РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 мая 2011 года г.Комсомольск-на-Амуре
Центральный районный суд города Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе:
председательствующего судьи Галенко В.А.,
при секретаре судебного заседания Комляковой С.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Цой Л.В о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Цой Л.В задолженность по кредитному договору № № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль <данные изъяты> принадлежащий на праве собственности ответчику. В заявлении истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-банк» и Цой Л.В заключили договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-банк» для открытия текущего кредитного счета в валюте кредита, и в соответствии с Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля. Стороны заключили соглашение о кредитовании и залоге № для предоставления кредита на приобретение автомобиля. ДД.ММ.ГГГГ на имя Цой Л.В был открыт кредитный счет №, на который перечислена денежная сумма в размере <данные изъяты>. В соответствии с общими условиями на Цой Л.В возложена обязанность возвратить банку полученную на срок 36 месяцев сумму кредита в размере <данные изъяты>, с условием выплаты 12,0% годовых, ежемесячную комиссию за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты>., неустойку за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам - 24 % годовых, путем внесения на счет банка не позднее 20-го числа каждого месяца обязательные платежи в размере <данные изъяты>. В обеспечение обязательств ответчика по погашению задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, неустойкам и комиссиям банк принял в залог автомобиль <данные изъяты> В результате неисполнения Цой Л.В договорных обязательств размер задолженности составил <данные изъяты>., из них сумма основного долга <данные изъяты>., проценты - <данные изъяты> неустойки - <данные изъяты> комиссия за обслуживание текущего кредитного счета - <данные изъяты>
Определением судьи Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен Качура Е.А.
Представитель истца, ответчик Цой Л.В, третье лицо Качура Е.А., извещенные о времени и месте судебного разбирательства, не явились. Представитель истца представил заявление о рассмотрении дела без его участия. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу:
Обязанности по кредитному договору установлены ст. 819 ГК РФ и параграфом 1 и 2 главы 42 ГК РФ.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Цой Л.В и ОАО «Альфа-Банк» заключено соглашение о кредитовании и залоге № о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог в сумме <данные изъяты>., с условием выплаты 12,0% годовых за пользование кредитом, сроком на 36 месяцев, датой погашения задолженности 20 числа каждого месяца. Кредитным договором предусмотрена неустойка за просрочку возврата кредита (по основному долгу и процентам, % годовых) 24%, ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета (от суммы кредита) 0.99% в месяц. Дата первого платежа в счет погашения кредита определена ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа <данные изъяты> руб., размер последнего платежа <данные изъяты> дата полного погашения ДД.ММ.ГГГГ, полная сумма подлежащая возврату банку составляет <данные изъяты>
Общими условиями ОАО «Альфа-Банк» предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля предусмотрен порядок погашения кредита, уплаты начисленных процентов, штрафа и комиссии за обслуживание текущего счета. Согласно пунктам 3.1, 3.3 Общих условий все платежи в пользу Банка по соглашению о кредитовании и залоге производятся клиентом путем перечисления с текущего кредитного счета, указанного в заявлении. Погашение кредита и уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по соглашению о кредитовании и залоге производится равными частями в размере и даты, указанные в заявлении.
В даты осуществления платежей клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту. В случае непогашения задолженности по кредиту в сроки, указанные в заявлении, задолженность считается просроченной и на соответствующую часть задолженности начисляется неустойка (п.3.4 Общих условий).
Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных Соглашением о кредитовании и залоге неустоек, возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога в следующих случаях: если клиент нарушает сроки платежей, установленные в заявлении; при невыполнении клиентом предусмотренных Соглашением о кредитовании и залоге обязанностей по целевому использованию кредита и обеспечению исполнения обязательств по погашению задолженности по Соглашению о кредитовании и залоге; при неисполнении клиентом дополнительных обязательств клиента, предусмотренных п.6.2 настоящих Общих условий (пункты 4.1, 4.1.1, 4.1.2, 4.1.3 Общих условий).
Банк выполнил свои обязательства по заключенному договору, перечислив на счет Цой Л.В денежные средства в сумме <данные изъяты> коп., что подтверждается балансовым мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Далее в судебном заседании установлено, что Цой Л.В за период действия кредитного договора неоднократно нарушались условия его предоставления, в связи с чем ответчику направлялись требования о досрочном возврате кредита, которые Цой Л.В не исполнены.
Факт невнесения платежей по погашению кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии, неустойки подтверждается расчетом задолженности,выпиской по счету, историей операций.
Судом проверен представленный истцом расчет оставшейся не уплаченной суммы кредита, процентов, штрафных санкций, комиссии за обслуживание текущего кредитного счета на дату формирования отчета ДД.ММ.ГГГГ. Он признан судом правильным, соответствующим условиям кредитного договора и последствиям неисполнения обусловленных договором обязательств.
Согласно данному расчету задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты>
Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> по следующим основаниям.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет поучету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
Предоставление ответчику кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, что в силу требований ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
При таком положении условие об оплате комиссии за ведение указанного счета является недействительным, и требование о ее взыскании не подлежащим удовлетворению.
Таким образом, общий размер подлежащей взысканию задолженности по кредитному договору на момент предъявления иска составил <данные изъяты>
Согласно условиям заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог предусмотрено обеспечение выполнения обязательств заемщика по кредитному договору в виде залога на имущество заемщика, согласно которому предметом залога является автотранспортное средство: <данные изъяты>
Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст.ст. 334, 341 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. #G0
В соответствии со ст.23 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О залоге» за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.
По правилам, установленным ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Истец просит обратить взыскание не имущество, являющееся предметом залога. Суд, оценивая установленные в судебном заседании обстоятельства, достигнутое между сторонами соглашение об оценке заложенного имущества при заключении договора о залоге, считает, что эти требования истца подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с Цой Л.В в пользу ОАО «Альфа-Банк»» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Цой Л.В о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.
Взыскать с Цой Л.В в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>
Для удовлетворения исковых требований открытого акционерного общества «Альфа-Банк» обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>
В остальной части исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня его вынесения через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.
Судья Галенко В.А.