Именем Российской Федерации
05 мая 2011 года г. Комсомольск-на-Амуре
Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе:
судьи Баннова П.С.,
при секретаре Новиковой И.А.,
с участием представителя истца Загрудняк С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общественной организации Общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс», в интересах Петровой <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании пункта договора ничтожным, обязании произвести перерасчет остатка кредита, взыскании излишне уплаченных денежных средств, неустойки,
УСТАНОВИЛ:
Общественная организация Общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс» (далее Общество «Резонанс»), в интересах Петровой С.Н. обратилась к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании пункта договора ничтожным, обязании произвести перерасчет остатка кредита, взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>, о взыскании неустойки в размере <данные изъяты>, о взыскании штрафа. В заявлении истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Петровой С.Н. были заключены кредитные договоры. По условиям договора от ДД.ММ.ГГГГ Петрова С.Н. обязана была уплатить комиссию за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>, уплачивать банку ежемесячно за ведение ссудного счет 1,5% от суммы полученного кредита, что в денежном выражении оставляло <данные изъяты>. Кредит был полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ. Всего по данному кредитному договору было излишне уплачено <данные изъяты>
По условиям договора от ДД.ММ.ГГГГ Петрова С.Н. обязана уплатить комиссию за снятие наличных в размере <данные изъяты> разово, за прием наличных в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> ежемесячно. Кредит был полностью погашен в ноябре 2009. Всего по данному кредитному договору было излишне уплачено <данные изъяты>
По условиям договора от ДД.ММ.ГГГГ Петрова С.Н. обязана уплатить комиссию за снятие наличных в размере 8% от суммы кредита, что составило <данные изъяты> разово, за прием наличных в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> ежемесячно. Кредит был полностью погашен в мае 2009. Всего по данному кредитному договору было излишне уплачено <данные изъяты>
По условиям договора от ДД.ММ.ГГГГ Петрова С.Н. обязана уплатить комиссию за снятие наличных в размере 6,9% от суммы кредита, что составило <данные изъяты> разово, за прием наличных в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> ежемесячно. Кредит был полностью погашен в декабре 2009. Всего по данному кредитному договору было излишне уплачено <данные изъяты>
По условиям договора от ДД.ММ.ГГГГ Петрова С.Н. обязана уплатить комиссию за снятие наличных в размере <данные изъяты> разово, за прием наличных в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> ежемесячно. Всего по данному кредитному договору было излишне уплачено <данные изъяты>
По условиям договора от ДД.ММ.ГГГГ Петрова С.Н. обязана уплатить комиссию за снятие наличных в размере 4,9% от суммы кредита, что составило <данные изъяты> разово, за прием наличных в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> ежемесячно. Всего по данному кредитному договору было излишне уплачено <данные изъяты>
По условиям договора от ДД.ММ.ГГГГ Петрова С.Н. обязана уплатить комиссию за снятие наличных в размере <данные изъяты> разово, за прием наличных в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> ежемесячно. Всего по данному кредитному договору было излишне уплачено <данные изъяты>
По условиям договора от ДД.ММ.ГГГГ Петрова С.Н. обязана уплатить комиссию за снятие наличных в размере <данные изъяты> разово, за прием наличных в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> ежемесячно. Всего по данному кредитному договору было излишне уплачено <данные изъяты>
Считают, что это условие договора противоречит требованиям действующего законодательства. На претензию Петровой С.Н., в которой заемщик просил возвратить эти уплаченные суммы, ответ получен не был.
В судебном заседании представитель Общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс» Загрудняк С.А., действующая на основании доверенности, поддержала заявленные требования, и дала пояснения, полностью совпадающие с обстоятельствами, изложенными в исковом заявлении.
Истец Петрова С.Н., извещенная о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явилась. Просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил суду заявления о рассмотрении дела в его отсутствие, в указанном заявлении просил применить срок исковой давности.
Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам.
