РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 14 июля 2011 г. Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края Под председательством судьи - Кузнецовой Т.В., При секретаре - Кузьминой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Арсеньева Р.В. к ОАО АКБ «Дальневосточный коммерческий банк» о взыскании убытков, процентов за пользование денежными средствами, неустойки за неисполнение требований потребителя, стоимости некачественно оказанной услуги по страхованию, УСТАНОВИЛ: Арсеньев Р.В. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Дальневосточный коммерческий банк» о взыскании убытков, процентов за пользование денежными средствами, неустойки за неисполнение требований потребителя, стоимости некачественно оказанной услуги по страхованию. В обоснование исковых требований истец указал, что . между ним и ответчиком был заключен договор потребительского кредита . на сумму 180 000 руб. под 14% годовых. При подписании договора выяснилось, что в условия договора внесен дополнительный пункт об оплате услуг за ведение ссудного счета и оплате страхования жизни заемщика. Банк регулярно списывал с его зарплатой карты ежемесячно по 900 руб. Плата за ведение ссудного счета и процент за пользование денежными средствами банка имеют разные правовые основания. Включение в договор потребительского кредита условий об оказании дополнительной услуги является ничтожной сделкой, а удержание банком денежных средств клиента является незаконным. Действия ответчика по удержанию платы за ведение ссудного счета, который в силу ст.860 ГК РФ банковским счетом не является, нарушают его права как потребителя. . по данному основанию истцом была заявлена претензия, но до настоящего времени деньги на его счет не возвращены. В добровольном порядке ответчик не желает возвращать незаконно изъятые у клиента средства, ссылаясь на пропуск исковой давности. Ссылка ответчика на пропуск срока исковой давности не состоятельна, т.к. недействительная сделка является длящейся сделкой и к данному спору применима ст.200 ГК РФ, т.к. начало течения срока исковой давности по сделкам, по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В данном случае, окончание исполнения определено вступившим в законную силу решением суда от . Иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение 10 лет со дня, когда началось исполнение. Истец просит взыскать с ответчика причиненные ему убытки в размере 31 500 руб., доходы от неправомерного пользования его денежными средствами в размере 13 565,20 руб., неустойку за просрочку исполнения требований потребителя в сумме 152 775 руб., процент за пользование денежными средствами в размере 6 923,27 руб. . истец представил заявление об изменении исковых требований, в котором просит взыскать с банка убытки в размере 31 500 рублей, доход от неправомерного пользования чужими денежными средствами в сумме 13 565,20 руб., неустойку в размере 31 500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 923,27 руб., убытки в размере 31 500 руб., стоимость страховки 6 237 руб., всего взыскать 89 725 руб.47 коп. В судебном заседании истец Арсеньев Р.В. на иске настаивал. В судебном заседании представитель истца Арсеньева Л.И., допущенная к участию в процессе в качестве представителя истца, исковые требования поддержала и дала пояснения, полностью совпадающие с установочной частью решения. Дополнительно пояснила, что стоимость услуги по страхованию истец просит взыскать именно с ОАО АКБ «Далькомбанк», поскольку страховка оформлялась сотрудниками банка, которые допустили ошибку в страховом полисе, указав застрахованным поручителя ФИО6, т.е. услуга была оказана некачественно. В судебном заседании представитель ОАО АКБ «Дальневосточный коммерческий банк» Шатова И.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала и пояснила, что клиенты, заключая договор, имеют свободу выбора банка, условий договора, которые выгодны для получения кредита. Кроме того, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, который необходимо исчислять с момента заключения договора. Пропуск истцом срока исковой давности является основанием для отказа в иске. В судебном заседании представитель ОАО АКБ «Дальневосточный коммерческий банк» Алексеенко З.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала. Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Судом установлено, что . между Арсеньевым Р.В. и ОАО АКБ «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк»был заключен договор потребительского кредита . на сумму 180 000 руб., с ежемесячным взносом в размере 5090 руб., сроком до ., с начислением 14% годовых, с начислением ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 0,50%. В пункте 3.4 указано, что комиссия за ведение ссудного счета взимается ежемесячно в размере 0,50 % от первоначальной суммы кредита, что составляет 900 руб. Арсеньев Р.В. с условиями договора ознакомлен, свое несогласие с условиями договора не выразил. