Дело № 11-###/10
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
апелляционной инстанции
Центральный районный суд г. Кемерово
В составе председательствующего Гапанцовой А.А.
При секретаре Евдокимовой Д.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании
**.**.**** года
апелляционную жалобу В. на решение мирового судьи судебного участка № 5 Центрального района г.Кемерово от **.**.****г. по гражданскому делу по иску ЗАО «БАНК» к В. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску В. к Закрытому акционерному обществу «БАНК» о признании сделок недействительными, суд
УСТАНОВИЛ:
Истец ЗАО «БАНК» обратился к мировому судье судебного участка №5 Центрального района г.Кемерово с иском, просил взыскать с ответчика задолженность по договору о карте ### от **.**.****г. в размере 80418,36 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2208,37 руб.
Свои требования мотивировал тем, что **.**.****г. В. обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «БАНК», Тарифах по картам «БАНК» Договора о предоставлении и обслуживании карты БАНК», в рамках которого клиент просил банк выпустить на её имя банковскую карту «БАНК», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитования счета карты.
Во исполнение заявления (оферты) ответчика Банк **.**.****г. акцептовал оферту В., открыв счет карты на её имя.
В заявлении о предоставлении карты В. указала, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать - условия и тарифы ЗАО «БАНК» по кредитам «БАНК, которые являются неотъемлемой частью Договора.
На момент направления ответчиком в Банк заявления от **.**.****г. действовали Условия по картам, утвержденные Приказом ### от **.**.****г., Тарифы, утвержденные Приказом ### от **.**.****г. Ознакомление с этими Условиями и Тарифами ответчик подтвердил собственноручной подписью в заявлении.
В соответствии с п.8.10 Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы, предварительно уведомив Клиента о вводимых изменениях.
Согласно п.2.11. Условий по картам, в случае изменения БАНК настоящих Условий и/или Тарифов, БАНК уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в отделениях БАНК либо путем размещения указанной информации на веб-сайте БАНК в сети интернет.
Согласно п.2.12 любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с БАНК, в том числе, на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и / или Тарифы подпадают все операции, отражение которых на счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и / или Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 настоящих Условий. До настоящего момента заявления об отказе от договора от ответчика в БАНК не поступало.
Приказом ### от **.**.****г. внесены изменения в Тарифы по картам, в соответствии с которыми тарифный план был изменен на ТП 52. С **.**.****г. по договору применялся тарифный план ТП 52.
В рамках Договора о карте на имя В. была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», которая вместе с информационными материалами была направлена ответчику по почте по адресу: ..., ...1.
Ответчик, получив Карту, обратился в БАНК с целью активации Карты. При активации карты был установлен лимит для осуществления расходных операций.
В период с **.**.****г. по **.**.****г. ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету ###.
Приказом ### от **.**.****г. были внесены изменения в Условия по картам, и введены в действие с **.**.****г. Согласно п.4.6. измененных Условий по Картам, в случае, когда в соответствии с Тарифами БАНК предоставляет Клиенту Кредит в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления Клиентом и иных платежей в соответствии с Условиями, Клиент поручает БАНК производить списание со Счета вне зависимости от наличия денежных средств на счете (если иной порядок не определен п.4.25. Условий) таких комиссий, плат, а также процентов за пользование Кредитом и иных платежей. Таким образом, с **.**.****г. по Договору происходило кредитование счета на сумму начисленных и неоплаченных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом и иных платежей.
В соответствии с условиями Договора, Ответчик обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей в соответствии с Графиком платежей. Погашение кредита должно было осуществляться путем размещения Ответчиком денежных средств на своем счете, а БАНК в установленную Графиком платежей дату оплаты, производить списание денежных средств в погашение кредита в безакцептном порядке.
Ответчик нарушал условия Договора и не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.
До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Ответчиком не возвращена и составляет 80 418,36 руб., из которых 72974,92 руб. основной долг, 7443,44 руб. – неустойка за нарушение сроков оплаты заключительного требования.
Ответчиком В. заявлены встречные исковые требования к ЗАО «БАНК» о признании сделки недействительной. Свои требования мотивирует тем, что**.**.**** года В. в ЗАО «Русский Стандарт» было подано заявление о заключении с истцом кредитного договора, на основании которого был заключен договор ### от **.**.**** года. При этом из заявления от **.**.**** года усматривается, что истица не просила ответчика выдать ей кредитную карту с доступностью до 50 000 рублей в кредит (персональный лимит определяется при активации карты), а просила ответчика предоставить ей кредит в размере 12 290,00 рублей на приобретение автомашины, диски колесные комплект. В январе 2006 года ответчик через отделение почтовой связи направил истцу письмом кредитную карту с доступностью 50 000 рублей в кредит, с указанием сведений о счете для размещения средств. При активации карты ### персональный кредитный лимит истца составил 40 000 рублей. Истица в 2006 году осуществляла снятие наличных денежных средств с карты ### через банкоматы в общем размере 40 000 рублей. После полной оплаты предоставляемых ответчиком истцу денежных средств по карте ### в общем размере 40 000 рублей ответчик предоставил истцу персональный лимит в размере 17 000,00 рублей. Истец осуществил снятие наличных денежных средств с карты ### через банкоматы в общем размере 17 000 рублей. Общая сумма снятых В. наличных денежных средств с указанной карты через банкоматы составляет 57 000 рублей. Общая сумма произведенных истцом платежей ответчику составляет 71 970,00 рублей. С момента активации карты ### до настоящего времени ответчик не выполнил требования, предусмотренные ст. 10 ФЗ РФ от **.**.**** года ### «О защите прав потребителей» положения ФЗ РФ от **.**.**** года ### «О банках и банковской деятельности». Ответчик своевременно не предоставил истцу необходимую и достоверную информацию об оказываемых ответчиком кредитных услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. С момента активации карты ### до настоящего времени ответчик истцу не предоставил информацию о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате и графике погашения этой суммы, перечне и размеры платежей истца, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, договор заключенный истцом и ответчиком о карте ### от **.**.**** года отвечающей требованиям законодательства РФ отсутствует. Просит признать сделку между ЗАО «БАНК» и В. по кредитному договору ### от **.**.**** года недействительной; взыскать с ЗАО «БАНК» в пользу В.14 970,00 рублей.
В ходе судебного разбирательства В. исковые требования были уточнены, просит признать сделку между ЗАО «БАНК» и В. по кредитному договору ### от **.**.**** года, недействительной; расторгнуть кредитный договор ### между ЗАО «БАНК» и В. от **.**.**** года; расторгнуть договор по карте ### между ЗАО «БАНК» и В. от **.**.**** года по международной кредитной карте ЗАО «БАНК» ### 06 87 42,, лицевой счет ###; признать международную кредитную карту ЗАО «БАНК» ### 06 87 42 недействительной; признать лицевой счет ### В. договор ### в ЗАО «БАНК» недействительным.
Решением мирового судьи судебного участка ### ... ... от **.**.****г. по делу по иску ЗАО «БАНК» к В. о взыскании задолженности по кредитному договору исковые требования ЗАО «БАНК» удовлетворены частично. Взыскано с В. в пользу ЗАО ###БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 74974,92 рублей, расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 2099,48 рублей, а всего 77074,40 рублей.
Встречные исковые требования В. к закрытому акционерному Обществу «БАНК» оставлены без удовлетворения.
Ответчик В. обратился в суд с апелляционной жалобой на решение мирового судьи судебного участка ### ... ... от **.**.****г. по гражданскому делу по иску ЗАО «БАНК» к В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требование мотивирует тем, что принятое мировым судьей решение вынесено с нарушением материальных норм, кроме того мировой судья неправильно определил обстоятельства имеющие значение для дела, что повлекло незаконное и необоснованное решение.
Просит суд отменить решение мирового судьи от **.**.****г. по гражданскому делу по иску ЗАО «БАНК» к В. о взыскании задолженности по кредитному договору, принять новое решение.