В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Петровой С.Н. был заключен кредитный договор №. По условиям договора банк предоставил заемщику персональный кредит на сумму <данные изъяты> с условием уплаты 20% годовых, сроком на 36 месяцев. Также условиями договора было предусмотрено, что заемщик погашает кредит, внося ежемесячно платежи равными частями - по <данные изъяты>, не позднее 16 числа каждого месяца. По условиям кредитного договора Петрова С.Н. обязана уплатить комиссию за открытие ссудного счета 4%, за ведение банковского ссудного счета № заемщик обязан уплачивать банку ежемесячно 1,5% от суммы кредита.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Петровой С.Н. был заключен кредитный договор №. По условиям договора банк предоставил заемщику персональный кредит на сумму <данные изъяты>, с условием уплаты 24% годовых, сроком на 24 месяца. Также условиями договора было предусмотрено, что заемщик погашает кредит, внося ежемесячно платежи равными частями - по <данные изъяты> рубля, не позднее 6 числа каждого месяца. По условиям кредитного договора Петрова С.Н. обязана уплатить комиссию за снятие наличных в размере <данные изъяты>, за прием наличных в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> ежемесячно.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Петровой С.Н. был заключен кредитный договор №. По условиям договора банк предоставил заемщику персональный кредит на сумму <данные изъяты>, с условием уплаты 24% годовых, сроком на 12 месяцев. Также условиями договора было предусмотрено, что заемщик погашает кредит, внося ежемесячно платежи равными частями - по <данные изъяты>, не позднее 28 числа каждого месяца. По условиям кредитного договора Петрова С.Н. обязана уплатить комиссию за снятие наличных в размере <данные изъяты>, за прием наличных в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> ежемесячно.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Петровой С.Н. был заключен кредитный договор №. По условиям договора банк предоставил заемщику персональный кредит на сумму <данные изъяты>, с условием уплаты 24,8% годовых, сроком на 12 месяцев. Также условиями договора было предусмотрено, что заемщик погашает кредит, внося ежемесячно платежи равными частями - по <данные изъяты> не позднее 8 числа каждого месяца. По условиям кредитного договора Петрова С.Н. обязана уплатить комиссию за снятие наличных в размере <данные изъяты> разово, за прием наличных в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> ежемесячно.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Петровой С.Н. был заключен кредитный договор №. По условиям договора банк предоставил заемщику персональный кредит на сумму <данные изъяты>, с условием уплаты 23,7% годовых, сроком на 24 месяца. Также условиями договора было предусмотрено, что заемщик погашает кредит, внося ежемесячно платежи равными частями - по <данные изъяты> рублей, не позднее 28 числа каждого месяца. По условиям кредитного договора Петрова С.Н. обязана уплатить комиссию за снятие наличных в размере <данные изъяты>, за прием наличных в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> ежемесячно.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Петровой С.Н. был заключен кредитный договор №. По условиям договора банк предоставил заемщику персональный кредит на сумму <данные изъяты>, с условием уплаты 23,6% годовых, сроком на 36 месяцев. Также условиями договора было предусмотрено, что заемщик погашает кредит, внося ежемесячно платежи равными частями - по <данные изъяты>, не позднее 5 числа каждого месяца. По условиям кредитного договора Петрова С.Н. обязана уплатить комиссию за снятие наличных в размере <данные изъяты> разово, за прием наличных в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> ежемесячно.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Петровой С.Н. был заключен кредитный договор №. По условиям договора банк предоставил заемщику персональный кредит на сумму <данные изъяты>, с условием уплаты 21% годовых, сроком на 24 месяца. Также условиями договора было предусмотрено, что заемщик погашает кредит, внося ежемесячно платежи равными частями - по <данные изъяты> рубля, не позднее 9 числа каждого месяца. По условиям кредитного договора Петрова С.Н. обязана уплатить комиссию за снятие наличных в размере <данные изъяты> разово, за прием наличных в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> ежемесячно.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Петровой С.Н. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику персональный кредит на сумму <данные изъяты>. По условиям кредитного договора Петрова С.Н. обязана уплатить комиссию за снятие наличных в размере <данные изъяты> разово, за прием наличных в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> ежемесячно.
Следовательно, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком России 26.03.2007 г. № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов РФ не предусмотрен.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора №, заключеного ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Как установлено положениями статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Такая сделка, в силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
Требования истца о применении последствий недействительности ничтожной сделки в отношении кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Из материалов дела следует, что кредитные договоры между истцом и ответчиком заключены ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, в этот день началось исполнение данной сделки.
С учетом положений закона, срок исковой давности по указанному требованию истек ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. В суд с настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте, то есть с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.
