Дело № 2-2518/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской ФедерацииЦентральный районный суд г. Кемерово Кемеровской области в составе
Председательствующего Копыловой Е. В.
При секретаре Джулань К. В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово
07 июня 2010 года
гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Космачеву В. Л., Космачевой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, суд
У С Т А Н О В И Л :
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** года между ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Кемеровской области» и ответчиками был заключен договор займа ###, в соответствии с которым заимодавец предоставил ответчикам заем в размере ### руб. на срок 240 месяцев для приобретения в собственность ответчиков квартиры, расположенной по адресу: ....
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по указанному договору займа в силу требований закона предусмотрен залог недвижимого имущества (ипотека), который зарегистрирован УФРС по КО 27.03.2007 года вместе с регистрацией права собственности ответчиков на приобретенную на заемные денежные средства квартиру. В подтверждение прав залогодержателя выдана закладная от 27.03.2007 года.
08.10.2007 года права по закладной переданы ОАО «АИЖК КО» новому владельцу ценной бумаги – ОАО «АИЖК».
В соответствии с п. 4.1.1 договора займа ответчик обязался возвратить заемные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за период пользования займом.
Согласно п. 4.1.2 договора займа ответчик обязан возвращать заем и уплачивать начисленные проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату займа и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в п. 3 договора. В силу данного пункта договора заемщик обязан уплачивать ежемесячный аннуитетный платеж в размере 8 920 руб. в соответствии с Графиком платежей.
Размер процентной ставки в соответствии с условиями договора займа составляет 13% годовых.
Между тем, начиная с июля 2008 года, в нарушение условий договора займа, ответчик производит внесение платежей с нарушением установленных сроков, начиная с октября 2009 года платежи не вносятся вообще.
Согласно п. 5.1, 5.2 договора займа заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору путем уплаты неустойки в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
На основании п. 4.4.1 договора займа ответчику истцом было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, которое оставлено ответчиком без исполнения.
Просит суд взыскать с ответчиков задолженность по договору займа по состоянию на 31.03.2010 года в сумме 822 355,23 руб., в том числе: 738 290 руб. – остаток неисполненных обязательств по основному долгу, 60 300,05 руб. – сумма неуплаченных процентов за пользование займом, 4 458,85 руб. – пени за просроченный основной долг, 19 306,33 руб. – пени за просроченные проценты, а также, начиная с 01.04.2010 года и по день реализации квартиры проценты за пользование суммой займа, из расчета 13% годовых, суммы долга 738 290 руб. и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 423,55 руб.. Также просит суд обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере залоговой стоимости – 1 246 000 руб., определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.
В ходе рассмотрения дела исковые требования были уточнены истцом в порядке ст. 39 ГПК РФ. Просит суд взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору по состоянию на 18.05.2010 года в размере 799 066,07 руб., из которых 738 290 руб. –остаток неисполненных обязательств по основному долгу, 30 699,05 руб. – сумма неуплаченных процентов за пользование займом, 30 077,02 руб. – сумма пени за просроченные проценты и основной долг, а также, начиная с 19.05.2010 года и по день реализации квартиры, взыскать проценты за пользование займом в размере 13% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 738 290 руб., и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки. Обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: ..., определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки в закладной в сумме 1 246 000 руб., взыскать с ответчиков солидарно расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 423,55 руб.
В судебном заседании представитель истца Челпанова А. А., действующая на основании доверенности, на исковых требованиях с учетом их уточнения настаивала.
Ответчик Космачева Н. В. в суд не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом.
Ответчик Космачев В. Л. исковые требования в судебном заседании не признал.
В порядке ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие неявившегося ответчика.
Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, явившегося в судебное заседание, изучив письменные материалы гражданского дела, суд считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Как следует из материалов дела и установлено судом, **.**.**** года между ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Кемеровской области» и ответчиками был заключен договор займа ###, в соответствии с которым заимодавец предоставил ответчикам заем в размере ### руб. на срок 240 месяцев для приобретения в собственность ответчиков квартиры, расположенной по адресу: ....
Денежные средства в сумме ### руб. были выданы наличными из кассы ответчику Космачеву В. Л., что подтверждается расходным кассовым ордером № 1594 от 21.11.2006 года. Таким образом обязательства заимодавца по договору займа были исполнены в полном объеме и надлежащим образом.
На основании договора уступки права требования квартиры от **.**.**** года ### ОАО «АИЖК КО» уступило Космачеву В. Л. право требования к ООО «Новокузнецкий домостроительный комбинат» двухкомнатной квартиры, находящейся по адресу: ... При этом, согласно п. 2.1, 2.2.3 договора займа сумма настоящего договора составляет 1 245 924 руб., из которых 760 014 руб. уплачиваются Космачевым В. Л. за счет заемных денежных средств.
На основании акта сдачи – приемки жилого помещения от 28.11.2006 года вышеуказанная квартира передана Космачеву В. Л. 04.04.2007 года в УФРС по КО зарегистрировано право собственности Космачева В. Л. на данное недвижимое имущество.
Согласно п.1.4 договора займа обеспечением обязательств заемщика является ипотека в силу закона квартиры; личное страхование солидарных Заемщиков, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Займодавец; страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом предмета ипотеки-квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Займодавец.
Согласно ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру (ипотека в силу закона).
