Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ         <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Фурман Е.Ю.

при секретаре Брагиной Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мавшенко А.А. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании уплаченных денежных сумм за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Мавшенко А.А. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании уплаченных денежных сумм за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, судебных расходов, в обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> коп. с условием по уплате процентов <данные изъяты> годовых. По условиям договора истцом ежемесячно уплачивалась комиссия за ведение счета в размере <данные изъяты> копейки. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору истцом были исполнены полностью. Однако за ведение счета на период пользования кредитом им в пользу банка было уплачено <данные изъяты> коп. Действиями ответчика истцу были причинен моральный вред, поскольку в нарушении его прав как потребителя, были умышленно включены в кредитный договор незаконные условия о возложении обязанности по оплате комиссии за открытие и ведения счета с целью повышения платы за кредит. Компенсацию морального вреда оценивает в <данные изъяты> рублей. В связи с чем истец обратился в суд с вышеизложенными исковыми требованиями.

В судебном заседании истец Мавшенко А.А., настаивал на удовлетворении исковых требованиях, дал аналогичные пояснения вышеизложенному.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая на основании письменного заявления истца, поддержала исковые требования в полном объеме, суду пояснила, что законных оснований по взиманию комиссии за ведение ссудного счета у банка с Мавшенко А.А. не было. Действиями, которые банк обязуется совершить для создания условий предоставления кредита и его погашения, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством (Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно ст. 30 этого же закона открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением иных товаров, работ и услуг. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникли убытки, они полежат возмещению исполнителем в полном объеме. Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие плату за ведение счета, следует признать недействительными. Так же действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, поскольку им, в нарушении прав истца как потребителя, были умышленно включены в кредитный договор незаконные условия, возлагающие обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета с целью повышения платы за кредит.

В судебное заседание представитель ОАО «Восточный экспресс банк» не явился, по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного разбирательства был уведомлен в установленном законом порядке, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика ОАО «Восточный экспресс банк».

Выслушав пояснения истца, представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу:

Обязанности по кредитному договору установлены ст. 819 ГК РФ и параграфом 1 и 2 главы 42 ГК РФ.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Мавшенко А.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор о предоставлении кредита № на сумму <данные изъяты> копеек с условием по уплате процентов <данные изъяты> годовых, на <данные изъяты> месяцев, величиной ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.

Условиями предоставления кредитов ОАО «Восточный экспресс банк» предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий за открытие и ведение ссудного счета, а также обязательное страхование жизни и здоровья заемщика.

Согласно пунктам 1.2 и 2.1 Условий - банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления банковских операций. Банк при заключении настоящего договора открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций : зачисление клиентом суммы первоначального взноса; перечисления банком суммы кредита; зачисления клиентом ежемесячных взносов; списание денежных средств; безналичная оплата стоимости товара с использованием безналичного расчета. За ведение банковского специального счета клиент уплачивает банку комиссию ежемесячно в размере 1%. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за ведение специального банковского счета, письменно уведомив клиента об этом обстоятельстве не менее чем за 30 календарных дней до введения новых тарифов.

Возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение банковского счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в договоре, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «параметры кредита» поскольку он является корректирующим с учетом погрешностей в округлении, а также в связи с переносом даты ежемесячного погашения. Комиссия за ведение банковского счета в размере 1% подлежит уплате клиентом на дату предоставления кредита. Клиент поручат банку произвести списание суммы комиссии за открытие ссудного счета со своего счета в валюте кредита в бесспорном порядке

Согласно Условий возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет клиента денежных средств в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно 18 числа, и списанием их банком с этого счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения и дату полного возврата кредита соответственно. При этом комиссия за ведение банковского счета может быть списана банком со счета клиента в бесспорном порядке в дату, отличную от даты ежемесячного погашения и даты возврата кредита. Клиент поручает банку ежемесячно, по окончании операционного дня соответствующей даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита, производить списание денежных средств со счета клиента в валюте кредита в соответствующем размере в бесспорном порядке. Бесспорное списание денежных средств в счет возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение банковского счета производится до тех пор, пока соответствующая задолженность остается непогашенной. Также клиент поручает банку производить бесспорное списание предусмотренных стандартными тарифами и тарифами банка комиссий и неустойки, а также задолженность клиента по настоящему договору, объявленной срочной к исполнению в связи с досрочным исполнением кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение банковского счета, по основаниям, предусмотренным законом и настоящим договором.

Если клиент не исполнит ненадлежащим образом обязательств по гашению кредитной задолженности. В том числе: обязанность в сроки, до 18 числа ежемесячно возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета банк вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты всех причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из понятия кредитного договора не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Нормами, предусмотренными гл. 42,45 ГК РФ, представление кредита физическому лицу не представлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, а также о том, что открытие банковского счета в силу ст.30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.

В соответствии с п.2 ч.1 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Более того, как таковое открытие и ведение ссудного счета не относится к перечню банковских операций, установленных ст. 5 данного Федерального Закона.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ кредитная организация имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашение, противоречащие закону, и не исключает применение норм ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.

В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом.

Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Росси, которая возникает в силу закона.

Предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за ведение ссудного счета, что в силу требований ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.

Как установлено в судебном заседании, кредитным договором предусмотрено право банка на безакцептное списание со счета заемщика комиссии за открытие и ведение банковского счета (п.п.2.4 договора).

При таком положении, действия банка по взиманию с клиента комиссии за ведение специального банковского счета, в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются незаконными, в связи с чем исковые требования Мавшенко А.А. о взимании комиссии за ведение ссудного счета суд находит подлежащими удовлетворению.

В удовлетворении исковых требований Мавшенко А.А. о взыскании уплаченных денежных сумм за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, судебных расходов суд считает необходимым отказать по следующим основаниям:

В силу ч.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с ч. 4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Мавшенко А.А. и ОАО « Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Мавшенко А.А. денежную сумму в размере <данные изъяты> копеек с процентной ставкой кредита <данные изъяты> % в год. Срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены полностью.

Поскольку истцом Мавшенко А.А. были исполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме, требования истца о взыскании уплаченных денежных сумм за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, судебных расходов являются необоснованными.

           Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

                                                         Р Е Ш И Л :

        Исковые требования Мавшенко А.А. к Открытому акционерному обществу « Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании уплаченных денежных сумм за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, судебных расходов- удовлетворить частично.

        Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между Мавшенко А.А. и Открытым акционерным обществом « Восточный экспресс банк» в части взимания комиссии за ведение ссудного счета.

         В удовлетворении исковых требований Мавшенко А.А. к Открытому акционерному обществу « Восточный экспресс банк» о взыскании уплаченных денежных сумм за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, судебных расходов- отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10 дней со дня его вынесения через Центральный районный суд <адрес>.

Судья         Фурман Е.Ю.