Дело ###
ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Еименем Российской Федерации
**.**.****
Центральный районный суд г. Кемерово
В составе председательствующего Исаковой Е.И.
При секретаре Хабаровой Е.С.
Рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Кемерово.
Дело по иску Коммерческого Банка «Агропромкредит» (Открытое акционерное общество) к П о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Коммерческий банк «Агропромкредит» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к П о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивирует тем, что **.**.**** г. между КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ «КРЕДИТНЫЙ АГРОПРОМБАНК» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее - Истец) и П (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор ### (далее-кредитный договор), согласно которому Истец предоставил Ответчику денежные средства в сумме 280 000 (двести восемьдесят тысяч) рублей для приобретения автотранспортного средства, на условиях возвратности, срочности и платности (далее - кредит). Срок возврата кредита по кредитному договору установлен по 04/09/2013 г. включительно.
В соответствии с п. 2.2. кредитного договора ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в размере 7369 рублей ежемесячно 5 числа.
Плата за пользование кредитом определена в размере 16,00 процентов годовых (п. 2.3 договора). При нарушении графика погашения кредита или срока возврата Ответчик уплачивает Истцу повышенные проценты в размере 0,3 процента от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки (п.2.8. кредитного договора).
Согласно п. 3.4 кредитного договора заемщик обязуется осуществлять гашение кредита, своевременно уплачивать начисленные проценты, а также превышенные проценты и неустойку в виде пени.
Ответчиком в нарушение п. 3.4. кредитного договора нарушены сроки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом предусмотренные договором.
Одним из существенных условий кредитного договора является право Банка в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся Банку процентов в случаях, предусмотренных п. 3.1.5 кредитного договора.
По состоянию на 08/02/2010 г. сумма задолженности по кредиту составляет 296 775,88 (двести девяносто шесть тысяч семьсот семьдесят пять рублей 88 копеек), согласно прилагаемого расчета, в том числе:
- основной долг - 221 823,70 (двести двадцать одна тысяча восемьсот двадцать три рубля 70 копеек);
- просроченный основной долг - 3833,15 (три тысячи восемьсот тридцать три рубля 15 копеек);
- проценты на основной долг (2.3 кредитного договора) - 46 798,89 (сорок шесть тысяч семьсот девяносто восемь рублей 89 копеек);
-повышенные проценты на просроченный основной долг (п. 2.8. кредитного договора) -34,49 (тридцать четыре рубля 49 копеек);
- повышенные проценты (п. 2.8. кредитного договора) - 26,78 (двадцать шесть рублей 78 копеек) '
- периодическая комиссия - 24 258,87 (двадцать четыре тысячи двести пятьдесят восемь рублей 87 копеек)
- неустойка (п. 2.8 кредитного договора) - 30 000,00 (тридцать тысяч) рублей.
Во исполнение обязательств по кредитному договору между Банком и Заемщиком заключен договор залога ### от **.**.****г., по которому для обеспечения обязательств Заемщика, принятых перед Банком по кредитному договору, Заемщик пере Банку в залог приобретаемое имущество, а именно автомобиль марки HONDA FIT, 20011 выпуска, номер кузова ###, номер двигателя ###, ПТС ### В соответствии с п. 1.2 Договора залога и ст.337 ГК РФ залогом обеспечивается воз суммы кредита, процентов, в том числе предусмотренных п.2.8. кредитного договора, возмещ убытков, причиненных просрочкой исполнения Залогодателем своих обязательств по кредит! договору, а также возмещение необходимых расходов по взысканию и расходов по содержат реализации залогового имущества.
Согласно п.2.4.3. Договора залога взыскание на предмет залога может быть обращен случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного зал( обязательства.
Таким образом, Банк вправе обратить взыскание на предмет залога по указанному Дога залога для удовлетворения за счет вырученной от реализации автомобиля суммы а требований из Кредитного договора.