В соответствии с п.1.6. договора займа, права Заимодавца (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога, приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой) были удостоверены Закладной, которая была в установленном порядке оформлена и выдана первоначальному залогодержателю - ОАО «АИЖК КО» в ГУ Федеральной регистрационной службы Кемеровской области.
В соответствии со ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ, передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и последней отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем.
Владельцем закладной на квартиру, приобретенную Космачевым В. Л., в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается Актом приема – передачи закладных от 08.10.2007 года к договору купли-продажи закладных от 18.02.2004 года № 06-04/48, согласно которому ОАО «АИЖК КО» передал закладные, в том числе и закладную Космачева В. Л. ОАО «АИЖК».
Следовательно, истцу принадлежат права Займодавца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога.
Согласно п.4.4.1 договора займа Займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору: при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, при невыполнении обязательств по страхованию согласно п.п.4.1.7-4.1.12. настоящего договора.
13.01.2009 года в адрес ответчиков направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Однако, до настоящего времени требование о досрочном возврате заемных средств и причитающихся процентов ответчиками не исполнено.
Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии с ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно раздела 5 договора займа, при нарушении сроков возврата займа Заемщик платит неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа, за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных процентов, Заемщик платит неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
По состоянию на 18.05.2010 года общая задолженность ответчиков перед истцом составляет 799 066,07 руб., из которых 738 290 руб. –остаток неисполненных обязательств по основному долгу, 30 699,05 руб. – сумма неуплаченных процентов за пользование займом, 30 077,02 руб. – сумма пени за просроченные проценты и основной долг, которые суд считает необходимым взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца.
Также подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчиков, начиная с 19.05.2010 года и по день реализации квартиры, процентов за пользование займом в размере 13% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 738 290 руб., и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки.
Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса российской Федерации», проценты подлежат уплате за весь фактически период пользования чужими денежными средствами по день фактической оплаты этих средств кредитору.
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений ст. 316 ГК РФ.
Положениями ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Размер процентной ставки, из которой исчисляются проценты за пользование суммой займа, в соответствии с п. 3.1 договора займа составляет 13% годовых.
Согласно раздела 5 договора займа, при нарушении сроков возврата займа Заемщик платит неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа, за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных процентов, Заемщик платит неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Таким образом, с учетом указанных положений, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование займом в размере 13% годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на суму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 738 290 рублей, начиная с 19.05.2010 года по день фактической реализации квартиры.
Также истцом заявлены требования об обращении взыскания на недвижимое имущество, являющее предметом залога. Суд находит данные требования подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.
Согласно ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанным в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
В данном случае залог недвижимого имущества в виде квартиры, находящейся по адресу: Кемеровская область, г. Новокузнецк, ул. Авиаторов, 103-18, возник в силу закона.
Предметом ипотеки в силу закона является указанная выше квартира, которая принадлежит на праве собственности ответчику Космачеву В. Л.
На основании п.1. ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии со ст.50 Федерального Закона от 16.07.1998г. 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества, названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В соответствии с п.2 ст.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не предусмотрено иное.
В соответствии с п.4.4.3. договора займа Заимодавец имеет право, обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях:
- при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней;
- при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна;
- при не удовлетворении Заемщиком требования Заимодавца о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.
Поскольку, согласно представленного истцом расчета задолженности по договору займа, ответчиком, начиная с июля 2008 года, до настоящего времени нарушаются сроки исполнения обязательств по возврату суммы займа и уплате причитающихся процентов, суд считает необходимым обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Кемеровская область, г. Новокузнецк, ул. Авиаторов, 103-18, находящуюся в залоге в силу закона.
В соответствии с пунктом 2 статьи 350 ГК РФ, п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества в случае обращения на него взыскания в судебном порядке определяется судом.
При решении вопроса об установлении начальной продажной цены заложенного имущества при отсутствии возражений сторон суд руководствуется стоимостью заложенного имущества, определенной в договоре залога.
Из закладной следует, что стоимость предмета залога определена сторонами в размере 1 246 000 руб. Поскольку спора между сторонами относительно стоимости заложенного имущества нет, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость предмета залога в указанном размере.
Относительно требований истца об определении способа реализации квартиры суд указывает, что порядок обращения взыскания на имущество должника – гражданина определен положениями федеральным законом № 229-ФЗ от 02.10.2007 года «Об исполнительном производстве». Осуществление реализации производится судебным приставом – исполнителем в порядке исполнительного производства в ходе исполнения конкретного судебного акта.
Таким образом, требования истца об определении способа реализации квартиры, являющейся предметом залога, удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 11 423,55 рублей, что подтверждается платежным поручением № 1745 от 16.03.2010 г.
С учетом существа постановленного решения суд считает необходимым взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 190,66 руб.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Космачева В. Л., Космачевой Н. В. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по договору займа в размере ### руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ### руб., а всего ### руб.
Взыскать солидарно с Космачева В. Л., Космачевой Н. В. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование займом в размере 13% годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на суму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 738 290 рублей, начиная с 19.05.2010 года по день фактической реализации квартиры
Обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: ..., установив начальную продажную стоимость квартиры в сумме 1 246 000 руб.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Е. В. Копылова
В окончательной форме решение изготовлено 15.06.2010 года.