РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 апреля 2011 года Центральный районный суд
г. Комсомольска-на-Амуре
Хабаровского края
в составе:
Председательствующего судьи ХРАМОВОЙ М.А.
При секретаре ЗАЙДУЛИНОЙ Ю.Е.,
с участием истца Щипаковой М.А., представителя ответчика ОАО Дальневосточного коммерческого банка « Далькомбанк» - Алексеенко З.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Щипаковой М А к открытому акционерному обществу « Дальневосточному коммерческому банку « Далькомбанк» о признании недействительными п.п. 3.1,3.4,6.3 условий кредитного договора № № о возложении обязанности по уплате комиссий за открытие, ведение ссудного счета, взыскании излишне уплаченных денежных средств за взимание комиссии за открытие ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей, комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>, взыскании штрафа в размере 50% от присужденной суммы в доход местного бюджета.
УСТАНОВИЛ:
Щипакова М.А. обратилась в Центральный районный суд г. Комсомольска на Амуре с иском к ОАО «Дальневосточному коммерческому банку « Далькомбанку» о защите прав потребителя, в обоснование иска указав, что 15.11.2006 года ею был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № № согласно условиям договора ей предоставили кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком погашения 30.10.2011 года под 15,5 5 годовых. Одним из условий получения кредита являлись открытие и ведение ссудного счета для учета задолженности по кредиту. Во исполнение этих условий договора кредитной организацией открыт счет № № Согласно п.п.3.1, 3.4, 6.3 договора потребительского кредита № № от 15.11.2006 года предусматривается ежемесячное взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,50% от первоначальной суммы кредита, что составляет <данные изъяты> рублей в месяц и внесение платы за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. 15.11.2006 года с ее счета списаны <данные изъяты> рублей - комиссия за открытие ссудного счета, за период действия договора в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета ею банку перечислено <данные изъяты>
Полагает, что действиями банка по взиманию с вышеуказанных платежей нарушены ее права, как потребителя. В связи с тем, что вышеуказанные условия кредитного договора противоречат действующему законодательству, то сделка, совершенная между сторонами в этой части не может быть признана законной и является недействительной. Полагает, что действиями банка в данном случае ей причинен материальный ущерб и моральный вред, поскольку нарушены ее права, как потребителя. 26.11.2010 года она направила претензию в адрес банка, однако, ответа на претензию ею не получено.
Просила суд признать недействительными условия п.п.3.1,3.4,6.3 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика в установленный судом срок, прекратить взимать комиссию за ведение ссудного счета. Взыскать с ответчика в ее пользу и учесть в счет досрочного погашения кредита, уплаченные суммы за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. Взыскать с ответчика штраф в местный бюджет в размере 5-% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
Истец Щипакова М.А. в судебном заседании исковые требования поддержала.
Представитель ответчика Алексеенко З.В., действующая на основании доверенности № 369 от 06.10.2010 года, иск не признала, заявила суду ходатайство о применении срока исковой давности, поскольку кредитный договор заключен с Щипаковой М.А. 15.11.2006 года, срок исковой давности истек 15.11.2009 года, с иском в суд Щипакова М.А. обратилась 14.02.2011 года. Также суду пояснила, что с января 2011 года банк прекратил взимать платежи за ведение ссудного счета.
Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.
Судом установлено, что 15.11.2006 года между ОАО « Дальневосточный коммерческий банк « Далькомбанк» и Щипаковой М.А. заключен договор потребительского кредита № №, по которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком погашения 30.10.2011 года под 15,5% годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом
Согласно п.3.1 договора задолженность по кредиту включает в себя сумму основного долга, сумму начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета.
Пункт 3.4 договора устанавливает обязанность заемщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 0,50% от первоначальной суммы, что составляет <данные изъяты> рублей в месяц.
Согласно п.6.3 договора заемщик обязан внести плату за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить, денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Как следует из содержания п. 2.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-11, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика - физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Как следует из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязал совершить истец для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 N 302-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, следовательно, ведение ссудного счета - обязанность ответчика перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Документами, представленными банком для подписания Щипаковой М.А., предоставление кредита обусловлено открытием банковского специального счета, уплатой единовременной комиссии за открытие ссудного счета и за ведение ссудного счета, платность за облуживание которого предусмотрена ст. 851 ГК РФ, возложением указанных платежей на заемщика по договору потребительского кредита. Из них следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истцу не предоставляется, то есть приобретение одной услуги ( Кредита) обусловлено обязательным приобретением другой услуги. Данное условие ущемляет права потребителей и нарушает требования, установленные ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей».
Стороной ответчика заявлено суду ходатайство о применении срока исковой давности по требованиям истца. Кроме того, с января 2011 года банк прекратил начисление комиссии за ведение ссудного счета, что подтверждается пояснениями представителя ответчика.
В соответствие со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствие со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствие с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Из смысла п. 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ следует, что течение срока исковой давности по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом, а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей для сторон по сделке.
В пункте 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181.
Судом установлено, что кредитный договор заключен между сторонами 15.11.2006 года, срок исковой давности по вышеуказанным требованиям истек 15.11.2009 года, исковое заявление предъявлено в суд 14.02.2011 года, что подтверждается штампом суда (л.д.4), то есть за пределами срока исковой давности, ходатайства о восстановлении пропущенного срока стороной истца суду не заявлено.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, на основании ч.2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ является безусловным основанием для отказа в исковых требованиях без оценки иных обстоятельств дела.
На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Щипаковой М А к открытому акционерному обществу « Дальневосточному коммерческому банку « Далькомбанк» о признании недействительными п.п. 3.1,3.4,6.3 условий кредитного договора № № от 15 ноября 2006 года о возложении обязанности по уплате комиссий за открытие, ведение ссудного счета, взыскании излишне уплаченных денежных средств за взимание комиссии за открытие ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей, комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>, взыскании штрафа в размере 50% от присужденной суммы в доход местного бюджета - отказать.
На решение может быть подана жалоба в Хабаровский крайсуд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, его вынесший.
Судья: М.А. Храмова.