«15» августа 2008 года Внеочередным общим собранием участников КОММЕРЧЕСКОГО БАНК «КРЕДИТНЫЙ АГРОПРОМБАНК» (Общество с ограниченной ответственностью) было принято решение о реорганизации КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «КРЕДИТНЫЙ АГРОПРОМБАНК» (Общество с ограниченной ответственностью) в форме преобразования в открытое акционерное общество КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) (Протокол оби собрания участников б/н от 15.08.2008г).
«14» августа 2009 года Управлением Федеральной налоговой службы по Московской области была осуществлена:
- государственная регистрация юридического лица при создании путем реорганизации в форме преобразования - КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) ОГРН 1095000004252;
- государственная регистрация прекращения деятельности юридического лица при реорганизации в форме преобразования - КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «КРЕДИТНЫЙ АГРОПРОМБАНК» (Общество с ограниченной ответственностью)- ОГРН 1025000004314, о чем «08» сентября 2009 года Истец был уведомлен МГТУ Банка России.
Согласно ч. 1 ст. 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерти гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства, в том числе на стадии исполнения решения (п. 7 Обзора законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за четвертый квартал 2005 г. (утв. постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 1 марта 2006 г.)
В соответствии со ст. 310 ГК РФ)
В соответствии с п. 5.3 кредитного договора все споры, возникающие между Сторонами в связи исполнением Договора, разрешаются в установленном порядке в соответствии с законодательство Российской Федерации в суде общей юрисдикции по месту нахождения филиала Банка.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 334, 337, 348, 349, 363, 819, 809, 811 Г РФ, Кредитным договором, ст.ст. 22, 44, 131, 198 ГПК РФ просят судвзыскать с П в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» (открытое акционерное общество) задолженность по Кредитном договору ### от **.**.****г. в размере 296 775,88 (двести девяносто шесть тыся семьсот семьдесят пять рублей 88 копеек). Взыскать с П в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» (открытое акционерное общество) госпошлину в размере 6167,1 (шесть тысяч сто шестьдесят семь рублей 76 копеек). Обратить взыскание в пределах общей суммы задолженности на предмет залога – автомобиль HONDA FIT, 2001 года выпуска, номер кузова ###, номер двигателя – ###, ПТС ###. Установить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги в размере установленном специализированной организацией, назначенный судебным приставом исполнителем.
В судебном заседании представитель истца О, действующая на основании доверенности ### от **.**.**** года исковые требования уточнила, просила взыскать с ответчика П в пользу ОАО КБ «Агропромкредит» задолженность по Кредитному договору ### от **.**.**** г. в размере 260 250,74 руб. Обратить взыскание в пределах общей суммы задолженности на предмет залога – автомобиль HONDA FIT, 20011 выпуска, номер кузова ###, номер двигателя ###, ПТС ..., установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 200 000 руб.
Ответчик П в суд не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, что подтверждается имеющейся в материалах дела распиской, ходатайств об отложении не заявляла, с заявлением в суд не обращалась.
В соответствии со ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
Согласно ч.1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ, в случае неявки ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего суду об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Исходя из изложенного, с учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
Судом установлено, что **.**.**** года между П и Коммерческим банком «Агропромкредит» (ОАО) был заключен кредитный договор ###, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 280 000 руб. на срок по **.**.**** года л.д. 15).
Также, **.**.**** года между П и Коммерческим банком «Агропромкредит» (ОАО) был заключен договор залога ###, по условиям которого залгогодатель для обеспечения всех обязательств принятых перед банком по кредитному договору ### передает залогодержателю в залог приобретаемое в собственность транспортное средство, а именно автомобиль марки, модели HONDA FIT, 20011 выпуска, номер кузова ###, номер двигателя ###, ПТС ..., залоговой стоимостью 350 000 руб.л.д. 21, оборот).
Согласно условиям кредитного договора ### от **.**.**** года кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на текущий счет заемщика, открытый в банке (п.2.5. кредитного договора,л.д. 15).
Согласно платежному поручению ### от **.**.**** года денежные средства в размере 280 000 руб. перечислены банком П л.д. 20).
Согласно п. 2.3 кредитного договора плата за пользование кредитом определена в размере 16 % годовых.
При нарушении графика погашения кредита или срока возврата Ответчик уплачивает Истцу повышенные проценты в размере 0,3 процента от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки. В случае несвоевременного продления договоров (полисов) страхования Банк имеет право потребовать с Заемщика неустойку в размере 1000 руб. за каждый полный и неполный месяц непредставления (п.2.8. кредитного договорал.д. 15, оборот).
Одним из существенных условий кредитного договора является право банка потребовать досрочного погашения кредита, уплаты причитающихся банку процентов в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, установленных договором, а также в любом случае, предусмотренном п. 3.1.5 кредитного договора л.д. 15, оборот).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По состоянию на **.**.**** года общая сумма задолженности П составляет 260 250 руб. 74 коп., из которых сумма основного долга – 206 118 руб. 19 коп., сумма процентов за пользование кредитом (п.2.3. кредитного договора) – 32 292 руб. 55 коп., периодическая комиссия (п. 2.3) – 21 840 руб.
Расчет задолженности по кредитному договору ответчиком оспорен не был.
Однако суд считает, что банком необоснованно начислена задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров о предоставлении кредитов, в том числе открытие и ведение счетов клиентов.
В соответствии с графиком платежей, являющимся частью кредитного договора, заемщик обязуется уплачивать Банку комиссионное вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0,2 % от первоначальной суммы кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Таким образом, взимание с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляет права потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
Таким образом, оценивая в совокупности представленные доказательства, суд считает, что требования Коммерческого банка «Агропромкредит» (Открытое акционерное общество) о взыскании с П задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в сумме 238 410 руб. 74 коп., из которых сумма основного долга – 206 118 руб. 19 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 32 292 руб. 55 коп.
Кроме того, суд считает, что подлежат удовлетворению требования Коммерческого банка «Агропромкредит» (Открытое акционерное общество) об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее П, автомобиль марки модели HONDA FIT, 20011 выпуска, номер кузова ###, номер двигателя ###, ПТС ....
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии с требованием ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем.
Из материалов дела следует, что в обеспечение денежных обязательств по договору по предоставлению кредита на приобретение автомобиля заемщик передал банку в залог приобретенный автомобиль марки модели HONDA FIT, 20011 выпуска, номер кузова ###, номер двигателя ###, ПТС ... л.д. 21).
Пункт 3.1 договора залога ### от **.**.****г. закрепляет, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных залогом обязательств и обязательств по договору залога, залогодержатель вправе досрочно взыскать кредит до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога л.д. 22).
Согласно п.1.6 договора залога л.д.21, оборот) залоговая стоимость автомобиля определена сторонами на момент заключения договора в размере 350 000 руб.
В судебном заседании представитель истца просила суд определить начальную продажную цену предмета залога в размере 200 000 руб.
В соответствии с заключением об оценке залогового имущества, в частности автомобиля марки, модели HONDA FIT, 20011 выпуска, номер кузова ###, номер двигателя ###, ПТС ... аналогичные автомобили предлагаются к продаже по цене 200 000 – 210 000 руб.
Исходя из представленных сведений о стоимости заложенного автомобиля, суд считает возможным определить начальную продажную цену предмета залога в размере 205 000 руб.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса.
Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 6 167,76 рублей, что подтверждается представленным суду платежным поручением ### от **.**.**** г. л.д.5).
Исходя из существа принятого решения, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенной сумме иска подлежат взысканию понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 5 584,11 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Коммерческого банка «Агропромкредит» (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Коммерческого банка «Агропромкредит» (Открытое акционерное общество) с П задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** года в размере 238 410 руб. 74 коп., из которых сумма основного долга – 206 118 руб. 19 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 32 292 руб. 55 коп., расходы по оплате госпошлины 5 584 руб. 11 коп., всего 243 994 руб. 85 коп.
Обратить взыскание на автомобиль марки модели HONDA FIT, 20011 выпуска, номер кузова ###, номер двигателя ###, ПТС ..., установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 205 000 рублей.
Отказать Коммерческому банку «Агропромкредит» в удовлетворении требований о взыскании с П задолженности по ежемесячной комиссии в сумме 21 840 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.
Судья Исакова Е.И.
-