РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 апреля 2011 г. Центральный районный суд
г.Комсомольска-на-Амуре
Хабаровского края
Под председательством судьи - Кузнецовой Т.В.,
При секретаре - Чернявской Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Руденко Ж.В. к ОАО «Роял Кредит Банк» об исключении из договора условий, противоречащих действующему законодательству, возложении обязанности производить списание денежных средств в счет погашения кредитной задолженности без учета комиссии за ведение ссудного счета, взыскании убытков, причиненных незаконным взиманием комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Руденко Ж.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Роял Кредит Банк» об исключении из договора условий, противоречащих действующему законодательству, возложении обязанности производить списание денежных средств в счет погашения кредитной задолженности без учета комиссии за ведение ссудного счета, взыскании убытков, причиненных незаконным взиманием комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ с ней был заключен кредитный договор № на получение целевого кредита, на приобретение транспортного средства в размере 260 000 руб. Согласно п.2.5 договора за открытие ссудного счета истец уплатил ответчику комиссию в размере 2000 руб. Указанные положения кредитного договора, предусматривающие плату за открытие и обслуживание ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п.3 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации и приобретает признаки платной услуги, навязанной истцу в силу незаконного установления Банком в договоре. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии, взимаемой за услуги по ведению ссудного счета, является неправомерным. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка была направлена претензия, однако Банк в ее удовлетворении отказал. Истец просит взыскать с ответчика удержанные средства в размере 63 776 руб., исключить из договора условия (п.2.5, п.2.6), противоречащие требованиям законодательства, обязать ответчика производить списание денежных средств с текущего банковского счета истца в счет погашения кредитной задолженности без учета комиссии за ведение ссудного счета.
Истец представила заявление об уточнении исковых требований, в котором просит признать недействительными условия кредитного договора в части выплат комиссий за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ответчика убытки в размере 61 776 руб., обязать ответчика производить списание денежных средств с текущего банковского счета истца без учета комиссии за ведение ссудного счета, взыскать компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.
05.04.2011 г. представителем истца представлено дополнение к исковому заявлению, в котором она просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами.
В судебное заседание истец Руденко Ж.В. не явилась, о дне рассмотрения дела извещена должным образом. В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца.
В судебном заседании представитель истца Алексеева Е.С., действующая ан основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме и дала пояснения, аналогичные установочной части решения.
В судебном заседании представитель ответчика Демина Ю.Е., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала и пояснила, что согласно ст.29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности» процентная ставка устанавливается по соглашению с клиентом. Согласно ст.14 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. Статья 309 ГК РФ предусматривает обязанность сторон исполнить обязательства надлежащим образом, заемщик оплачивает кредит в соответствии с условиями договора. В настоящее время заемщик продолжает исполнять договор, кредит погашается. Заемщик имел право отказать от заключения договора, кредитный договор был подписан, следовательно, заемщик согласился с его условиями. Комиссия за ведение и открытие ссудного счета является согласованным с клиентом условием. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, течение которого начинается со дня, когда началось исполнение сделки и по ничтожным сделкам составляет 3 года. Кредитный договор заключен с истцом ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование денежными средствами.
На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Роял Кредит Банк» и Руденко Ж.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 260 000 рублей, с начислением 9,75% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 2.5 договора предусмотрена уплата ежемесячно заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,022% от суммы предоставленного кредита, пунктом 2.6 договора предусмотрено внесение платы за открытие ссудного счета в размере 2 000 рублей.
Таким образом, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования. Эти правоотношения регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей», так как Руденко Ж.В. был получен кредит на личные нужды (приобретение автомобиля).
Согласно ч.2 ст.15 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Нормами Федерального закона от 21.11.1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» установлена обязанность по ведению бухгалтерского учета всех организаций, находящихся на территории Российской Федерации, а также филиалов и представительств иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации.
В соответствии с ч.ч. 2, 3 ст.1 Федерального закона от 21.11.1996 года № 129-ФЗ«О бухгалтерском учете» объектами бухгалтерского учета является имущество организаций, их обязательства и хозяйственные операции, осуществляемые организациями в процессе деятельности.
Одной из основных задач бухгалтерского учета является формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
В силу ч.1 ст. 6 Федерального закона от 21.11.1996 года № 129-ФЗ ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства и выполнении хозяйственных операций несут руководители организации.
С учетом изложенного, кредитные организации, как и любые другие организации на территории Российской Федерации, обязаны вести бухгалтерский учет принадлежащего им имущества, своих обязательств и хозяйственных операций, осуществляемых в процессе своей деятельности.
В соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации от 05.12.2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организация расположенных на территории РоссийскойФедерации», в частности,п. 4.54 данногоПоложения, назначением ссудных счетов является учет кредитов, предоставлении кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Требование об обязательном открытии и ведении ссудного счета относится действующим законодательством к кредитным организациям, в связи с чем, заемщик не обязан вносить плату за совершение указанных операций.
Таким образом, возлагая на заемщика обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, банк по смыслу норм главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации по существу возложил на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, обуславливая приобретение услуг по кредитованию обязательным приобретением возмездных услуг по ведению ссудного счета, без оказания которых кредит не предоставляется. При этом, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику.
Положениями Преамбулы, частями 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителем и исполнителями услуг, устанавливает государственную и общественную защиту их интересов. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Возможность применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам кредитов, открытию и ведению счетов клиентов - граждан, вытекает из вводной части Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», подтверждается разъяснениями, содержащимися в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».
Порядок открытия и ведения банковских счетов регулируется нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, инструкцией ЦБ РФ от 14.09.2006 года № 28-И и другими правовыми актами. Что же касается ссудного счета, исходя из норм Положения Банка России от 31.07.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положения Центрального Банка РФ от 05.12.2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», ссудный счет не относится к банковскому счету, а является бухгалтерским счетом кредитной организации, обязательно открываемым при выдаче кредита любому лицу для учета имеющейся ссудной задолженности. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.
В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При этом, в соответствии со ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Действия банка по взиманию комиссии за открытие и за ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
При таких обстоятельствах условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Роял Кредит Банк» и Руденко Ж.В., устанавливающие плату за открытие ссудного счета, комиссию за ведение ссудного счета (пункты 2.5, 2.6 договора) являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Рассматривая доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.
Частью 1 ст.181 ГК РФ установлен срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По условиям кредитного договора возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение счета производился истцом ежемесячными периодическими платежами в установленной договорами суммой.
Исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ началось с первого платежа, внесенного истцом банку, то есть с ДД.ММ.ГГГГ и продолжается до настоящего времени. В суд Руденко Ж.В. обратилась ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, по требованиям о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие счета, истцом пропущен срок исковой давности. По требованиям о признании недействительным условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета срок исковой давности не пропущен.
Истцом, в нарушение ст.56 ГК РФ не представлено доказательств, подтверждающих что срок исковой давности пропущен ею по уважительной причине.
Принимая во внимание, что условия кредитного договора об уплате комиссии за открытие ссудного счета выполнены заемщиком в полном объеме, а также с учетом применения последствий пропуска срока исковой давности, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца об исключении этого условия из кредитного договора.
Требования об исключении из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Роял Кредит Банк» и Руденко Ж.В., условия о взимании комиссии за ведение банковского ссудного счета суд находит подлежащим удовлетворению, поскольку кредитный договор является действующим. Также суд считает возможным обязать ОАО «Роял Кредит Банк» в дальнейшем производить списание денежных средств с текущего банковского счета Руденко Ж.В. в счет погашения кредитной задолженности без учета комиссии за ведение ссудного счета.
Из выписки по счету усматривается, что Руденко Ж.В. выполняла свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.
Согласно условиям договора от ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячно взимаемой комиссии за ведение ссудного счета составляет 0,022%.
Как указал истец, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею уплачена комиссия за ведение ссудного счета по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 776 рублей, указанная сумма представителем ответчика не оспаривалась.
Согласно ст.453 ч.4 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, в связи с чем суд не находит оснований для взыскания в пользу Руденко Ж.В. убытков в размере 61 776 рублей.
Истец просит также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, ссылаясь на нормы ст.1102, 1107, 395 ГК РФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку требование о взыскании убытков не подлежит удовлетворению, то в иске о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также следует отказать.
Учитывая, что Руденко Ж.В. согласилась с условиями договора и подписала его добровольно, со стороны ответчика не было понуждения к заключению договора на предложенных условиях, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Руденко Ж.В. к ОАО «Роял Кредит Банк» об исключении из договора условий, противоречащих действующему законодательству, возложении обязанности производить списание денежных средств в счет погашения кредитной задолженности без учета комиссии за ведение ссудного счета, - удовлетворить.
Исключить из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Роял Кредит Банк» и Руденко Ж.В., условия о взимании комиссии за ведение банковского ссудного счета, обязать ОАО «Роял Кредит Банк» в дальнейшем производить списание денежных средств с текущего банковского счета Руденко Ж.В. в счет погашения кредитной задолженности без учета комиссии за ведение ссудного счета.
В удовлетворении исковых требований Руденко Ж.В. к ОАО «Роял Кредит Банк» о взыскании убытков, причиненных незаконным взиманием комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда через Центральный районный суд г.Комсомольска н/А в течение 10 дней.
Судья Т.В.Кузнецова