Дело № 2- 996/2011 З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 29 марта 2011 года Центральный районный суд города Комсомольска -на- Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи - Тучиной О.В., при секретаре - Федотовой О.Б. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Даниловой ФИО5 о взыскании долга по кредитному договору, у с т а н о в и л : Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее Банк ТРАСТ) обратился в суд с иском к Даниловой В.Н. о взыскании суммы долга по кредитному договору в размере 112 675 рублей 64 копеек, в состав которого входит задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 68 428 рублей 37 копеек, задолженность по уплате процентов за пользования кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 547 рублей 27 копеек, задолженность по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 23 800 рублей, штрафные санкции в виде платы за просрочку платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1900 рублей. Также просил взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 253 рублей 52 копеек. В заявлении истец указал, что между Банком ТРАСТ и Даниловой В.Н. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на сумму 70 000 рублей на неотложные нужды, с уплатой 17,5% в год за пользование кредитом. Кредит выдан на срок 36 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. Кредит надлежало возвращать равными частями ежемесячно по 3 214 рублей. В случае нарушения сроков исполнения обязательств, кредитным договором предусмотрены штрафные санкции в виде платы за пропуск очередного платежа. Также условиями кредитного договора предусмотрена уплата комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Неисполнение заемщиком своих обязательств привело к образованию задолженности по погашению кредита. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, задолженность по кредитному договору в соответствии с графиком не погашает. В судебном заседании представитель истца Китаева К.В., действующая на основании доверенности, настаивала на удовлетворении исковых требований, дала пояснения, соответствующие изложенным выше обстоятельствам, дополнительно пояснила, что с момента обращения Банка в суд и до настоящего времени ответчик платежи в счет погашения задолженности не вносила. Условиями кредитного договора за нарушение сроков возврата кредита предусмотрены штрафные санкции в виде уплаты 300 рублей в случае просрочки платежа впервые, в размере 600 рублей при повторной просрочке и 1 000 рублей в случае просрочки в третий раз. В судебное заседание ответчик не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания была уведомлена в установленном порядке. О причине неявки суд не уведомила, об отложении слушания дела не просила. С согласия истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства. Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам: В соответствии со ст.ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Банк ТРАСТ предоставил Даниловой В.Н. кредит на сумму 70 000 рублей 00 копеек, с условием уплаты 17,5 % годовых за пользование кредитом ежемесячно (п.2.5. - договора) Данилова В.Н. обязалась погашать кредит ежемесячно равными долями - по 3 214 рублей. Срок действия договора установлен в 36 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитного договора в случае несвоевременного внесения платежей по погашению кредита, уплаты процентов заемщик обязана уплатить штрафные санкции: просрочка в первый месяц - 300 рублей, во второй месяц подряд - 600 рублей, в третий месяц подряд - 1 000 рублей. Также условия кредитного договора предусмотрена уплата комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в виде 1% ежемесячно от суммы выданного кредита (п.2.6.). Факт получения Даниловой В.Н. кредита в сумме 70 000 рублей в Банке ТРАСТ подтверждается историей операций по кредитному договору. Из выписки по счету, открытого на имя Даниловой В.Н. видно, что заемщик с начала действия договора, нарушал график погашения кредита, последний платеж внесла 032.05.2007 года, имеет задолженность по внесению ежемесячных платежей по кредиту, по оплате процентов за пользование кредитом. Учитывая, что кредитор требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, а кредитным договором предусмотрено возвращение долга по частям в соответствии с графиком, а заемщик не соблюдал срок, установленный для возврата очередной части кредита, суд считает, что требования истца о досрочном взыскании непогашенной суммы кредита, процентов за пользование кредитом и взыскании штрафных санкций в виде отдельных платежей за нарушение сроков уплаты кредита подлежат удовлетворению. Согласно расчету задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ, составленному Банком ТРАСТ, Данилова В.Н. имеет непогашенную сумму кредита в размере 68 428 рублей 37 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 18 547 рублей 27 копеек, платежей за пропуск сроков исполнения обязательств по кредитному договору в размере 1 900 рублей. Суд принимает во внимание представленный истцом расчет, т.