Дело № 2–4085/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово в составе:
председательствующего Курилова М.К.,
при секретаре Лютенко Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово 26 августа 2010 г.
гражданское дело по иску Анисимовой Ж.В. к ОАО «Альфастрахование» о взыскании страховой выплаты,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании страховой выплаты.
Свои требования мотивировала тем, что она является собственником а/м «Toyota Camry» г/н ... 2007года.
**.**.**** г. между ОАО «Альфастрахование» (Страховщик) и истцом (Страхователь) был заключен договор страхования наземного транспортного ###, на основании Правил страхования средств наземного транспорта, утвержденных Генеральным директором общества от 10.09.2007г. (далее по тексту- Правила ). По данному договору был застрахован автомобиль «Toyota Camry» ... от рисков «Угон» и «Ущерб» со страховой суммой 400 000 рублей и безусловной франшизой в размере 15 000 рублей.
Согласно п.5.8. Правил, «В договоре страхования стороны могут указать размер не компенсируемого Страховщиком убытка - франшизу... При установлении безусловной франшизы во всех случаях возмещается убыток за вычетом суммы франшизы.
При заключении настоящего договора Анисимовой Ж.В. было оплачено 17 760 рублей.
Согласно п.3.2.2. Правил рисками, по которым производится страхование, являются в том числе, хищение, то есть утрата транспортного средства и/или установленного на нем дополнительного оборудования, отдельных узлов, агрегатов и частей ТС в результате кражи, грабежа, разбоя, угона.
16.02.2010г. Следователем СО при ОВД по Центральному району г.Новокузнецка вынесено Постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству.
Согласно данного постановления 15.02.2010г. около 20 часов 20 минут в лифте дома ... неизвестные, группой лиц по предварительному сговору, с применением предмета в качестве оружия напали на гр.Анисимову Ж.В. и похитили ее имущество на общую сумму 766 700 рублей. Был похищен автомобиль Тойота Камри ....
11.03.2010г. Анисимова Ж.В. обратилась в страховую компанию ОАО «Альфастрахование» с заявлением о страховом событии.
Согласно постановлению о приостановлении предварительного следствия в связи с п.1ч.1 ст.208 УПК РФ от 16.04.2010г., предварительное следствие по уголовному делу было приостановлено.
Согласно п. 11.3. Правил «Выплата страхового возмещения производится после признания Страховщиком произошедшего события страховым случаем и получения от страхователя всех запрашиваемых документов в течение 30-ти дней по риску Хищение». Однако 14.05.2010г. Ответчик уведомил Анисимову Ж.В. о продлении срока выплаты, сославшись на п. 10.3.3. Правил, Страховщик имеет право самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления страхового случая.
Анисимова Ж.В. не согласна с данным уведомлением Ответчика и считает, что у ответчика было достаточно времени в соответствии с Правилами страхования, чтобы самостоятельно проводить расследование.
Считает, что Ответчик, ОАО «Альфастрахование» неправомерно воспользовался чужими денежными средствами, а согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания, подлежат уплате проценты на сумму этих средств исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска.
С момента необоснованного отказа (исх №. б/н 14.05.2010г.) количество дней просрочки момент составления иска (на 05.05.2010г.) составляет 29 дней. Таким образом, сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика, составляет:
385 000 руб. * 29 дней * 8 % в год / 365дней = 2 447 рублей 12 копеек.
Согласно статьи 395 ГК РФ «За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором».
Согласно отчета об оценке рыночной стоимости автотранспортного средства, ОЦЕНЩИК ###..., рыночная стоимость автомобиля истца составляет 810 000 рублей. За услуги оценщика Анисимовой Ж.В. было оплачена сумма в размере 2000 рублей.
Принимая во внимание, что Страховщик незаконно отказал в выплате страхового возмещения, считает, что Ответчик обязан возместить ей причиненный ущерб.
Просит взыскать с ответчика в свою пользу в счет возмещения убытков в размере 385 000 рублей; судебные расходы: 2 447,12 рублей- пользование чужими денежными средствами; 500 рублей - оплата услуг нотариуса; 2000 руб. - оплата услуг оценщика; 15 000 руб. - оплата услуг представителя; 7 050 рублей оплаченной государственной пошлины.
Истец Анисимова Ж.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель истца Гребенников М.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании уточнил требования, просил взыскать с ответчика ОАО «Альфастрахование» в пользу истца в счет возмещения ущерба денежные средства в размере 367 290 рублей, стоимость
государственной пошлины в размере 6872,9 рублей, расходы на нотариальную доверенность в размере 500 рублей, стоимость оплаты услуг представителя в размере 15 000 рублей. На уточненных требованиях настаивал.
Представитель ответчика ОАО «Альфастрахование» Байкалов И.В., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал.
Представитель 3-го лица БАНК Хохлова Т.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом – лично под роспись, уважительных причин неявки суду не сообщала.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ, учитывая мнение участвующих в деле лиц, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя третьего лица.
Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 1064 п. 1 ГК РФ, вред причиненный имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.
В силу ст. 927 п. 1 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно ст. 3 п. 2, 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27.11.1992 г. страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.
В силу п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.
В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 959 ГК РФ, в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 настоящего Кодекса. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453).
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.
В соответствии со ст. 961 ГК РФ, неисполнение страхователем обязанности своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ).
В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
же происшествие страховым случаем не является, пожар в моторном отсеке. картера двигателя с последующим вытеканием масла изСудом установлено, что **.**.**** г. между Анисимовой Ж.В. и ОАО «Альфастрахование» был заключен договор страхования средств наземного транспорта ### л.д. 5), в соответствии с условиями которого, объектом страхования явились имущественные интересы истца, связанные с повреждением, уничтожением или утратой автомобиля «Toyota Camry» .... Размер страховой премии составил 17 760 руб. Страховая премия истцом оплачена в полном объеме. Срок действия договора страхования был установлен с 14.11.2009 г. по 13.11.2010г.
Страховые риски (страховые случаи), наступление которых влечёт для страховщика обязанность по выплате страхового возмещения, определены в разделе договоре, среди которых указаны: хищение, ущерб. Дополнительное оборудование не застраховано.
Как следует из материалов дела, пояснений представителя истца в судебном заседании, в срок действия договора страхования 15.02.2010 г. около 20 часов 20 минут в лифте дома ... неизвестные, группой лиц по предварительному сговору, с применением предмета в качестве оружия напали на гр.Анисимову Ж.В. и похитили ее имущество на общую сумму 766 700 рублей. Был похищен автомобиль Тойота Камри .... Указанное подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела от 16.02.2010г. л.д.6).
11.03.2010г. Анисимова Ж.В. обратилась в страховую компанию ОАО «Альфастрахование» с заявлением о страховом событии л.д.8).
Согласно постановлению о приостановлении предварительного следствия в связи с п.1ч.1 ст.208 УПК РФ от 16.04.2010г., предварительное следствие по уголовному делу было приостановлено л.д.7).
14.05.2010г. Ответчик уведомил Анисимову Ж.В. о продлении срока выплаты, сославшись на п. 10.3.3. Правил, в соответствии с которым Страховщик имеет право самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления страхового случая л.д.9).
Суд считает, что отказ страховщика в выплате истцу страхового возмещения является необоснованным по следующим основаниям.
Правилами страхования средств наземного транспорта ОАО «Альфастрахование» определены порядок и условия выплаты страхового возмещения.
В соответствии с п.10.2.4-10.2.5 Правил страхования средств наземного транспорта, утвержденных генеральным директором ОАО «Альфастраование» 10.09.2007г., после наступления события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан незамедлительно, но в любом случае не позднее 24 часов с момента его наступления, сообщить об этом в компетентные органы и Страховщику, в течение пяти календарных дней с момента наступления страхового случая, подать Страховщику письменное заявление установленной формы о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.
Согласно п. 11.3. Правил выплата страхового возмещения производится после признания Страховщиком произошедшего события страховым случаем и получения от страхователя всех запрашиваемых документов в течение 30-ти дней по риску Хищение
Пунктом 12.1 Правил установлен исчерпывающий перечень случаев, которые не являются страховыми и влекут отказ в выплате страхового возмещения.
Кроме того, отказ страховой компании в выплате страхового возмещения в полном объеме со ссылкой на п. 10.3.3 Правил страхования средств наземного транспорта является необоснованным, не соответствует требованиям закона, в частности, ст.ст. 961-964 ГК РФ, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств со стороны ответчика представлено не было.
Таким образом суд считает, что обстоятельства, установленные при рассмотрении настоящего дела, в том числе факт угона застрахованного транспортного средства, свидетельствуют о наличии страхового случая, что в силу норм ГК РФ, Правил страхования средств наземного транспорта влечет возникновение обязанности страховщика выплатить страхователю страховое возмещение в полном объеме в соответствии с Правилами страхования.
Согласно договора страхования автомобиля истца, страховая сумма составляет 400 000 руб., безусловная франшиза 15 000 руб.
В соответствии с п.5.8 Договора, в договоре страхования (страховом полисе) стороны могут указать размер не компенсируемого Страховщиком убытка – франшизу. При установлении безусловной франшизы во всех случаях возмещается убыток за вычетом суммы франшизы.
В соответствии с п.11.7.1 Договора, в случае хищения ТС и/или установленного на нем дополнительного оборудования, застрахованного по риску «Хищение», Страховщик выплачивает страховое возмещение в размере страховой суммы, установленной по ТС, за вычетом суммы износа ТС на момент наступления страхового случая и суммы ранее выплаченных страховых возмещений по соответствующему риску, если договором страхования не предусмотрен иной размер страхового возмещения по риску «Хищение».
Согласно п.5.4 Договора, если иное не оговорено договором страхования, в период действия договора страхования Страховщиком устанавливаются следующие нормы износа ТС и дополнительного оборудования, установленного на нем: 18% от страховой суммы в первый год эксплуатации ТС и дополнительного оборудования, установленного на нем; 15% от страховой суммы во второй год эксплуатации; 10% в последующие годы.
Учитывая, что автомобиль Toyota Camry ..., в данном случае применяется процент износа в размере 10%.
Сумма страхового возмещения, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составит:
400 000 руб. (страховая сумма) – 400 000 руб. х 10% / 12 х 4мес. (срок с момента заключения договора до наступления страхового случая) – 15 000 руб. (безусловная франшиза) = 371 666,67 руб.
В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает дело по заявленным истцом требованиям.
Таким образом, сумма страхового возмещения, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 367 290 руб.
Как следует из условий договора страхования, заключенному между истцом и ответчиком, выгодоприобретателем по договору является ОАО «Кемсоцинбанк».
В соответствии со ст. 929 ГК РФ, выгодоприобретателем по договору имущественного страхования является лицо, в пользу которого заключен договор и которому при наступлении предусмотренного договором страхового случая страховщик обязан выплатить страховое возмещение.
В силу п.1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.
Согласно п. 4 ст. 430 ГК РФ в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
Как следует из справки БАНК от 10.08.2010 г., Анисимова Ж.В. на 06.08.2010г. задолженности перед банком не имеет л.д.57).
Своим заявлением от 10.06.2010г. л.д. 57а) БАНК отказался от права выгодоприобретателя, предоставленного ему договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком 13.11.2009 года.
С учетом изложенного, а также положений ст. 430 ГК РФ, суд считает, что в связи с тем, что Анисимова Ж.В. не имеет задолженности по кредитному договору, у БАНК отсутствует интерес в получении страхового возмещения и исполнении за счет страхового возмещения обязательств заемщика по кредитному договору, в связи с отказом выгодоприобретателя от права на получения в свою пользу страхового возмещения по договору страхования от **.**.**** года, указанное право переходит к страхователю по договору, а именно Анисимовой Ж.В.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При этом судебные расходы в силу положений ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Исходя из существа постановленного решения, принимая во внимание количество судебных заседаний по делу, объем и качество оказанной ответчику правовой помощи представителем, а также принимая во внимание требования о разумности взыскиваемых расходов, суд считает разумной ко взысканию сумму на оплату услуг представителя – 5 000 руб., на оформление доверенности на представителя сумму в размере 500 рублей.
Суд считает подлежащими взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в соответствии со ст. 333.19 НК РФ с ответчика в размере 6 872,9 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Требования Анисимовой Ж.В. удовлетворить.
Взыскать с ОАО «Альфастрахование» в пользу Анисимовой Ж.В. ущерб в размере 367 290 руб., расходы по оплате государственной пошлины – 6 872,9 руб., по оформлению доверенности – 500 руб., по оплате услуг представителя – 5000 руб., а всего 379 662,9 руб.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Судья М.К. Курилов