отказано во взыскании банковской комиссии за ведение ссудного счета

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2011 года Центральный районный суд

г.Комсомольска-на-Амуре

в составе:

Председательствующего судьи АЙЗЕНБЕРГ А. М.

При секретаре ФИО2

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цурковой ФИО5 к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании излишне уплаченных денежных средств, денежной компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Цуркова Л.И. обратилась с вышеназванным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор о предоставлении кредита № на сумму <данные изъяты>

В нарушении ч.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» в договор включены условия об открытии банковского специального счета, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка - согласно тарифам Банка; комиссия за ведение банковского специального счета, ежемесячно, в размере - 1% от суммы кредита; страховая премия за страхование жизни и здоровья Заемщика - <данные изъяты>.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истицей была уплачена комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка в сумме <данные изъяты> комиссия за ведение банковского специального счета в сумме <данные изъяты>.; страховая премия за страхование жизни и здоровья Заемщика в сумме <данные изъяты>

Полагает, что включение в кредитный договор условий по открытию банковского специального счета, оплате комиссий за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, оплате комиссий за ведение банковского специального счета, оплате страховой премии является незаконным, а денежные средства, полученные от нее банком, подлежащими возврату.

Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об открытии банковского специального счета, оплате комиссий за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, оплате комиссий за ведение банковского специального счета, оплате страховой премии, взыскать с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу сумму удержанных средств в размере <данные изъяты>, денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>. и судебные расходы, сложившиеся из оплаты оказанной юридической помощи, в размере <данные изъяты>.

Истица Цуркова Л.И., представитель ответчика в судебное заседание не явились, по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном законом порядке, с ходатайством об отложении слушания дела не обращались.

Суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, признав причины неявки не уважительными.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу:

В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Цурковой Л.И. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор о предоставлении кредита № на сумму <данные изъяты>, с начислением 9 % годовых, на срок 36 месяцев, с взиманием ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 1% от суммы кредита, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка, согласно тарифам банка.

Согласно заявлению о получении кредита Цурковой Л.И. просит открыть на ее имя ссудный счет для выдачи кредита. Просит перечислить всю сумму кредита, указанную в разделе «Б» настоящего Заявления с моего ссудного счета на открытый мне банковский специальный счет.

Во исполнение данного договора Цурковой Л.И. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была уплачена комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка в сумме <данные изъяты>.; комиссия за ведение банковского специального счета в сумме <данные изъяты> страховая премия за страхование жизни и здоровья Заемщика в сумме <данные изъяты> руб.

Из текста Заявления на получение кредита №следует, что Цуркова Л.И. в целях обеспечения исполнения своих обязательств по Кредитному договору выразила согласие на заключение Банком от своего имени договора личного страхования моей жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе «Параметры страхования» настоящего Заявления, Типовых условиях потребительского кредита и Правил страхования страховщика. Настоящим выражаю свое согласие на заключение Банком договора страхования в пользу Банка как Выгодоприобретателя в размере задолженности по кредитному договору и даю Банку согласие на безакцептное списание с моего банковского специального счета денежных средств для уплаты страховой премии, указанной в разделе В «Параметры страхования».

Страховая премия была выплачена в размере в размере <данные изъяты>.

Кредитный договор исполнен Цурковой Л.И. ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства дела подтверждаются заявлением на получение кредита №, графиком погашения кредита, типовыми условиями потребительского кредита, выпиской по счету, выпиской из лицевого счета.

Указанные документы приняты судом в качестве доказательства по делу, поскольку исходят от органа, полномочного представлять данный вид доказательств, подписаны лицами, имеющими право скреплять документ подписью, добыты в установленном законом порядке и содержат все неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

Как следует из доводов искового заявления, в кредитные договоры неправомерно были включены пункты об открытии банковского специального счета, оплате комиссий за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, оплате комиссий за ведение банковского специального счета, оплате страховой премии, что дает истице право требовать излишне уплаченных денежных средств как неосновательное обогащение.