Ответчик В. о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель В. – Б. действующая на основании доверенности, на доводах, изложенных в апелляционной жалобе, настаивала, просила отменить решение мирового судьи от **.**.****г. по делу по иску ЗАО «БАНК» к В. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску В. к Закрытому акционерному обществу «БАНК» о признании сделок недействительными.
Представитель истца Г., действующая на основании доверенности, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, считает необоснованными, просила решение мирового судьи от **.**.****г. по данному делу оставить без изменения, представила письменные возражения.
Выслушав пояснения сторон, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что решение мирового судьи по данному делу законно и обоснованно.
Решением мирового судьи судебного участка ### ... ... от **.**.****г. по делу по иску ЗАО «БАНК» к В. о взыскании задолженности по кредитному договору постановлено:
Исковые требования ЗАО «БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с В. в пользу ЗАО «БАНК» задолженность по договору в размере 74974,92 рублей, расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 2099,48 рублей, а всего 77074,40 рублей.
Встречные требования В. к Закрытому акционерному обществу «БАНК» о признании сделки, заключенной между ЗАО«БАНК» и В. по кредитному договору ### (карта ###:5224559806 06 87 42, лицевой счет ###) от **.**.**** года, недействительной, признании международной кредитной карты ЗАО «БАНК» ### 06 87 42 недействительной, признании лицевого счета ### В. договор ### в ЗАО «БАНК» недействительным, расторжении кредитного договора ###, заключенного между ЗАО «БАНК» и В. от **.**.**** года, расторжении договора по карте ###, заключенного между ЗАО «БАНК» и В. мариной Сергеевной от **.**.**** года по международной кредитной карте ЗАО «БАНК» ###, лицевой ### –оставить без удовлетворения.
В соответствии с требованием статьи 328 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе:
оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения;
изменить решение мирового судьи или отменить его и принять новое решение;
отменить решение мирового судьи полностью или в части и прекратить судебное производство либо оставить заявление без рассмотрения.
Статьями 330, 362-364 ГПК РФ установлены основания для отмены или изменения решения мирового судьи в апелляционном порядке, а именно:
1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;
2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;
4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что **.**.****г. В. обратилась в БАНК с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «БАНК», Тарифах по картам «Русский Стандарт» Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.
Во исполнение заявления (оферты) ответчика БАНК **.**.****г. акцептовал оферту В., открыв счет карты ### на её имя.
Следовательно, с момента открытия счета карты Договор о карте считается заключенным.
В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Из ст.434 ГК РФ.
Пункт 2 ст.438 ГК РФ.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ.
В заявлении о предоставлении потребительского кредита и карты В. указала, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать:
- условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»
- тарифы по картам «Русский Стандарт, которые являются неотъемлемой частью Договора.
На момент направления ответчиком в БАНК заявления от **.**.****г. действовали Условия по картам, утвержденные Приказом ### от **.**.****г., Тарифы, утвержденные Приказом ### от **.**.****г. Ознакомление с этими Условиями и Тарифами ответчик подтвердил собственноручной подписью в заявлении. В соответствии с п.8.10 Условий БАНК вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы, предварительно уведомив Клиента о вводимых изменениях. Согласно п.2.11. Условий по картам, в случае изменения БАНК настоящих Условий и/или Тарифов, БАНК уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в отделениях БАНК либо путем размещения указанной информации на веб-сайте БАНК в сети интернет.
Согласно п.2.12 любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с БАНК, в том числе, на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и / или Тарифы подпадают все операции, отражение которых на счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и / или Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 настоящих Условий. До настоящего момента заявления об отказе от договора от ответчика в БАНК не поступало.
Приказом ### от **.**.****г. внесены изменения в Тарифы по картам, в соответствии с которыми тарифный план был изменен на ТП 2. С **.**.****г. по договору применялся тарифный план ТП 2.
В рамках Договора о карте на имя В. была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», которая вместе с информационными материалами была направлена ответчику по почте по адресу: ..., д.Усть - Хмелевка, ...
Ответчик, получив Карту, обратился в БАНК с целью активации Карты. При активации карты был установлен лимит для осуществления расходных операций.
В период с **.**.****г. по **.**.****г. ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету ###, что В. не оспаривалось в суде.
Приказом ### от **.**.****г. были внесены изменения в Условия по картам, и введены в действие с **.**.****г. Согласно п.4.6. измененных Условий по Картам, в случае, когда в соответствии с Тарифами Банк предоставляет Клиенту Кредит в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления Клиентом и иных платежей в соответствии с Условиями, Клиент поручает Банку производить списание со Счета вне зависимости от наличия денежных средств на счете (если иной порядок не определен п.4.25. Условий) таких комиссий, плат, а также процентов за пользование Кредитом и иных платежей. Таким образом, с **.**.****г. по Договору происходило кредитование счета на сумму начисленных и неоплаченных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом и иных платежей.
Согласно ст.450 п.1 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами и договором. В данном случае возможность изменения договора в одностороннем порядке предусмотрена действующим договором (п.8.10 Условий), следовательно, условия договора об одностороннем изменении его условий не противоречат требованиям действующего законодательства.
В соответствии с условиями Договора, Ответчик обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей в соответствии с Графиком платежей. Погашение кредита должно было осуществляться путем размещения Ответчиком денежных средств на своем счете, а БАНК в установленную Графиком платежей дату оплаты, производить списание денежных средств в погашение кредита в безакцептном порядке.
Таким образом, мировой судья обоснованно пришел к выводу о том, что Ответчик нарушал условия Договора и не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.
Задолженность по предоставленному кредиту Ответчиком не возвращена и составляет 80418,36 рублей, из которых 72974,92 рублей основной долг, 7443,44 рублей – неустойка за нарушение сроков оплаты заключительного требования.
Вместе с тем, при решении вопроса о взыскании неустойки, в соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, суд вправе уменьшить неустойку. Мировой судья правильно пришел к выводу, что заявленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. В связи с этим мировой судья уменьшил размер неустойки и взыскал с В. неустойку в размере 2 000 рублей.
Кроме того, мировой судья обоснованно отказал в удовлетворении встречных исковых требований В., исходя из пояснений участников процесса, **.**.**** года В. лично обратилась в БАНК с заявлением (офертой) о предоставлении потребительского кредита и карты «БАНК». Из содержания данного заявления следует, что В. выразила свою волю на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, по условиям которой на её имя выпускается карта «БАНК» и открывается банковский счет. При этом подписывая данное заявление, В. взяла на себя обязанности неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания карт «БАНК», тарифов по картам «БАНК», указав, что она ознакомлена, понимает и полностью согласна с условиями предоставления и обслуживания карт «БАНК», тарифами по картам «БАНК
В судебном заседании представитель В. – Б. действующая на основании доверенности, подпись В. в указанном заявлении не оспаривала.
Таким образом, суд приходит к выводу, что мировой судья законно взыскал с ответчика в пользу ЗАО «БАНК» задолженность в размере 74974,92 рублей, а в удовлетворении встречных исковых требований В. к ЗАО «БАНК» отказал.
В соответствии с требованием ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.
Истцом понесены судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2208, 37 рублей (платежное поручение ### от **.**.****г., платежное поручение ### от **.**.****г.л.д.9,10).
Следовательно, мировой судья обоснованно удовлетворил требования истца о взыскании указанных выше судебных расходов.
На основании изложенного, суд считает решение мирового судьи судебного участка № 5 Центрального района г. Кемерово от **.**.****г. по гражданскому делу по иску ЗАО «БАНК» к В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску В. к Закрытому акционерному обществу «БАНК» о признании сделок недействительными обоснованным и не усматривает оснований для его отмены.
Руководствуясь ст.ст. 327-329 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение мирового судьи судебного участка №5 Центрального района г.Кемерово от **.**.****г. по гражданскому делу по иску ЗАО «БАНК» к В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску В. к Закрытому акционерному обществу «БАНК» о признании сделок недействительными оставить без изменения, апелляционную жалобу В. – без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в течение 6 месяцев в Кемеровский областной суд путем подачи надзорной жалобы.
Судья А.А. Гапанцова