Дело № 2-###/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Судья Центрального районного суда г. Кемерово Исакова Е.И.
при секретаре Хабаровой Е.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово
**.**.**** года
дело по иску К. к ООО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения и по иску ЗАО Банк "..." к ООО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Истец К. обратилась в суд с иском к ООО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения
Требования мотивирует тем, что в соответствии с договором добровольного комплексного ипотечного страхования ### от **.**.**** г., заключенному между ней и ООО «Росгосстрах-Сибирь», К., являясь Страхователем («Застрахованным») по данному договору в силу его п. 1.1.6, произвели страхование своих имущественных интересов, связанных со следующими рисками:
• Риск смерти и утраты трудоспособности;
• Риск гибели (уничтожения), повреждения имущества;
• Риск утраты недвижимого имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности Страхователя на это имущество.
Имуществом по данному договору, согласно его пункту 1.1.7 являлся объект жилой недвижимости (квартира), приобретаемый нами с использование кредитных средств, расположенный по адресу: ..., ..., ... ....
В соответствии с п. 3.3.2. данного договора страхования, страховым случаем по риску прекращения или ограничения (обременения) права собственности является прекращение (обременение) права собственности на указанную квартиру на основании вступившего в законную силу судебного решения.
Пунктом 3.3.3 договора предусматривается исключительный перечень событий, не подпадающих, т.е. являющихся исключением, из состава событий, признаваемых страховыми случаями, перечисленными в п.3.3.2.
Выгодоприобретателем, согласно п. 1.1.1 договора, по нему выступал Банк "..." (ЗАО), предоставивший истице кредит на приобретение указанной ранее квартиры.
Решением Кировского районного суда г. Кемерово от **.**.**** г. по делу ###.###, оставленным без изменения Определением судебной коллегии по гражданским дела Кемеровского областного суда от **.**.**** г. (дело ###), и, соответственно, вступившим в законную силу, договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: ..., ...Б-19, с использованием кредитных средств, заключенный истицей **.**.**** г. с Л., был признан недействительным в силу его ничтожности и применены последствия его недействительности в виде передачи 1/4доли этой квартиры в собственность М., а 3/4 доли - в собственность Л. и взыскании с последней в их пользу 700000 рублей.
Условиями договора страхования, а именно п.3.3.2, в качестве страхового случая определяется вступившее в законную силу решения суда, прекращающее или ограничивающее (обременяющее) право собственности Страхователя на приобретенное имущество. При этом наличие данного решения не ставится указанными условиями договора в какую-либо зависимость от существа такого решения, за исключением собственно прекращения или ограничения (обременения) права собственности Страхователя.
Как указано выше, в результате признания недействительным в силу ничтожности договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, квартира передана в общую долевую собственность М. и Л., что, в свою очередь, указывает на прекращение её с супругом, И. зарегистрированного права общей долевой собственности на нее.
Таким образом, указанное решение Кировского районного суда г. Кемерово от **.**.**** г., вступившее в законную силу, является надлежащим страховым случаем, являющимся основанием к осуществлению Страховщиком, т.е. ответчиком, страховой выплаты по договору комплексного ипотечного страхования ###. Кроме этого, при рассмотрении данного гражданского дела на квартиру, являющуюся предметом спора был наложен арест, которым право долевой собственности мое и моего супруга И. на нее было соответственно ограничено (обременено), о чем в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним была внесена соответствующая запись.
В соответствии с п.5.1.2.4. этого договора, устанавливающим обязанность Страховщика, страховая выплата по риску утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности осуществляется в течение 20 рабочих дней с момента получения Страховщиком документов, указанных в п.**.**.**** (в).
В связи с этим для получения страховой выплаты **.**.**** г. Страховщику были представлены документы, установленные выше названным п.5.1.2.4., согласно предоставленному Страховщиком перечню документов, предоставляемых Заявителем по договору добровольного имущественного страхования граждан, которые были получены представителем Страховой компании С. Нам также был выдан талон, в котором указывался номер нашего страхового дела: ###.
В ответ от Страховщика был получен отказ ответчика от осуществления страховой выплаты от **.**.**** г. за ###. В качестве мотива отказа ответчиком указывалось на то обстоятельство, что решением суда предусматривалось взыскание с Л. в пользу истицы 700000 рублей, в связи с чем у них отсутствовали правовые основания для выплаты страхового возмещения по заявленному нами событию.
Считает доводы такого отказа несостоятельными, поскольку, как указывалось ранее, условиями договора страхования в качестве страхового случая (события) установлено вступившее в законную силу решение суда, прекращающее или ограничивающее (обременяющее) права собственности Страхователя на приобретенное им имущество, не состоящее в какой-либо правовой зависимости от иных обстоятельств и существа такого решения. Кроме того, как уже указывалось ранее, п.3.1.3 договора, содержащим исключительный перечень событий, исключаемых из состава страховых случаев, то обстоятельство, на которое ссылается в своем отказе ответчик, отсутствует.
Пунктом 1 ст. 929 ГК РФ предусматривается, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии со ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Отказ ответчика от исполнения обязательств по договору страхования нарушает мои законные права и охраняемые законом интересы, поскольку независимо от наступления страхового случая, вследствие которого я лишилась приобретенного за счет кредитных средств имущества, т.е. права собственности на него, я до настоящего момента несу обязательства, связанные с возвратом кредитных средств и процентов за их пользования, хотя фактическим правообладателем приобретенного имущества, т.е. квартиры по адресу: ..., ..., не являюсь.
В соответствии с частью 1 п.3.3.4 договора страхования, при наступлении страхового случая по риску прекращения или ограничения (обременения) права собственности Страховщик осуществляет страховую выплату в случае лишения права собственности на Имущества полностью, по решению суда - в размере страховой суммы, указанной в п.6.1 договора, при условии того, что произошедшее событие является страховым.
Частью 3 того же п.3.3.4. предусматривается, что выплата осуществляется Залогодержателю (Выгодоприобретателю) в пределах полного исполнения обязательств Страхователя по Кредитному договору.
Размер страхового возмещения (выплаты, суммы) в силу п.6.1. договора страхования определяется следующим образом:
Сумма остатка ссудной задолженности, согласно справке Банка "..." на «_**.**.**** г., составляет - 401846,87 рублей; 401846,87 х 12,45% = 50029,93 (размер увеличения, согласно п.6.1. договора); 401846,87 + 50029,93 = 451876,80 рублей (сумма страхового возмещения, подлежащая взысканию).
Просит суд взыскать с ООО «Росгосстрах-Сибирь» в пользу выгодоприобретателя - БАНКА "...", страховое возмещение, в связи с наступлением страхового случая, по договору комплексного ипотечного страхования ### от **.**.**** г., в размере 451876,80 рублей в погашение всех кредитных обязательств К. перед БАНКОМ "..." по кредитному договору ### от **.**.**** г., которые с момента взыскания страхового возмещения в отношении К. прекратить.
В последующем истица уточнила исковые требования, просила суд взыскать в её пользу страховое возмещение, в связи с наступлением страхового случая, по договору комплексного ипотечного страхования ### от **.**.**** г., в размере 395 813 руб. 38 коп. в погашение всех кредитных обязательств К. перед БАНКОМ "..." по кредитному договору ### от **.**.**** г., которые с момента взыскания страхового возмещения в отношении К. прекратить.
В ходе рассмотрения дела третьим лицом ЗАО Банк "..." заявлены самостоятельные исковые требования относительно предмета спора. Просит суд признать Банк третьим лицом с самостоятельными требованиями по иску К. к ООО «Росгосстрах», о чем вынести соответствующее определение; обязать Ответчика исполнить обязательства по договору комплексного ипотечного страхования ### от **.**.**** года, а именно произвести страховую выплату в связи с наступлением страхового случая в размере 395 813, 38 руб.
... суда ... от **.**.**** года ЗАО Банк "..." привлечен к участию в деле в качестве третьего лица заявляющего самостоятельные требования.
Истица в суд не явилась, о слушании дела извещена, просила дело рассмотреть в её отсутствие.
Представитель истца И., действующий на основании доверенности от **.**.**** г. на исковых требованиях с учетом их уточнения настаивал. Исковые требования ЗАО Банк "..." не обоснованными.
Представитель ЗАО Банка "..." А., действующая на основании доверенности ### от **.**.**** г на заявленных исковых требованиях настаивала.
Представитель ответчика ООО «Росгосстрах» Ч., действующая на основании доверенности от **.**.**** г., исковые требования К., ЗАО Банка ВТБ не признала.
Выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования К. не подлежащими удовлетворению, исковые требования ЗАО Банк "..." обоснованными и подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.
Положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).
Согласно пункта 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с п. 4 статьи 430 ГК РФ страхователь как основной кредитор в страховом обязательстве может воспользоваться правом на страховую выплату, если выгодоприобретатель от этого права отказался, и это не противоречит закону или договору.
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Судом установлено, что **.**.**** между К. и Банком "..." (закрытое акционерное общество) был заключен кредитный договор ###, согласно которому Банк предоставил Истцу денежные средства в сумме 400 000,00 (четыреста тысяч) рублей сроком на 182 (Сто восемьдесят два) календарных месяца со взиманием за пользование Кредитом 12, 45% (двенадцать целых сорок пять сотых) процентов годовых.
Кредит предоставлен истцу для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ... ... ..., состоящей из 2-х жилых комнат, общей площадью 43, 00 (сорок три) кв.м., в том числе жилой площадью 27, 00 (двадцать семь) кв.м. (далее по тексту - «Квартира»), за цену 700 000, 00 (семьсот тысяч) рублей РФ в общую совместную собственность заемщика.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) Квартиры (п. 2.4.1. Кредитного договора).
В соответствии с пунктом 2.5. Кредитного договора составлена **.**.**** закладная. Ипотека зарегистрирована за ### ### **.**.**** Управлением Федеральной регистрационной службы по .... **.**.**** закладная выдана первоначальному залогодержателю - Банку.
До фактического предоставления Кредита Заемщик обязуется застраховать следующие риски (п. 5.1.7.3. Кредитного договора):
- риски в отношении утраты (гибели) и повреждения Квартиры на срок действия Договора (п. 5.1.7.3.1.Кредитного договора);
- риски прекращения или ограничения права собственности на Квартиру на
срок, равный трем годам с даты государственной регистрации права собственности
Заемщика на Квартиру (п. 5.1.7.3.2.Кредитного договора);
- риски причинения вреда жизни Заемщика и потери трудоспособности Заемщиком на срок действия Договора (п. 5.1.7.3.3.Кредитного договора), заключив Договор (ы) страхования и указав в качестве выгодоприобретателя Кредитора.
Страховая сумма по рискам, выраженная в рублях РФ, по условиям Договора страхования в каждую конкретную дату срока действия Договора не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по договору, увеличенного на значение годовой процентной ставки, указанной в п.4.1. Договора, а по рискам указанным в п.п. 5.1.7.3.1. и 5.1.7.3.2.„ не более действительной стоимости Квартиры.
Выполнение данного обязательства подтверждается путем предоставления Кредитору подписанного Заемщиком и страховой компанией Договора страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями Договора страхования.
**.**.****г. между К., и ООО «Росгосстрах - Сибирь» заключен договор комплексного ипотечного страхования ###
Предметом Договора страхования является страхование имущественных интересов связанных с рисками утраты недвижимого Имущества в результате прекращения или ограничения права собственности Страхователя на это имущество (2.1.2. Договора страхования).
По страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 24 858, 40 (двадцать четыре тысячи восемьсот пятьдесят восемь и 40/100) рублей РФ Страховщик (Истец) назначает выгодоприобретателем Банк в части размера задолженности Страхователя (Истца) по Кредитному договору (размера остатка ссудной задолженности, начисленных Банком процентов, пеней, штрафов и иных платежей).
... суда ... от **.**.**** года договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, заключенный **.**.**** года между Л. и К., И. признан недействительным в силу ничтожности договор купли-продажи квартиры.
Определением судебной коллегии по гражданским делам ... суда от **.**.**** года указанное решение оставлено без изменения.
В соответствии с п. 3.3.2. Договора страхования страховым случаем по риску прекращения или ограничения (обременения) права собственности является прекращение (обременение) права собственности на Квартиру на основании вступившего в законную силу судебного решения.
Пунктом 3.3.3. Договора страхования предусматривается исключительный перечень событий, не подпадающих, т.е. являющихся исключением, из состава событий, признаваемых страховыми случаями, перечисленными в п. 3.3.2. Договора страхования.
Следовательно, вступившее в законную силу **.**.**** года решение ... суда ... является основанием прекращения права собственности на Квартиру Страхователя т.е. страховым случаем, предусмотренным Договором страхования и у страховой компании вознико обязательство по выплате страхового возмещения.
Согласно п.3.3.4. Договора страхования в случае если по решению суда Страхователь лишается права собственности на Имущество полностью размер страховой выплаты определяется в размере страховой суммы, указанной в п.6.1. Договора при условии, что происшедшее событие является страховым.
Страховая выплата осуществляется Залогодержателю (Банк) в пределах полного исполнения обязательств Страхователя по Кредитному договору (но не более) размера страховой суммы), определяемого на основании документов, подтверждающих объем задолженности Страхователя на дату наступления страхового случая.
На дату наступления страхового случая, т.е. на **.**.**** года включительно размер полного исполнения обязательств Страхователя по Кредитному договору составляет 395 813, 38 руб. (триста девяносто пять тысяч восемьсот тринадцать рублей 38 копеек), из которых: остаток ссудной задолженности - 391 934, 88 (триста девяносто одна тысяча девятьсот тридцать четыре рубля 88 копеек) рублей; задолженность по плановым процентам - 3 878, 50 (три тысячи восемьсот семьдесят восемь рублей 50 копеек). что подтверждается представленным в материалы дела расчетом задолженности (л/д 85-88).
В соответствии с п. 6.1. Договора страхования на каждый год страхования (период ответственности) страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного периода ответственности, увеличенной на 12, 45%, но не выше действительной стоимости Имущества.
В процессе действия Договора страхования выделяются периоды ответственности Страховщика равные одному календарному году. Начало первого периода ответственности совпадает с датой подписания Договора страхования и заканчивается в 24 часа **.**.**** года (п. 4.1.2. Договора страхования).
Страховой случай наступил в первом периоде ответственности, следовательно, страховая сумма составляет 449 800, 00 (четыреста сорок девять тысяч восемьсот) рублей. Таким образом, страховая выплата в размере 395 813, 38 руб. – сумма подлежащая выплате по кредитному договору на дату наступления страхового случая, не превышает размера страховой суммы (п. 3.3.4. Договора страхования).
Таким образом, с ООО «Росгосстрах» в пользу ЗАО Банк "..." подлежит взысканию страховое возмещение в размере 395 813 руб.38 коп.
Доводы представителя ответчика о том, что у страховой компании отсутствует обязательство по выплате страхового возмещения по п. 0.12. Правил страхования, поскольку решением Кировского районного суда г. Кемерово от **.**.**** г. применены последствия недействительности сделки, с Л. в пользу К., И. взыскано 700 000 руб. и данных денежных средств достаточно для погашения кредитных обязательств истца не могут являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Правилами страхования ОАО «Росгосстрах» от **.**.**** г. ### установлены основания для отказа в выплате страхового возмещения, перечень их является исчерпывающим.
В иске К. о взыскании с ООО «Росгосстрах» в её пользу страхового возмещения в сумме 395 813 руб. 38 коп., суд отказывает на основании следующего.
Право на судебную защиту является одним из важнейших прав российских граждан, предопределенным Конституцией РФ. При этом право на судебную защиту можно рассматривать с материальной и процессуальной стороны.
В материально-правовом смысле право на иск - это право на принудительное осуществление своего права-требования, т. е. право на получение судебной защиты.
В процессуальном смысле право на иск - это право гражданина на обращение в суд за защитой, т.е. право на правосудие по конкретному материально-правовому спору.
