Решение - в удовлетворении требований отказано, встречные требования удовлетворены частично

Дело ###

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово в составе:

Председательствующего Курилова М.К.

при секретаре Лютенко Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

**.**.**** г.

гражданское дело по иску Выборнова С.М. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании договора недействительным, встречному исковому заявлению ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Выборнову С.М. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец Выборнов С.М. обратился в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандрат» о признании недействительным договора.

Свои требования мотивировал тем, что **.**.****г. воспользовавшись услугами банка «Русский стандарт» им был взят компьютер в кредит. Выплатив сумму по кредиту, истцу в январе 2006г. на домашний адрес пришла кредитная карта банка «Русский стандарт» в размере 40 000 рублей. Истец снял данную сумму с кредитной карты.

После этого истец стал вносить платежи в счет погашения кредита. Также в конверте содержалась информация о том, что истец должен прийти в офис банка «Русский стандарт», расположенный по адресу: ... и подписать заявление. Выборнов С.М. пришел в офис, подписал заявление, сотрудница банка предложила ему снять еще денежную сумму в размере 40 000 рублей.

При выдаче карты устно истцу пояснили, что в случае снятия с данной карты денег процентная ставка по кредиту не превысит средних ставок других банков, т.е. примерно 15% годовых. Письменного договора не подписывалось. Истец лишь поставил подпись в получении карты.

После снятия денежных средств с карты истец ежемесячно вносил платежи в размере 1 600 рублей. Затем сумма была изменена до 3 200 рублей. Последний год истец платил сумму в размере 3 600 рублей. Данный факт подтверждается квитанциями об оплате. На сегодняшний день за период с **.**.****г. по **.**.****г. (36 месяцев) истцом выплачено 123 300 рублей.

Тем не менее в соответствии с расчетами банка задолженность истца составляет еще 75 850 рубля 01 коп. Таким образом, несмотря на то, что истец ежемесячно вносит платежи, сумма задолженности по кредитному договору не только не уменьшается, но постоянно растет. До настоящего момента истец не может добиться от банка объяснений, из чего складывается такая большая задолженность.

Истец неоднократно обращался в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с просьбой предоставить ему сведения по погашению им задолженности по кредитному договору. На что сотрудники банка в грубой форме отвечали, что такую информацию ему не предоставят. Помимо этого сотрудники банка постоянно звонят истцу и угрожают расправой. Письменных ответов ему не дают.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.1,2 ст. 178 ГК РФ 1. Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, соответственно применяются правила, предусмотренные пунктом 2 стати, 167 настоящего Кодекса.

Кроме того, сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненного ей реального ущерба, если докажет, что заблуждение возникло по вине другой стороны. Если это не доказано, сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне по ее требованию причиненный ей реальный ущерб, даже если заблуждение возникло по обстоятельствам, не зависящим от заблуждавшейся стороны.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При заключении договора (путем выдачи истцу кредитной карты) ответчик ввел его в заблуждение относительно существенных условий кредитного договора.

Кроме того, действиями ответчиков истцу и его жене причинены физические и нравственные страдания, поскольку они вынуждены скитаться по судебным органам в поисках правды. В связи с этим жену истца постоянно преследуют головные боли. Также у нее на нервной почве появилась сыпь в области запястий. Причиненный моральный вред невосполним, частично истец оценивает его в размере 10 000 рублей.

Просит кредитный договор, заключенный между Выборновым СМ. и ЗАО «Банк Русский Стандарт», заключенный **.**.****г. признать недействительным. Вернуть стороны в первоначальное положение. Взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Выборнова С.М. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В свою очередь ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд со встречным иском к Выборнову С.М. о взыскании задолженности.

Требования мотивирует тем, что **.**.**** г. Ответчик обратился к Истцу с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее Договор о карте) он обязуется

неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать, а также получил по одному экземпляру на руки.

В Заявлении Ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

Во исполнение Заявления (оферты) Клиента и п. 2.2. Условий, Банк **.**.**** г. акцептовал оферту Выборнова С.М., открыв Ответчику счет ###. Следовательно, с момента открытия счета Карты Договор о карте ### считается заключенным.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз.2 п.1 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Таким образом, Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Договор о предоставлении и обслуживании карты, заключенный между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Ответчиком, по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Соответственно, к отношениям по заключенному договору применяются положения гл.гл. 42, 45 Гражданского кодекса РФ. Помимо этого договор о Карте предусматривает предоставление Банком Клиенту Карты «Русский Стандарт», с помощью которой Клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту Карты об осуществлении перевода денежных средств.

Все существенные условия Договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, размер комиссии за обслуживание кредита и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении (оферте) Ответчика от **.**.**** г. года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по Картам «Русский Стандарт» (далее -Тарифы), которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

Ответчик внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем заявлении: «Я обязуюсь неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми я ознакомлен, понимаю, полностью согласен... - в рамках Договора о Карте:

- Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт;

- Тарифы по картам «Русский Стандарт»».

На момент направления Ответчиком в Банк Заявления от **.**.**** года действовали Условия по картам, утвержденные Приказом № 940/1 от 14.10.2005 г., Тарифы, утвержденные Приказом № 851 от 21.09.2005 г. Ознакомление с этими Условиями и Тарифами Истец подтвердил собственноручной подписью в Заявлении.

В соответствии с Тарифами (ТП 1):

В соответствии с п. 8.10. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы, предварительно уведомив Клиента о вводимых изменениях. Согласно п. 2.11. Условий по картам, в случае изменения Банком настоящих Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору Банка):

• Путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в отделениях Банка.

• Путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.rs.ru.

Согласно п. 2.12 любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы,

с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе, на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и/или Тарифы подпадают все Операции, отражение которых на Счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 «Отказ от Договора» настоящих Условий. До настоящего момента заявления в Банк об отказе от Договора не поступало.

Приказом № 2045/1 от 05.07.2007 г. внесены изменения в Тарифы по картам, в соответствии с которыми тарифный план был изменен на ТП 52:

Комиссия за обслуживание кредита по тарифному плану ТП 52 не предусмотрена. Таким образом, с 16.07.2007 г. (дата начала нового расчетного периода) по Договору применялся тарифный план ТП 52.

В рамках Договора о Карте на имя Выборнова С.М. была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», которая была направлена Ответчику по почте, на указанный им в Анкете адрес (...), вместе с информационными материалами.

Ответчик, получив Карту, обратился в Банк с целью Активации Карты. При Активации Карты Ответчику был установлен Лимит для осуществления расходных операций. С 30.03.2006 г. Ответчик приступил к использованию Карты, расходуя заемные средства, предоставляемые Банком.

В период с 30.03.2006 г. по 20.07.2006 г. Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету ###. В соответствии с Условиями (п. 4.1.), задолженность Клиента перед Банком образуется в результате: предоставления Банком Клиенту Кредита; возникновения Сверхлимитной задолженности; начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Приказом №1184/1 29.09.2006 года были внесены изменения в Условия по картам, и введены в действие с 01.11.2006 года. Согласно п. 4.6. измененных Условий по картам, в случае, когда в соответствии с Тарифами Банк предоставляет Клиенту Кредит в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления оплаты Клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, Клиент поручает Банку производить списание со Счета вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (если иной порядок не определен п.4.25. Условий) таких комиссий, плат, а также процентов за пользование Кредитом и иных платежей. Таким образом, с 01.11.2006 г. по Договору происходило кредитование счета на сумму начисленных и неоплаченных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом и иных платежей.

Банк в соответствии с Условиями по картам (п.п. 1.34.; 6.4.) формировал и направлял ежемесячно Клиенту Счета-выписки по адресу, указанному Клиентом в Анкете (...), содержащие информацию о:

• всех Операциях, отраженных на Счете в течение Расчетного периода;

• балансе на начало Расчетного периода (Входящий баланс) и конец Расчетного периода (Исходящий баланс). При этом, остаток денежных средств на Счете показывается в Счете-выписке как положительный баланс, а сумма Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) - как отрицательный баланс (со знаком «минус»);

• сумме Минимального платежа и дату его оплаты;

• прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения Клиента.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 4. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности.

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 12. Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы:

Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 4.18., 4.22. измененных Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив **.**.**** года Ответчику Заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, в размере 90087 руб. 20 коп., являлась полной суммой задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке (п. 4.19. Условий), т.е. не позднее **.**.****г.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности (п. 4.21. Условий).

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

В соответствии со ст. 330 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору денежную сумму, определенную договором (неустойку). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 4.24. Условий Договора, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы Задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Таким образом, с **.**.**** года происходило начисление неустойки по Договору.

В нарушение ст. 810 ГК РФ и принятых на себя обязательств по Договору Ответчиком не осуществлен возврат предоставленного кредита. За период действия Договора о карте Ответчик разместил на счете денежные средства в сумме 119 600 руб. Платежи, произведенные Ответчиком, были распределены Банком в соответствии с п. 4.12. «Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Ответчиком не возвращена и составляет 105041 руб. 68 коп., в том числе 90087 руб. 20 коп. - сумма основного долга; 14954 руб. 48 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с **.**.**** по **.**.**** гг..

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Ответчика ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере 2 650 руб. 42 коп., что подтверждается платёжным поручением. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Просит взыскать с Выборнова С.М. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** г. в размере 105041 руб. 68 коп.), в том числе: 90087 руб. 20 коп. - сумма основного долга; 14954 руб. 48 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с **.**.**** по **.**.**** гг. Взыскать с Выборнова С.М. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2650 руб. 42 коп.

В судебное заседание истец-ответчик Выборнов С.М. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца-ответчика Чигряй С.В., действующая на основании доверенности, уточнила исковые требования: просила признать договор между Выборновым С.М. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» незаключенным, поскольку стороны не достигли согласия по существенным условиям договора. Встречные исковые требования не признала.

Представитель ответчика-истца Денисова А.С., действующая на основании доверенности, исковые требования Выборнова С.М. не признала, на встречных исковых требованиях настаивала.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, изучив представленные письменные материалы дела, допросив свидетеля, считает заявленные Выборновым С.М. требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме, а требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 432 п. 1 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 845 ГК РФ устанавливает, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ст. 310 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа ( п. 1).

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что **.**.**** года Выборнов С.М. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим адресованное Банку предложение (оферту) о заключении с ним Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». Волеизъявление Выборнова С.М. на заключение указанного договора подтверждается имеющимся в материалах дела заявлением, которое подписано Выборновым С.М. л.д.127). Из содержания заявления следует, что Выборнов С.М. выразил свою волю на заключение договора о предоставлении и обслуживании Банковской карты, что подтверждается его личной подписью.

Таким образом, истец при подписании заявления истец направил Банку оферту на заключение договора о карте, в рамках которого, согласно заявлению, просил выпустить на его имя карту, тип которой указан в графе «тип карты» раздела «Информация о карте, т.е. карту «Русский стандарт», открыть истцу банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций с использованием Карты, для осуществления операций по счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета карты в рамках установленного лимита.

Статьей 421 ГК РФ регламентирована свобода договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом (часть 3) письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу части 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В заявлении (оферте) Выборнов С.М. указал, что он понимает и соглашается с тем, что Акцептом его оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию ему счета карты; понимает и соглашается с тем, что Акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ему счета клиента. Указанные записи удостоверены подписью истца.

В соответствии с условиями предоставления обслуживания карт Русский стандарт, договор о карте считается заключенным с момента открытия счета.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Доводы истца в той части, что между ним и ответчиком не были согласованы все существенные условия договора о карте, в том числе, процентная ставка по кредиту, размер комиссии за обслуживание кредита и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, суд считает несостоятельными.

В самом заявлении ответчика от **.**.**** года имеется указание, удостоверенное личной подписью ответчика, о том, что он ознакомлен, понимает и обязуется соблюдать документы, с которыми ознакомлен, в том числе: Условия предоставления и обслуживания Карт Русский Стандарт, Тарифы по картам Русский стандарт; Условия предоставления и обслуживания кредитов Русский Стандарт, Тарифы по кредитам Русский стандарт.

Представитель истца не отрицала, что истцом был приобретен компьютер, причем оплата его стоимости произведена за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком. При этом в заявлении-оферте от **.**.**** года указано, что размер процентной ставки составляет 19% годовых, ежемесячная комиссия за РКО 506,16 рублей (за последний месяц 631,62 рублей). Более того, как следует из представленных выписок по счету, квитанций, истец во исполнение кредитного договора перечислил в Банк за период с **.**.**** г. по **.**.**** года 123 300 рублей.

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», действующих на момент возникновения спорных правоотношений, договор на предоставление и обслуживание карты заключается, в том числе путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банка заявления (оферты) являются действия банка по открытию лицевого счета клиенту. Номер счета указывается в данном случае в документах, передаваемых банком клиенту вместе с картой (п. 2.2.2-2.4.2 Условий).

В рамках заключенного договора банк выпускает клиенту карту и ПИН и передает их клиенту, в том числе, путем направления заказным письмом, содержащим карту или ПИН, по указанному клиентом адресу (п. 2.5.1 Условий).

Активация карты осуществляется при обращении клиента лично в банк или по телефону Справочно-информационного центра Банка (п. 2.9 условий).

Ответчик не обращался в Банк с заявлением об отзыве оферты на заключение Договора о карте.

Более того, как установлено в судебном заседании, воспользовался выпущенной на его имя картой, активировав ее и снимая денежные средства.

Во исполнение заявления (оферты) ответчика и. п.2.2.2 Условий, Банк акцептовал оферту Выборнова С.М., открыв ответчику счет ###. Договор о карте был заключен именно **.**.**** года, то есть с даты открытия счета, договору был присвоен номер 45344420.

Представитель истца не отрицала, что истец активировал направленную истцу ответчиком карту ЗАО «Банк Русский Стандарт», произведя снятие с нее денежных средств.

Суд считает, что, активировав карту ЗАО «Банк Русский Стандарт», истец согласился на условия предоставления кредита Банком, а также на тарифы, предлагаемые ответчиком, то есть тем самым подтвердил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с истцом на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», какого-либо несогласия с условиями предоставления кредита и тарифами не заявлял.

Как следует из материалов дела, и не оспаривается представителем истца, Выборнов С.М., получив карту, обратился с целью Активации Карты в Банк в соответствии с п. 2.9. Условий по Картам. Карта была активирована, истец приступил к использованию Карты, расходуя заемные средства, предоставляемые Банком.

До момента подачи искового заявления истец в банк об уточнении условий использования карты и тарифов по карте не обращался.

Как указано судом выше, в соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. В случае несогласия истца с условиями кредитования, предложенными ему ответчиком, он мог отказаться от заключения договора, либо, при несогласии с условиями о карте, исключить данные пункты из заявления. Однако, как установлено судом, истец не только не воспользовался правом на отзыв оферты, но и активировал карту ЗАО «Банк Русский Стандарт», тем самым, согласившись на условия предоставления кредита и на тарифы, предлагаемые банком.

Таким образом, вся необходимая информация до истца была доведена. Истец до совершения им операций по карте повторно был уведомлен об условиях предоставления, обслуживания и возврата кредита по карте.

Кроме того, как следует из пояснений свидетеля Ю., у которого Выборнов С.М. приобретал в кредит компьютер 12.11.05 г., информация об условиях кредитования по банковским картам содержалась в брошюрах, которые находились в офисе продавца в общедоступных местах.

Как следует из встречного искового заявления, пояснений представителя ответчика-истца в судебном заседании, Выборнов С.М. в соответствии с Условиями по картам направлял истцу ежемесячно счета-выписки, содержащие информацию обо всех операциях, отраженных на счете карты, о денежных средствах на счете, размере задолженности на конец расчетного периода, дате оплаты минимального платежа.

Таким образом, оценивая в совокупности представленные сторонами доказательства в части заключения договора предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт», суд приходит к выводу, что данный договор был заключен между истцом и ответчиком на Условиях предоставления и обслуживания карт с применением Тарифов по картам «Русский Стандарт» и в соответствии с требованиями действующего гражданского законодательства.

На момент направления Выборновым С.М. в Банк заявления от **.**.****г. действовали условия по картам, утвержденные Приказом №940/1 от 14.10.2005г., Тарифы, утвержденные Приказом 3851 от 21.09.2005г. В соответствии с тарифами, размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 23% годовых. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составляет 1,9%.

В соответствии с п.8,10 Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы.

Приказом №2045/1 от 05.07.2007г. внесены изменения в Тарифы по картам, в соответствии с которыми тарифный план был изменен. Размер процентов, начисляемых по кредиту составил 22% на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, 36% - на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями. Комиссия за обслуживание кредита не предусмотрена. Таким образом, с 16.07.2007г. по Договору применялся новый тарифный план.

В период с **.**.**** г. по **.**.**** г. Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету ###. В соответствии с Условиями (п. 4.1.), задолженность Клиента перед Банком образуется в результате: предоставления Банком Клиенту Кредита; возникновения Сверхлимитной задолженности; начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Приказом №1184/1 29.09.2006 года были внесены изменения в Условия по картам, и введены в действие с 01.11.2006 года. Согласно п. 4.6. измененных Условий по картам, в случае, когда в соответствии с Тарифами Банк предоставляет Клиенту Кредит в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления оплаты Клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, Клиент поручает Банку производить списание со Счета вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (если иной порядок не определен п.4.25. Условий) таких комиссий, плат, а также процентов за пользование Кредитом и иных платежей. Таким образом, с 01.11.2006 г. по Договору происходило кредитование счета на сумму начисленных и неоплаченных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом и иных платежей.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 4. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности.

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 12. Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы:

Из пояснений представителя ЗАО «Банк Русский Стандарт» следует, что Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Ответчику Банком было направлен заключительный счет-выписка, который содержит в себе информацию о сумме задолженности, подлежащей погашению Клиентом, включая: сумму основного долга по состоянию на дату формирования заключительной счет-выписки; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на дату оплаты счета-выписки включительно (за вычетом уплаченных клиентом); сумму всех комиссий, подлежащих уплате в течение срока, на который предоставлен кредит, за вычетом уплаченных ранее, сумму плат за пропуском очередного платежа, за вычетом оплаченных ранее.

Однако, несмотря на указанное обстоятельство, ответчик требование Банка не исполнил.

Таким образом, согласно представленному ЗАО «Банк Русский Стандарт» расчету л.д.118-125), который подтверждается выписками по счету ответчика л.д.196-204), с учетом платежей, произведенных ответчиком, задолженность по Договору о Карте Ответчиком не возвращена и составляет: 105041,68 руб., в том числе 90087,20 руб. - сумма основного долга; 14954,48 руб. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с **.**.**** по **.**.**** гг.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд считает, что ЗАО «Банк русский стандарт» представлены доказательства, подтверждающие законность и обоснованность заявленных требований.

Выборновым С.М., в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, опровергающих исковые требования ЗАО «БРС».

Исходя из изложенного, суд считает, что с Выборнова С.М. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию сумма основного долга, неустойка за нарушение сроков оплаты заключительного требования.

Вместе с указанным, суд считает возможным, с учетом конкретных обстоятельств дела, применить правила ст.333 ГК РФ в части снижения размера неустойки.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из буквального толкования вышеприведенных положений закона, статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

При этом, при взыскании неустойки по кредитным договорам, суд считает необходимым учитывать при решении вопроса об уменьшении неустойки, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Как следует из представленных документов, истцом предъявленная ко взысканию с ответчика неустойка рассчитана в соответствии с п. 4.24. Условий Договора, в размере 0,2% от общей суммы задолженности за каждый календарный день просрочки при нарушении сроков оплаты Заключительного требования.

Суд считает, что указанный размер неустойки при том условии, что истец получает за пользование денежными средствами проценты в размере 23% годовых, является явно высоким. Фактически размер неустойки 0,2 % в день в 10 раз превышает размер ставки рефинансирования Центрального банка РФ, установленной на дату рассмотрения дела в размере 8,25 % годовых (8,25%: 365 = 0,02% ( в день)).

С учетом изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер договорной неустойки до ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату рассмотрения иска – в размере 8,25 % годовых, начисленной на сумму основного долга – 90087,20 руб. с учетом просрочки исполнения обязательства 83 дня, и снизить исчисленную истцом сумму неустойки до 1713,53 рублей.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 90087 руб. 20 коп. - сумма основного долга; неустойка в сумме 1713,53 рублей.

Исходя из существа принятого решения, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с Выборнова С.М. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» пропорционально удовлетворенной сумме иска подлежат взысканию понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 2436,01 рублей, которая подтверждается платежным поручением ### от **.**.****г. л.д. 126).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования Выборнова С.М. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным – оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Выборнова С.М. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в сумме 91800,73 руб., из которых:

- 90 087,20 – основной долг,

- 1713,53 – неустойка,

а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2436,01 руб., а всего 94236, 74 руб.

В остальной части требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента составления решения суда в окончательной форме.

Судья: М.К.Курилов

Решение в окончательной форме решение составлено **.**.**** г.