Дело № 2-3081/2010РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г.Кемерово в составе судьи Марковой Н.В.
при секретаре Фоминых К.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово 21 июня 2010 года
гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) к Кирсанову В.Д. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с иском Кирсанову В.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивировал тем, что 05.12.2006 года между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Кирсановым В.Д. заключен Кредитный договор и Договор о выдаче и использовании Банковской карты «... » к банковскому специальному счету ###.
Договор заключен посредством направления Клиентом «Заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды», которое является безотзывной офертой Клиента на заключение:
- Кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды»,
- Договора о выдаче и использовании Банковской карты «...» к банковскому специальному счету, открытому Банком на основании Заявления Клиента об открытии банковского специального счета от 05.12.2006г., в случае принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита (абз.1, 2, 3 п.1 Заявления Клиента).
Акцептом оферты Клиента Банком считается совершение Банком действий по предоставлению возможности Клиенту осуществлять по Счету операции с использованием банковской карты «... » и действия по зачислению суммы кредита на счет (абз.6 п.1 Заявления Клиента).
Согласно абз.1. п.1 Заявления Клиента, «Условия предоставления кредитов на неотложные нужды» являются неотъемлемой частью Заявления Клиента. Согласно п.1.1 Условий, они содержат в себе условия Кредитного договора и Договора о выдаче и использовании Банковской карты, и определяют порядок:
- предоставления и погашения нецелевых кредитов на неотложные нужды;
- выдачи и использования банковской карты «...».
Согласно п.1 и разделу «Параметры кредита» Заявления Клиента, Банк обязался предоставить Клиенту кредитные денежные средства, а Клиент обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до 05.12.2009 года. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 20 % годовых, единовременная комиссия за открытие ссудного счета – 2406,24 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 350 руб.
Неустойка по кредиту подлежит начислению из расчёта 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п.п. 6.1 и 6.1.1 Условий).
05 декабря 2006 года Банк предоставил Заемщику Кредит, путем зачисления суммы Кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика.
Заемщик использовал кредитные денежные средства:
- путем получения наличных денежных средств через кассу Банка, получил 77800 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету;
- оплатил комиссию за открытие ссудного счета в сумме 2406,24 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.
В соответствии с п.3 Заявления Клиента, разделом «Параметры кредита» Заявления Клиента, Информационным графиком платежей по Кредитному договору, а также в соответствии с п.п.4.1 и 4.2 Условий, Клиент обязан осуществлять погашение кредиторской задолженности по Кредиту в размере 3334руб., ежемесячно 05 числа.
Однако с 28 августа 2009 года, когда Заёмщиком был сделан последний платёж, денежных средств в счет погашения задолженности по Кредиту не поступало. Это, даёт основание полагать, что добровольно Кредит возвращён, не будет.
За время пользования кредитом Клиентом погашено 54835,40 руб.
По состоянию на 07.04.2010 года долг Кирсанова В.Д. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по Договору составляет 91010,75 руб., в том числе: - основной долг – 53962,56 руб.; долг по срочным процентам – 23060,77 руб.; неустойка за несвоевременное гашение основного долга в размере – 2078,45 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере – 5806,56 руб.; долг по комиссиям за ведение ссудного счета – 6102,42 руб.
Просит суд взыскать с ответчика долг по Кредитному договору, Договору о выдаче и использовании Банковской карты «...» к банковскому специальному счету ### от 05.12.2006г., в размере 91010,75 руб., в том числе: - основной долг – 53962,56 руб.; долг по срочным процентам – 23060,77 руб.; неустойка за несвоевременное гашение основного долга в размере – 2078,45 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере – 5806,56 руб.; долг по комиссиям за ведение ссудного счета – 6102,42 руб.; а также расходы по оплате госпошлины в размере 2930,32 руб.
В судебном заседании представитель истца Печерин А.И., действующий на основании доверенности от 29.04.2009г. л.д.36), в судебном заседании на исковых требованиях настаивал.
Ответчик Кирсанов В.Д. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен лично, что подтверждается распиской л.д.39), о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял.
При таких обстоятельствах, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Кирсанова В.Д.
Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
Согласно ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ч.1 ст.808 ГК РФ в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.
В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Судом установлено, что 05.12.2006г. между Банком и Кирсановым В.Д. был заключен кредитный договор и договор о выдаче и использовании банковской карты «...» к банковскому специальному счету ### л.д.5-12).
Договор заключен посредством направления Клиентом «Заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды», которое является безотзывной офертой Клиента на заключение: Кредитного договора о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, в соответствии с «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды», Договора о выдаче и использовании Банковской карты «...» к банковскому специальному счету, открытому Банком на основании Заявления Клиента об открытии банковского специального счета от 15.12.2006г.
Согласно п.1 и разделу «Параметры кредита» Заявления Клиента, Банк обязался предоставить Клиенту кредитные денежные средства в размере 80 208 руб., а Клиент обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до 05.12.2009г.
Процентная ставка по кредиту установлена в размере 20% годовых, единовременная комиссия за ведение ссудного счета – 2 406,24 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 350 руб. Неустойка по кредиту подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
В соответствии с п.3 Заявления Клиента, разделом «Параметры Кредита» Заявления Клиента, Информационным графиком платежей по Кредитному договору, а также в соответствии с п.п.4.1. и 4.2. Условий, Клиент обязан осуществлять погашение кредиторской задолженности по Кредиту в размере 3334 руб., ежемесячно 05 числа.
Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив 05.12.2006г. Кирсанову В.Д. кредит в размере 80208 руб., путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, которые Кирсанов использовал, что подтверждается выпиской по лицевому счету л.д.13-15).
Однако, заемщик Кирсанов обязанности по кредитному договору исполнил ненадлежащим образом.
Как пояснил в судебном заседании представитель истца Печерин А.И., ответчик Кирсанов В.Д. с 28.08.2009г. перестал погашать задолженность, тем самым нарушил условия кредитного договора, внеся на тот момент лишь 55835,40 руб.
Кирсанову В.Д. Банком была направлена претензия об исполнении обязательств по Кредитному договору с требованием о полном погашении задолженности по кредитному договору л.д.19), данная обязанность ответчиком Кирсановым исполнена не была.
Пунктом 1 ст.329 ГК РФ предусмотрено обеспечение исполнения обязательств неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Одним из существенных условий кредитного договора, заключенного с Кирсановым, является право истца потребовать от ответчика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся истцу процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае невыполнения заемщиком Кирсановым своих обязательств.
На основании п.2 ст.811 ГК РФ и п.5.4.3., 5.4.3.1. Условий, Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) какой-либо из обязанностей перед Кредитором, в том числе обязанность в срок возвращать Кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии.
Согласно представленному истцом расчету л.д.16) задолженность по кредиту, процентам и неустойке на 07.04.2010г. составляет 91010,75 руб., в том числе, основной долг – 53962,56 руб.; долг по срочным процентам – 23060,77 руб.; неустойка за несвоевременное гашение основного долга в размере – 2078,45 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере – 5806,56 руб.; долг по комиссиям за ведение ссудного счета – 6102,42 руб.
Исследовав представленный стороной истца расчет задолженности, суд приходит к следующим выводам.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, суд приходит к выводу, что возложенная банком обязанность по уплате ответчиком сумм за открытие и ведение ссудного счета, является незаконной, поскольку действия ответчика в данном случае нельзя расценивать как умышленное уклонение от исполнения обязательств.
В связи с изложенным, суд считает необходимым в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика Кирсанова В.Д. задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта 6102,42 руб. отказать.
Кроме того, суд считает, что пени за просрочку уплаты процентов является завышенной и подлежит снижению в силу ст.ст.330, 331 ГК РФ до 2000 руб., что не превышает суммы процентов за кредит.
В нарушение требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено никаких доказательств, опровергающих исковые требования, доказательств ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств перед истцом.
Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу истца необходимо взыскать долг по кредитному договору, образовавшийся по состоянию на 07.04.2010г. и включающий в себя: сумму основного долга по кредиту в размере 53962,56 руб.; проценты за кредит – 23060,77 рублей; пени за просрочку уплаты процентов – 2000 руб.
Исходя из положений п.3 ст.196 ГПК РФ суд рассматривает иск в пределах заявленных требований.
В соответствии с п.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В связи с удовлетворением требований истца, с ответчиков подлежат взысканию солидарно понесенные Банком судебные расходы по оплате госпошлины в силу требований ст.ст.98, 103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ, в сумме 2930,32 руб. л.д.4).
Руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) к Кирсанову В.Д. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) с Кирсанова В.Д. сумму задолженности по кредитному договору, договору о выдаче и использовании банковской карты «...» к банковскому специальному счету ### от 05.12.2006г., расходы по оплате государственной пошлины ...
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления его в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 07 июля 2010 года.
Судья Н.В. Маркова