Суд полагает данное требование истца необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно частям 1, 2, 3 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьями 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, из анализа вышеприведенных правовых норм следует, что стороны кредитного договора вправе по своему усмотрению включить в него условия, содержащие элементы другого договора, в том числе предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» о стоимости банковских услуг. При этом ни статья 819 Гражданского кодекса РФ, ни указанный федеральный закон не содержат запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии за ведение ссудного счета. Исходя из требований статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Банк обязан уведомить заемщика о перечне и размерах платежей, а также отразить его в рамках кредитного договора.

Как следует из текста кредитного договора, договор является смешанным гражданско-правовым договором, который содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора и устанавливает порядок открытия Банком заемщику ссудного счета, а также порядок и условия предоставления Банком денежных средств заемщику.

С условиями предоставления кредита и всех платежах по кредитному договору, включая обязанность оплаты комиссий за кредитование частного лица, за обналичивание денежных средств, за ведение счета, истица была ознакомлена и согласна с ними, о чем свидетельствует подпись Цурковой Л.И. в тексте заявления на получение кредита.

По указанным основаниям суд не принимает во внимание доводы истицы о том, что она была введена в заблуждение относительно природы сделки, а также по тем основаниям, что истицей не представлено суду доказательств данного обстоятельства.

Таким образом, истица согласилась с тем, что за достижение основного для нее результата - получение и пользование кредитом, должна быть оплачена ежемесячная денежная сумма, которую она обязалась уплатить банку по договору.

В силу части 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании части 3 статьи 420 Гражданского кодекса РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащихся в настоящем Кодексе.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как следует из вышеизложенного и представленного в материалы дела кредитного договора стороны прямо договорились о всех условиях договора.

Со стороны банка нарушений условий договора допущено не было, сумма кредита была своевременно перечислена на счет истицы в полном соответствии с условиями договора, что подтверждается доводами искового заявления.

Более того, как указано выше, стороны между собой договорились об оказании возмездной услуги, что было внесено в договор, в связи с чем, условия договора полностью соответствуют указанным выше требованиям закона.

В силу части 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с частью 4 статьи 453 Гражданского кодекса РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Учитывая, что истица не обращалась к ответчику с заявлением об изменении договора и предоставлении кредита на иных условиях, при этом исполнила возложенные на нее кредитным договором обязательства, что свидетельствует о прекращении действия кредитного договора №.

Кроме того, суд приходит к выводу, что поскольку ведение ссудного счета является обязанностью Банка, возложенной на него Положением Банка РФ от 31 июля 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»; Положением Банка РФ от 05 декабря 2002 года №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях», то указанная операция - ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса и не отвечает критериям услуги в смысле положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, учитывая, что при заключении Банком кредитного договора с Цурковой Л.И. требования закона нарушены не были,

В удовлетворении иска о признании недействительным условий договора о возложении на заемщика обязанности по уплате комиссий за кредитование частного лица, за обналичивание денежных средств, за ведение счета за страхование жизни и здоровья Заемщика, надлежит отказать.

Доводы искового заявления о том, что условия кредитного договора ущемляют положение истицы, указанные в статье 16 ФЗ «О защите прав потребителя» не могут быть приняты судом во внимание, поскольку доказательств данного обстоятельства, а именно, ущемления ее прав данным договором, истицей суду не представлено (статья 56 ГПК РФ).

Учитывая то, что требования о взыскании излишне уплаченной суммы, компенсации морального вреда и судебных расходов являются непосредственно вытекающими и тесно взаимосвязанными с первоначальными требованиями о признании недействительными условий договора, в удовлетворении которых судом отказано, следовательно, отсутствуют основания для их удовлетворения.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании излишне уплаченных денежных средств, денежной компенсации морального вреда и судебных расходов Цурковой ФИО6 - отказать.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Хабаровский крайсуд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, его вынесший.

СУДЬЯ: