отказано в признании недействительными условий кредитных договоров

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 апреля 2011 года Центральный районный суд

г.Комсомольска-на-Амуре

в составе:

Председательствующего судьи АЙЗЕНБЕРГ А. М.

При секретаре ФИО2

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Феоктистовой ФИО6 к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий договоров, о возложении обязанности, возврата удержанных сумм, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Феоктистова Е.В. обратилась с вышеназванным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком ОАО АКБ «Россбанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 2.3 Кредитного договора предусмотрено открытие Банком ссудного счета для учета задолженности Клиента по кредиту. За открытие судного счета ею была внесена сумма в размере <данные изъяты>., а также ежемесячно взималась комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ было написано заявление о досрочном погашении кредита, сотрудники банка выдали уведомление о сумме досрочного погашения в сумме <данные изъяты>., данная сумма была внесена ею в полном объеме.

Всего по договору ею незаконно было уплачено за ведение комиссии по ссудному счету <данные изъяты>., и комиссия за досрочное погашение кредита в сумме <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ истица заключила с ответчиком договор о предоставлении кредита № на сумму <данные изъяты>. сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями договора предусмотрено взимание Банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,2% ежемесячно, что составляет <данные изъяты> в месяц. Всего ею было уплачено <данные изъяты>

Полагает, что включение в кредитный договор условий о взимании с нее платы за ведение ссудного счета является незаконным, а денежные средства, полученные от нее банком, подлежащими возврату.

Данные условия кредитного договора о взимании платы за ведение ссудного счета являются незаконными и нарушают ее права потребителя. Добровольно ответчиком ее требования не удовлетворены.

Просит суд признать недействительными условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которым на нее, как заемщика возложена обязанность по уплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета, возложить на ответчика обязанность по перерасчету задолженности, возвратить сумму уплаченных денежных средств, а также комиссию за досрочное погашение кредита, взыскать денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

Истица Феоктистова Е.В. в судебном заседании пояснила, что при заключении кредитных договоров она подписывала тексты договоров с заранее определенными условиями. С данными условиями договора она была заблаговременно ознакомлена, согласилась с ними, однако, как сторона по договору была лишена возможности влиять на их содержание. В случае ее отказа от услуг перечисленных в кредитном договоре ей не выдали бы кредит. Полагает, что была введена в заблуждение относительно природы и существа части сделки - кредитования.

Условия указанных договоров ей были известны, она сама просила об их заключении.

Представитель ответчика Кубрина Я.С. в судебном заседании возражала против иска, суду пояснила, что истица не указала, каким образом Банк ущемил ее права.

При заключении кредитных договоров право Феоктистовой Е.В. на свободное заключение кредитных договоров нарушено не было, до истца были доведены все условия договоров. Феоктистовой Е.В. была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредитных договоров, что было подтверждено ею собственноручно.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Феоктистова Е.В. исполнила свои обязательства надлежащим образом, в связи с чем в силу п.4 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать возвращения того, что было исполнено по обязательству.

Просит суд отказать в удовлетворении иска.

Суд, выслушав истицу, представителя ответчика Кубрину Я.С., изучив материалы дела, приходит к следующему выводу:

В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Феоктистовой Е.В. и ОАО АКБ «Россбанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием комиссии за открытие ссудного счета в размере 3% и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>

Согласно заявлению о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды Феоктистова Е.В. обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный мне в соответствии с настоящим Заявлением - офертой Кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления (но не позднее Даты ежемесячного погашения) на открытый мне Банком Счет БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, указанного в поле «Параметры Кредита» Заявления - оферты (пункт 3).

При этом пунктом 4 Заявления Феоктистова Е.В. указывает, что ей полностью предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям Договора банковского счета, Кредитного договора и Договора о выдаче и использовании Банковской карты, содержащиеся в Условиях Банка и Тарифах Банка.

ДД.ММ.ГГГГ между Феоктистовой Е.В. и ОАО АКБ «Россбанк» был заключен договор о предоставлении кредита № на сумму <данные изъяты> руб., со сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,2% ежемесячно.

Согласно заявлению о предоставлении экспресс - кредита Феоктистова Е.В. обязалась в соответствии с вышеуказанными «Типовыми условиями предоставления Экспресс - кредита» Банка погашать предоставленный в соответствии с настоящим заявлением Кредит путем ежемесячного зачисления на открытый Банком текущий банковский счет денежных средств в размере величины ежемесячного взноса на счет в погашение Кредита, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета, указанной в разделе «Б» настоящего Заявления. При этом истец обязуется зачислять указанные денежные средства на текущий банковский счет ежемесячно в течение срока Кредита не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение Кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, указанной в разделе «Б» настоящего заявления.

Во исполнение вышеназванных пунктов кредитного договора № Феоктистова Е.В. оплатила за открытие судного счета ею была внесена сумма в размере <данные изъяты>., комиссию за ведение счета в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> в месяц), также была удержана единовременная комиссия за досрочное гашение в размере <данные изъяты>.

