РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2011 года     г.Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре под председательством судьи Матвеевой ФИО4., при секретаре Чернышевой ФИО5 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Масловой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Масловой ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований истец указал, что . между ОАО «Альфа-Банк» (далее Банк) и Масловой ФИО8. (далее Заемщик) было заключено Соглашение о кредитовании и залоге № АСА01550ТААХХН090001 на приобретение и передачу автомобиля в залог (оферта) марки ФИО12 белого цвета, 1997 года выпуска, номер двигателя ., номер кузова .. В соответствии с соглашением о кредитовании и залоге, Банк предоставил Заемщику . на приобретение автомобиля с зачислением на текущий кредитный счет . кредит в размере 114600 рублей под 10 % годовых на срок 24 месяца. По условиям договора Заемщик обязан ежемесячно уплачивать комиссию за обслуживание текущего кредитного счета в размере 687 рублей 60 копеек, выплачивать неустойку за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам под 24 % годовых. Заемщик в свою очередь обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита в размере 6000 рублей не позднее 22-го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения.

В обеспечение обязательств Заемщика Банк принял в залог автомобиль ФИО11 белого цвета, 1997 года выпуска, номер двигателя ., номер кузова ..

Последний платеж ответчиком был произведен ., после чего образовалась просроченная задолженность по Кредитному договору.

Ответчику было направлено Требование о досрочном возврате кредита, однако ответчик от исполнения предъявленного Требования уклонился.

В результате не исполнения Масловой ФИО9. договорных обязательств задолженность по кредитному договору составила 53992 рубля 36 копеек, включая: сумму основного долга в размере 46315 рублей 39 копеек, проценты в размере 1873 рубля 42 копейки, неустойка в размере 476 рублей 12 копеек, комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере 5327 рублей 43 копейки.

Обращаясь с иском в суд ОАО «Альфа-Банк» просит взыскать с Масловой ФИО10 задолженность по Соглашению о кредитовании и залоге № . от . в размере 53992 рубля 36 копеек, включая: сумму основного долга в размере 46315 рублей 39 копеек, проценты в размере 1873 рубля 42 копейки, неустойка в размере 476 рублей 12 копеек, комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере 5327 рублей 43 копейки, а также государственную пошлину в размере 1819 рублей 77 копеек. Одновременно просит обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль ФИО13 белого цвета, 1997 года выпуска, номер двигателя ., номер кузова ..

Представитель истца ОАО «Альфа-Банк», извещенный в установленном законом порядке о времени и месте, в судебное заседание не явился. Суд определил возможным рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчица Маслова ФИО14. исковые требования и расчет истца признала частично, пояснив, что действительно . между ней и ОАО «Альфа-Банк» было заключено Соглашение о кредитовании и залоге на приобретение автомобиля в размере 114600 рублей под 10 % на срок 24 месяца с ежемесячной оплатой кредита в размере 6000 рублей не позднее 22-го числа каждого месяца. Изначально она выплачивала кредит в установленной графиком погашения сумме в размере 6000 рублей ежемесячно. Но в связи со сложившимся тяжелым материальным положением, своевременно погашать кредит не смогла, в связи с чем образовалась задолженность. Требования признает частично, поскольку не согласна с взысканием с нее в пользу Банка комиссии за обслуживание текущего кредитного счета. Согласна с определением начальной стоимости автотранспортного средства в размере 120000 рублей, которая была установлена сторонами при подписании заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от ..

Выслушав пояснения ответчика Масловой ФИО15., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случае, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Указанный в ст.1 и ст.421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Из исследованных материалов дела судом установлено, что . между ОАО «Альфа-Банк» и Масловой ФИО16 было заключено Соглашение о кредитовании и залоге № . в соответствии с которым Масловой ФИО18. был выдан кредит на приобретение автомобиля в размере 114600 рублей под 10 % годовых на 24 месяца, с ежемесячной суммой платежа 6000 рублей, что подтверждается Заявлением Масловой ФИО17 о предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог и балансовым мемориальным ордером . от .. Согласно данному Заявлению, в нем указан порядок погашения кредита, с указанием срока и размера внесения ежемесячного платежа, которое Маслова ФИО19. подписала собственноручно.

Кроме того, в заявлении на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от . указана сумма предмета залога - 120000 рублей.

Согласно договору купли-продажи автомобиля . от ., заключенному между ООО «Дальневосточная Автомобильная Компания» и Масловой ФИО20., последняя приобрела автомобиль марки ФИО21 белого цвета, 1997 года выпуска, номер двигателя ., номер кузова ., за 120000 рублей, который был передан в залог Банку.

