Дело № 2-5110/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 декабря 2011 года Центральный районный суд города Комсомольска -на- Амуре

    Хабаровского края в составе:

Председательствующего судьи Бузыновской Е.А.,

При секретаре Кузьминой Т.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Куликову С.В. о взыскании долга по кредитному договору, о возмещении судебных расходов; по встречному иску Куликова С.В. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условие договора,

У с т а н о в и л:

ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее - Банк) обратилось в суд с иском о взыскании с Куликова С.В. суммы кредита в размере 120 303,74 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 16 729,94 рублей, процентов за просрочку платежа в размере 11 900,00 рублей, комиссии за облуживание счета в размере 4 995,50 рублей. Также истец просил взыскать с ответчика судебные расходы в размере 4 278,59 рублей. В заявлении указал, что между ним и Куликовым С.В. 30.06.2008 года был заключен кредитный договор . о предоставлении кредита на сумму 257 500,00 рублей, с ежемесячной уплатой процентов в размере 14% годовых за пользование кредитом, с уплатой комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97%. Возврат кредита надлежит производить ежемесячно по частям, последний срок погашения 01.07.2013 года. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом, внося платежи в меньших суммах, чем это предусмотрено графиком погашения кредита, в связи с чем у Куликова С.В. образовалась задолженность по уплате кредита.

В судебное заседание представитель Банка, извещенный о времени и месте его проведения, не явился. Ранее в ходе рассмотрения дела представитель Банка Китаева К.В., действующая на основании доверенности . от ., настаивала на исковых требованиях. Просила взыскать с Куликова С.В. задолженность по кредиту в размере 120 303,74 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 16 729,94 рублей по 11.11.2011 года, проценты на просроченную сумму основного долга в размере 86 144,09 рублей по 11.11.2011 года, комиссию за расчетное обслуживание в размере 4 995,50 рублей, судебные расходы в размере 4 278,59 рублей

В ходе рассмотрения дела ответчик Куликов С.В. предъявил встречный иск о признании недействительным пункта 2.6 кредитного договора . от 30.06.2008 года, который принят судом 12.12.2011 года. Считает, что условия договора об уплате комиссии за расчетное обслуживание противоречат требованиям действующего законодательства Российской Федерации, в связи с чем просит признать п.2.6 кредитного договора № 47-004626 от 30.06.2011 года недействительным.

В судебном заседании Куликов С.В. возражал против удовлетворения исковых требований Банка. Настаивал на удовлетворении встречных исковых требований, просил признать недействительным п.2.6 кредитного договора № 47-004626 от 30.06.2011 года, а денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета, зачесть в счет погашения задолженности по кредиту.

Суд, заслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам:

В соответствии со статьями 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору . от 30.06.2008 года Банк предоставил Куликову С.В. кредит на сумму 257 500,00 рублей. Заемщик обязался оплачивать ежемесячно проценты в размере 14% годовых за пользование кредитом. Куликов С.В. обязался погасить кредит полностью не позднее 01.07.2013 года (п.п. 2.3, 2.4 договора), при этом погашение кредита производить ежемесячно в установленной договором сумме в размере 8 489,75 рублей.

Пунктом 2.6 кредитного договора предусмотрена ежемесячная уплата заемщиком комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы предоставленного кредита, что в денежном выражении составляет 2 497,75 рублей.

Тарифами Банка за пропуск очередного платежа предусмотрены штрафы в следующих размерах: за впервые допущенный пропуск платежа - 500 рублей, 2-ой раз подряд - 700 рублей, 3-ий раз подряд - 1 000 рублей.

Поскольку между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования, эти правоотношения регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и к ним применяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», так как Куликовым С.В. был получен потребительский кредит на личные нужды.

Положениями Преамбулы, частями 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителем и исполнителями услуг, устанавливает государственную и общественную защиту их интересов. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Как определяет пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 го № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 года № 302-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с частью 1 статьи 845, статьями 846, 848, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида законом, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.

В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности в РСФСР», комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.

Из Положения «О правилах ведении бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что ведение ссудного счета является способом учета денежных средств и относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Анализ приведенных норм права позволяет суду сделать вывод, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Действия банка по взиманию вознаграждения (комиссии) за ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид вознаграждений нормами Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора . от 30.06.2008 года, заключенного между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Куликовым С.В., устанавливающие комиссию за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) (пункт 2.6 договора) являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Как установлено положениями статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Такая сделка в силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ не влечет юридических последствий с момента её совершения, в связи с чем требования ответчика Куликова С.В. о признании п.2.6 кредитного договора . от 30.06.2008 года недействительными подлежат удовлетворению.