Во исполнение кредитного договора №, истицей была уплачена банку комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>

Указанные обстоятельства дела подтверждаются: заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды №, заявлением о предоставлении экспресс - кредита №, информационными графиками платежей, условиями предоставления экспресс - кредита, анкетой заявителя, заявлением об открытии банковского специального счета, Правилами открытия и ведения банковских специальных счетов, условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, заявлением - анкетой.

Указанные документы приняты судом в качестве доказательства по делу, поскольку исходят от органа, полномочного представлять данный вид доказательств, подписаны лицами, имеющими право скреплять документ подписью, добыты в установленном законом порядке и содержат все неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

Как следует из доводов искового заявления, в кредитные договоры неправомерно были включены пункты о возложении на заемщика обязанности по уплате комиссий за открытие ссудного счета, за ведение счета, за досрочное гашение, что дает истице право требовать излишне уплаченных денежных средств как неосновательное обогащение.

Суд полагает данное требование истца необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно частям 1, 2, 3 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьями 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, из анализа вышеприведенных правовых норм следует, что стороны кредитного договора вправе по своему усмотрению включить в него условия, содержащие элементы другого договора, в том числе предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» о стоимости банковских услуг. При этом ни статья 819 Гражданского кодекса РФ, ни указанный федеральный закон не содержат запрета на включение в кредитный договор условий по уплате комиссий за открытие ссудного счета, за ведение счета, за досрочное гашение. Исходя из требований статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Банк обязан уведомить заемщика о перечне и размерах платежей, а также отразить его в рамках кредитного договора.

Как следует из текста кредитного договора, договор является смешанным гражданско-правовым договором, который содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора и устанавливает порядок открытия Банком заемщику ссудного счета, а также порядок и условия предоставления Банком денежных средств заемщику.

С условиями предоставления кредита и всех платежах по кредитному договору, включая обязанность по уплате комиссий за открытие ссудного счета, за ведение счета, за досрочное гашение, истица была ознакомлена и согласна с ними, о чем свидетельствует подпись Феоктисовой Е.В. в текстах заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № заявления о предоставлении экспресс - кредита №, условиях предоставления экспресс - кредита, Правилах открытия и ведения банковских специальных счетов, условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды.

По указанным основаниям суд не принимает во внимание доводы истицы о том, что она была введена в заблуждение относительно природы сделки, а также по тем основаниям, что истицей не представлено суду доказательств данного обстоятельства.

Таким образом, истица согласилась с тем, что за достижение основного для нее результата - получение и пользование кредитом, должна быть оплачена ежемесячная денежная сумма, которую она обязалась уплатить банку по договору.

В силу части 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании части 3 статьи 420 Гражданского кодекса РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащихся в настоящем Кодексе.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как следует из вышеизложенного и представленного в материалы дела кредитного договора стороны прямо договорились о всех условиях договора.

Со стороны банка нарушений условий договора допущено не было, сумма кредита была своевременно перечислена на счет истицы в полном соответствии с условиями договора, что подтверждается доводами искового заявления.

Более того, как указано выше, стороны между собой договорились об оказании возмездной услуги, что было внесено в договор, в связи с чем, условия договора полностью соответствуют указанным выше требованиям закона.

Кредитный договор № был досрочно исполнен Феоктистовой Е.В., что подтверждается пояснениями сторон в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ.

В силу части 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с частью 4 статьи 453 Гражданского кодекса РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Учитывая, что истец не обращался к ответчику с заявлением об изменении договора и предоставлении кредита на иных условиях, при этом исполнил возложенные на него кредитным договором обязательства, что свидетельствует о прекращении действия кредитного договора №.

Кроме того, суд приходит к выводу, что поскольку ведение ссудного счета является обязанностью Банка, возложенной на него Положением Банка РФ от 31 июля 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»; Положением Банка РФ от 05 декабря 2002 года №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях», то указанная операция - ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса и не отвечает критериям услуги в смысле положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, учитывая, что при заключении Банком кредитных договоров с Феоктистовой Е.В. требования закона нарушены не были, то в удовлетворении иска о признании недействительным условий договора о возложении на заемщика обязанности по уплате комиссий за кредитование частного лица, за обналичивание денежных средств, за ведение счета, за досрочное гашение истцу, надлежит отказать.

Доводы искового заявления о том, что условия кредитного договора ущемляют положение истицы, указанные в статье 16 ФЗ «О защите прав потребителя» не могут быть приняты судом во внимание, поскольку доказательств данного обстоятельства, а именно, ущемления ее прав данным договором, истицей суду не представлено (статья 56 ГПК РФ).

Учитывая то, что требования о возложении обязанности, возврата удержанных сумм, взыскании компенсации морального вреда являются непосредственно вытекающими и тесно взаимосвязанными с первоначальными требованиями о признании недействительными условий договора, в удовлетворении которых судом отказано, следовательно, отсутствуют основания для их удовлетворения.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий договоров, о возложении обязанности, возврата удержанных сумм, взыскании компенсации морального вреда Феоктистовой ФИО7 - отказать.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Хабаровский крайсуд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, его вынесший.

СУДЬЯ: