Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ
Центральный районный суд <адрес>
<адрес> в составе:
председательствующего судьи Фурман Е.Ю.,
при секретаре Брагиной Е.К.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федюнина С.А. к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании условий договора потребительского кредита в части взимания комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскание уплаченных денежных средств за комиссию по ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л :
Федюнина С.А. обратился в суд с иском к ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании условий договора потребительского кредита в части взимания комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскание уплаченных денежных средств за комиссию по ведению ссудного счета, компенсации морального вреда, судебных расходов. В заявлении истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Далькомбанк» был заключен договор потребительского кредита №. По условиям договора ДД.ММ.ГГГГ банк выдал ему кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а он в свою очередь обязан ежемесячно уплачивать банку 9% годовых за пользование кредитом. Также обязан ежемесячно уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счет в размере 0,40% от суммы предоставленного кредита, что составило <данные изъяты> рублей, и в срок не позднее дня фактического получения суммы кредита внести плату за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им уплачена сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Считает, что условия договора потребительского кредита в части взимания комиссии за ведение ссудного счета недействительные. В ответ на претензию, в которой он просил возвратить эти уплаченные суммы, с ДД.ММ.ГГГГ банк прекратил взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, но отказал в возврате уплаченных сумм комиссии за открытие и комиссии за ведение ссудного счета, поэтому обязан уплатить проценты за пользование его денежными средствами.
Определением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу по иску Федюнина С.А. к ОАО «Далькомбанк» в части исковых требований об исключении из кредитного договора пункта, обязывающего заемщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, о взыскании пени за неисполнение требований в установленный срок в связи с отказом истца Федюнина С.А. к ОАО «Далькомбанк».
В судебном заседании истец Федюнина С.А., уменьшил исковые требования в письменном виде, просил суд признать незаконным условие банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в его пользу незаконно удержанные денежные средства по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы по оплате справки из банка в размере <данные изъяты> рублей и дал пояснения аналогичные вышеизложенным обстоятельствам, дополнив суду о том, что банк принял на сегодняшний день решение об отмене взимания комиссии с заемщика за ведение ссудного счета, в связи с чем необходимости выносить решение в этой части нет.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства был уведомлен в установленном законом порядке, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствии, отзыв на исковое заявление.
Заслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам:
В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Федюнина С.А. был заключен договор потребительского кредита №. По условиям договора банк ДД.ММ.ГГГГ предоставил заемщику кредит на сумму <данные изъяты> рублей, с условием уплаты 9% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с пунктом 3.1 под суммой задолженности по кредиту понимается сумма основного долга по кредиту, сумма начисленных процентов и комиссия за ведение ссудного счета. Пунктом 3.4 договора предусмотрена уплата ежемесячно заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,40% от суммы предоставленного кредита, что в денежном выражении составляет <данные изъяты> рублей, а пункт 6.3 договора потребительского кредита № предусматривает внесение платы за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей не позднее дня фактического получения кредита.
Следовательно, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования. Эти правоотношения регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей», так как Федюнина С.А. был получен потребительский кредит на потребительские нужды.
Положениями Преамбулы, частями 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлено, что настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителем и исполнителями услуг, устанавливает государственную и общественную защиту их интересов. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Как определяет пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ го №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с частью 1 статьи 845, статьями 846, 848, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида законом, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности в РСФСР», комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
Из Положения «О правилах ведении бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Анализ приведенных норм права позволяет суду сделать вывод, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию вознаграждения (комиссии) за открытие и за ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид вознаграждений нормами Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
При таких обстоятельствах условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Далькомбанк» и Федюнина С.А., устанавливающие комиссию за открытие ссудного счета и взимании комиссии за ведение ссудного счета (пункты 3.4 договора) являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Как установлено положениями статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Такая сделка в силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ не влечет юридических последствий с момента её совершения, в связи с чем требования истца о признании п.п. 3.4 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными подлежат удовлетворению.
Поскольку условия кредитного договора об оплате за открытие ссудного счета и взимании комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными, противоречат положениям федерального законодательства Российской Федерации, то эти деньги были получены банком от заемщика неправомерно, в связи с чем подлежат возврату заемщику. Добровольно возвратить эти денежные средства банк не желает, что подтверждается его ответом на претензию Федюнина С.А., поданную ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей (комиссия за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей и ежемесячные комиссии по ведению ссудного счета на общую сумму <данные изъяты> <данные изъяты> рублей) подлежит взысканию с банка в пользу истца. Данные суммы подтверждены расчетом истца ФедюнинаС.А и справкой ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В ходе рассмотрения дела установлено, что ОАО «Далькомбанк», предоставляя потребителю услугу - предоставление кредита, включил в договор условие о предоставлении услуг по открытию ссудного счета и ведению ссудного счета, совершаемые им за отдельную плату. Предоставление кредита было обусловлено обязательным получением услуг по открытию и ведению ссудного счета, о предоставлении которых заемщик (потребитель) не просил. Такие действия исполнителя противоречат положениям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которыми запрещается обуславливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги. Суд считает, что такими действиями исполнителя были нарушены права потребителя Федюнина С.А., чем причинен моральный вред, который подлежит возмещению за счет причинителя вреда. С учетом всех обстоятельств дела, с учетом степени вины причинителя вреда, с учетом степени физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями истца, суд считает достаточным определить денежную компенсацию морального вреда в размере 300 рублей.
Истец просит возместить ему судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, затраченные им на получение справки по кредитному договору в ОАО «Далькомбанк». В подтверждение этих расходов предоставлены приходно-кассовые ордера №, № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате <данные изъяты> рублей.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.
В доход местного бюджета с ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден как потребитель, обратившийся в суд за защитой своих прав. Размер государственной пошлины определен от размера удовлетворенных исковых требований по правилам, установленным статьей 333.19 Налогового кодекса РФ, и составляет по данному делу <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Федюнина С.А. к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» о признании условий договора потребительского кредита в части взимания комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскание уплаченных денежных средств за комиссию по ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, судебных расходов- удовлетворить.
Признать п.3.4 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Федюнина С.А. и Открытым акционерным обществом «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» по взиманию комиссии за ведение ссудного счета- недействительным.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в пользу Федюнина С.А. уплаченные денежные средства за комиссию по ведению ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей ( <данные изъяты> рублей), компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> рубля.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение 10 дней.
Судья: Фурман Е.Ю.