РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2012 года      Центральный районный суд

       г.Комсомольска-на-Амуре

       Хабаровского края

В составе:

председательствующего - судьи Известкиной И.Г.,

при секретаре - Захаровой Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Силантьев М.Г. к ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» о признании недействительным условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета, взыскании комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Силантьев М.Г. обратился в суд с иском к ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» о признании недействительным условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета, взыскании комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа, ссылаясь на то, что 22 октября 2008 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор о предоставлении кредита . на сумму 260 000 рублей, с условием уплаты процентов в размере 16% годовых. Условиями договора предусмотрено, что кредитор открывает ссудный счет, за открытие которого, истец выплачивает единовременный платеж в размере 3000 рублей, и в последующем, комиссию за ведение ссудного счета в размере 0, 20 % от суммы кредита, что составляет 520 руб. ежемесячно. На момент погашения кредита, данная сумма составила 13 520 руб. Полагает, что включение в кредитный договор условий о взимании с него указанных комиссий незаконно, а денежные средств, полученные от него банком, подлежат возврату.

Просит суд признать недействительными условия кредитного договора о взимании единовременного платежа в размере 3000 рублей за открытие ссудного счета и уплату комиссии за ведение ссудного в размере 0,20% суммы кредита ничтожными, применить последствия недействительности ничтожных условий договора, возвратить неосновательно удержанные денежные средства в размере 16 520 рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 3676 рублей, неустойку в размере 160 409 руб. 20 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании истец Силантьев М.Г. на исковых требованиях настаивал, дал пояснения, полностью совпадающие с вышеизложенными обстоятельствами.

Представитель ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» Медникова Г.А., извещенная о времени и месте рассмотрения дела согласно почтовому уведомлению 30.12.2011г., не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Выслушав пояснения истца Силантьев М.Г., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор о предоставлении кредита . на сумму 260 000 рублей, с условием уплаты процентов в размере 16% годовых, сроком действия 60 месяцев - до 22 октября 2013 года. По условиям кредитного договора заемщик обязан был погашать кредит ежемесячно равными частями по 6843 руб. 51 коп. Также обязан был уплатить Банку единовременно комиссию за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей, и комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,20%, что в денежном выражении составило 520 руб. Кредит полностью погашен досрочно 10.12.2010 года. Заемщик при заключении договора оплатил комиссию за открытие ссудного счета, в период действия договора двадцать шесть раз произвел оплату комиссии за ведение ссудного счета в размере 13 520 рублей. Он добросовестно ежемесячно производил платежи в счет погашения кредита и оплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды Силантьев М.Г., заемщику в разделе «Параметры кредита» установлено условие «Комиссия за открытие ссудного счета» и «Комиссия за ведение ссудного счета». При открытии ссудного счета истцом уплачено единовременно 3000 рублей. В период действия кредитного договора с 22.10.2008г. по 10.12.2010г. при внесении очередного ежемесячного платежа, Силантьев М.Г. двадцать шесть раз уплачивалась комиссия за ведение ссудного счета в размере 520 рублей и составила 13 520 рублей.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды Силантьев М.Г., информационным графиком платежей, условиями предоставления кредита на неотложные нужды.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по зачислению кредитных средств на счет и расчетное обслуживание не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссий, как самостоятельных платежей с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, суд приходит к выводу о ничтожности данных условий договора, в силу чего требования Силантьев М.Г. о признании данных условий кредитного договора недействительными подлежат удовлетворению.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за зачисление денежных средств на счет и за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными (ничтожными), поскольку открытие и ведение данного ссудного счета не является услугой банка, предоставленной заемщику, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца подлежат взысканию уплаченные во исполнение этих условий договора комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и ведение ссудного счета в размере 13 520 рублей.

В соответствии со ст. 151, 1099-1101 ГК РФ, ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», с учетом требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании компенсации морального вреда в пользу Силантьев М.Г. в размере 500 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Судом проверен расчет, представленный истцом, который, по выводу суда, составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст.71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, является правильным и принят судом в качестве доказательства по делу в соответствии с вышеуказанными требованиями (л.д.17).

Учитывая, что взыскание процентов, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, являются особой мерой гражданско-правовой ответственности, не относящейся ни к убыткам, ни к неустойке, а ответчик уклоняется от возврата денежных средств, уплаченных истцом по условиям кредитного договора в счет уплаты комиссий за открытие и ведение ссудного счета, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 676 рублей.

В соответствии со ст. 22 и ч. 1 ст. 23 1. за нарушение срока, предусмотренного статьей 22 настоящего Закона, согласно которой требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежит удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Цена товара определяется, исходя из его цены, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование добровольно удовлетворено не было.

Как следует из представленного истцом расчета сумма неустойки составляет 160 409 рублей 20 коп.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Соразмерность неустойки последствиям неисполнения обязательства определяется судом при оценке представленных сторонами доказательств по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании.

С учетом объективных обстоятельств, в том числе взысканной суммы комиссий за открытие и ведение ссудного счета, суд приходит к выводу об уменьшении неустойки до 10 000 рублей, поскольку заявленная истцом сумма несоразмерна последствиям нарушения денежного обязательства.

В соответствие с п.6 ст.13 ФЗ « О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено в судебном заседании, в добровольном удовлетворении требований Силантьев М.Г. ответчиком было отказано.

В связи с чем, в соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ « О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя и составляет 15 348 рублей (3000+13 520+3676+10 000+500 : 2).

Принимая во внимание, что истец по данной категории дел в силу требований Налогового кодекса РФ и Закона «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты госпошлины при обращении с иском в суд, в связи с чем государственная пошлина в размере 1 305 рублей 88 коп. (1 105 руб. 88 коп., исходя из суммы удовлетворенных имущественных требований, + 200 руб., с учетом требования о компенсации морального вреда), в соответствии со ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Силантьев М.Г. к ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» о признании недействительным условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета, взыскании комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора от 22 октября 2008 года, заключенного ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» и Силантьев М.Г. в части взимания комиссии за открытие ссудного счета в размере 3 000 рублей и комиссии за ведение ссудного счета в размере 0.20%.

Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в пользу Силантьев М.Г. комиссию за открытие ссудного счета в размере 3 000 рублей, комиссию за ведение ссудного счета в размере 13 520 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 676 рублей, неустойку в размере 10 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в местный бюджет в размере 15 348 рублей.

Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» государственную пошлину в местный бюджет в размере 1 305 руб. 88 коп.

На решение может быть принесена апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.

Судья      Известкина И.Г.