Дело . Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 06 июля 2011 года Центральный районный суд города Комсомольска -на- Амуре Хабаровского края в составе: Председательствующего судьи Бузыновской Е.А., При секретаре Лусниковой С.А., Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михневич А.В. к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «ДАЛЬКОМБАНК» о признании недействительным части договора, о взыскании денежных средств, У с т а н о в и л: Михневич А.В. обратился в суд с иском к ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «ДАЛЬКОМБАНК» (далее Банк) о признании недействительным части договора, о взыскании денежных средств. В заявлении истец указал, что . заключил с Банком договор потребительского кредитования .. По условиям договора банк выдал ему кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до ., а он в свою очередь обязан ежемесячно уплачивать банку 14% годовых за пользование кредитом. Также обязан ежемесячно уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счет в размере 0,50% от суммы предоставленного кредита, что в денежном выражении составило <данные изъяты> рублей, и в срок не позднее дня фактического получения суммы кредита внести плату за открытие ссудного счета в размере 2% от суммы кредита в сумме <данные изъяты> рублей. За период с . по . им уплачена сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей и единовременная плата за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Считает, что условия договора об уплате комиссии за открытие и комиссии за ведение ссудного счет противоречат требованиям действующего законодательства Российской Федерации, в связи с чем просит признать эти условия договора недействительными и взыскать уплаченные денежные средства в общей сумме <данные изъяты> рублей. В судебном заседании истец Михневич А.В. на исковых требованиях настаивал, дал суду пояснения, полностью совпадающие с обстоятельствами, изложенными в исковом заявлении. В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «ДАЛЬКОМБАНК» не явился. О времени и месте его проведения был уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил, об отложении дела не просил. Суд, признав неявку ответчика без уважительных причин, рассмотрел дело в его отсутствие. Суд, заслушав пояснения истца, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам: В соответствии с положениями статей 421, 428, 450 Гражданского кодекса РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут, в период действия договора, по решению суда в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. По кредитному договору . от . Банк предоставил Михневич А.В. кредит на сумму <данные изъяты> рублей. Заемщик обязался оплачивать ежемесячно проценты в размере 14% годовых за пользование кредитом. Михневич А.В. обязался погасить кредит полностью не позднее . (п.1.1 договора), при этом погашение кредита производить ежемесячно в установленной договором сумме не позднее 27 числа каждого месяца. Пунктом 3.4 кредитного договора предусмотрена ежемесячная уплата заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5 % годовых от суммы предоставленного кредита. Пункт 6.3 указанного договора предусматривает обязанность заемщика в срок не позднее дня фактического получения суммы кредита внести плату за прием и оформление документов на получение кредита, плату за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Из Устава ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» следует, что основными задачами общества являются: привлечение денежных средств физических и юридических лиц по вклады, на условиях, определяемых Правлением общества; размещать привлеченные средства, в том числе выдавать кредиты физическим и юридическим лицам, на условиях, определяемых Правлением банка. Таким образом, банк является коммерческой организацией, оказывающей банковские услуги физическим и юридическим лицам. Поэтому заключаемые ею договоры носят публичный характер. Физические лица, изъявившие желание заключить с банком договор, в частности договор на получение кредита, фактически заключают с банком договор присоединения - договор, условия которого определены банком на основании решения Правления банком (по каждому виду предоставляемого кредита), и могут быть заемщиком приняты не иначе как путем присоединения предложенному договору в целом. Решением правления банка определены порядок и условия предоставления физическим лицам потребительского кредита, на основании этого решения и были определены условия кредитного договора ., заключенного . с заемщиком Михневич А.В.. Заемщик вправе оспорить этот договор в период его действия, в случае, установленном гражданским законодательством. Срок действия договора на день обращения истца в суд - ., не прекратил свое действие, кредит заемщиком не погашен. Поскольку между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования, эти правоотношения регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и к ним применяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», так как Михневич А.В. был получен потребительский кредит на личные нужды. Положениями Преамбулы, частями 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителем и исполнителями услуг, устанавливает государственную и общественную защиту их интересов. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Как определяет пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 го № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П. В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии с частью 1 статьи 845, статьями 846, 848, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида законом, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором. В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности в РСФСР», комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией. Из Положения «О правилах ведении бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Анализ приведенных норм права позволяет суду сделать вывод, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При таких обстоятельствах суд считает, что включение в договор условие взимании комисии и за ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителей. Такой вид вознаграждений нормами Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. При таких обстоятельствах условия кредитного договора . от ., заключенного между Банком и Михневич А.В., устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета (пункты 3.4 договора) является недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Поскольку заемщик обратился в суд с заявлением о признании условия договора недействительным только ., и ранее с таким требованием в банк и (или) в суд не обращался, то пункт 3.4 подлежит признанию недействительным со дня обращения Михневич А.В. в суд с соответствующим требованием, как это предусмотрено частью 3 статьи 453 Гражданского кодекса РФ. Действие этого пункта договора прекращает свое действие на будущее время. Учитывая положения статей 421, 428, 450, части 4 статьи 453 Гражданского кодекса РФ и установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, суд считает, что требования истца о признании незаконным условий договора о единовременном взимании платы за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей не подлежат удовлетворению. Эти условия договора Михневич А.В. были добровольно исполнены .. А условия договора не могут быть изменены после их полного исполнения. Истец просил взыскать в его пользу денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, уплаченных за период с . по . в качестве комиссии за ведение ссудного счета и в качестве платы за открытие ссудного счета. В ходе рассмотрения дела установлено, что указанные денежные средства Михневич А.В. выплачивал банку добровольно, в соответствии с условиями кредитного договора, который также заключил добровольно. В период с . по . условия кредитного договора, по которым обязан был вносить комиссии за ведение ссудного счета и за открытие ссудного счета, не оспорил. Требования об изменении условий договора (признании условия договора недействительным) заявил только .. А по правилам, установленным частью 4 статьи 453 Гражданского кодекса РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательство до момента изменения договора. Поэтому суд не находит оснований для удовлетворения этих требований истца. В соответствии с положениями статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход соответствующего федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден как лицо, обратившееся в суд за защитой прав потребителя. Размер государственной пошлины, определенной по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса РФ с учетом вида удовлетворенных требований истца, составляет <данные изъяты> рублей. Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Михневич А.В. к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании недействительным части договора, - удовлетворить частично. Признать недействительным пункт 3.4 договора потребительского кредита ., заключенного . между Открытым акционерным обществом «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Михневич А.В.. Действие этого пункта прекратить с .. Михневич А.В. в удовлетворении требований к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании недействительным пункта 6.3 договора потребительского кредита ., заключенного ., о взыскании денежных средств в сумме <данные изъяты>, уплаченных за период с . по . в качестве комиссии за ведение ссудного счета и в качестве платы за открытие ссудного счета, - отказать. Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк»в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 200 (двухсот) рублей. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение десяти дней со дня его принятия судом в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд города Комсомольска -на- Амуре. Судья: Бузыновская Е.А.