Дело № 2-###/2010 РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово в составе:
председательствующего Курилова М.К.
при секретаре Кошеваровой Ю.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово
**.**.**** г.
дело по иску Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО) к Монастыревой И.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный Банк «Содействие общественным инициативам» (ОАО) (далее ОАО «Собинбанк») обратился в суд с требованиями к ответчику о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Требования мотивированы тем, что **.**.**** года между Акционерным банком «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) и Ответчиком был заключен договор ### о предоставлении кредита на покупку автомобиля, залоге автомобиля (далее -Договор).
В соответствии с условиями Договора (п.2.2) Ответчику (далее также Заемщик)
предоставлен кредит в сумме 397800 рублей сроком до 5 марта 2012 года включительно (п.2.5.). За пользование кредитом Заёмщик обязан уплачивать проценты в размере 14.50% годовых (п. 2.8.2.).
Согласно п. 2.7.1. Договора Заёмщик в счёт исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате начисленных процентов и банковских комиссий ежемесячно, в срок не позднее 30 (31) числа каждого календарного месяца уплачивает Банку аннуитетный платеж в размере 9360.00 рублей - в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к Договору.
Пунктом 8.1. Договора предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком срока погашения кредита он обязан уплатить Истцу пеню (неустойку) в размере 0,5% от суммы неисполненных денежных обязательств за каждый день просрочки. В соответствии с п.8.8. Договора Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер пени и штрафа, установленных п.8.1.-8.6. Договора
Согласно п. 1.2., 1.5. Договора в обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за его использование Заёмщик передал Истцу в залог автомобиль марки KIA Spectra (FB2272) 2007 года выпуска, идентификационный номер ###, ПТС ... выдан ОАО «ИжАвто» 09.02,2007г.
По условиям договора Предмет залога остался во владении и пользовании Заёмщика.
Кредит предоставлен Заёмщику путем перечисления денежных средств на текущий счет, открытый в филиале «Кемеровский» ОАО «Собинбанк».
Заемщик нарушает свои обязательства по погашению кредита и начисленных за пользование им процентов, что в соответствии с п. 3.1. договора является основанием для досрочного истребования кредита.
В соответствии с ч. 2 ст.819 ГК РФ указанные требования закона применяются к отношениям по Кредитному договору.
По состоянию на 23.07.2009 г. задолженность Ответчика перед Истцом составляет 745 666,70 руб., в том числе: текущий основной долг - 253 553.03 руб.; текущие проценты за период с **.**.**** по **.**.**** -2 316.79 руб; просроченный основной долг - 119 396.64 руб; просроченные проценты с **.**.**** по **.**.**** - 70 386.40 руб.; начисленная пеня - 300 015.84 руб.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ч. 2 ст.819 ГК РФ положения закона о займе применяются к отношениям по Кредитному договору.
Согласно ч. 1 ст. 348 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.
В соответствии с ч. 5 ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанном на залоге.
Просит взыскать с Монастырёвой Ирины Александровны в пользу ОАО «Собинбанк» сумму долга по договору ### от **.**.**** г. о предоставлении кредита на покупку автомобиля, залоге автомобиля в размере 745 666,70 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки KIA Spectra (FB2272) 2007 года выпуска, идентификационный номер ###, ПТС ... выдан ОАО «ИжАвто» **.**.**** г. Взыскать с Ответчика в пользу ОАО «Собинбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины 7828,33 рублей.
В процессе рассмотрения дела представитель истца Кузнецов А.А., действующий на основании доверенности, исковые требования уточнил: просил взыскать с ответчика расходы, связанные с определением рыночной стоимости предмета залога в сумме 2000 руб., а также установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 285 000 руб.
Заочным решением Центрального районного суда г.Кемерово от **.**.****г. исковые требования Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» удовлетворены частично.
Определением Центрального районного суда г.Кемерово от **.**.****г. заочное решение суда от **.**.****г. отменено, рассмотрение дела по существу возобновлено.
В судебном заседании представитель истца Кулебякина Н.В., действующая на основании доверенности, на уточненных исковых требованиях настаивала.
Ответчик Монастырева И.А. исковые требования не признала.
Выслушав представителя истца, ответчика, изучив письменные материалы дела, суд считает, что требования ОАО «Собинбанк» обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 310 ГК РФ).
В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. 432 п. 1 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В силу ст. 329 п. 1 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 п. 1, п. 3 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает. Залог возникает в силу договора).
Статьей 341 ГК РФ предусмотрено, что право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.
Согласно ст. 343 ГК РФ, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором:
1) страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования;
2) принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц;
3) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.
Залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны. При грубом нарушении залогодержателем обязанностей, указанных в пункте 1 настоящей статьи, создающем угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога.
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу требований ст. 349 п. 1 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В соответствии с п.п. 1-3 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом. Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.
В силу ст. 28.1 п. 1, п. 10 Закона «О залоге», реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях. В договоре о залоге, предусматривающем право залогодержателя на удовлетворение требований за счет заложенного движимого имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке), или в соглашении об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке могут быть указаны начальная продажная цена заложенного движимого имущества (цена реализации по договору комиссии) либо порядок ее определения.
Судом установлено, что **.**.**** года между Истцом и Монастыревой И.А. (далее Заёмщик) был заключен договор ### о предоставлении кредита на покупку автомобиля, залоге автомобиля л.д. 17-23).
В соответствии с условиями Договора, Заемщику предоставлен кредит в сумме 397800 рублей сроком до **.**.**** года включительно (п. 2.2, п. 2.5 Договора). Кредит был предоставлен ответчику на оплату стоимости автомобиля марки KIA Spectra (FB2272) 2007 года выпуска, идентификационный номер ###, ПТС ... выдан ОАО «ИжАвто» **.**.**** г. (п. 1.2 договора).
За пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать проценты в размере 14,50 % процентов годовых (п. 2.8.2 Договора).
Согласно п. 2.7.1. Договора Заёмщик в счёт исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате начисленных процентов и банковских комиссий ежемесячно, в срок не позднее 30 (31) числа каждого календарного месяца уплачивает Банку 9360 руб. (аннуитетный платеж) в соответствии с графиком платежей, с которым был ознакомлен ответчик, что подтверждается его подписью л.д. 25-26).
Кредит, согласно п. 2.6 договора, предоставлен Заёмщику путем перечисления денежных средств на его текущий счет, указанный в приложении к договору л.д. 24), открытый у Истца, что подтверждается мемориальным ордером ### от **.**.**** г. л.д. 28).
Согласно ст. 224 ГК РФ, вещь считается переданной в момент ее вручения приобретателю или указанному им лицу.
Таким образом, суд считает, что истцом были надлежащим образом выполнены все обязательства перед ответчиком, предусмотренные договором ### от **.**.**** г.
Пунктом 8.1 Договора предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком срока погашения кредита он обязан уплатить Истцу пеню в размере 0,5% от суммы неисполненных денежных обязательств за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 1.2, 1.5, 1.6 договора, в обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за его использование, Заёмщик передал Банку в залог автомобиль марки KIA Spectra (FB2272) 2007 года выпуска, идентификационный номер ###, ПТС ... выдан ОАО «ИжАвто» **.**.****г.
По условиям договора, Предмет залога остался во владении и пользовании Заёмщика (п. 1.11 Договора).
Как следует из материалов дела, пояснений представителя истца, ответчик нарушает свои обязательства по погашению кредита и начисленных за пользование кредитом процентов. Таким образом, ответчиком многократно нарушены сроки исполнения денежных обязательств, что в соответствии с п. 3.1. Договора является основанием для досрочного истребования Истцом кредита. Требование Банка о досрочном возврате кредита и внесении иных видов платежей направляется Банком Заемщику в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности. Требование о досрочном погашении задолженности по кредиту было направлено заемщику 16.04.2009г. л.д.29).
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), а также залогом.
