Дело № 2-###/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово в составе
председательствующего Копыловой Е. В.
при секретаре Джулань К. В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово
**.**.**** года
гражданское дело по иску Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО) к О. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) обратился в Центральный районный суд г. Кемерово с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Просит взыскать с ответчика 158 166,75 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 181,67 рублей.
Кроме того, истец просит суд обратить взыскание по кредитному договору на заложенное имущество – автомобиль марки ВАЗ-11183 Лада Калина, 2006 года выпуска, идентификационный номер ###, ПТС ###, выдан ОАО "Автоваз" **.**.**** года для удовлетворения за счет стоимости указанного имущества требований ОАО «Собинбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** года между ОАО «Содействие общественным инициативам» и ответчиком был заключен кредитный договор ### о предоставлении кредита на покупку автомобиля в размере 277 174 рублей сроком до **.**.**** года с взиманием 17% годовых за пользование кредитом.
Для обеспечения исполнения обязательств ответчиком перед банком по кредитному договору также был предусмотрен залог автомобиля марки ВАЗ-11183 Лада Калина, 2006 года выпуска, идентификационный номер ###, ПТС ###, выдан ОАО "Автоваз" **.**.**** года.
Возврат кредита должен был осуществляться частями ежемесячно в порядке, установленном графиком платежей, однако ответчиком неоднократно были нарушены сроки исполнения денежных обязательств.
По состоянию на **.**.**** года задолженность ответчика перед банком составляет 158 166,75 руб., из которых просроченный основной долг – 91 423,45 руб., просроченные проценты с **.**.**** года по **.**.**** года – 7 101,87 руб., просроченная комиссия за оперативное обслуживание с **.**.**** года по **.**.**** года – 4 989,15 руб., начисленная пеня – 54 652,28 руб.
Кроме того, истец просит суд обратить взыскание по кредитному договору на автомобиль, являющийся предметом залога, для удовлетворения за счет стоимости указанного имущества требований ОАО «Собинбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору.
В судебном заседании представитель истца Л. исковые требования поддержала. Просит суд обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 169 016 руб.
Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом телеграммой, которая вручена ему лично. О причинах своей неявки в судебное заседание суду не сообщил, с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие не обращался.
В порядке ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования ОАО «Собинбанк» подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что **.**.**** года между ОАО «Содействие общественным инициативам» и ответчиком был заключен кредитный договор ###АКР/10/06 о предоставлении кредита на покупку автомобиля в размере 277 174 рублей сроком до **.**.**** г. с взиманием 17% годовых за пользование кредитом.
Согласно мемориальному ордеру ### от **.**.**** года сумма кредита в размере 277 174 рублей была перечислена на расчетный счет ответчика, что свидетельствует об исполнении ОАО «Собинбанк» обязательств по кредитному договору в полном объеме и надлежащим образом.
В соответствии с положениями п. 2.8.2 договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 17% годовых.
Согласно п. 2.7.1. договора заемщик в счет исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате начисленных процентов и банковских комиссий ежемесячно, в срок не позднее 30 (31) числа каждого календарного месяца уплачивает банку аннуитетный платеж в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к договору.
Пунктом 8.1 договора предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по договору, заемщик уплачивает банку пени в размере 0,5% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки обязательства.
Согласно п. 2.9.2. договора за операционное обслуживание ссудного счета кредитор ежемесячно в течение всего срока действия договора взимает с заемщика комиссию в размере 0,2 % от суммы кредита.
В соответствии с положениями п.2.10 договора, датой исполнения заемщиком денежного обязательства любого вида по договору, является дата зачисления банком суммы обязательства (задолженности) в полном объеме на соответствующий счет, открытый в банке.
Как установлено судом, обязанности по погашению кредита ответчиком исполняются не в полном объеме, что подтверждается предоставленными истцом выписками по ссудному счету.
По состоянию на **.**.**** года задолженность ответчика перед банком составляет 158 166,75 руб., из которых: просроченный основной долг – 91 423,45 руб., просроченные проценты с **.**.**** года по **.**.**** года – 7 101,87 руб., просроченная комиссия за оперативное обслуживание с **.**.**** года по **.**.**** года – 4 989,15 руб.
Исходя из положений п. 8.1 договора, истцом на сумму невыполненных обязательств начислена неустойка в сумме 54 652,28 руб.
В нарушение требований ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки, исчисленной истцом, до суммы 10 000 руб. С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченный основной долг – 91 423,45 руб., просроченные проценты с **.**.**** года по **.**.**** года – 7 101,87 руб., пени в сумме 10 000 руб., всего в сумме 108 525,32 руб.
Требование о взыскании комиссии за оперативное обслуживание суд оставляет без удовлетворения на основании следующего.
В соответствии с п. 2.2, 1.1 кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 277 174 руб. для приобретения у ООО «Лада – Кредит ЛТД» автотранспортного средства. При этом кредит предоставляется путем открытия заемщику в банке ссудного счета, на который зачисляются предоставленные денежные средства (п. 2.3 договора).
Согласно п. 2.9.1 договора за операционное обслуживание ссудного счета кредитор ежемесячно в течение всего срока действия договора взимает с заемщика комиссию в размере 0,2% от суммы кредита.
Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом, под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.
Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. № 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ведение ссудного счета является обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации. Соответственно, взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.
При таких обстоятельствах суд отказывает во взыскании с О. в пользу истца комиссии за ведение ссудного счета в размере 4 989,15 руб.
Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль, для приобретения которого ответчиком был получен кредит, установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости автомобиля в сумме 169 016 руб.
Данное требование суд также считает подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Как следует из материалов дела, договор залога был заключен сторонами во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору.
Предметом залога, согласно условиям договора залога, является автомобиль марки ВАЗ-11183 Лада Калина, 2006 года выпуска, идентификационный номер ###, ПТС ###, выдан ОАО "Автоваз" **.**.**** года.
Поскольку судом установлено, что обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, банк обратился в суд с настоящими исковыми требованиями о взыскании всего причитающегося по кредитному договору, а также с учетом размера подлежащих удовлетворению исковых требований, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – вышеуказанное транспортное средство.
В силу требований ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 350 ГК РФ, пунктом 10 статьи 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.
Истцом в материалы дела представлены сведения о рыночной стоимости транспортного средства с учетом износа в размере 169 016 руб.
Стоимость заложенного имущества в данном размере сторонами не оспорена, в связи с чем, суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в указанном размере.
Согласно ст. 96 ГПК РФ.
Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 3 181,67 рублей, что подтверждается представленным суду платежным поручением ### от **.**.**** г.
С учетом существа постановленного решения и суммы требований, удовлетворенных судом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 181,67 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Требования ОАО Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» удовлетворить частично.
Взыскать с О. в пользу ОАО Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» задолженность по кредитному договору в размере 108 525,32 рублей, из которых: просроченный основной долг – 91 423,45 руб., просроченные проценты с **.**.**** года по **.**.**** года – 7 101,87 руб., пени в сумме 10 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 181,67 рублей, всего в сумме 111 706,99 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки ВАЗ-11183 Лада Калина, 2006 года выпуска, идентификационный номер ###, ПТС ###, выдан ОАО "Автоваз" **.**.**** года.
Определить начальную продажную цену предмета залога в сумме 169 016 руб.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления текста решения в окончательной форме.
Судья Е. В. Копылова
Решение в окончательной форме изготовлено **.**.**** года.