Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
12 мая 2011 года г. Комсомольск-на-Амуре
Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края под председательством судьи Лукьянченко Р.В., при секретаре Сарайкиной Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Подлужная Н.Г.
Подлужная Н.Г. к открытому акционерному обществу <данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании уплаченных сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета, неустойки,
УСТАНОВИЛ:
Подлужная Н.Г. обратилась в суд с иском ОАО «<данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, начисления процентов за период действия кредита вне зависимости от его досрочного гашения; взыскании уплаченных сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, процентов по кредиту, уплаченных после его частичного гашения; процентов за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета, неустойки, ссылаясь на следующее: между ней и ответчиком заключен кредитный договор № от 08.10.2007г. о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей до 07.10.2010г. Договор исполнен. По условиям договора с нее удержана единовременная комиссия за выдачу наличных средств в размере <данные изъяты> руб., а также комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. Включение в договор условия о взимании с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и соответственно условия договора являются недействительными. Претензию с требованием вернуть деньги ответчик отказался удовлетворить. Также не обоснованно начислены проценты при досрочном гашении кредита.
Просила признать пункты договора 10, 11, 16 кредитного договора № от 08.10.2007г. о возложении на нее обязанности уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета и всех начисленных процентов за период кредита вне зависимости от его досрочного гашения - недействительными.
Взыскать в ОАО «<данные изъяты>» в ее пользу уплаченные: <данные изъяты> рублей комиссии за открытие ссудного счета; <данные изъяты> рубля - комиссию за ведение ссудного счета; <данные изъяты> рублей - проценты по кредиту, уплаченные после его частичного гашения; <данные изъяты> руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета за период с 08.10.2007 по день уплаты, на момент подписания искового заявления; неустойку за просрочку удовлетворения требования о возврате денег за период с 22.01.2001г. по день уплаты, на момент подписания искового заявления <данные изъяты> руб.
В ходе судебного разбирательства представитель истца Карнаухов В.М., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представил в суд заявление от 28.03.201г. о частичном отказе от иска, а именно: отказался от требований о взыскании <данные изъяты> рублей - процентов по кредиту, уплаченных после его частичного досрочного гашения и от требования о признании недействительным п. 16 кредитного договора № от 08.10.2007г. о начислении процентов за период кредита вне зависимости от его досрочного гашения.
В остальной части представитель истца изменил исковые требования, просил взыскать с ответчика в пользу истца: <данные изъяты> рублей - комиссию за открытие ссудного счета; <данные изъяты> рубля - комиссию за ведение ссудного счета; <данные изъяты> руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета за период с 08.10.2007 по день уплаты, на момент подписания искового заявления; неустойку за просрочку удовлетворения требования о возврате денег за период с 22.01.2011г. по день уплаты, на момент подписания искового заявления в размере <данные изъяты> руб.
Определением суда от 12.05.2011г. прекращено производство по данному делу в части требований Подлужная Н.Г. о взыскании <данные изъяты> рублей - процентов по кредиту, уплаченных после его частичного досрочного гашения; о признании недействительным п. 16 кредитного договора № от 08.10.2007г. о начислении процентов за период кредита вне зависимости от его досрочного гашения.
В судебном заседании истец участия не принимала, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца.
Представитель истца Карнаухов В.М., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании на иске настаивал, подтвердил изложенные в нем обстоятельства, просил восстановить истцу пропущенный срок исковой давности, так как она узнала о нарушении своих прав в ходе консультации с ним, после исполнения сторонами кредитного договора.
Представитель ответчика ОАО «<данные изъяты>» Демина Ю.Е., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании иск не признала, ссылаясь на его необоснованность, также указала на пропуск истцом срока исковой давности.
Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителей сторон, суд приходит к следующему:
08.10.2007г. между Подлужная Н.Г. и ОАО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп. с ежемесячным начислением 12 % годовых за пользование кредитом, со сроком погашения не позднее 07.10.2010г.
Обязательства по договору Банк исполнил. Сумма <данные изъяты> руб. 00 коп. предоставлена истцу. Договор также исполнен ответчиком, последний платеж по кредитному договору внесен 15.09.2010г.
Пунктами 3, 10, 11 кредитного договора от 08.10.2007г. предусмотрено открытие ссудного счета, взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,033 % в день от суммы предоставленного кредита. В связи с чем, в период действия договора истцом произведена уплата комиссии за открытие ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп., а также ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в общей сумме <данные изъяты> руб. 00 коп., что подтверждается пояснениями представителей сторон, графиком платежей, банковской карточкой по счету истца, выписками по счету, расчетом ответчика.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком России 26.03.2007 г. № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов РФ не предусмотрен.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Таким образом, кредитный договор от 08.10.2007г., заключенный между сторонами, в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета является ничтожной сделкой.
Несмотря на то, что согласно статье 166 ГК РФ, сделка, являющаяся ничтожной, недействительна независимо от признания ее таковой судом, Кодекс не исключает возможности предъявления исков о признании ничтожной сделки недействительной. Споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.
В связи с чем, требования истца о признании недействительным кредитного договора между сторонами в части возложения на потребителя обязанности по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Однако требования истца о применении последствий недействительности ничтожной сделки, удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям:
в соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Из материалов дела следует, что кредитный договор между истцом и ответчиком заключен 08.10.2007г., в этот день началось исполнение данной сделки.
С учетом положений закона, срок исковой давности по указанному требованию истек 09.10.2010г. В суд с настоящим иском Подлужная Н.Г. обратилась 03.02.2011г., что подтверждается штемпелем на почтовом конверте, то есть с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком. С претензией к ответчику истец также обратилась с пропуском исковой давности, а именно 10.01.2011г.
Доводы представителя истца о другом порядке определения начала течения срока исковой давности по указанному требованию не основаны на законе.
Кроме того, Подлужная Н.Г. являлась стороной спорного кредитного договора и с момента его заключения была осведомлена об условиях договора, в том числе о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Уважительных причин пропуска срока исковой давности в судебном заседании не установлено, не указано на наличие таких причин и истцом. В связи с чем, оснований для восстановления срока исковой давности не имеется.
В соответствии ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Таким образом, в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика уплаченных сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета, неустойки следует отказать.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден как потребитель, обратившийся в суд за защитой своих прав.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Подлужная Н.Г. к открытому акционерному обществу <данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании уплаченных сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета, неустойки - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора 08.10.2007г., заключенного между Подлужная Н.Г. и открытым акционерным обществом «<данные изъяты>», в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета. В удовлетворении иска в остальной части отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества «<данные изъяты>» государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. 00 руб. в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в десятидневный срок через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре.
Судья Лукьянченко Р.В.