Дело ###
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
**.**.****
Центральный районный суд города Кемерово
в составе председательствующего Исаковой Е.И.
при секретаре Кошеваровой Ю.С.
рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Кемерово
гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» к М о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к М о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивирует тем, что **.**.**** года между АКБ «Промсвязьбанк» (ЗАО) (далее - Истец) и М (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор на покупку транспортного средства ### (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 147 888 (Сто сорок семь тысяч восемьсот восемьдесят восемь) рублей на срок по **.**.**** года включительно с взиманием за пользование кредитом 13 % (Тринадцать процентов) годовых.
Права и обязанности сторон по Кредитному договору регулируются ст. 819 - 821 ГК РФ и условиями Кредитного договора.
Взыскатель исполнил свои обязанности перед Должником по Кредитному договору в полном объеме.
По условиям Кредитного договора Должник присоединился к «Правилам предоставления ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам кредитов на приобретение транспортных средств по Программе «Экспресс автокредит», утвержденным Президентом ОАО «Промсвязьбанк» (далее - Правила), и взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования.
Возврат кредита, уплата процентов и комиссий подлежат осуществлению Должником в сроки в соответствии с Графиком платежей, предусмотренным п. 3.3 Правил и включенным в текст Кредитного договора.
В соответствии с п. 3.1.2 Правил для учета задолженности Заемщика по Кредитному договору Истец открыл ссудный счет. В качестве платы за ведение ссудного счета Заемщик обязан уплачивать Истцу комиссию согласно Графику платежей, исходя из размера, указанного в Кредитном договоре.
В соответствии с п. 4. Правил обеспечением исполнения обязательства является залог приобретаемого транспортного средства. В соответствии с условиями Кредитного договора в залог передается следующее транспортное средство: Марка, модель - ### ... от **.**.****г.
С **.**.****г. Должник в нарушение условий Кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.
В соответствии с п.п. З.5.1., 3.5.2. Правил Взыскатель направил Должнику требование о досрочном погашении кредита, в котором также предложил Должнику расторгнуть Кредитный договор.
В соответствии с Требованием о досрочном погашении кредита Должник обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до **.**.****г. Однако данная обязанность Должником не была исполнена до настоящего времени.
В связи с этим Истец имеет право требовать у Заемщика уплаты неустойку за каждый случай просрочки внесения платежа в зависимости от продолжительности просрочки в следующем размере:
- штраф 500 (Пятьсот) рублей - при просрочке до 10 дней включительно;
- штраф 1000 (Одна тысяча) рублей - при просрочке до 20 дней включительно;
- штраф 1500 (Одна тысяча пятьсот) рублей - при просрочке до 30 дней включительно;
- штраф 2000 (Две тысячи) рублей + 0,1 процент суммы просроченного платежа по Кредитного договора за каждый день просрочки - при просрочке более 30 дней (п.5.5. Кредитного договора).
Таким образом, по состоянию на **.**.**** года указанная задолженность составляет 165 108 руб. 77 коп., из них:
• 98 299 руб. 63 коп. — основной долг;
• 17 082 руб. 39 коп - проценты за пользование кредитом;
• 35 211 руб. 67 коп - неустойка по кредиту;
• 14 515 руб. 08 коп. - сумма долга по комиссии.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 348, 349, 361, 363, 811, 819, Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 22, 32, 40, 131, 132, 139, 140 Гражданского процессуального кодекса РФ, п.1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, положениями Кредитного договора, «Правилам предоставления ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам кредитов на приобретение транспортных средств по Программе «Экспресс автокредит», прошу взыскать с М в пользу ОАО «Промсвязьбанк» задолженность в размере 165 108 руб. 77 коп., из них:
• 98 299 руб. 63 коп. - основной долг;
• 17 082 руб. 39 коп - проценты за пользование кредитом;
• 35 211 руб. 67 коп - неустойка по кредиту;
• 14 515 руб. 08 коп. - сумма долга по комиссии.
В целях погашения части долга обратить взыскание на Предмет залога в соответствии с кредитным договором ### от **.**.****г. (залогодатель - М) Транспортное средство:
Марка, модель - ВА321074
Год изготовления - 2007
Идентификационный номер ###
Модель, номер двигателя-###
Номер шасси - отсутствует
ПТС ... от **.**.****г.
Расторгнуть кредитный договор на покупку транспортного средства ### от **.**.**** года с даты вступления решения суда в законную силу;
Взыскать с Ответчиков в пользу Истца солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 502 рубля 18 копеек.
В настоящем судебном заседании представитель ОАО «Промсвязьбанк» Рубан П.В., действующий на основании доверенности от **.**.**** года, на заявленных требованиях настаивал, просил установить начальную продажную стоимость заложенного автомобиля марки, модели - ВА321074, год изготовления – 2007, идентификационный номер ###, модель, номер двигателя-###, номер шасси – отсутствует, ПТС ... от **.**.****г. в размере 127 170 руб.
Ответчик М в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявлял, с заявлением в суд не обращался.
Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования ОАО «Промсвязьбанк» подлежат частичному удовлетворению.
Судом установлено что, **.**.**** года между «Промсвязьбанк» (ОАО) и М был заключен кредитный договор на покупку транспортного средства ###, в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 147 888 руб. на срок по **.**.**** года включительно с взиманием за пользование кредитом 13% годовых л.д. 17-19).
Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства. В соответствии с п.4 Правил Кредитного договора в залог передавался автомобиль марки, модели - ВА321074, год изготовления – 2007, идентификационный номер (VIN) ###, модель, номер двигателя-###, номер шасси – отсутствует, ПТС ... от **.**.****г. л.д. 24-25).
Согласно п. 3.1.1. Правил кредитного договора кредит предоставляется заемщику для оплаты части стоимости или полной стоимости транспортного средства.
Банк предоставляет кредит путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке ### не позднее следующего рабочего дня с даты заключения Договора между Банком и Заемщиком.
**.**.**** года денежные средства в размере 147 888 руб. были перечислены банком М на счет ###, что подтверждается платежным поручением ### от **.**.**** года л.д. 30).
В соответствии с п. 3.3.1. кредитного договора возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в размерах, равных очередному платежу в сроки, указанные в Графике платежей л.д. 14-15).
За пользование предоставленным кредитом заемщик обязуется уплатить банку проценты в сроки, согласно Графику платежей (п. 3.2.1.1. правил,л.д. 18) в размере 13 % годовых.
Согласно п. 3.9.1. Правил кредитного договора банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в случаях:
• Невыполнения заемщиком обязательств по настоящему договору, а также в случае иных обстоятельствах, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок.
• Возбуждения в отношении Заемщика уголовного дела
• Предъявления к Заемщику иска в порядке гражданского судопроизводства
• Использование заемщиком кредита не по целевому назначению;
• Снижение стоимости обеспечения исполнения обязательств заемщика по настоящему договору или его утраты;
• в иных случаях установленных действующим законодательством РФ (п. 6.1 кредитного договора,л.д. 12).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Вместе с тем ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
**.**.**** года банком в адрес М было направлено требование о досрочном погашении кредита л.д. 27). Уплата указанных в требовании сумм, в добровольном порядке, в установленные в требовании сроки не была произведена.
По состоянию на **.**.**** года задолженность М по кредитному договору ### от **.**.**** года составляет 165 108 руб. 77 коп., в том числе: 98 299 руб. 63 коп. — основной долг по кредиту, 17 082 руб. 39 коп. — проценты за пользование кредитом; 35 211 руб. 67 коп. – неустойка по кредиту; 14 515 руб. 08 коп. – сумма долга по комиссии, что подтверждается расчетом задолженности л.д. 9-12).
Однако суд считает, что банком необоснованно начислена задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров о предоставлении кредитов, в том числе открытие и ведение счетов клиентов.
Согласно пункту 3.3.1 правил кредитования, заемщик обязуется уплачивать Банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 0,9 % от первоначальной суммы кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Таким образом, взимание с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляет права потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Из представленного истцом расчета следует, что сумма предъявленной ко взысканию неустойки составляет 35 211 руб. 67 коп., однако суд считает, что размер начисленной неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств (сумма основного долга – 98 299 руб. 63 коп., сумма начисленной пени – 35 211 руб. 67 коп.).
С учетом конкретных обстоятельств дела, отсутствия явных негативных последствий для банка, суд считает, что в данном случае подлежат применению правила ст. 333 ГК РФ, размер неустойки подлежит снижению до 20 000 руб.
Таким образом, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика в пользу ОАО «МДМ Банк» суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части в сумме 135 382 руб. 02 коп., в том числе задолженность по основному денежному долгу – 98 299 руб. 63 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 17 082 руб. 39 коп.; неустойка – 20 000 руб.
Подлежат удовлетворению требования банка и об обращении взыскания на заложенный автомобиль марки, модели - ВА321074, год изготовления – 2007, идентификационный номер (VIN) ###, модель, номер двигателя-###, номер шасси – отсутствует, ПТС ... от **.**.****г.
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии с требованием ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Судом установлено, что для обеспечения исполнения обязательств ответчиком М перед банком по кредитному договору также был предусмотрен залог автомобиля марки, модели - ВА321074, год изготовления – 2007, идентификационный номер (VIN) ###, модель, номер двигателя-###, номер шасси – отсутствует, ПТС ... от **.**.****г.
В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем.
В соответствии с условиями п.4.7. Правил кредитного договора, взыскание на имущество, являющееся предметом залога для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору.
При таких обстоятельствах, суд считает, что требования об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль марки модели - ВА321074, год изготовления – 2007, идентификационный номер (VIN) ###, модель, номер двигателя-###, номер шасси – отсутствует, ПТС ... от **.**.****г.подлежат удовлетворению.
В соответствии с требованием ст.350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
ОАО «Промсвязьбанк» были представлены суду сведения о средней рыночной стоимости автомобилей марки модели – LADA ВА3 2107.
Поскольку сторонами суду иных сведений о стоимости заложенного автомобиля представлено не было, суд считает возможным удовлетворить указанное требование и определить начальную продажную цену предмета залога в размере 127 170 руб.
В соответствии с требованием ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд считает, что допущенное ответчиком М нарушение условий кредитного соглашения является существенным и может являться достаточным основанием для расторжения договора.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса.
Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 4 502,18 рублей, что подтверждается представленным суду платежным поручением ### от **.**.**** г. л.д.7).
Исходя из существа принятого решения, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенной сумме иска подлежат взысканию понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 3 907,64 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор на покупку транспортного средства ### от **.**.**** года, заключенный между «Промсвязьбанк» (открытое акционерное общество) и М.
Взыскать в пользу «Промсвязьбанк» (Открытое акционерное общество) с М задолженность по кредитному договору на покупку транспортного средства ### от **.**.**** года в размере 135 382 руб. 02 коп., в том числе задолженность по основному денежному долгу – 98 299 руб. 63 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 17 082 руб. 39 коп.; неустойка – 20 000 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3 907,64 руб., всего 139 289 руб. 66 коп.
Обратить взыскание на заложенное транспортное средство: автомобиль марки модели - ВА321074, год изготовления – 2007, идентификационный номер (VIN) ###, модель, номер двигателя-### номер шасси – отсутствует, ПТС ... от **.**.****г., установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 127 170 рублей.
Отказать «Промсвязьбанк» (Открытое акционерное общество) в удовлетворении требований о взыскании с М задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 14 515 руб. 08 коп.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Судья Е.И. Исакова
В окончательной форме решение изготовлено **.**.****.