РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 декабря 2011 года     Центральный районный суд

       г.Комсомольска-на-Амуре

       Хабаровского края

В составе:

председательствующего - судьи Известкиной И.Г.,

при секретаре - Захаровой Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лисовой А.И. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскании комиссии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Лисовой А.И. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскании комиссии, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что . между ним и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор . от . на сумму <данные изъяты> рублей, с условием уплаты процентов в размере 15% годовых. Кредит полностью выплачен .. При этом банк удержал комиссию за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты> рублей и комиссию за начисление денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей. Считая, что такие условия кредитного не соответствуют п.1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 ФЗ «О защите прав потребителей», просит суд признать условия кредитного договора от . в части взимания комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента недействительными, взыскать сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей, за начисление денежных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец Лисовой А.И. на исковых требованиях настаивал, дал пояснения, полностью совпадающие с вышеизложенными обстоятельствами, с учетом возражений представителя ответчика, в порядке уточнения исковых требований просил взыскать с ответчика комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей, вместо указанной в иске суммы <данные изъяты> рублей.

Представитель истца Миюсов А.И., действующий на основании устного ходатайства истца, исковые требования поддержал, суду пояснил, что в кредитных отношениях в силу их специфики принцип свободы договора не соблюдается, так как заёмщик лишен возможности предлагать свои условия, и вынужден только соглашаться с условиями банка. Банк в силу специфики своей деятельности обязан вести учет денежных средств. Учет денежных средств - это внутреннее дело банка, необходимое банку, а не заёмщику, и учет не должен сказываться на взаимоотношении банка с третьими лицами. Заемщик не должен оплачивать внутреннюю деятельность банка. Просит иск удовлетворить.

Представитель ОАО НБ «ТРАСТ» Помазкова О.Ю., действующая на основании нотариальной доверенности №34/2011 от 5.08.2011г., извещенная о времени и месте рассмотрения дела согласно почтовому уведомлению 10.11.2011г., не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Согласно отзыву представителя ОАО НБ «ТРАСТ» Помазковой О.Ю., действующей на основании нотариальной доверенности №34/2011 от 5.08.2011г., с исковыми требованиями Лисовой А.И. не согласна, поскольку данный кредитный договор является смешанным договором, поэтому к нему применяются нормы ст. 421 ГК РФ. Договор в настоящее время исполнен, что служит отказом в удовлетворении требований. Закон РФ «О защите прав потребителей» не содержит запрета по заключению потребителями смешанных договоров. Счет открывается на основании договора банковского счета. Банковский счет, открытый истцу в соответствии с п. 2.15 заявления оферты является банковским счетом, а не ссудным. Ссудный счет имеет иное назначение и нумерацию. Кроме того, если бы истца не устроил данный кредитный договор, он мог бы отказаться от его заключения, реализуя принцип свободной воли. При этом подтвердила, что истцом была уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей и уточнила сумму выплаченной истцом банку комиссии за расчетное обслуживание, размер которой составляет <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету, вместо указанной в иске суммы <данные изъяты> рублей. Просит в иске отказать.

Выслушав пояснения истца Лисовой А.И., его представителя Миюсова А.И., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между Лисовой А.И. и ОАО НБ «ТРАСТ» . был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей, сроком действия 60 месяцев - до .. По условиям кредитного договора заемщик обязан был погашать кредит ежемесячно равными частями по <данные изъяты> коп. Также обязан был уплатить Банку единовременно комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, и комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,59% от суммы кредита, что в денежном выражении составило <данные изъяты> руб. Заемщик при заключении договора оплатил комиссию за зачисление кредитных средств на счет, в период действия договора восемь раз произвел оплату комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей. Он добросовестно ежемесячно производил платежи в счет погашения кредита и оплаты процентов за пользование кредитом. Кредит выплачен полностью ., кредитный договор закрыт.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды Лисовой А.И. между банком и заемщиком заключен договор об открытии банковского счета, в рамках которого Лисовой А.И. открыт текущий счет, номер которого указан в п. 2.15 раздела «Информация о кредите». На указанный счет были зачислены кредитные средства в размере <данные изъяты> рублей, с указанного счета произошло единовременное списание денежных средств в размере <данные изъяты> рублей за зачисление кредитных средств на счет клиента, а также ежемесячное списание денежных средств в размере 0,59 % от суммы зачисленного на счет кредита, что в денежном выражении составило <данные изъяты> рублей в месяц. Комиссия за расчетное обслуживание списывалась со счета Лисовой А.И. в период действия кредитного договора восемь раз и составила <данные изъяты> рублей.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды Лисовой А.И., тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО), выпиской по счету . на имя Лисовой А.И.

Таким образом, указанный текущий банковский счет, открытый Банком Лисовой А.И. в рамках действия кредитного договора, служит для принятия и зачисления поступающих денежных средств, то есть по своей сути является ссудным счетом.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по зачислению кредитных средств на счет и расчетное обслуживание не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссий, как самостоятельных платежей с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, суд приходит к выводу о ничтожности данных условий договора, в силу чего требования Лисовой А.И. о признании данных условий кредитного договора недействительными подлежат удовлетворению.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за зачисление денежных средств на счет и за расчетное обслуживание являются недействительными (ничтожными) и, учитывая, что ведение данного ссудного счета не является услугой банка, предоставленной заемщику, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца подлежит взысканию уплаченная во исполнение этих условий договора комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 151, 1099-1101 ГК РФ, ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», с учетом требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании компенсации морального вреда в пользу Лисовой А.И. в размере <данные изъяты> рублей.

Принимая во внимание, что истец по данной категории дел в силу требований Налогового кодекса РФ и Закона «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты госпошлины при обращении с иском в суд, в связи с чем государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб., исходя из суммы удовлетворенных имущественных требований, + <данные изъяты> руб., с учетом требования о компенсации морального вреда), в соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ОАО НБ «Траст» в местный бюджет.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Лисовой А.И. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскании комиссии, компенсации морального вреда удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора . от ., заключенного Лисовой А.И. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части взимании с Лисовой А.И. комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Лисовой А.И. комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в местный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.

Судья      Известкина И.Г.