№ 2- 257 /12 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 12 января 2012 года Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Тучиной О.В. при секретаре - Никитиной Т.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Татаровой ФИО7, Татарову ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, у с т а н о в и л: Открытое акционерное общество «Дальневосточный коммерческий банк «ДАЛЬКОМБАНК» (далее Далькомбанк, Банк) обратился в суд с иском к Татаровой Л.И., Татарову В.Н. о взыскании задолженности по кредиту в размере 134 893 рублей 24 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 29 306 рублей 02 копеек, комиссии за ведение ссудного счета, государственной пошлины. В заявлении истец указал, что между Банком и Татаровой Л.И. . был заключен кредитный договор .. В соответствии с условиями данного кредитного договора Татаровой Л.И. был предоставлен кредит на сумму 370 000 рублей, с уплатой 14% годовых за пользование кредитом. Срок погашения кредита был установлен до .. Ответчик обязалась погашать задолженность по кредиту ежемесячно равными частями. Также условиями кредитного договора предусмотрена ежемесячная уплата комиссии за ведение ссудного счета в размере 05,% от первоначальной суммы кредита. В качестве меры по обеспечению кредита был заключен договора поручительства с Татаровым В.Н. Ответчики до настоящего времени не исполнили принятые на себя обязательства по договору, кредит не возвратили, имеют просрочку платежей по возврату кредита. В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен в установленном законом порядке, об просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствии. В судебном заседании ответчик Татарова Л.И. исковые требования признала частично, не согласившись с требованием о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, размер задолженности в части признания иска не оспаривала, Дала пояснения соответствующие изложенным выше обстоятельствам, дополнительно пояснила, что задолженности по кредиту образовалась в связи с материальными трудностями. В судебное заседание ответчик Татаров В.Н. не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен в установленном законом порядке, об отложении слушания дела не просил, о причинах неявки не извещал, в связи с чем суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрел гражданское дело в его отсутствии. Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам. В соответствии со ст.ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.ст.361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручительства. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В судебном заседании установлено, что между Банком и Татаровой Л.И. . был заключен договор потребительского кредита. По условиям договора Банк (займодавец) предоставляет Татаровой Л.И. (заемщику) кредит на неотложные нужды на сумму 370 000 рублей. Заемщик за пользование кредитом уплачивает банку 14% годовых; возвращает кредит равными платежами в размере 10 460 рублей в срок до 27 числа каждого месяца. Срок погашения кредита определен до .. Кредитный договор обеспечивается договором поручительства, заключенным с Татаровым В.Н. Также как в ходе судебного разбирательства установлено, что Татаровой Л.И. . Банком был предоставлен кредит в размере 370 000 рублей. Заемщик до апреля 2010 года вносила платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом денежные средства, но затем внесла только два рлатеже - . и ., чем нарушила график платежей по погашению кредита и уплаты процентов. Кроме того, не смотря на окончание срока погашения задолженности по кредиту установленного кредитным договором - ., задолженность не уплачена до настоящего времени Эти обстоятельства подтверждаются материалами дела: кредитным договором, выпиской по счету. Кредитным договором предусмотрено возвращение долга по частям в соответствии с графиком. Заемщик регулярно нарушал срок, установленный для возврата очередной части кредита, в установленный договором срок обязатеьства по погашению задолженности по кредитному договору не выполнил до настоящего времени, в связи с чем, кредитор требует возврата суммы кредита. При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца о взыскании непогашенной суммы кредита, процентов, подлежат удовлетворению. Согласно расчету задолженности по кредитному договору, предоставленному истцом, сумма задолженности по кредиту составляет 134 893 рубля 24 копейки, процентов - 29 306 рублей 02 копеек. Суд соглашается с расчетом задолженности предоставленным истцом, так как он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства, условиями кредитного договора, с учетом произведенных ответчиком платежей. Согласно договору поручительства от . заключенному между Банком и Татаровым В.Н. последний обязался перед Банком отвечать в солидарном порядке с заемщиком Татаровой Л.И. за полное исполнение ей всех обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик. Татаров В.Н. взял на себя обязательства по договору поручительства отвечать перед Банком в солидарном порядке с заемщиком Татаровой Л.. поэтому задолженность по кредитному договору и проценты за пользование кредитом подлежит взысканию с Та Татаровой Л.И., Татарова В.Н. в солидарном порядке. Оснований для удовлетворения требований Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, суд не находит, основываясь на следующем. В соответствии со статьей 9 Федерального закона от . №12-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от . . «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих условиях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу пункта 2 статьи 433 ГК РФ если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (статья 434 ГК РФ). Из материалов дела следует, что заявление истца о предоставлении кредита было удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования. В соответствии с ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч.2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 3 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П. В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен. Договором потребительского кредита от . предусмотрено право банка на безакцептное списание со счета заемщика комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от первоначальной суммы кредита (п.п.3.4, 4.2 договора). Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие и ведение ссудного счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. При таком положении, условия кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета, в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются недействительными, и следовательно, оснований для удовлетворения требований банка о взыскании задолженности по оплате комиссии за ведение судебного счета не имеется. В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. Исковые требования истца удовлетворены частично, с ответчиков подлежат взысканию в понесенные истцом судебные расходы уплаченная государственная пошлина в соответствии со ст.333.19 НК РФ, в размере 4 483 рублей 98 копеек. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» - удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Татаровой ФИО9 Татарова ФИО10 в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 134 893 рубля 24 копейки, проценты за пользование кредитом - 29 306 рублей 02 копейки и судебные расходы в сумме 4483 рубля 98 копеек. В остальной части исковые требования ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Татаровой ФИО11, Татарову ФИО12 -оставить без удовлетворения. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение месяца через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Судья: О.В.Тучина