Петрова С.Н., являлась стороной спорных кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ и с момента их заключения была осведомлена об условиях договоров, в том числе о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Уважительных причин пропуска срока исковой давности в судебном заседании не установлено, не указано на наличие таких причин и истцом.
В соответствии ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Таким образом, в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика сумм уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, следует отказать.
Материалами дела подтверждается, что при выдаче кредита по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Восточный экспресс банк» открыл на имя ФИО1 ссудный счет. Петровой С.Н. комиссии за обналичивание денежных средств через кассу было уплачено банку в общей сумме <данные изъяты>. Поскольку условие кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, противоречит положениям федерального законодательства, то эти деньги были получены банком от заемщика неправомерно, и подлежат возврату заемщику. Добровольно возвратить эти денежные средства банк не желает Следовательно, эта денежная сумма подлежит взысканию с банка в пользу Петровой С.Н. в принудительном порядке.
Положениями пунктов 1, 3 статьи 31, пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение сроков удовлетворения этих требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения оказания услуги, а если цена выполнения оказания услуги договором об оказании услуги не определена - общей цены заказа. Неустойка (пеня) за нарушение сроков исполнения требований потребителя взимается со дня истечения срока, установленного законом для добровольного исполнения его требований, вплоть до исполнения этих требований или по день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказываемой услуги или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида оказания услуги не определена договором об оказании услуги.
Петрова С.Н. направила в ОАО «Восточный экспресс банк» претензию, в которой просила возвратить уплаченные банку денежные средства в качестве комиссии за ведение ссудного счета.
Требование Петровой С.Н. о возврате денежных средств, уплаченных банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета, было основано на законе, поэтому является правомерным. Отказ Банка выполнить это требование, является нарушением прав потребителя. Поэтому с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Петровой С.Н. подлежит взысканию неустойка. Размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (32 календарных дня) составит <данные изъяты> который подлежит взысканию с ответчика.
Положениями пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Так как правомерные требования потребителя в возмещении ему денежных средств, уплаченных банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета, не были исполнителем удовлетворены добровольно, то суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф, предусмотренный положениями статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». Судом в пользу потребителя присуждена денежная сумма в размере <данные изъяты>. Следовательно, сумма штраф составит 50% от взысканной суммы, что в денежном выражении - <данные изъяты> Поскольку иск в интересах потребителя предъявлен Местной общественной организации Общества защиты прав потребителей г. Комсомольска-на- Амуре «Резонанс», то 50% штрафа, взысканного с ответчика, подлежит зачислению на счет этой организации, а 50% - в доход соответствующего бюджета.
В связи с тем, что кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены сторонами, суд не может применить последствия недействительности ничтожной сделки.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В ходе рассмотрения дела установлено, что ОАО «Восточный экспресс банк» отказался добровольно исполнить обоснованные требования заемщика о возврате уплаченных им в качестве комиссии за ведение ссудного счета денежных средств. Суд считает, что такими действиями ответчика были нарушены права потребителя Петровой С.Н., и ей был причинен моральный вред. Учитывая степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства, при которых причинен вред, требования разумности и справедливости, суд считает достаточным определить денежную компенсацию морального вреда в <данные изъяты>
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден как потребитель, обратившийся в суд за защитой своих прав. Размер государственной пошлины определяется от размера удовлетворенных исковых требований по правилам, установленным статьей 333-19 Налогового кодекса РФ, и составляет по данному делу <данные изъяты>
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования общественной организации Общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс», в интересах Петровой <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании пункта договора ничтожным, обязании произвести перерасчет остатка кредита, взыскании излишне уплаченных денежных средств, неустойки, удовлетворить частично.
Признать пункт кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за ведение ссудного счета недействительным.
Обязать Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет остатка крдита по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, исключив из них ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Петровой <данные изъяты> денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за ведение банковского ссудного счета в размере <данные изъяты> неустойку в размере <данные изъяты>; денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере <данные изъяты>. Штраф перечислить: 50% его суммы, что в денежном выражении составит <данные изъяты> - в пользу общественной организации Общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс»; и 50% его суммы, что в денежном выражении составит <данные изъяты> - в доход соответствующего бюджета.
В остальной части в иске отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней с момента его вынесения в окончательной форме через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре.
Судья подпись П.С. Баннов
Копия верна
Судья П.С. Баннов