к. он произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, в нем правильно отражены последствия неисполнения заемщиком обусловленных договором обязательств. При расчете учтены все платежи, поступившие от заемщика, принимая во внимание отсутствие возражений со стороны ответчика в указанной части. В отношении исковых требований о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, суд приходит к следующим выводам. В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. В соответствии с частью 1 статьи 845, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором. В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990г. "О банках и банковской деятельности в РСФСР", комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией. В соответствии с ч.2 ст.170 ГК РФ притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, ничтожна. В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст.1 Закона РФ «О защите право потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами. В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В судебном заседании установлено, что заявление Даниловой В.Н. от ДД.ММ.ГГГГ в Банк о выдаче кредита в сумме 70 000 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой процентов в размере 17,5 % годовых является офертой о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении и Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Указанное заявление составлено сотрудником банка путем заполнения типовой формы заявления на получения кредита в Банке ТРАСТ и подписано ответчиком. Данилова В.Н. в заявлении на получение кредита просит Банк открыть ей банковский счет, ссудный счет и перечислить всю сумму кредита с ссудного счета на открытый ей банковский счет. Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора предусмотрено, что банк, при предоставлении кредита, открывает клиенту (заемщику) счет. По счету допускается совершение операций, указанных в Типовых условиях. За расчетное обслуживание с клиента взимается комиссия в размере 1 % от суммы кредита, списание которой производится в безакцептном порядке ежемесячно с текущего счета. После погашения кредита, и при отсутствии на счете денежных средств, счет автоматически закрывается. Кроме того, согласно истории проводок по банковскому счету по поручению ответчика какие-либо банковские операции не проводились. Анализ приведенных норм права и обстоятельств, установленных в судебном заседании, позволяет сделать вывод, что открытие банковского счета является одним из обязательных условий предоставления кредита, и фактически выполняет функцию ссудного счета - с него производится списание денежных средств, осуществляется контроль за наличием денежных средств для погашения задолженности по кредиту, учет размера кредитной задолженности, при этом заемщик имеет право проведение только указанных в типовых условиях банковских операций. Таким образом, суд приходит к выводу, что договор банковского счета фактически является притворным, так как фактически прикрывает собой правоотношения по ведению ссудного счета, и поэтому обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная кредитным договором и условиями предоставления кредита, противоречит требованиям закона. Кроме того, указанное условие ущемляет право ответчика, как потребителя, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. Это условие кредитного договора «Типовых условий потребительского кредита и текущего банковского счета», как противоречащее требованиям закона, не принимается судом во внимание при рассмотрении данного спора. Так как договор банковского счета, заключенный между сторонами является притворным, в связи с чем, не порождает никаких правовых последствий для сторон, кроме связанных с его недействительностью, также учитывая, что открытие счета являлось одним из условий предоставления банком кредита, которое обуславливая выдачу кредита, чем ущемляет права ответчика, как потребителя, суд считает требование истца о взыскании платы за расчетно-кассовое обслуживание не основанным на законе, и не подлежащим удовлетворению. В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. Судом исковые требования Банка удовлетворены частично, в его пользу с ответчика взыскано 88 875 рублей 64 копейки. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 2 866 рублей 26 копеек (88 875,64-20 000) х3% + 800). Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233, 235 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Даниловой ФИО6 о взыскании долга по кредитному договору- удовлетворить частично. Взыскать с Даниловой ФИО7 в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму кредита 68428 рублей 37 копеек ; проценты за пользование кредитом в период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 18 547 рублей 27 копеек; плату за пропуск срока платежей в сумме 1900 рублей ; судебные расходы в размере 2866 рублей 26 копеек. В удовлетворении исковых требований акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Даниловой ФИО8 о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья: О.В.Тучина