Из выписки по лицевому счету ., открытому на имя Куликова С.В. видно, что Банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику 30.06.2008 года кредит на сумму 257 500 рублей. За период с 30.06.2008 года по 11.11.2011 года заемщик произвел следующие платежи: погашение основного долга в сумме 137 196,26 рублей, погашение процентов за пользование кредитом в размере 85 289,24 рублей, оплата комиссии за расчетное обслуживание в сумме 94 914,50 рублей.

Поскольку условия кредитного договора о взимании платы за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) признаны судом ничтожными, противоречащими положениям федерального законодательства Российской Федерации, то эти денежные средства были получены банком от заемщика неправомерно. Поэтому они подлежат возврату заемщику.

Суд не принимает представленный Банком расчет основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа (неустойки) за нарушение сроков исполнения обязательств, так как на основании изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что ранее уплаченная ответчиком комиссия за расчетное обслуживание (введение ссудного счета), подлежит зачету при взыскании с ответчика задолженности по кредиту, в порядке очередности погашения требований по денежному обязательству, установленному ст.319 ГК РФ, а истцом при производстве расчета не были учтены указанные суммы.

Как видно из графика платежа и выписки по лицевому счету ., открытому на имя Куликова С.В., ежемесячно заемщик вносил банку сумму, достаточную для погашения очередной части кредита и для оплаты процентов за пользование кредитом. Иногда эти платежи были произведены позже установленного графиком срока (задержка платежа составляла несколько дней). С учетом сумм, внесенных Куликовым С.В. в счет оплаты кредиты и необоснованно зачисленных Банком в счет оплаты комиссии за расчетное обслуживание, получается, что на день рассмотрения дела в суде заемщик внес банку денежную сумму большую, чем предусмотрено графиком платежа.

В соответствии с графиком погашения кредита Куликов С.В. обязан был уплатить банку на день рассмотрения дела в суде - 16.12.2011 года, в счет погашения кредита - 217 443,27 рубля, в счет уплаты процентов за пользование кредитом - 100 132,73 рубля. Так как заемщик допускал внесение платежей позже установленного графиком срока, то ему в соответствии с условиями договора начислялись штрафы, сумма которых составила 11 900,00 рублей. Банком в счет оплаты кредита зачтено 137 196,26 рублей, уплаченные Куликовым С.В. в период действия договора. При зачете суммы 94 914,50 рублей, уплаченной заемщиком и неправомерно зачисленной банком в счет оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, получается, что в счет погашения кредита заемщиком внесено 232 110,76 рублей.

Поэтому оснований считать, что у Куликова С.В. перед Банком имеется задолженность по возврату очередных платежей кредита, не имеется.

В соответствии с положением статьи 820 Гражданского кодекса РФ при возвращении займа по частям займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Условиями кредитного договора, заключенного между Банком и Куликовым С.В., определено, что погашение кредита осуществляется частями, срок погашения кредита определен 01.07.2013 года (п.п.2.4, 2.8 кредитного договора . от 30.06.2008 года). В течение всего периода действия кредитного договора Куликов С.В. своевременно вносил платежи в погашение кредита в суммах, предусмотренных графиком платежей, но иногда допускал просрочку платежа на несколько дней. На день обращения истца в суд у заемщика отсутствовала задолженность по очередным платежам, поэтому оснований для досрочного взыскания оставшейся непогашенной части кредита, процентов за пользование кредитом и штрафа, у суда не имеется, так как срок действия договора не истек. Поэтому в удовлетворении этих требований Банку следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Куликову С.В. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условие договора, - удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и Куликовым С.В. 30.06.2008 года на сумму 257 500 рублей, о ежемесячном взимании комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы выданного кредита, что в денежном выражении составляет 2 497,75 рублей.

Зачесть денежную сумму 94 914 (девяноста четыре тысячи девятьсот четырнадцать) рублей 50 копеек, уплаченную открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в качестве комиссии за расчетное обслуживание за период с 30 июля 2008 года по 06 сентября 2011 года, в счет погашения кредита, полученного Куликовым С.В. по кредитному договору от 30.06.2008 года.

Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в удовлетворении его требований к Куликову С.В. о взыскании долга по кредитному договору, о возмещении судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение десяти дней со дня его принятия судом в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд города Комсомольска -на- Амуре.

Судья:        Бузыновская Е.А.