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствии со статьями 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Таким образом, из анализа вышеприведенных правовых норм следует, что стороны кредитного договора вправе по своему усмотрению включить в него условия, содержащие элементы другого договора, в том числе предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» о стоимости банковских услуг. При этом ни статья 819 Гражданского кодекса РФ, ни указанный федеральный закон не содержат запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии за ведение ссудного счета. Исходя из требований статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Банк обязан уведомить заемщика о перечне и размерах платежей, а также отразить его в рамках кредитного договора. Со стороны банка нарушений условий договора допущено не было, сумма кредита была своевременно перечислена на счет истца в полном соответствии с условиями договора. Более того, как указано выше, стороны между собой договорились об оказании возмездной услуги, что было внесено в договор. В связи с чем, условия договора полностью соответствуют указанным выше требованиям закона. Таким образом, при заключении кредитного договора истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате комиссии за ведение ссудного счета. Данные условия соответствуют принципу свободы договора. При заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Кроме того, в период действия договора и исполнения его условий истец в соответствии со ст.428 Гражданского кодекса РФ был вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке. Однако Арсеньев Р.В. ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не только не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договора, но и согласившись со всеми указанными в договоре условиями, в течение некоторого времени исполнял возложенные на него договорами обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за снятие наличных денежных средств. В соответствии с вышеуказанными положениями закона, исполнение истцом своих обязательств по кредитным договорам, которые в установленном законом порядке изменены или расторгнуты не были, не влечет возникновение права требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено по договору. Кроме того, свои обязательства истец выполнял не надлежащим образом, в связи с чем ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту. Решением суда от . исковые требования ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькоманк» удовлетворены. Кассационным определением от . решение суда оставлено без изменения. Таким образом, требования истца о взыскании убытков в виде уплаченной комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению. Истец просит также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку за неисполнение требований потребителя. В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии со ст.30 Закона РФ «О защите прав потребителей» недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Сроки удовлетворения отдельных требований потребителя предусмотрены ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. В соответствии с пунктом 3 указанной выше статьи за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Как усматривается из материалов дела, Арсеньев Р.В. обратился к ответчику с заявлением ., в заявлении просил в течение 10 дней вернуть ему незаконно списанные денежные средства. Однако, Законом «О защите прав потребителей» такая обязанность на исполнителя не возложена. Кроме того, требования истца о взыскании убытков не подлежат удовлетворению, в связи с чем не имеется оснований и для взыскания неустойки. Поскольку в требованиях о взыскании убытков в виде комиссии за ведение ссудного счета истцу отказано, то требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за неисполнение требований потребителя также не подлежат удовлетворению. Кроме того, истец просит взыскать стоимость некачественно оказанной услуги по страхованию. Представитель истца настаивала на взыскании стоимости услуги по страхованию именно с ОАО АКБ «Далькомбанк», поскольку страховка оформлялась сотрудниками банка. Как следует из страхового полиса, Страховщиком является ОАО <данные изъяты>», застрахованным - ФИО6, страхователем - Арсеньев Р.В., выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица - ОАО «Далькомбанк» и Арсеньева Л.И. Таким образом, ОАО «Далькомбанк» не является стороной договора страхования, в связи с чем, страховая премия не может быть взыскании в пользу истца с ответчика. Кроме того, представителем ответчика было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Рассматривая доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему. Частью 1 ст.181 ГК РФ установлен срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации). Договор страхования был заключен ., страховая премия в размере 6237 руб. была уплачена также ., т.е. в данном случае течение срока исковой давности начинается ., и на момент предъявления Арсеньевым Р.В. иска . срок исковой давности истек. В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования Арсеньева Р.В. удовлетворению не подлежат. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Арсеньева Р.В. к ОАО АКБ «Дальневосточный коммерческий банк» о взыскании убытков, процентов за пользование денежными средствами, неустойки за неисполнение требований потребителя, стоимости некачественно оказанной услуги по страхованию, - отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда через Центральный районный суд г.Комсомольска н/А в течение 10 дней. Судья Т.В.Кузнецова