В свою очередь п. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
По состоянию на **.**.**** г. задолженность Ответчика перед Истцом составляет 745666,70 руб., в том числе: текущий основной долг – 253553,03 руб.; текущие проценты за период с **.**.**** по **.**.**** – 2316,79 руб.; просроченный основной долг – 119396,64 руб., просроченные проценты с **.**.****г. по **.**.****г. – 70386,40 руб.; начисленная пеня – 300015,84 руб.
Расчет истца проверен судом, является правильным, соответствует условиям договора.
В соответствии с ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
То есть, исходя из буквального толкования вышеприведенных положений закона, статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.
К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.
При этом, при взыскании неустойки по договорам займа, суд считает необходимым учесть, что при решении вопроса об уменьшении неустойки, проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.
Суд считает, что указанный размер неустойки при том условии, что истец получает за пользование денежными средствами проценты в размере 14,50% годовых, является явно высоким.
С учетом изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер договорной неустойки до ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату вынесения решения суда – в размере 7,75 % годовых, и снизить сумму неустойки до 13 273,24 руб.
В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не предоставлено никаких доказательств, опровергающих исковые требования, доказательств надлежащего исполнения договорных обязательств.
В силу п. 7.1 договора ### от **.**.**** г. о предоставлении кредита на покупку автомобиля, залоге автомобиля, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком денежных обязательств по настоящему договору, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество в судебном или внесудебном порядке по своему усмотрению. При обращении взыскания на заложенное имущество начальная продажная цена заложенного имущества определяется в размере его залоговой стоимости, за вычетом износа, который устанавливается банком по своему усмотрению (п. 7.3 Договора). Предмет залога оценен в сумме 442000 руб. (п. 1.10 Договора). В судебном заседании представитель истца просила установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере 285000 рублей (согласно отчета об определении рыночной стоимости автомобиля), а не в соответствии с положением п. 7.3 договора.
Исходя из положений Закона «О залоге» суд считает возможным удовлетворить указанное требование истца об установлении начальной продажной цены предмета залога в размере 285000 руб., поскольку стоимость предмета залога (п. 1.10 договора) была определена на момент его заключения, т.е. на **.**.**** г.
Таким образом, оценивая в совокупности представленные доказательства, нормы закона, в том числе ст.ст. 309, 314, 330, 361, 363, 348-350 ГК РФ, суд считает, что требования ОАО «Собинбанк» к ответчику о взыскании с основной суммы кредита, начисленных процентов, пени, а также об обращении взыскания на предмет залога по договору ### от **.**.**** г. для удовлетворения за счет стоимости этого имущества требований ОАО «Собинбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, установлении начальной продажной стоимости предмета залога в размере 285000 руб., подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Судебные расходы, в силу положений ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.
Из материалов дела усматривается, что истец произвел расходы, связанные с определением рыночной стоимости предмета залога, в сумме 2000 рублей, что подтверждается платежным поручением ### от **.**.****г.
В связи с удовлетворением требований истца о взыскании суммы кредита, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины в силу требований ст.ст. 88, 98, 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, в сумме 7828, 33 руб. (согласно платежному поручению ### от **.**.**** г.,л.д. 6).
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Монастырёвой И.А. в пользу Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО) задолженность в сумме 458 926,1 руб., в том числе:
- текущий основной долг – 253 553, 03 руб.,
-текущие проценты с **.**.****г. по **.**.****г. – 2316, 79 руб.,
- просроченный основной долг – 119 396, 64 руб.,
- просроченные проценты с **.**.****г. по **.**.****г. – 70386, 40 руб.,
- начисленная пеня в сумме 13273,24 руб., а также расходы на проведение оценки в сумме 2000 руб., по оплате госпошлины в сумме 7828,33 руб., а всего 468 754,43 руб.
Обратить взыскание на автомобиль марки KIA Spectra (FB2272) 2007 года выпуска, идентификационный номер ###, ПТС ... выдан ОАО «ИжАвто» **.**.**** г., принадлежащий Монастырёвой И.А., установив начальную продажную цену указанного автомобиля в размере 285000 руб.
В остальной части требований – отказать.
Решение может быть обжаловано в ... суд в течение 10 дней со дня изготовления в окончательной форме.
Судья: М.К. Курилов
В окончательной форме **.**.****г.