Дело № 2-1958/2012 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 15 мая 2012 года Центральный районный суд города Комсомольска -на- Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи - Тучиной О.В., при секретаре - Кузьминой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, у с т а н о в и л: Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее Банк «ТРАСТ») обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании суммы долга по кредитному договору в размере 148 884 рубля 20 копеек, в состав которого входит задолженность по кредиту по состоянию на . в размере 91 300 рублей, проценты за пользование кредитом в период с . по . в размере 23 702 рубля 37 копеек, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в период с . по . в сумме 31 682 рубля, плата за пропуск платежей за период с . по . в размере 2200 рублей. Также просил взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 177 рублей 68 копеек. В заявлении истец указал, что между Банком «ТРАСТ» и ФИО2 . был заключен договор о предоставлении кредита на сумму 100 000 рублей на неотложные нужды, с процентной ставкой 17,50 % за пользование кредитом. Кредит выдан на срок 36 месяцев. Кредит надлежало возвращать равными частями ежемесячно по 4 591 рублю. В случае нарушения сроков исполнения обязательств, кредитным договором предусмотрены штрафные санкции в виде платы за пропуск очередного платежа. Также условиями кредитного договора предусмотрена уплата комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Неисполнение заемщиком своих обязательств привело к образованию задолженности по погашению кредита. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, задолженность по кредитному договору в соответствии с графиком не погашает. В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, в заявлении выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания была уведомлена в установленном законом порядке. Суд, с согласия представителя истца, признав причину неявки ответ чика не уважительной, рассмотрел дело в порядке заочного производства, в соответствии со ст. ст. 233, 234 ГПК РФ. Суд, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам. В соответствии со ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от . N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В соответствии со ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. В судебном заседании установлено, что Банк «ТРАСТ» в соответствии с условиями кредитного договора . от . предоставил ФИО2 кредит на сумму 100 000 рублей 00 копеек, с условием уплаты процентной ставки 17,50 % за пользование кредитом. Согласно условиями кредитного договора ФИО2 обязалась погашать кредит ежемесячно равными долями по 4 591 рублю. Срок действия договора установлен в 36 месяцев. По условиям кредитного договора в случае несвоевременного внесения платежей по погашению кредита, уплаты процентов заемщик обязана уплатить штрафные санкции: просрочка в первый месяц - 300 рублей, во второй месяц подряд - 600 рублей, в третий месяц подряд - 1 000 рублей. Также условия кредитного договора предусмотрена уплата комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в виде 1% ежемесячно от суммы выданного кредита. Факт получения ФИО2кредита в сумме 100 000 рублей в Банке «ТРАСТ» подтверждается выпиской по лицевому счету. Из выписки по счету, открытого на имя ФИО2 видно, что заемщик с начала действия договора, нарушал график погашения кредита, имеет задолженность по внесению ежемесячных платежей по кредиту, по оплате процентов за пользование кредитом. Учитывая, что кредитор требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, а кредитным договором предусмотрено возвращение долга по частям в соответствии с графиком, а заемщик не соблюдал срок, установленный для возврата очередной части кредита, суд считает, что требования истца о досрочном взыскании непогашенной суммы кредита, процентов за пользование кредитом и взыскании штрафных санкций в виде отдельных платежей за нарушение сроков уплаты кредита подлежат удовлетворению. Согласно расчету задолженности по кредиту на ., составленному Банком «ТРАСТ», ФИО2 имеет непогашенную сумму кредита рассчитанную до окончания срока действия договора в размере 91 300 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с . по . в 23 702 рубля 37 копеек, плату за пропуск платежей за период с . по . в размере 2 200 рублей. Суд принимает во внимание представленный истцом расчет, так как он произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, в нем правильно отражены последствия неисполнения заемщиком обусловленных договором обязательств. При расчете учтены все платежи, поступившие от заемщика и принимая во внимание отсутствие возражений со стороны ответчика в указанной части. Удовлетворяя требования о взыскании платы за пропуск платежей, суд не находит оснований для уменьшения ее размера в соответствии с Определением Конституционного Суда РФ от . N 263-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО1 на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» в порядке ст. 333 ГК РФ, поскольку размер штрафных санкций соразмерен последствиям нарушения прав Банка, на своевременный возврат задолженности по кредиту. В отношении исковых требований о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, суд приходит к следующим выводам. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. В соответствии с частью 1 статьи 845, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором. В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от . "О банках и банковской деятельности в РСФСР", комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией. В соответствии с ч. 2 ст. 170 ГК РФ притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, ничтожна. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст.1 Закона РФ «О защите право потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В судебном заседании установлено, что заявление ФИО2 от . в Банк о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 100 000 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой процентов в размере 17,50 % является офертой о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении и Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Указанное заявление составлено сотрудником банка путем заполнения типовой формы заявления на получения кредита в Банке «ТРАСТ» и подписано ответчиком. ФИО2 в заявлении на получение кредита просит Банк открыть ей банковский счет, в рамках которого открыть текущий счет, предоставить ей кредит на условиях, указанных в заявлении, зачислив сумму кредита на счет клиента. Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора предусмотрено, что банк, при предоставлении кредита, открывает клиенту (заемщику) счет. По счету допускается совершение операций, указанных в Типовых условиях. За расчетно-кассовое обслуживание с клиента взимается комиссия в размере 1 % от суммы кредита, списание которой производится в безакцептном порядке ежемесячно с текущего счета. После погашения кредита, и при отсутствии на счете денежных средств, счет автоматически закрывается. Кроме того, согласно истории проводок по банковскому счету по поручению ответчика какие-либо банковские операции не проводились. Анализ приведенных норм права и обстоятельств, установленных в судебном заседании, позволяет сделать вывод, что открытие банковского счета является одним из обязательных условий предоставления кредита, и фактически выполняет функцию ссудного счета - с него производится списание денежных средств, осуществляется контроль за наличием денежных средств для погашения задолженности по кредиту, учет размера кредитной задолженности, при этом заемщик имеет право проведение только указанных в типовых условиях банковских операций. Таким образом, суд приходит к выводу, что договор банковского счета фактически является притворным, так как фактически прикрывает собой правоотношения по ведению ссудного счета, и поэтому обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная кредитным договором и условиями предоставления кредита, противоречит требованиям закона. Кроме того, указанное условие ущемляет право ответчика, как потребителя, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. Это условие кредитного договора «Типовых условий потребительского кредита и текущего банковского счета», как противоречащее требованиям закона, не принимается судом во внимание при рассмотрении данного спора. Так как договор банковского счета, заключенный между сторонами является притворным, в связи с чем, не порождает никаких правовых последствий для сторон, кроме связанных с его недействительностью, также учитывая, что открытие счета являлось одним из условий предоставления банком кредита, которое обуславливает выдачу кредита, чем ущемляет права ответчика, как потребителя, суд считает требование истца о взыскании платы за расчетно-кассовое обслуживание не основанным на законе, и не подлежащим удовлетворению. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. В соответствии со ст. 333-19 НК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы (уплаченная государственная пошлина) пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3544 рубля 04 копейки. Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 233, 235 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Национального банка «ТРАСТ» ( ОАО) к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить частично. Взыскать с ФИО2 в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору на .: сумму основного долга 91 300 рублей; проценты за пользование кредитом в период с . по . в сумме 23702 рубля 37 копеек, плату за пропуск платежей за период с . по . в сумме 2200 рублей; судебные расходы в размере 3544 рубля 04 копейки. В удовлетворении остальной части исковых требований Национального банка «ТРАСТ» ( ОАО) - отказать. Решение может быть обжаловано в течение месяца в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре, а ответчик вправе подать в суд, вынесший решение заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения суда с указанием уважительности причин неявки, невозможности сообщения о них суду и доказательств подтверждающих обстоятельства, а также обстоятельств, которые могут повлиять на решение суда. Судья: Тучина О.В.