Право на обращение за защитой не может само по себе гарантировать получение защиты, если у лица, предъявившего иск, отсутствует субъективное право или охраняемый законом интерес, подлежащие защите, либо пропущены сроки исковой давности. Вместе с тем право на получение защиты в судебном порядке само по себе не может гарантировать получение защиты права, если у лица отсутствует право на предъявление иска.
К., являясь страхователем по договору страхования и не являясь при этом выгодоприобретателем, в пользу которого выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая, материальным правом на настоящий иск не обладает, поскольку его субъективное материальное право действиями ответчика не нарушено. Такое право имеется у выгодоприобретателя по договору – ЗАО Банк ВТБ 24, которое им воспользовалось, вступив в дело в качестве истца.
Следовательно, требования К. о взыскании с ответчика ООО «Росгосстрах» суммы страхового возмещения в размере 395 813 руб.38 коп.
Доводы представителя истца о том, что взысканная по решению суда сумма в размере 700 000 руб. с Л. в пользу К., И. на сегодняшний день им не выплачена, правового значения для рассмотрения данного дела не имеют.
Так же суд считает не подлежащими удовлетворению требования истца о прекращении кредитных обязательств К. перед банком "..." по кредитному договору ###от **.**.**** г. по следующим основаниям.
В соответствии с п. 4.3.6 кредитного договора датой исполнения обязательств заемщика по договору стороны согласились считать день списания кредитором соответствующих сумм с текущих счетов заемщика в бесспорном (безакцептном) порядке.
По состоянию на **.**.**** задолженность К. перед Банком составляет 409 542 руб. 01 коп., из которых: остаток ссудной задолженности - 389 461, 66 (триста восемьдесят девять тысяч четыреста шестьдесят один рубль 66 копеек); начисленные пени - 693,80 (шестьсот девяносто три рубля 80 копеек); - просроченная задолженность по кредиту - 2 473, 22 (две тысячи четыреста семьдесят три рубля 22 копейки); просроченные проценты - 12 250, 33 (двенадцать тысяч двести пятьдесят рублей 33 копейки); пени по просроченной задолженности - 144, 58 (сто сорок четыре рубля 58 копеек), что подтверждается представленным в материалы дела расчетом задолженности (л/д 85-88).
Настоящим решением суда сумма страхового возмещения в размере 395 83 руб. 38 коп. взыскана в пользу ЗАО Банка "..." и будет направлена на погашение основной суммы долга и процентов по кредитному договору.
Банком представлен расчет о наличии у истицы задолженности по кредитному договору и начисленной пени. Наличие задолженности по кредитному договору представитель истца не отрицал, так же не оспаривал расчет задолженности.
Следовательно, обязательства К. по кредитному договору не исполнены и оснований для прекращения её обязательств по кредитному договору не имеется.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При обращении в суд ЗАО Банк "..." была уплачена государственная пошлина в сумме 7 158 руб. 13 коп., что подтверждается банковской квитанцией(л/д 79).
Поскольку исковые требования ЗАО Банк "..." о взыскании страхового возмещения удовлетворены в полном объеме, с ответчика ООО «Росгосстрах» в пользу ЗАО Банк "..." подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 7 158 руб. 13 коп.
Что касается требований К. о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины, то суд считает, что они удовлетворению не подлежат, поскольку К. отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Отказать К. в удовлетворении требований о взыскании с ООО «Росгосстрах» страхового возмещения в размере 395 813 руб. 38 коп. и признании прекращенными кредитные обязательства К. перед ЗАО Банк "..." по кредитному договору ### от **.**.**** г., взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 6 020 руб.
Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу ЗАО Банк "..." страховую выплату в размере 395 813 руб. 38 коп. по договору комплексного ипотечного страхования ### от **.**.**** г., заключенного между ООО «Росгосстрах-Сибирь» и К., расходы по оплате госпошлины в сумме 7 158 руб. 13 коп., всего 402 971 руб. 51 коп.
Решение может быть обжаловано в ... суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: Е.И. Исакова
Решение изготовлено в окончательной форме **.**.**** года