку условия кредитного договора об оплате за прием и оформление документов на получение кредита, о взимании комиссии за открытие ссудного счета и взимании комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными, противоречат положениям федерального законодательства Российской Федерации, то эти деньги были получены банком от заемщика неправомерно, в связи с чем подлежат возврату заемщику. Добровольно возвратить эти денежные средства банк не желает, следовательно, эта денежная сумма подлежит взысканию с банка в пользу истца в принудительном порядке.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден как потребитель, обратившийся в суд за защитой своих прав. Размер государственной пошлины определяется от размера удовлетворенных исковых требований по правилам, установленным статьей 333.19 Налогового кодекса РФ, и составляет по данному делу <данные изъяты> рублей

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Пиленко В.А. к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «ДАЛЬКОМБАНК» о признании недействительным договора в части, о взыскании денежных средств, - удовлетворить.

Признать недействительными условие кредитного договора № - пункты 3.4, 6.3, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Дальневосточный коммерческий банк «ДАЛЬКОМБАНК» и Пиленко В.А..

Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «ДАЛЬКОМБАНК» в пользу Пиленко В.А. денежные средства, уплаченные: в качестве комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; в качестве комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей; в качестве платы за прием и оформление документов в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «ДАЛЬКОМБАНК» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение десяти дней со дня его принятия судом в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд города Комсомольска -на- Амуре.

Судья: Бузыновская Е.А.

-32300: transport error - HTTP status code was not 200