Согласно представленного истцом ОАО «Альфа-Банк» расчета на . усматривается, что ответчицей Масловой ФИО22. нарушались условия Соглашения о кредитовании № . от . в соответствии с которым кредит погашался несвоевременно, вследствие чего образовалась задолженность. Общая сумма выплаченного Масловой ФИО23 кредита составила 91250 рублей, последний платеж был произведен . в размере 6000 рублей. Остаток основного непогашенного долга составил 46315 рублей 39 копеек, проценты в размере 1873 рубля 42 копейки, неустойка в размере 476 рублей 12 копеек, которые подтверждают обоснованность размера заявленных истцом исковых требований.

. истцом на имя Масловой ФИО24 было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредиту в сумме 54583 рублей 30 копеек в течение 5 дней рабочих дней с момента получения Требования, что подтверждается почтовым уведомлением. Однако требование Банка ответчица Маслова ФИО25. не исполнила.

Учитывая, что судом установлен факт неисполнения заемщиком Масловой ФИО26. обязательств по Соглашению о кредитовании и залоге № АСА01550ТААХХН090001 на приобретение и передачу автомобиля в залог (оферта) от ., суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору с учетом требований оплаты долга по процентам. Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с Масловой ФИО27. комиссии за ведение текущего банковского счета в размере 5327 рублей 43 копеек.

Так, в соответствии с частью 1 статьи 845, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.

В соответствии со статьями 5, 29 ФЗ РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года «комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией».

В судебном заседании установлено, что между Банком и Масловой ФИО28. не заключался договор банковского счета. В соответствии с условиями кредитного договора на имя Масловой ФИО29 был открыт счет, на котором учитывались предоставленная сумма кредита и поступающие на погашение кредита денежные средства. Уплата процентов за пользование Банком денежными средствами, находящимися на этом счете, кредитным договором не предусмотрена. Маслова ФИО30. никаких поручений о списании денежных средств, о перечислении денежных средств или о совершении иных операций по счету, банку не давала.

В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», нормами, предусмотренными главами 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Открытие банковского счета в силу ст.30 ФЗ РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года является правом, а не обязанностью граждан.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что банковский счет может быть открыт только по заявлению клиента. Действующим законодательством предусмотрено комиссионное вознаграждение только за ведение банковского счета, при условии совершения банковских операций по этому счету. Открытие и ведение ссудного счета является одним из условий предоставления кредита, и не является банковской операцией. Поэтому обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за ведение текущего банковского счета (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная условиями предоставления и обслуживание кредита, противоречит требованиям закона. Это условие кредитного договора, как противоречащее требованиям закона, не принимается судом во внимание при рассмотрении данного спора.

Так как договор банковского счета между сторонами не заключался, ответчик Маслова ФИО31. не давала Банку поручений о проведении каких-либо банковских операций по этому счету, открытие счета являлось одним из условий предоставления банком кредита, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика Масловой ФИО32. комиссии за ведение текущего банковского счета в размере 5327 рублей 43 копеек не основано на законе. Поэтому в удовлетворении этих требований истцу следует отказать.

В соответствии со ст.334, ст.341 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Право залога возникает с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В соответствии со ст.357 ГК РФ, залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге. Уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.348, ст.349 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст.353 ГК РФ, в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного отчуждения этого имущества право залога сохраняет силу.

Учитывая, что Заемщиком Масловой ФИО33. не исполняются обязательства по погашению кредита, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиля марки ФИО34 белого цвета, 1997 года выпуска, номер двигателя ., номер кузова ., с установлением начальной продажной цены в размере 120000 рублей, поскольку такие требования истца основаны на законе.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, а потому требования истца в части взыскания с ответчика судебных расходов в виде государственной пошлины, уплаченной за подачу искового заявления в суд, обоснованны и подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Масловой ФИО35 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Масловой ФИО36 в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору от . по основному долгу в размере 46315 рублей 39 копеек (Сорок шесть тысяч триста пятнадцать рублей 39 копеек), проценты за пользование кредитом в размере 1873 рубля 42 копейки (Одна тысяча восемьсот семьдесят три рубля 42 копейки), неустойку в размере 476 рублей 12 копеек (Четыреста семьдесят шесть рублей 12 копеек) и госпошлину в размере 1659 рублей 95 копеек (Одна тысяча шестьсот пятьдесят девять рублей 95 копеек).

Обратить взыскание на заложенное имущество - легковой автомобиль, ФИО37 белого цвета, 1997 года выпуска, номер двигателя ., номер кузова ., установив начальную продажную цену в размере 120000 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение десяти дней со дня его вынесения через Центральный районный суд города Комсомольска-на-Амуре.

Судья        Матвеева Е.Б.