РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 июня 2011 года Центральный районный суд
г.Комсомольска-на-Амуре
Хабаровского краяв составе:
Председательствующего судьи АЙЗЕНБЕРГ А. М.
При секретаре ФИО2
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Габьевой ФИО5 к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий ничтожных условий кредитного договора, взыскании удержанной суммы, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Габьева А.В. обратилась с вышеназванным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истице денежную сумму в размере <данные изъяты>
Согласно Договору, для предоставления кредита Банк отрывает Заемщику ссудный счет, за открытие и обслуживание которого удерживаются следующие комиссии: 3% единовременно от суммы кредита за открытие ссудного счета, <данные изъяты> ежемесячно комиссия за ведение ссудного счета.
В период с мая 2008 года по апрель 2010 года уплачивалась установленная Банком комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> Всего за период действия Договора заемщик оплатил комиссий за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>
Полагает, что включение в кредитный договор условий по оплате комиссий за ведение банковского ссудного счета является незаконным, а денежные средства, полученные от нее банком, подлежащими возврату.
Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за открытие иведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в ее пользу неосновательно удержанные денежные средства в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты>., денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>. и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.
Истица Габьева А.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена в установленном законом порядке, о чем в деле имеется расписка, согласно письменному заявлению просит суд рассматривать дело в ее отсутствие, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица в соответствии со ст. 167 п. 5 ГПК РФ.
Представитель ответчика Варварин С.П. в судебном заседании в судебном заседании возражал против иска, суду пояснил, что при заключении кредитного договора право Габьевой А.В. на свободное заключение кредитных договоров нарушено не было, до истца были доведены все условия договора. Габьевой А.В. была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредитных договоров, что было подтверждено ею собственноручно.
По кредитному договору Габьева А.В. исполнила свои обязательства надлежащим образом, в связи с чем, в силу п.4 ст. 453 ГК РФ она не вправе требовать возвращения того, что было исполнено по обязательству.
Суд, выслушав представителя ответчика Варварина С.П., изучив материалы дела, приходит к следующему выводу:
В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Габьевой А.В. и ОАО АКБ «Россбанк» был заключен нецелевой кредит на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> с процентной ставкой 22% в год, со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> с начислением ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. в месяц.
Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды № Габьева А.В. обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный ей в соответствии с настоящим Заявлением-офертой Кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления (но не позднее Даты ежемесячного погашения) на открытый мне Банком счет БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, указанного в поле «Параметры Кредита» Заявления - оферты.
В пункте 4 Заявления Габьева А.В. указывает, что ей полностью предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям Кредитного договора, Договора банковского счета и Договора о выдаче и использовании Банковской карты, содержащиеся в Условиях Банка и Тарифах Банка.
Во исполнение вышеназванных пунктов кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Габьева А.В.. оплатила комиссию за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>
Кредитный договор исполнен Габьевой А.В. ДД.ММ.ГГГГ.
Указанные обстоятельства дела подтверждаются заявлением на получение кредита №, графиком погашения кредита, типовыми условиями кредита, выпиской по счету, справкой ОАО АКБ «Росбанк» от ДД.ММ.ГГГГ б/н.
Указанные документы приняты судом в качестве доказательства по делу, поскольку исходят от органа, полномочного представлять данный вид доказательств, подписаны лицами, имеющими право скреплять документ подписью, добыты в установленном законом порядке и содержат все неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.
Как следует из доводов искового заявления, в кредитный договор неправомерно был включен пункт об оплате комиссий за открытие и ведение банковского специального счета, что дает истице право требовать излишне уплаченных денежных средств как неосновательное обогащение.
Суд полагает данное требование истца необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:
Согласно частям 1, 2, 3 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со статьями 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, из анализа вышеприведенных правовых норм следует, что стороны кредитного договора вправе по своему усмотрению включить в него условия, содержащие элементы другого договора, в том числе предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» о стоимости банковских услуг. При этом ни статья 819 Гражданского кодекса РФ, ни указанный федеральный закон не содержат запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии за ведение ссудного счета. Исходя из требований статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Банк обязан уведомить заемщика о перечне и размерах платежей, а также отразить его в рамках кредитного договора.
Как следует из текста кредитного договора, договор является смешанным гражданско-правовым договором, который содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора и устанавливает порядок открытия Банком заемщику ссудного счета, а также порядок и условия предоставления Банком денежных средств заемщику.
С условиями предоставления кредита и всех платежах по кредитному договору, включая обязанность оплаты комиссий за открытие и ведение ссудного счета истица была ознакомлена и согласна с ними, о чем свидетельствует подпись Габьевой А.В. в тексте заявления на получение кредита.
По указанным основаниям суд не принимает во внимание доводы истицы о том, что она была введена в заблуждение относительно природы сделки, а также по тем основаниям, что истицей не представлено суду доказательств данного обстоятельства.
Таким образом, истица согласилась с тем, что за достижение основного для нее результата - получение и пользование кредитом, должна быть оплачена денежная сумма, которую она обязалась уплатить банку по договору.
В силу части 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
На основании части 3 статьи 420 Гражданского кодекса РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащихся в настоящем Кодексе.
Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Как следует из вышеизложенного и представленного в материалы дела кредитного договора стороны прямо договорились о всех условиях договора.
Со стороны банка нарушений условий договора допущено не было, сумма кредита была своевременно перечислена на счет истицы в полном соответствии с условиями договора, что подтверждается доводами искового заявления.
Более того, как указано выше, стороны между собой договорились об оказании возмездной услуги, что было внесено в договор, в связи с чем, условия договора полностью соответствуют указанным выше требованиям закона.
В силу части 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В соответствии с частью 4 статьи 453 Гражданского кодекса РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Учитывая, что истица не обращалась к ответчику с заявлением об изменении договора и предоставлении кредита на иных условиях, при этом исполнила возложенные на нее кредитным договором обязательства, что свидетельствует о прекращении действия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.
Кроме того, суд приходит к выводу, что поскольку ведение ссудного счета является обязанностью Банка, возложенной на него Положением Банка РФ от 31 июля 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»; Положением Банка РФ от 05 декабря 2002 года №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях», то указанная операция - ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса и не отвечает критериям услуги в смысле положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах, учитывая, что при заключении Банком кредитного договора с Габьевой А.В. требования закона нарушены не были, в связи с чем, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истицы о признании недействительными условий кредитного договора.
Учитывая то, что требования применении последствий ничтожных условий кредитного договора, взыскании удержанной суммы, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа являются непосредственно вытекающими и тесно взаимосвязанными с первоначальным требованием, в удовлетворении которого судом отказано, суд не находит оснований для их удовлетворения.
На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий ничтожных условий кредитного договора, взыскании удержанной суммы, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа Габьевой ФИО6 - отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Хабаровский крайсуд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, его вынесший.
СУДЬЯ: