Дело № 2-###/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово в составе:
Председательствующего Курилова М.К.,
при секретаре Лютенко Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово
**.**.**** г.
гражданское дело по иску Л. к ЗАО «Д2 Страхование» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Л. обратился в суд с иском к ЗАО Страховая компания «Д2 Страхование» о взыскании страхового возмещения по комбинированным договорам ипотечного страхования.
Требования мотивирует тем, что **.**.**** г. между ним и ЗАО Страховая Компания «ЗапСибЖАСО» (переименовано в «Д2 Страхование») был заключен комбинированный договор ипотечного страхования ###.
**.**.**** г. между ним и ЗАО Страховая Компания «ЗапСибЖАСО» (переименовано в «Д2 Страхование») был заключен комбинированный договор ипотечного страхования ###.
**.**.**** г. между ним и ЗАО Страховая Компания «ЗапСибЖАСО» (переименовано в «Д2 Страхование») был заключен комбинированный договор ипотечного страхования ###.
Согласно п. 2.1.1 страховыми случаями по договору является временная утрата трудоспособности или расстройство здоровья, наступившее в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания и постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания. В п. 2.5.8 Правил страхования от несчастных случаев и болезней острым внезапным заболеванием признается острый распространенный инфаркт миокарда.
В комбинированных договорах ипотечного страхования ###, ###, ### п. 2.3 предусмотрен Выгодоприобретатель - ОАО «УРСА Банк» (реорганизован в «МДМ Банк»).
**.**.**** г. истцу был поставлен диагноз: рак плоскоклеточный ороговевающий. Истца направили на обследование для определения возможности проведения хирургической операции, в этот период истец проходил лечение лучевой терапии в Кемеровском онкологическом диспансере. В период проведения обследования выявили инфаркт подострую стадию, острая стадия длится до 10 дней с момента инфаркта. Все жалобы истца на сердце с момента извещения его о диагнозе: рак губы, объясняли онкологией и его переживаниями.
**.**.**** г. истцу был поставлен диагноз инфаркт миокарда, впоследствии **.**.**** г. установили 2 группу инвалидности до **.**.****г. Истец обратился в страховую компанию с уведомлением о наступлении страхового случая **.**.****г. Позднее, **.**.**** г., после присвоения инвалидности истец обратился с заявлением в котором просил произвести страховую выплату.
Страховая компания «Д2 Страхование» в своем ответе от **.**.****г. за номером ### отказал в выплате на том основании, что причиной инвалидности стали заболевания не перечисленные в п. 2.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, при этом в ответе не указана причина инвалидности - инфаркт миокарда, указаны лишь последствия перенесенного им заболевания.
**.**.****г. с истцом произошел несчастный случай: травматическое отчленение блока 3-4-5 лучей, неполное травматическое отчленение дистальной фаланги 2 пальца левой кисти, множественные резанные раны левой кисти (истец потерял три пальца и половину ладони левой руки). Он обратился в страховую компанию с извещением и заявлением, но в этот раз ему даже не ответили. Заключая договор страхования истец хотел защитить себя в случае невозможности платить по кредитному договору.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В п. 6.2 комбинированного договора ипотечного страхования ### предусмотрена обязанность выплаты. С **.**.**** г. (31 день временной нетрудоспособности) по **.**.****г. (окончание больничного листа) = 115 дней. руб. х 0,1 % = 1518 руб. (за каждый день временной нетрудоспособности). 1518 руб. х 115 дней = 174570 руб.
В случае инвалидности 100% от страховой суммы: 45 404 руб. х 12мес.= 544 848 руб.
Итого по договору ### страховая компания должна возместить 719418 руб.
В п. 6.2 комбинированного договора ипотечного страхования ### предусмотрена обязанность выплаты. С **.**.****г. (31 день временной нетрудоспособности) по **.**.****г. (окончание больничного листа) = 115 дней. 755167,49 руб. х 0,1 % = 755,16 руб. (за каждый день временной нетрудоспособности). 755,16 руб. х 115 дней = 86843,4 руб.
В случае инвалидности 100% от страховой суммы: 19519,21 руб. х 12мес.= 234230,52 руб. Итого по договору ### страховая компания должна возместить 321073,92 руб.
В п. 6.2 комбинированного договора ипотечного страхования ### предусмотрена обязанность выплаты. С **.**.****г. (31 день временной нетрудоспособности) по **.**.****г. (окончание больничного листа) = 115 дней. 538441,54 руб. х 0,1 % = 538,44 руб. (за каждый день временной нетрудоспособности). 1518 руб. х 115 дней = 61920 руб.
В случае инвалидности 100% от страховой суммы: 13917,44руб. х 12мес.= 167009,28 руб. Итого по договору ### страховая компания должна возместить 228929,28 руб.
Страховая компания, получив заявления на возмещение, отказывается выдать истцу полис на следующий период. Отказ не выдают в письменном виде и не принимают от истца письма о пролонгации.
Просит взыскать с ЗАО «Д2 Страхование» страховую выплату по комбинированному договору ипотечного страхования ### в размере 719418 руб., по комбинированному договору ипотечного страхования ### в размере 321073,92 руб., по комбинированному договору ипотечного страхования ### в размере 228929, 28 руб. Обязать выдать полис на период с **.**.****г. по **.**.****г. по договорам ипотечного страхования ######, ###.
Определением суда от **.**.**** г. дело по иску Л. к ЗАО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты по договору комбинированного ипотечного кредитования ### соединено в одно производство с делом по иску Л. к ЗАО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты по договору комбинированного ипотечного кредитования ### и делом по иску Л. к ЗАО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты по договору комбинированного ипотечного кредитования ###.
В судебное заседание истец Л. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Его представители А., Е., действующие на основании доверенности, представили уточненные требования, из которых следует, что между Л. и ЗАО Страховая Компания «ЗапСибЖАСО» (переименовано в «Д2 Страхование») были заключены комбинированные договоры ипотечного страхования ### от **.**.**** г., ### от **.**.**** г., ### от **.**.**** г.
Согласно условий указанных договоров (п. 2.1.1. в каждом договоре): «страховыми случаями по договору является временная утрата трудоспособности или расстройство здоровья, наступившее в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания и постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.
Указанные договоры заключены на условиях «Правил страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «ЗапСибЖАСО» от 20.11.2006 г. (программа «Заемщик»).
п. 2.2. указанных правил определено, что «Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю).
Выгодоприобретателем по комбинированным договорам ипотечного страхования ###, ###, ### является ОАО «УРСА Банк» (реорганизован в «МДМ Банк»).
По п. 2.3. Правил «к страховым случаям относятся следующие события, произошедшие в период действия договора (полиса) страхования:
В том числе (п. 2.3.4.) постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность). .. в результате острого внезапного заболевания (согласно п. 2.5. правил).
В п. 2.5.8 указанных Правил страхования от несчастных случаев и болезней острым внезапным заболеванием признается острый распространенный инфаркт миокарда.
Согласно п. 5.6.3. Правил «Страховщик обязан при наступлении страхового случая, после предоставления всех документов и проведения страхового расследования составить расчет страховой выплаты и произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в течение 7-ми рабочих дней.
Согласно п. 6.1. Правил «При наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования.
п. 6.2. каждого из комбинированных договоров ипотечного страхования ###, ###, ### предусмотрено, что размер страховых выплат по страхованию жизни и здоровья в случае инвалидности I, II группы составляет 100% от страховой суммы.
п. 6.2. Правил гласит, что «Общая сумма страховой выплаты по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим с застрахованным в период действия договора, не может превышать размеры страховой суммы, установленной договором страхования».
п. 7.2. Правил: «размер страховой выплаты по всем страховым событиям, произошедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы, установленной на застрахованное лицо».
п. 7.3. Правил: «страховая выплата производится только по одному из оснований: временная утрата трудоспособности, постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность), смерть. Выплата за период нетрудоспособности производится только по окончании лечения (закрытия листка временной нетрудоспособности). Если по окончании лечения застрахованному установлена группа инвалидности, выплата производится только по этому основанию (оплата периода нетрудоспособности в этом случае не производится).
С учетом того, что как истец ранее заявлял в исковом заявлении:
**.**.**** г. истцу была сделана ЭКГ.
**.**.**** г. истцу был открыт больничный лист.
**.**.**** г. в Поликлинике ### истцу был поставлен диагноз: Острый инфаркт миокарда. ИБС.
**.**.**** г. кардиолог «Научно-клинического центра охраны здоровья шахтеров г.
Ленинск-Кузнецкого» назначил следующие обследования: ЭхоКГ, ХМЭКГ, ВЭМ в
Кемеровском кардиологическом диспансере.
**.**.**** г. истец проходил обследование в рекомендованном медицинском
учреждении г. Кемерово, по результатам которого **.**.**** г. подтвердился диагноз
острый инфаркт миокарда распространенный от **.**.**** г., ишемическая болезнь
сердца с группой риска 4.
**.**.**** г. в кардиологическом центре г. Кемерово истцу повторно был подтвержден диагноз: ИБС, инфаркт миокарда от **.**.**** г. передний, распространенный, а также постинфарктный кардиосклероз, стенокардия и другие сопутствующие заболевания.
**.**.**** г. истцу было выдано направление за ### на медико-социальную экспертизу, в котором было указано: период временной нетрудоспособности с **.**.**** г. по **.**.**** г. с диагнозом ИБС при первичном заболевании инфаркт миокарда.
**.**.**** г. истцу впервые была установлена инвалидность II группы (справка серия МСЭ-2007 ###, выданная ФГУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Кемеровской области, филиал ### общего профиля г. Л.-Кузнецкого).
**.**.**** г., после установления инвалидности истец обратился с заявлением к страховой компании о проведении страховой выплаты на основании положений комбинированных договоров ипотечного страхования ### от **.**.**** г., ### от **.**.**** г., ### от **.**.**** г.
Страховая компания «Д2 Страхование» в своем ответе от **.**.**** г. (с пропуском срока, предусмотренного п. 5.6.3. Правил) за номером ### отказала в выплате на том основании, что причиной инвалидности стали заболевания, не перечисленные в п. 2.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, при этом в ответе не указана причина инвалидности - инфаркт миокарда, указаны лишь последствия перенесенного истцом заболевания. Страховая компания ошибочно предположила, что первичным была ИБС, а не острый распространенный инфаркт миокарда. Медицинские документы подтверждают обратное, первоначально был острый инфаркт миокарда, следствие ИБС и прочие сопутствующие заболевания.
Дополнительно акцентирует внимание суда на том, что отказ был заявлен лишь по двум комбинированным договорам ипотечного страхования ### от **.**.**** г, и ### от **.**.**** г., а по комбинированному договору ипотечного страхования ###### от **.**.**** г. ответа он до сих пор получил.
На момент установления истцу инвалидности II группы страховая сумма по договорам была определена в следующих размерах (данные Приложений ### к договорам):
Договор ### от **.**.**** г. - 1 518 003,43 руб.
Договор ### от **.**.**** г. - 538 441,54 руб.
Договор ### от **.**.**** г. - 755 167,49 руб.
Просит:
1. Взыскать с ЗАО «Д2 Страхование» страховую выплату по комбинированному договору ипотечного страхования ### в размере 1 518 003, 43 руб.
2. Взыскать с ЗАО «Д2 Страхование» страховую выплату по комбинированному договору ипотечного страхования ### ### в размере 538 441, 54 руб.
3. Взыскать с ЗАО «Д2 Страхование» страховую выплату по комбинированному договору ипотечного страхования ### ### в размере 755 167, 49руб.
В судебном заседании уточненные исковые требования поддержали.
Представитель ответчика ЗАО «Д2 Страхование» Р., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, представил в материалы дела письменный отзыв на исковое заявление, пояснив, что основанием для отказа в выплате страхового возмещения послужило то обстоятельство, что произошедшее событие не подпадает под определение страхового случая.
Представитель третьего лица ОАО «МДМ Банк» Л., действующая на основании доверенности, исковые требования полагала обоснованными, самостоятельных требований не предмет спора не заявила.
Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, обозрев медицинскую карту амбулаторного больного, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 927 п. 1 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ст. 3 п. 2, 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27.11.1992 г. страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или профессиональным объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
В силу положений ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Судом установлено, что **.**.****г. между Л. и ЗАО Страховая компания «ЗапСибЖАСО» был заключен комбинированный договор ипотечного страхования ### (т. 3,л.д. 5-9).
**.**.**** г. между Л. и ЗАО Страховая Компания «ЗапСибЖАСО» были заключены комбинированные договоры ипотечного страхования ######, ### (т. 1,л.д. 5-8. т. 2,л.д. 4-7).
Решением акционера ЗАО Страховая компания «ЗапСибЖАСО» с **.**.**** года переименована в ЗАО «Д2 Страхование». Обязательства, ранее принятые ЗАО Страховая компания «ЗапСибЖАСО» являются обязательствами ЗАО «Д2 Страхование». Данные обстоятельства подтверждаются Свидетельством о регистрации в ЕГРЮЛ, а также Выпиской из решения ### единственного акционера ЗАО «ЗапСибЖАСО».
Cогласно условий комбинированных договоров ипотечного кредитования застрахованы имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица, а также имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением жилым помещением в случае его гибели (уничтожения) или повреждения (п. 1.4 Договоров).
В качестве застрахованного лица указан Л., **.**.**** года рождения.
Комбинированный договор ипотечного страхования ### от **.**.****г. заключен на срок с **.**.****г. по **.**.****г.
Комбинированный договор ипотечного страхования ### от **.**.****г. заключен на срок с **.**.****г. по **.**.****г.
Комбинированный договор ипотечного страхования ### от **.**.****г. заключен на срок с **.**.****г. по **.**.****г.
Согласно п. 4.2 Договора, договор вступает в силу с момента его подписания и уплаты первого страхового взноса.
Выгодоприобретателем в части страхования жизни и здоровья в договорах указано ОАО «УРСА Банк» (впоследствии переименовано в ОАО «МДМ Банк»).
Договоры страхования заключены на условиях Правил страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «ЗапСибЖАСО» от 05.06.2006 г.
Согласно п. 2.1 Договоров, страховыми случаями являются: временная утрата трудоспособности или расстройство здоровья, наступившее в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания; постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания; смерть, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания.
Под утратой трудоспособности понимается утрата страхователем (застрахованным лицом) способности к труду вследствие нарушения анатомической целостности или физиологических функций органов, тканей или систем организма.
Под временной утратой трудоспособности понимается состояние здоровья страхователя (застрахованного лица), при котором он утрачивает способность к какому-либо труду и носящее обратимый характер.
Под расстройством здоровья понимается состояние здоровья вследствие нарушения анатомической целостности или физиологический функций органов, тканей или систем (сердечно-сосудистой, вегетативной, центральной нервной) и носящее обратимый характер.
Под постоянной утратой трудоспособности понимается нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное последствиями травм и заболеваний приводящее к ограничению жизнедеятельности и повлекшее решение бюро медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности (п. 2.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утв. генеральным директором ЗАО «ЗапСибЖАСО» 05.06.2006 г.)
Согласно п. 3.1 Договора ###, страховая сумма по страхованию жизни и здоровья составляет 2 200 000 руб.
Согласно п. 3.1 Договора ###, страховая сумма по страхованию жизни и здоровья составляет 616 000 руб.
Согласно п. 3.1 Договора ###, страховая сумма по страхованию жизни и здоровья составляет 863 940 руб.
Как следует из пояснений представителя истца А., материалов дела, **.**.**** г. истцу была проведена ЭКГ, **.**.**** г. открыт больничный лист.
**.**.**** г. в Поликлинике ### истцу был поставлен диагноз: острый инфаркт миокарда, ИБС.
**.**.**** г. истец проходил обследование в рекомендованном медицинском
учреждении г. Кемерово, по результатам которого **.**.**** г. подтвердился диагноз:
острый инфаркт миокарда распространенный от **.**.**** г., ишемическая болезнь
сердца с группой риска 4.
**.**.**** г. в кардиологическом центре г. Кемерово истцу повторно был подтвержден диагноз: ИБС, инфаркт миокарда от **.**.**** г. передний, распространенный, а также постинфарктный кардиосклероз, стенокардия и другие сопутствующие заболевания.
**.**.**** г. истцу было выдано направление за ### на медико-социальную экспертизу, в котором было указано: период временной нетрудоспособности с **.**.**** г. по **.**.**** г. с диагнозом ИБС при первичном заболевании инфаркт миокарда.
**.**.**** г. истцу впервые была установлена инвалидность II группы (справка серия МСЭ-2007 ###, выданная ФГУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Кемеровской области, филиал ### общего профиля г. Л.-Кузнецкого).
**.**.**** г., после установления инвалидности истец обратился с заявлением к страховой компании о страховой выплате на основании положений комбинированных договоров ипотечного страхования ### от **.**.**** г., ### от **.**.**** г., ### от **.**.**** г. (т. 1,л.д. 31, т. 2,л.д. 30, т. 3,л.д. 28).
Согласно п. 5.3 Договоров, страховщик обязан в течение 7 рабочих дней после представления всех необходимых для выплаты документов составить страховой акт (по страхованию жизни и здоровья - расчет суммы выплаты), либо (при наличии оснований) направить страхователю и ОАО «УРСА Банк» письменный отказ в страховой выплате.
Произвести выплату страхового возмещения в течение 5 рабочих дней с даты составления страхового акта (расчета суммы выплаты).
Страховая компания «Д2 Страхование» в своем ответе от **.**.**** г. за номером ### отказала в выплате на том основании, что причиной инвалидности стали заболевания, не перечисленные в п. 2.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, при этом в ответе не указана причина инвалидности - инфаркт миокарда, указаны лишь последствия перенесенного заболевания.
Суд считает, что отказ в выплате страхового возмещения по указанным основаниям является незаконным.
Согласно ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Задачами организации страхового дела являются:
проведение единой государственной политики в сфере страхования;
установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
Пунктом 5.5.4 Правил страхования… предусмотрено, что страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил заведомо ложные или неправильные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска; своевременно не известил о существенных изменениях в риске; учинял препятствия Страховщику в определении обстоятельств, характера и размера ущерба; имел возможность в порядке, установленном законодательством, но не представил документы и сведения, необходимые для установления причин, характера несчастного случая и его связи с вредом, причиненном жизни и здоровью.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Исследовав представленные доказательства, суд считает, что установление истцу инвалидности явилось следствием острого распространенного инфаркта миокарда, наступившего в период действия договоров страхования, повлекшего заболевания: ИБС, стенокардию и другие сопутствующие заболевания, что подтверждается направлением истца на МСЭК.
Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
При установленных обстоятельствах, суд считает, что отказ страховщика в выплате страхового обеспечения по указанному основанию не основан на фактических обстоятельствах.
Более того, суд считает, что отказ в выплате страхового обеспечения не может являться законным ввиду того, что противоречит установленным ГК РФ основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового обеспечения.
Так, в силу положений ст. 946 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Исследованными в суде доказательствами умысел страхователя или застрахованного лица на наступление страхового случая не установлен, в связи с чем, в выплате страхового возмещения не может быть отказано, поскольку факт наступления страхового случая- события, отвечающего признакам вероятности и случайности, нашел свое подтверждение.
Более того, исходя из положений ч. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик в данном случае, при заключении договора страхования был вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья и, соответственно, определения возможного страхового риска, однако указанным правом не воспользовался, в связи с чем, суд считает, что истцу не может быть отказано в страховом возмещении.
В соответствии со ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.
Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.
Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора.
В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
Суд считает, что истец вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу, поскольку выгодоприобретатель, не заявив о своих правах на получение страхового обеспечения, в том числе, при рассмотрении настоящего дела, фактически отказался от права, предоставленного ему договором.
При определении суммы страховой выплаты суд исходит из того, что согласно п. 6.2. Договора страхования предусмотрено, что размер страховых выплат по страхованию жизни и здоровья в случае инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая составляет 100% от страховой суммы. Для расчета размера страховых выплат применяется страховая сумма, установленная на дату страхового случая.
На момент установления истцу инвалидности II группы страховая сумма по договорам была определена в следующих размерах (данные Приложений № 3 к договорам):
-Договор ### от **.**.******.**.**** г. - 1 518 003, 43 руб.
- Договор ### от **.**.**** г. - 538 441,54 руб.
- Договор ### от **.**.**** г. - 755 167,49 руб.
Таким образом, сумма страхового возмещения по договору ### от **.**.****г. составляет 1 518 003,43 руб., по договору ### от **.**.**** г. - 538 441,54 руб., по договору ### от **.**.**** г.- 755 167,49 руб.
С учетом существа постановленного решения, принимая во внимание, что истец в соответствии со ст. 333.36 НК РФ, как инвалид 2 группы, освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, государственная пошлина согласно ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 22 258,06 руб. подлежит взысканию в бюджет в г. Кемерово с ответчика.
На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Л. удовлетворить.
Взыскать с ЗАО «Д2 Страхование» в пользу Л. страховое возмещение по договору комбинированного ипотечного страхования ### от **.**.**** г. в размере 1 518 003, 43 руб., по договору комбинированного ипотечного страхования ### от **.**.**** г. в размере 538 441, 54 руб., по договору комбинированного ипотечного страхования ### от **.**.**** г. в размере 755 167, 49 руб., а всего 2 811 612, 46 руб.
Взыскать с ЗАО «Д2 Страхование» в доход бюджета г. Кемерово государственную пошлину в размере 22 258, 06 рублей.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента его составления в окончательной форме.
Судья М.К.Курилов
Решение в окончательной форме составлено **.**.**** г.